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    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈與路徑探索

    2016-07-23 21:52:07盧曉坤陳璐
    2016年23期
    關(guān)鍵詞:阜新市農(nóng)民農(nóng)業(yè)

    盧曉坤 陳璐

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱之一,是時(shí)間上與空間上分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有效工具,然而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的推廣情況并不理想,還有諸多方面有待改進(jìn)。本文結(jié)合阜新市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)地調(diào)查情況,分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的成因,以尋求解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問題的對(duì)策。

    一、阜新市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

    阜新市現(xiàn)有耕地564萬(wàn)畝,農(nóng)業(yè)人口105萬(wàn),人均耕地5.4畝,居遼寧省人均耕地之首,糧食作物以玉米為主,是遼寧省主要糧食產(chǎn)地。然而由于受多種因素制約,農(nóng)業(yè)集約化、現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程緩慢,靠天吃飯、“雨養(yǎng)農(nóng)業(yè)”的狀況未有根本改變。特別是近年來(lái)阜新市受頻發(fā)的自然災(zāi)害影響,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到嚴(yán)重?fù)p失,迫切要求發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)保障農(nóng)民生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn),但阜新市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模極小,仍處于保險(xiǎn)公司不愿意賣,農(nóng)民不愿意買的尷尬境地,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展陷入了難以大規(guī)模發(fā)展的困境。

    (一)保費(fèi)收入總體偏低,覆蓋面較窄

    2014年阜新市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為2933萬(wàn)元,僅占全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.4%,農(nóng)戶參保率僅為6.5%,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要是玉米、花生等種植業(yè)險(xiǎn)種和奶牛、能繁母豬、育肥豬養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)種。而規(guī)模禽畜養(yǎng)殖、特色蔬菜、名優(yōu)水果等在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)展起來(lái)的農(nóng)產(chǎn)品因?yàn)闆]有財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼及費(fèi)率負(fù)擔(dān)過重等原因難以開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。此外,一些保險(xiǎn)公司對(duì)參保農(nóng)產(chǎn)品的規(guī)模做了規(guī)定,設(shè)置了高門檻,僅農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)投保并受益,而廣大散戶農(nóng)民則無(wú)法參保并通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到補(bǔ)償。

    (二)涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)少,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)災(zāi)后補(bǔ)償能力弱

    阜新市轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都是以商業(yè)性保險(xiǎn)為主,迫于國(guó)家政策性要求,不得不經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保積極性不高,經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與度低。阜新市承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有4家,其中專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司1家,業(yè)務(wù)開展廣度和深度還很欠缺。2014年阜新市遭遇63年不遇的旱災(zāi),保險(xiǎn)公司按照種植成本標(biāo)準(zhǔn)賠償,保險(xiǎn)賠款占災(zāi)害損失比例很低,在直接經(jīng)濟(jì)損失中占比不到3%。

    (三)農(nóng)民參保積極性低,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足

    農(nóng)民自身對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠深刻,轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)還不高,阜新地區(qū)受災(zāi)農(nóng)民普遍認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意義不大。調(diào)查顯示①:91%的農(nóng)民知道或聽說(shuō)過保險(xiǎn),了解保險(xiǎn)的作用和意義的占30%,認(rèn)為有必要購(gòu)買保險(xiǎn)的占42%,只有15%的農(nóng)民能看懂保險(xiǎn)條款。60%的農(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)過重,真正購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶只占20%,加上民政部門購(gòu)買的養(yǎng)老保險(xiǎn)也只有30%,沒有農(nóng)戶為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保。農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,有效需求不足,必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍過窄,規(guī)模狹小。

    二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的原因

    (一)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在空間上不能充分分散,風(fēng)險(xiǎn)可保性弱

    保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原理是大數(shù)定理,即當(dāng)產(chǎn)生的隨機(jī)事件次數(shù)足夠多時(shí),事件出現(xiàn)的頻率無(wú)限接近事件發(fā)生的概率。保險(xiǎn)運(yùn)行過程中,在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生具有隨機(jī)性的前提下,如果保險(xiǎn)人能夠承保足夠的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的,實(shí)際發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故頻率就能無(wú)限接近預(yù)期。滿足可保風(fēng)險(xiǎn)的重要條件有:其一風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的隨機(jī)性質(zhì);其二同時(shí)存在大量具有相同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的;其三標(biāo)的物風(fēng)險(xiǎn)彼此獨(dú)立且沒有關(guān)聯(lián)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)兼具偶然性和意外性,滿足大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的物的條件,但農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中的自然風(fēng)險(xiǎn)、病蟲害風(fēng)險(xiǎn)以及價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)對(duì)不同區(qū)域農(nóng)作產(chǎn)物的影響具有高度相關(guān)性,這使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在空間上不具備充分分散的特點(diǎn),因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于弱保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

    (二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度不高,供需不平衡

    一是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件具有發(fā)生頻率高,損失重的特點(diǎn),一旦發(fā)生損失,堪災(zāi)定損又存在較大難度。2014年阜新市全年農(nóng)作物受災(zāi)面積389萬(wàn)畝,其中絕收103萬(wàn)畝,全年因干旱造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1.6億元。與高損失率對(duì)應(yīng)的是高費(fèi)率,高費(fèi)率又進(jìn)一步限制了投保人投保的積極性,進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題,這進(jìn)一步加劇了農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的失靈。在小規(guī)模傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者面對(duì)的是大量的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)個(gè)體,信息獲取成本高且很容易產(chǎn)生嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。風(fēng)險(xiǎn)高的地區(qū)投保人愿意投保,風(fēng)險(xiǎn)低的地區(qū)投保人不喜歡投保,這使得保險(xiǎn)市場(chǎng)“大數(shù)法則”不能正常發(fā)揮作用,市場(chǎng)失靈進(jìn)一步加劇。

    (三)財(cái)政支持力度有限,惠及業(yè)務(wù)面窄

    我國(guó)財(cái)政介入的補(bǔ)貼主要為中央財(cái)政規(guī)定的16類補(bǔ)貼,休閑農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)產(chǎn)品、設(shè)施農(nóng)業(yè)等品種幾乎沒有保險(xiǎn)品種覆蓋,絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要服從國(guó)家財(cái)政政策,如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全按照商業(yè)性經(jīng)營(yíng)原則來(lái)經(jīng)營(yíng),一是風(fēng)險(xiǎn)大,二是費(fèi)率高,這樣必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的萎靡。

    三、對(duì)策建議

    (一)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程

    協(xié)調(diào)相關(guān)有關(guān)部門,盡快制定并出臺(tái)一部適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī),立法明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、目的。明晰各級(jí)地反政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中的作用、責(zé)任和利益。推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依法實(shí)施,農(nóng)民權(quán)益依法保障。

    (二)加大政府扶持力度

    一要陸續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋品種。中央財(cái)政重點(diǎn)補(bǔ)貼關(guān)系國(guó)計(jì)民生,關(guān)系國(guó)家糧食安全的主要農(nóng)產(chǎn)品,地方財(cái)政重點(diǎn)負(fù)責(zé)地方特色產(chǎn)品的補(bǔ)貼;二要進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋品種,中央財(cái)政主要負(fù)責(zé)補(bǔ)貼關(guān)系國(guó)家糧食安全的主要農(nóng)產(chǎn)品(包括生豬、奶牛和家禽),省市縣地方政府負(fù)責(zé)補(bǔ)貼地方特色農(nóng)產(chǎn)品;三要利用好輿論宣傳作用,提高農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的參保率及覆蓋率。

    (三)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系

    一是建立巨大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,將各種巨大災(zāi)害納入考核范圍。同時(shí)配套建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系,對(duì)巨大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)建立預(yù)防機(jī)制。二是政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn),同時(shí)互助式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織可以從縣、市及區(qū)域性的互助制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織之間分保。三是設(shè)立農(nóng)業(yè)巨大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)基金,國(guó)家可與地方政府共同設(shè)立區(qū)域性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。

    (作者單位:1.阜新銀行股份有限公司;2.阜新銀行股份有限公司興商支行)

    注釋:

    ① 此次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上,在轄內(nèi)于寺鎮(zhèn)、七家子鎮(zhèn)、王府鎮(zhèn)共發(fā)放300份調(diào)查問卷,收回有效問卷213份。

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