農(nóng)戶參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿影響因素分析——基于內(nèi)蒙古包頭市土右旗調(diào)研數(shù)據(jù)

崔詩雪，菅惠立，張立中

(北京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，北京 100083)

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農(nóng)戶參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿影響因素分析
——基于內(nèi)蒙古包頭市土右旗調(diào)研數(shù)據(jù)

崔詩雪，菅惠立，張立中*

(北京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，北京 100083)

摘要基于2015年在內(nèi)蒙古土默特右旗調(diào)研數(shù)據(jù)，針對農(nóng)戶獲得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿影響因素進(jìn)行了交叉表分析。結(jié)果表明，農(nóng)戶獲得農(nóng)地抵押貸款意愿比較強(qiáng)烈，其中，年齡、文化程度、勞動力人數(shù)、耕地面積、農(nóng)業(yè)年總收入、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)滿意度與政策了解度都對農(nóng)戶參與意愿有著顯著影響。

關(guān)鍵詞農(nóng)戶；農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款；交叉表分析

長期以來，我國都存在著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資不足、未形成適度規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題，這與我國農(nóng)村金融抑制、土地產(chǎn)權(quán)適用范圍單一有著重要關(guān)系。因此，深化農(nóng)村金融改革，有效盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利，有效增加農(nóng)村金融供給，對推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化有著重要意義。近些年來，我國各地廣泛開展農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)方式的創(chuàng)新，很多地區(qū)都展開了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點。2015年8月國務(wù)院又印發(fā)了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步賦予農(nóng)民對承包土地的用益物權(quán)。不少學(xué)者對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款(以下簡稱農(nóng)地抵押貸款)進(jìn)行了研究，對土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的可得性進(jìn)行了分析。黃惠春先后采用了雙變量Probit模型[1]和組群配對法[2]研究了農(nóng)戶對農(nóng)地抵押貸款的可得性，發(fā)現(xiàn)農(nóng)地抵押貸款一定程度上可提高農(nóng)戶信貸配給率，但可得性很大程度上依賴于農(nóng)戶信用記錄。部分學(xué)者對農(nóng)地貸款實施需要的法律和制度環(huán)境進(jìn)行了研究。房紹坤[3]從民法學(xué)的角度，對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押制度標(biāo)的物、當(dāng)事人資格等相關(guān)規(guī)則進(jìn)行了設(shè)定。宋麗萍[4]提出要修訂完善《農(nóng)村土地承包法》《擔(dān)保法》《物權(quán)法》等相關(guān)法律，為農(nóng)地抵押貸款提供必要的法律保障。隨著我國農(nóng)地抵押貸款試點地逐步推廣，很多學(xué)者開始探索這一抵押貸款的實施模式[5]。緊接著，學(xué)者們又把關(guān)注點逐漸轉(zhuǎn)移到微觀層面，分別探究影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放及農(nóng)戶獲得農(nóng)地抵押貸款意愿的因素?；莴I(xiàn)波[6]發(fā)現(xiàn)由于農(nóng)地抵押貸款融資成本高等因素，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給意愿較低。蘭慶高等[7]研究結(jié)果表明，正規(guī)信貸經(jīng)歷與主要收入來源等因素具有顯著影響。

綜上所述，國內(nèi)學(xué)者已經(jīng)從上層建筑方面的設(shè)計到微觀貸款模式的構(gòu)建，再到農(nóng)村資金借貸雙方供給與需求角度，對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款進(jìn)行了比較詳盡的研究。筆者基于農(nóng)業(yè)適度規(guī)?；?jīng)營視角，繼續(xù)從農(nóng)戶微觀層面，除了探討年齡、文化程度、勞動力人數(shù)、耕地面積、農(nóng)業(yè)總收入等常規(guī)因素的影響外，還引入了農(nóng)戶農(nóng)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大意愿、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)滿意度、政策了解度等心理認(rèn)知因素，以期能為我國農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點的順利推廣和相關(guān)法律制度的完善等提供有價值的參考和建議。

1調(diào)查研究概況

筆者于2015年8月份在內(nèi)蒙古包頭市土默特右旗(以下簡稱土右旗)進(jìn)行了實地調(diào)研，共發(fā)放并收回農(nóng)戶問卷108份，其中，有效問卷94份，有效率87.04%。問卷的問題分為幾個板塊：農(nóng)戶家庭基本情況、農(nóng)戶家庭資產(chǎn)及收入農(nóng)戶貸款現(xiàn)狀、農(nóng)戶貸款用途及支出、農(nóng)戶貸款用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)?，F(xiàn)狀等部分。調(diào)查村分布見表1。

2結(jié)果與分析

2.1樣本數(shù)據(jù)的描述性統(tǒng)計分析根據(jù)內(nèi)蒙古包頭市土右旗94名農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)，選擇農(nóng)戶年齡、文化程度、勞動力人數(shù)、農(nóng)業(yè)年總收入、耕地面積、農(nóng)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大意愿、服務(wù)滿意程度及農(nóng)戶的政策了解度為解釋變量，參與抵押意愿為被解釋變量，探索這些變量之間的關(guān)系。模型的變量、變量的定義以及樣本數(shù)據(jù)的描述性統(tǒng)計分析結(jié)果見表2。

表1　調(diào)查村分布

2.2交叉表分析分別就農(nóng)戶年齡、文化程度、勞動力人數(shù)、耕地面積、農(nóng)業(yè)年總收入、農(nóng)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大意愿、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)滿意度、政策了解度與參與抵押意愿形成一個二維交叉表，并進(jìn)行卡方檢驗，說明其顯著性水平。輸出結(jié)果見表3。

2.2.1年齡與參與抵押意愿。 農(nóng)戶中各年齡層愿意參與抵押貸款的比例都較高，交叉表的卡方值在5%水平上顯著，說明年齡對農(nóng)戶參與抵押貸款的意愿影響顯著。由表3可知，30歲以下及50～60歲年齡段的農(nóng)戶更傾向于參加抵押貸款。總體來看，農(nóng)戶年齡與參與抵押意愿之間呈現(xiàn)出“U ”形的變化趨勢。究其原因，一方面可能是隨著農(nóng)戶年齡的增大，還款能力減弱，大多金融機(jī)構(gòu)不愿貸款給60歲以上的農(nóng)戶，因此50～60歲年齡段是農(nóng)戶申貸的最后期限，農(nóng)戶參與貸款的熱情很高。另一方面可能是30～50歲的農(nóng)戶家庭、事業(yè)等都處于穩(wěn)定期，收入也穩(wěn)定，因此對于抵押貸款獲得外來資金的需求并不是很高。

表2　樣本農(nóng)戶數(shù)據(jù)的描述性統(tǒng)計分析

表3農(nóng)戶參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿影響因素交叉表分析結(jié)果

Table 3The cross table analysis results of main factors influencing farmers’ willingness in participation in rural land contract and management right mortgage loan

變量名稱Variables變量分類Classification參與抵押意愿Participatingmortgage∥%愿意Willing不愿意Unwillingχ2年齡Age20～29歲100.000.002.470**30～39歲64.3035.7040～49歲77.8022.2050～59歲82.8017.2060～69歲75.0025.00總體77.7022.30文化程度Educationalbackground小學(xué)及以下87.5012.503.555**初中79.7020.30高中64.7035.30大專及以上50.0050.00總體77.7022.30勞動力人數(shù)Laborforces1～2人77.2022.801.786*3～4人90.0010.005人及以上60.0040.00總體77.7022.30耕地面積Cultivatedlandarea0.666hm2以內(nèi)90.909.108.192**0.667～1.333hm290.0010.001.334～1.999hm265.2034.802.000～2.666hm271.4028.602.667～3.333hm262.5037.503.334～3.999hm2100.000.004.000～4.666hm2100.000.004.667hm2以上80.0020.00總體77.7022.30

接下表

注：**表示在5%的水平下顯著，*表示在10%的水平下顯著。

Note：** stands for 5% significant level，* stands for 10% significant level.

2.2.2文化程度與參與抵押意愿。 文化程度對農(nóng)戶愿意參與抵押貸款存在顯著影響，交叉表的卡方值在5%的水平上顯著。隨著農(nóng)戶受教育程度的提高，其愿意參與抵押貸款的意愿降低，這與表2假設(shè)“文化程度與貸款意愿呈現(xiàn)正相關(guān)”不符。分析其原因，受教育程度較高的農(nóng)戶，反而出于對政策信任度、知識儲備、個人能力等因素，不傾向于獲得農(nóng)地抵押貸款，其更有能力從其他非農(nóng)途徑獲取收入。

2.2.3勞動力人數(shù)與參與抵押意愿。 勞動力人數(shù)與農(nóng)戶參與抵押貸款的意愿通過10%的顯著性水平檢驗。家庭勞動力為3～4人時，農(nóng)戶參與抵押貸款的比率最高。總體來看，比率呈現(xiàn)倒“U”形的變化趨勢，究其原因，一方面可能是土右旗農(nóng)戶家庭勞動力多為3～4人組合，存在樣本的數(shù)據(jù)偏差。另一方面可能是家庭勞動力為3～4人時，家庭生產(chǎn)力最高，有更高的規(guī)模化生產(chǎn)期待，因此參與抵押意愿也最高。

2.2.4耕地面積與參與抵押意愿。 耕地面積與農(nóng)戶參與抵押貸款意愿通過5%的顯著性水平檢驗?？傮w看，耕地面積與農(nóng)戶意愿呈現(xiàn)“U”形的變化趨勢。當(dāng)耕地面積處于1.334～3.333 hm2時，農(nóng)戶參與抵押貸款的意愿最低。究其原因，耕地面積較小且農(nóng)地相對分散時，農(nóng)戶難以形成規(guī)?；a(chǎn)，而基本生活開銷又得以保障，農(nóng)戶參與農(nóng)地抵押貸款意愿不足；擁有耕地過少或過多的農(nóng)戶都有不同的資金壓力，因此更愿意參與土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。

2.2.5農(nóng)業(yè)年總收入與參與抵押意愿。 農(nóng)業(yè)年總收入與農(nóng)戶參與抵押貸款意愿通過5%的顯著性水平檢驗。農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)年總收入越高，參與抵押貸款的意愿就越不強(qiáng)烈。

2.2.6農(nóng)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大意愿與參與抵押意愿。農(nóng)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大意愿與農(nóng)戶參與抵押貸款意愿沒有通過顯著性水平檢驗。農(nóng)戶是否參與抵押貸款與農(nóng)戶是否具有農(nóng)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大意愿沒有顯著的關(guān)系。究其原因，一方面可能是由于樣本農(nóng)戶有偏，另一方面可能是由于農(nóng)地抵押貸款現(xiàn)階段依舊是以小額信貸為主，無法滿足農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)規(guī)模的大額資金需求。

2.2.7金融機(jī)構(gòu)服務(wù)滿意度與參與抵押意愿。 農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)滿意程度與其參與抵押意愿通過5%的顯著性水平檢驗。農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)越滿意，參與土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的熱情越高。

2.2.8政策了解度與參與抵押意愿。 農(nóng)戶對政策的了解度與其參與抵押意愿通過10%的顯著性水平檢驗?？傮w來看，農(nóng)戶對政策的了解度與參與抵押意愿呈現(xiàn)倒“U”形的變化趨勢。究其原因，一方面，對于政策不了解的農(nóng)戶很難主動參加對其較為陌生的信政策；另一方面，由于農(nóng)地抵押貸款處于試點階段，非常了解相關(guān)政策的農(nóng)戶具有危險預(yù)警，不是很愿意參與其中。

3結(jié)論

該研究利用2015年8月在內(nèi)蒙古包頭市土右旗94份調(diào)研數(shù)據(jù)對農(nóng)戶獲得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿影響因素進(jìn)行分析。結(jié)果表明，年齡、文化程度、勞動力人數(shù)、耕地面積、農(nóng)業(yè)年總收入、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)滿意度與政策了解度都對農(nóng)戶參與意愿有著顯著影響，年齡、文化程度、政策了解度這些因素呈現(xiàn)出倒“U”型的趨勢。因此，建議政府及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要加大農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的宣傳力度，增進(jìn)農(nóng)戶對一貸款的了解程度。同時要加強(qiáng)相關(guān)法律制度的建設(shè)，為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的順利實施提供法律保障。

參考文獻(xiàn)

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基金項目北京林業(yè)大學(xué)國家級創(chuàng)新訓(xùn)練項目(G201510022040)。

作者簡介崔詩雪(1995-)，女，遼寧營口人，本科生，專業(yè)：統(tǒng)計。*通訊作者，教授，博士生導(dǎo)師，從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究。

收稿日期2016-05-18

中圖分類號F 321.1

文獻(xiàn)標(biāo)識碼A

文章編號0517-6611(2016)16-028-03

Analysis on Factors Influencing Farmers’ Willingness in Participation in Rural Land Contract and Management Right Mortgage Loan—Based on the Investigation Data of Tumd Right Banner in Baotou City, Inner Mongolia

CUI Shi-xue, JIAN Hui-li, ZHANG Li-zhong*

(School of Economics and Management, Beijing Forestry University, Beijing 100083)

AbstractBased on the investigation data of Tumd Right Banner, Inner Mongolia in 2015, factors influencing farmers’ willingness in participation in rural land contract and management right mortgage loan were analyzed. The results showed that farmers’ willingness to obtain mortgage loan was quite strong. Age, educational background, number of labor force, cultivated land area, annual total income in agriculture, satisfaction degree on financial institution service and policy understanding degree had significant effects on farmers participation willingness.

Key wordsFarmers; Rural land contract and management right mortgage loan; Cross table analysis