金融支持我國縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題

張淑芳

摘 要：本文論述了我國縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀及金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題。

關(guān)鍵詞：金融；支持；縣域經(jīng)濟(jì)；發(fā)展；問題

一、我國縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀

1.基礎(chǔ)設(shè)施還很不完善，城鎮(zhèn)化水平不高

由于長期以來我國的城鄉(xiāng)發(fā)展體制是“二元結(jié)構(gòu)”，即以犧牲農(nóng)村為代價(jià)，獲得城市的較快發(fā)展，從而導(dǎo)致縣域經(jīng)濟(jì)不能獨(dú)立自主地發(fā)展，上升的空間也很狹小。從現(xiàn)實(shí)情況看，不完善、落后的通訊及交通等基礎(chǔ)設(shè)施，低水平的城鎮(zhèn)化，使得小城鎮(zhèn)難以產(chǎn)生強(qiáng)大的吸引力，來實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)聚集，從而造成縣域人力和自然資源的閑置與浪費(fèi)。

2.縣域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，勞動(dòng)力素質(zhì)較低

（1）不甚合理的、較單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

盡管改革開放已經(jīng)30多年，但長期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制給縣域經(jīng)濟(jì)打下的深刻烙印，至今仍沒有完全改變，經(jīng)濟(jì)的自給自足傾向依然明顯，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)還比較單一。

①工業(yè)。工業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品大多為原材料或半成品，技術(shù)含量很低，附加值也不高，而且不同地區(qū)之間產(chǎn)品的差異很小，所以市場競爭力很弱。

②農(nóng)業(yè)。由于農(nóng)業(yè)資金不足，所以推廣新產(chǎn)品與新技術(shù)的體制還沒有建立起來，質(zhì)量低劣的農(nóng)產(chǎn)品銷售不出去、進(jìn)而造成大量積壓的情況經(jīng)常發(fā)生。

③第三產(chǎn)業(yè)。在縣域經(jīng)濟(jì)中，第三產(chǎn)業(yè)的比重非常低，根本不能滿足社會(huì)的需要。

（2）普遍偏低的勞動(dòng)力素質(zhì)

根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，只有小學(xué)文化水平的人口在縣域總?cè)丝谥兴嫉谋壤谷桓哌_(dá)43%。教育水平嚴(yán)重落后，既掌握一定技術(shù)、又懂市場、對(duì)法律也很熟悉的、層次較高的人才的匱乏，會(huì)直接削弱縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展基礎(chǔ)，使得縣域經(jīng)濟(jì)快速而健康發(fā)展成為不可能，進(jìn)而影響農(nóng)民增收并嚴(yán)重威脅國家的糧食安全。

3.農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展乏力，可持續(xù)發(fā)展能力下降

由于在縣域招商引資有相當(dāng)大的難度，所以項(xiàng)目建設(shè)任務(wù)完成起來就很吃力。絕大多數(shù)縣域都沒有龍頭企業(yè)，即帶動(dòng)能力較強(qiáng)而又規(guī)模較大的企業(yè)。因而，縣域的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營因?yàn)殒湕l短，所以附加值也很低，“拳頭產(chǎn)品”和品牌產(chǎn)品稀缺，農(nóng)民和龍頭企業(yè)之間的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制也無法真正建立起來。

二、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題

1.金融服務(wù)主體不豐富，主力農(nóng)村金融體系功能不足

一段時(shí)期以來，特別是1997年中央金融工作會(huì)議以來，隨著國有商業(yè)銀行的商業(yè)化改革，以農(nóng)業(yè)銀行為主的服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村發(fā)展的國有商業(yè)銀行進(jìn)行了大幅度的發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整，向城市位移的趨勢(shì)非常明顯。根據(jù)調(diào)查，在現(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融體系的主體是農(nóng)信社或其升級(jí)版農(nóng)商行，輔助是農(nóng)發(fā)行與中國農(nóng)業(yè)銀行，補(bǔ)充則是小貸公司和村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)及郵儲(chǔ)行。從表面上看，這一體系還算合理，但實(shí)質(zhì)卻是，無論是在產(chǎn)權(quán)關(guān)系方面，還是在經(jīng)營機(jī)制與管理體系上，各家金融機(jī)構(gòu)都存在著不同程度的問題，對(duì)縣域金融的健康、快速發(fā)展產(chǎn)生了非常不利的影響。作為主體的農(nóng)信社由于管理體制不合理，造成產(chǎn)權(quán)制度不健全。具體說來，其省聯(lián)社的性質(zhì)是政企合一的，顯然不符合市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)則，導(dǎo)致其與下級(jí)聯(lián)社之間，職權(quán)和股權(quán)的配置相違背，沒有形成“權(quán)、責(zé)、利相稱”機(jī)制。作為輔助的農(nóng)業(yè)銀行近幾年也進(jìn)行轉(zhuǎn)向，大力發(fā)展縣域及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，雖有一定程度改觀，但改革步伐仍需加快，如“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革3年之久，許多地方還沒有按照改革方案及支持方向去履行職責(zé)，致使銀行大量信貸資金投入到基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，投入農(nóng)村、農(nóng)民群體較少。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還處于轉(zhuǎn)型階段，其政策性銀行優(yōu)勢(shì)和輔助作用沒有得到充分發(fā)揮；作為補(bǔ)充的郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新還存在缺失，缺乏實(shí)施不同業(yè)務(wù)、不同地區(qū)之間的差異化管理，加之人員素質(zhì)偏低，還不能很好的適應(yīng)現(xiàn)代金融企業(yè)的發(fā)展需求。村鎮(zhèn)銀行受制于機(jī)構(gòu)數(shù)量少，資本金小，結(jié)算渠道不暢等因素，其補(bǔ)充作用有限。與此同時(shí)，農(nóng)村信貸市場形成農(nóng)信社壟斷地位，農(nóng)村信貸市場缺乏競爭。

為加強(qiáng)金融支付環(huán)境建設(shè)，人民銀行從2012年大力推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，以滿足縣域農(nóng)民群眾領(lǐng)取支農(nóng)補(bǔ)貼、小額取現(xiàn)、余額查詢等基本金融服務(wù)需求。這是金融支農(nóng)、惠農(nóng)的一項(xiàng)系統(tǒng)工程，是構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的主要途徑。然而，縣域偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民的基本金融服務(wù)需求仍未能得到有效滿足。如銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)只能滿足農(nóng)戶取現(xiàn)、余額查詢的需要，還不能辦理存款、轉(zhuǎn)賬、代理繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。

2.“兩多兩難”困局沒有根本好轉(zhuǎn)

隨著縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，縣域中小企業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)在保障地方經(jīng)濟(jì)增長，穩(wěn)定就業(yè)等方面作出了較大貢獻(xiàn)，但隨著國際金融危機(jī)、外貿(mào)出口受挫、內(nèi)需消費(fèi)不足的影響，國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展需要，“融資需求多、貸款難，民間資金多、投資難”的困局，仍然沒有得到有效改善。主要反映在幾個(gè)方面：一是貸款抵押制度不合理，造成貸款擔(dān)保難問題。中小企業(yè)作為縣域規(guī)模最龐大的主體之一（另一個(gè)為農(nóng)民），就其來說，由于其自身可用作抵押的有效資產(chǎn)很少，社會(huì)上的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)又比較稀缺，再加上其管理不是很規(guī)范，以及由此而引發(fā)的財(cái)務(wù)不透明，都使得其貸款的難度大大增加。二是農(nóng)村資源沒有得到充分利用。就農(nóng)民而言，要取得貸款其抵押物只有住房和承包土地，受目前政策約束，農(nóng)村住房沒有產(chǎn)權(quán)證書，承包的土地為集體土地，均不能作為抵押物，農(nóng)民申貸難度很大，農(nóng)業(yè)發(fā)展受到一定程度制約。三是貸款金額和期限設(shè)計(jì)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。中小企業(yè)的本身弱質(zhì)性和銀行等金融機(jī)構(gòu)“嫌貧愛富”的本質(zhì)，導(dǎo)致了縣域中小企業(yè)融資困難，經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要資金支持，資金求而不得，必然阻礙縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從實(shí)踐上看，滿足農(nóng)戶資金需求的主要渠道是農(nóng)信社發(fā)放的小額信貸，然而，與農(nóng)戶的實(shí)際資金需求相比，這種小額信貸的額度顯然過少，對(duì)單個(gè)農(nóng)戶發(fā)放的小額信用貸款的額度一般在2萬元以下，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的額度則一般在5萬元以下。貸款期限一般不超過1年，期限與生產(chǎn)周期脫節(jié)，根本不能滿足農(nóng)村種植大戶和養(yǎng)殖大戶的資金需求。

3.服務(wù)品種單一，競爭不充分

一是抵押貸款占比過大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，抵押貸款占貸款總量的63.5%。銀行發(fā)放貸款之所以以抵押為主，根本的原因在于縣域的整體社會(huì)信用環(huán)境仍然較差，銀行與借款人信息不對(duì)稱，迫使銀行只能以“一刀切”的方式進(jìn)行貸款發(fā)放，即無論是誰，要想獲得銀行貸款，都必須向銀行提供合格的擔(dān)保人或者足額的抵押品，二者必居其一，否則不能貸款。二是我國的長期資金市場尚未全面對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)開放。我國的長期資金市場，亦即資本市場，無論是其中的債券市場，亦或是其中的股票市場，均主要是用來滿足國有企業(yè)的融資需求的，縣域經(jīng)濟(jì)則很難利用其來為自己的發(fā)展融通資金，即使是縣域龍頭企業(yè)，也是如此。對(duì)縣域的龍頭企業(yè)來說，無論是發(fā)行公司債券，還是努力爭取到額度直接上市，或者是轉(zhuǎn)讓自己的股權(quán)間接上市，都存在著相當(dāng)大的困難。三是支農(nóng)貸款產(chǎn)品不能滿足農(nóng)牧業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化資金需求。金融產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力的不足，使得縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求不能得到很好滿足，轉(zhuǎn)而向理財(cái)公司等影子銀行尋求相關(guān)服務(wù)。

4.宏觀調(diào)控與縣域發(fā)展需求矛盾依然突出

貫徹穩(wěn)健貨幣政策，要求人民銀行引導(dǎo)貨幣信貸合理適度增長，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在用好信貸增量、盤活存量、調(diào)整結(jié)構(gòu)上下功夫。地方政府出于發(fā)展的需要，要求金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入，不注重產(chǎn)業(yè)是否符合調(diào)控政策，只看“貸存比”，個(gè)別縣還通過政府發(fā)文的形式，給金融機(jī)構(gòu)下達(dá)貸款任務(wù)指標(biāo)。西部縣域骨干企業(yè)大多主要是水泥、鋼材企業(yè)、煤炭、冶煉等高耗能、高污染、高排放企業(yè)，受產(chǎn)能過剩、環(huán)境評(píng)估等因素影響，很難通過金融機(jī)構(gòu)信貸審批。然而，骨干企業(yè)又是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，無論對(duì)地方GDP、還是稅收方面都有舉足輕重的貢獻(xiàn)，不予支持就會(huì)大大影響縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。銀行要實(shí)施支持行為，又違背宏觀調(diào)控，不予支持，金融機(jī)構(gòu)處在當(dāng)?shù)?，業(yè)務(wù)發(fā)展、子女就學(xué)、生活配套等必須要依靠當(dāng)?shù)卣?，金融機(jī)構(gòu)往往處在“兩難”的境地。

5.缺乏保障機(jī)制，影響金融機(jī)構(gòu)發(fā)展

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受政策和市場、自然等多種因素的制約及影響，因而具有很大程度的不確定性及風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此提供金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)也需要承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，而目前保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)制尚未完善。一是缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)保障措施。在支持縣域發(fā)展過程中，因?yàn)榭h域基層缺少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等保障制度又不完備，金融部門所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和損失得不到及時(shí)的補(bǔ)償，從而使其心存后顧之憂。二是財(cái)稅政策等綜合保障因素乏力。支持縣域發(fā)展的財(cái)政與稅收政策的力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，相應(yīng)的優(yōu)惠措施很少，財(cái)政貼息也沒有配套跟進(jìn)，最終導(dǎo)致金融部門沒有太大的動(dòng)力去支持縣域發(fā)展。

6.有關(guān)配套體系及為融資提供服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)滯后

這是目前縣域金融面臨的很大的一個(gè)問題。與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所產(chǎn)生的源源不斷的融資需求相比較，融資中介及配套服務(wù)發(fā)展明顯滯后。一是擔(dān)保公司不但數(shù)量少，而且規(guī)模也很小。二是抵押貸款的評(píng)估過程存在很多問題，登記環(huán)節(jié)多，甚至出現(xiàn)重復(fù)登記的現(xiàn)象，高收費(fèi)、亂收費(fèi)也時(shí)有發(fā)生。特別涉及土地、林權(quán)等相關(guān)資產(chǎn)評(píng)估、產(chǎn)權(quán)交易等中介機(jī)構(gòu)定價(jià)、估值方面等缺乏統(tǒng)一的規(guī)章和授權(quán)，評(píng)估費(fèi)用定價(jià)上下幅度過大，據(jù)調(diào)查，資產(chǎn)評(píng)估、抵押登記等費(fèi)用一般要超過貸款總金額的3%?？h域資產(chǎn)登記、評(píng)估部門無論企業(yè)在銀行貸款時(shí)間長短，對(duì)抵押物的評(píng)估有效期限只定一年，在次年貸款雖然沒有到期，企業(yè)還得重新進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，市場的不規(guī)范變相加大了企業(yè)融資成本。三是仍然很不全面的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種，還有眾多的農(nóng)副產(chǎn)品，如蔬菜和水果以及水產(chǎn)等的風(fēng)險(xiǎn)沒有被農(nóng)業(yè)險(xiǎn)覆蓋。

7.基層貨幣政策工具功能的弱化，制約了貨幣政策的傳導(dǎo)能力

從再貸款工具來看，以支農(nóng)再貸款為例，自2005年起，支農(nóng)再貸款申請(qǐng)逐年減少，限額逐年下降、余額逐年萎縮。至2011年支農(nóng)再貸款余額才逐步回升。制約支農(nóng)再貸款政策效果發(fā)揮的主要因素一是貸款目標(biāo)過于單一，風(fēng)險(xiǎn)過高，且缺乏風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。從再貼現(xiàn)工具來看，票據(jù)市場發(fā)育不全等因素使得再貼現(xiàn)政策難以發(fā)揮其應(yīng)有的作用。近幾年由于票據(jù)業(yè)務(wù)特別是商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，票據(jù)品種單一、參與票據(jù)流通、轉(zhuǎn)讓的企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)較少，在這樣一個(gè)發(fā)育不全的票據(jù)市場，人民銀行再貼現(xiàn)政策很難在基層發(fā)揮其應(yīng)有的作用。主要表現(xiàn)：一是再貼現(xiàn)資金投向不盡合理。如近幾年再貼現(xiàn)資金集中投向大型企業(yè)，對(duì)“三農(nóng)”及涉農(nóng)行業(yè)和資信狀況好的中小微企業(yè)及非公經(jīng)濟(jì)尚未發(fā)揮其應(yīng)有的作用。二是目前再貼現(xiàn)作為緩解中小金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性不足的主要政策措施有所走樣。調(diào)查結(jié)果顯示：申請(qǐng)辦理再貼現(xiàn)大部分為可以扣減信貸規(guī)模的買斷式再貼現(xiàn)，使得當(dāng)前將再貼現(xiàn)作為緩解中小金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性不足，以增強(qiáng)其對(duì)中小企業(yè)和非公經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)能力的措施有所走樣。