從供求角度探討農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款可得性問題

張小婷

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從供求角度探討農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款可得性問題

張小婷

摘要：為提高農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)利用效率，提高農(nóng)民收入和生活水平，減少農(nóng)民在取得貸款方面的困難，我國已將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款提上國家議事日程，部分地區(qū)已開始試點(diǎn)并取得良好成效。但該政策正處在實(shí)施初期，仍然存在不少問題，本文從供求角度探討農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的農(nóng)戶可得性問題，以達(dá)到使農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度規(guī)范化的目的。

關(guān)鍵詞：供求角度；農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款；可得性

一、背景介紹

2013年11月召開的十八屆三中全會提出“賦予農(nóng)民對承包土地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能”。自此，關(guān)于農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押就一直受到中央各部門高度重視，國家相繼在2014年和2015年的中央一號文件出臺關(guān)于農(nóng)地抵押貸款相關(guān)文件，促使其落實(shí)到各地基層。在試點(diǎn)推行初期階段，農(nóng)村土地抵押貸款面臨的法律障礙尤為明顯，仍對農(nóng)地抵押實(shí)行了嚴(yán)格的限制。但在近期又有了突破性進(jìn)展，在2015年12月召開的第十二屆人大會議決定暫時調(diào)整物權(quán)法、擔(dān)保法中關(guān)于耕地使用權(quán)不得抵押的規(guī)定，允許以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，這一項(xiàng)決議的頒布標(biāo)志著農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款在一步步向合法化進(jìn)展。

目前，國內(nèi)許多學(xué)者都對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的歷史及現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，對該政策如何在我國更好地實(shí)施提出了相應(yīng)的建議和解決方案。肖詩順、高鋒（2010）認(rèn)為農(nóng)民對于信貸的要求在增長，而因其較困難，給廣大農(nóng)民帶來了不便，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的出現(xiàn)很好地彌補(bǔ)了這個缺陷。無論從哪一層面分析，該制度的出現(xiàn)都具有完備的條件?；莴I(xiàn)波（2013）運(yùn)用logistic模型分析了農(nóng)戶對土地承包經(jīng)營權(quán)及其抵押貸款的潛在需求及其影響因素，提出開展試點(diǎn)、推進(jìn)農(nóng)村社會保障體系建設(shè)、完善土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款相關(guān)制度等建議。陳沙沙（2013）通過博弈分析，提出了土地承包經(jīng)營權(quán)及時變現(xiàn)、降低交易費(fèi)用、扶持農(nóng)業(yè)，使其生產(chǎn)風(fēng)險降到最低等幾條建議。對于從供求角度來分析農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的可得性問題研究較少，因此本文從該角度進(jìn)行分析探討，以推進(jìn)農(nóng)地抵押貸款制度的推廣實(shí)施。

二、農(nóng)地抵押貸款可得性分析

（一）信貸配給與農(nóng)地抵押貸款可得性

對于需求方農(nóng)戶來說，信貸需求包括名義信貸需求和有效信貸需求。名義信貸需求，是指在信息完全對稱的情況下，農(nóng)戶只需考慮預(yù)期的投資收益是否高于銀行的貸款利息時產(chǎn)生的貸款需求；有效信貸需求，是指農(nóng)戶實(shí)際的貸款需求，即在信息不對稱的情況下，農(nóng)戶有貸款的意愿并最終提出貸款申請的需求量。對于供給方金融機(jī)構(gòu)來說，信貸供給是指正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)愿意貸款給農(nóng)戶的最大金額。在農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)地抵押貸款時，信貸配給指在固定的利率條件下，金融機(jī)構(gòu)因各方面因素不能夠提高抵押貸款的利率，而采取非利率的抵押貸款條件使得部分農(nóng)戶不能貸款，即“信貸門檻”，降低了農(nóng)戶可得性。具體分為以下三種情況：

當(dāng)時，名義信貸需求與實(shí)際信貸需求相等，且金融機(jī)構(gòu)信貸供給足以滿足農(nóng)戶的需求，則為農(nóng)戶不受信貸約束的情況，農(nóng)戶的貸款可得性為100%，然而現(xiàn)實(shí)中存在這種狀況極少，符合這種情況是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度推廣成熟、農(nóng)村土地交易流轉(zhuǎn)市場發(fā)達(dá)的結(jié)果，也是目前努力的方向；

當(dāng)時，金融機(jī)構(gòu)信貸供給滿足不了農(nóng)戶的信貸需求且實(shí)際信貸需求小于名義信貸需求，即農(nóng)戶存在沒有滿足的信貸需求并受到了供給方的數(shù)量配給，包括完全數(shù)量配給和部分?jǐn)?shù)量配給，在農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度實(shí)施初期，大部分地區(qū)處于完全數(shù)量配給的狀態(tài)，隨著試點(diǎn)的逐步推廣，漸漸地從完全數(shù)量配給狀態(tài)轉(zhuǎn)為部分?jǐn)?shù)量配給狀態(tài)，但在多數(shù)的非試點(diǎn)農(nóng)村地區(qū)仍處于完全數(shù)量配給狀態(tài)；

當(dāng)時，金融機(jī)構(gòu)的信貸供給可以滿足農(nóng)戶的實(shí)際信貸需求但實(shí)際信貸需求仍小于名義信貸需求，即農(nóng)戶收到了需求方因素的信貸配給，包括交易成本配給和風(fēng)險配給。交易成本配給是指農(nóng)戶是指評估費(fèi)用、處置費(fèi)用等交易費(fèi)用過高、貸款手續(xù)繁雜等原因而未申請抵押貸款；風(fēng)險配給是指農(nóng)戶擔(dān)心收回和處置風(fēng)險、因違約而失去抵押品等問題而不愿意申請抵押貸款。目前由于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的相關(guān)制度尚未完善，農(nóng)村土地的登記確權(quán)工作推進(jìn)過慢，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場不成熟以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平受限等問題導(dǎo)致的交易成本過高、風(fēng)險保障缺乏，使得農(nóng)戶有需求貸款，金融機(jī)構(gòu)也有足夠信貸供給，但農(nóng)戶的信貸可行性仍不高，這是目前農(nóng)地抵押貸款制度推行過程中亟需解決的問題。

（二）需求方因素

農(nóng)戶信貸可得性問題受到了需求方因素的影響，需求方因素主要考慮可觀測的家庭特征變量。

第一，年齡及受教育年限與農(nóng)地抵押貸款可得性呈同方向變化關(guān)系。當(dāng)戶主的年齡或受教育年限越大時，證明其經(jīng)營能力和獲取信貸有用信息能力越強(qiáng)，則更容易獲得抵押貸款；第二，家庭勞動數(shù)與農(nóng)地抵押貸款可得性呈反方向變化關(guān)系。由于資本和勞動力有一定的替代關(guān)系，當(dāng)農(nóng)戶家庭勞動數(shù)越大，獲得農(nóng)地抵押貸款的意愿就降低；第三，農(nóng)戶規(guī)模與農(nóng)地抵押可得性呈正方向變化關(guān)系。農(nóng)戶規(guī)模體現(xiàn)在是否為種養(yǎng)大戶，生產(chǎn)性固定資產(chǎn)規(guī)模、實(shí)際耕種面積以及家庭年純收入，當(dāng)農(nóng)戶規(guī)模越大時，農(nóng)戶貸款需求越大且能承受的風(fēng)險也越大，則農(nóng)地抵押貸款可得性越高；第四，工資收入與農(nóng)地抵押貸款可得性呈反方向變化關(guān)系。工資收入會降低農(nóng)戶的信貸需求，當(dāng)工資收入越高時，農(nóng)戶信貸需求越低。第五，農(nóng)地價格認(rèn)知度與農(nóng)地抵押可得性呈正方向變化關(guān)系。當(dāng)農(nóng)戶認(rèn)為土地評估價格公允且合理時，農(nóng)戶抵押貸款的意愿會增強(qiáng)。

（三）供給方因素

農(nóng)戶信貸可得性問題還受到了供給方因素的影響，供給方因素包括以下幾個方面：

第一，試點(diǎn)區(qū)與非試點(diǎn)區(qū)。在試點(diǎn)區(qū)域，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)作為新增的抵押品貸款被拒的可能性降低，金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)地也會增加提供農(nóng)戶貸款的機(jī)會，提高了農(nóng)戶的信貸可得性。第二，農(nóng)戶的社會關(guān)系。擁有社會關(guān)系的農(nóng)戶可以通過更低的交易成本，更容易獲得抵押貸款；第三，農(nóng)戶的貸款經(jīng)歷。貸款經(jīng)歷包含信用記錄、農(nóng)戶與銀行的關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)會根據(jù)這兩個指標(biāo)來決定是否放貸。當(dāng)農(nóng)戶信用記錄越良好、與銀行的關(guān)系越好則更容易獲得抵押貸款。

三、建議與展望

（一）做好土地確權(quán)登記工作

土地確權(quán)登記工作是農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的前提條件，農(nóng)地抵押試點(diǎn)推行也是建立在土地確定登記工作的基礎(chǔ)之上的。根據(jù)國家及上級政府出臺的政策和工作規(guī)范，落實(shí)到基層縣、鄉(xiāng)、村開展土地確權(quán)工作，健全農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)糾紛調(diào)解仲裁機(jī)構(gòu)，通過實(shí)事求是地踏查、丈量，認(rèn)真解決農(nóng)戶承包土地邊界模糊、面積計(jì)算不精準(zhǔn)等問題，降低確權(quán)登記成本的同時提高確權(quán)登記的工作效率和質(zhì)量。

（二）加快農(nóng)村信用體系建設(shè)

推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)能有效減少農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對稱，降低農(nóng)戶交易成本，才能將農(nóng)戶的名義信貸需求轉(zhuǎn)化為有效信貸需求，提高資金的使用效率，不僅有助于推廣承包地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，真正提高農(nóng)戶的信貸可得性。更重要的是，有助于提高農(nóng)民信用意識，改善農(nóng)村信用環(huán)境，是創(chuàng)建和諧社會的重要基礎(chǔ)工程，也是落實(shí)相關(guān)支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要手段。

（三）推進(jìn)農(nóng)村土地價值評估市場建設(shè)

盡快建立專業(yè)評估機(jī)制，設(shè)立專業(yè)評估機(jī)構(gòu)和評估人才，出臺評估管理、技術(shù)規(guī)范等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)準(zhǔn)則，對農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)價值進(jìn)行評估，為商業(yè)銀行大規(guī)模開展土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件。農(nóng)交所要根據(jù)農(nóng)村土地條件和近年平均收益，確定不同地域的最高和最低價格。由借貸雙方根據(jù)市場供求、參照指導(dǎo)價格商定土地承包經(jīng)營權(quán)抵押價值，有效保護(hù)借貸雙方的利益。

（四）完善抵押風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制

建議擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，提高風(fēng)險保障程度，構(gòu)建強(qiáng)有力的農(nóng)業(yè)保險體系，建立農(nóng)業(yè)保險與抵押貸款聯(lián)動機(jī)制，為金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險分擔(dān)和利益補(bǔ)償；建議完善抵押貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金制度，加強(qiáng)政策引導(dǎo)防范道德風(fēng)險，探索成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資擔(dān)保公司，為新型經(jīng)營主體提供抵押貸款增信服務(wù)，進(jìn)一步降低金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的信貸風(fēng)險。

（五）建立完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)平臺

加快推進(jìn)土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的市場平臺建設(shè)，建立土地使用權(quán)市場信息、咨詢、預(yù)測和評估等中介組織，培育農(nóng)村土地經(jīng)紀(jì)人或經(jīng)紀(jì)公司，為土地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)提供服務(wù)。加快建設(shè)規(guī)范化的農(nóng)村土地交易機(jī)構(gòu)，包括專業(yè)從事農(nóng)村土地權(quán)利交易的代理機(jī)構(gòu)、專業(yè)的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)交易場所、減少交易成本，為金融機(jī)構(gòu)開展土地經(jīng)營權(quán)抵押創(chuàng)造有利條件。

四、結(jié)語

我國自2014年首次開展試點(diǎn)工作以來，不斷頒布各種支持文件，拓寬試點(diǎn)地區(qū)，政府通過建立農(nóng)交所來促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)，多家銀行推出農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款辦法。農(nóng)村抵押對于提高農(nóng)戶信貸有效需求和金融機(jī)構(gòu)的貸款供給、緩解農(nóng)戶信貸配給以及提高農(nóng)戶信貸可得性有一定的作用，這也正是政府大力推進(jìn)農(nóng)地抵押貸款實(shí)施辦法的初衷所在。

項(xiàng)目名稱：

中南財經(jīng)政法大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目。

參考文獻(xiàn)：

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［2］李晨曦.農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的實(shí)踐與思考——以黑龍江省克山縣為例［J］.中國農(nóng)業(yè)資源與區(qū)劃，2015（04）.

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（作者單位：中南財經(jīng)政法大學(xué)會計(jì)學(xué)院）