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    新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制研究

    2016-07-02 13:08金海婷
    商場現(xiàn)代化 2016年16期
    關(guān)鍵詞:銀行信貸經(jīng)濟(jì)新常態(tài)風(fēng)險控制

    金海婷

    摘 要:中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)必然必然要促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)。對區(qū)域性、系統(tǒng)性信貸風(fēng)險進(jìn)行控制,將成為新常態(tài)下中國銀行改革與發(fā)展的關(guān)鍵點。在新時期下,防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險將成為中國面臨的極為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)之一。在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下,商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)將面臨著著新的問題,一些潛在風(fēng)險逐漸浮出水面。因而,在當(dāng)下,對于銀行風(fēng)行要保持一個全面、清醒的了解。

    關(guān)鍵詞:經(jīng)濟(jì)新常態(tài);銀行信貸;風(fēng)險控制

    一、新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險問題探析

    1.產(chǎn)能過剩風(fēng)險

    近些年來,產(chǎn)能過剩已經(jīng)逐漸演變成為中國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中最主要的問題之一,這類問題對于我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及金融體系運(yùn)作都產(chǎn)生了極大的負(fù)面影響。針對此類企業(yè)的商業(yè)貸款已經(jīng)成為不良貸款的聚集地。盡管近些年來銀行業(yè)加大了從產(chǎn)能過剩行業(yè)退出的力度,但是,得不到銀行資金支持的這些企業(yè)的風(fēng)險也相應(yīng)增加,部分企業(yè)經(jīng)營環(huán)境惡化、盈利能力下降、負(fù)債水平高企,產(chǎn)能過剩行業(yè)的相關(guān)企業(yè)可能發(fā)生的債務(wù)違約將會給商業(yè)銀行帶來巨大的風(fēng)險。

    2.經(jīng)濟(jì)增速放緩

    隨著中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度逐步放緩至中速的新常態(tài),必然會引起行業(yè)景氣周期性波動,部分行業(yè)、企業(yè)運(yùn)營困難態(tài)勢將不斷出現(xiàn),制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)尤其是親經(jīng)濟(jì)周期性的行業(yè)信用風(fēng)險將不斷上升。可以說經(jīng)濟(jì)增長新常態(tài)就是銀行信用風(fēng)險集中期。這中間的問題主要表現(xiàn)為:一是不良資產(chǎn)的持續(xù)增加。根據(jù)銀監(jiān)會官方發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,截至2015年的年末,商業(yè)銀行不良貸款數(shù)量為109199億元,商業(yè)銀行不良貸款率1.5%,較上年末升高了0.11個百分點。銀行體系信用風(fēng)險的持續(xù)上升,使得不良貸款規(guī)模將會進(jìn)一步放大。

    3.利率市場化進(jìn)程加快,流動性風(fēng)險進(jìn)入凸顯期

    隨著我國市場化利率的不斷完善,銀行機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行流動性的風(fēng)險面對的誘發(fā)因素不斷增加。一是資金的供應(yīng)和需求矛盾激烈。受金融消費(fèi)者投資渠道拓寬等因素的影響,銀行的存款業(yè)務(wù)增速放慢,但貸款需要確是有增無減,這就產(chǎn)生了矛盾。二是資源穩(wěn)定性下降?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的普及,對銀行資金來源穩(wěn)定性影響越來越大。此外,市場機(jī)構(gòu)對利率的敏感程度大幅上升,尤其是在年底、月末等的特殊階段,資金的保支付會存在一定的壓力。三是資金錯配加劇。銀行表內(nèi)外資產(chǎn)擴(kuò)張沖動較大,對同業(yè)市場資金依賴程度上升,期限錯配加劇,容易出現(xiàn)流動性風(fēng)險。四是由聲譽(yù)風(fēng)險引發(fā)流動性風(fēng)險的可能性增強(qiáng)。中小商業(yè)銀行本身資金規(guī)模較小,資金流轉(zhuǎn)能力差,負(fù)面消息的出現(xiàn),就可能導(dǎo)致短期的資金兌現(xiàn)潮,引發(fā)流動性風(fēng)險。

    二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管控

    1.轉(zhuǎn)變思維模式,打造信貸業(yè)務(wù)量質(zhì)并重的發(fā)展之路

    在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)高速增長的大環(huán)境下,各大商業(yè)銀行將注意力放在了于市場份額的提升中,不管規(guī)模大小,都非常重視資產(chǎn)額度和利潤增速。與此同時,新常態(tài)下傳統(tǒng)行業(yè)確是光輝不再,滿足銀行信貸門檻的項目逐漸減少,信貸大發(fā)展的情況已經(jīng)不再了。因而,在針對信貸發(fā)展目標(biāo)的制定時不能不切實際,好高騖遠(yuǎn),應(yīng)與自身管控能力相結(jié)合,而不是依照整體的經(jīng)濟(jì)水平,制定計劃,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)首先考慮有發(fā)展前景的客戶得到信貸支持,而不是單純、盲目尋找發(fā)展速度較快的客戶。與此同時,銀行還應(yīng)做到合理設(shè)定信貸額度、結(jié)構(gòu)以及績效門檻,通過制定相關(guān)規(guī)定指引員工做好信貸業(yè)務(wù)的拓展及持續(xù)發(fā)展。

    2.轉(zhuǎn)變觀念,嚴(yán)格執(zhí)行信貸規(guī)則,培育新的信貸文化

    回顧以往銀行的信貸業(yè)務(wù),一些銀行機(jī)構(gòu)的工作人員尤其是高管人員為了追求資產(chǎn)規(guī)模增大以及利潤的增多,沒有嚴(yán)格遵守信貸門檻和守則,從而導(dǎo)致了單戶貸款超額度、抵押物品被高估值等問題,在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長放緩的新常態(tài)之下,這些問題必將會引起信貸風(fēng)險的增大。在當(dāng)前的大環(huán)境之下,銀行從業(yè)人員特別是信貸從業(yè)人員必須對觀念進(jìn)行轉(zhuǎn)換,常懷敬畏之心,嚴(yán)格遵守信貸守則,培養(yǎng)執(zhí)行制度嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真、營造注重風(fēng)險的信貸文化。

    3.規(guī)范決策行為,嚴(yán)肅責(zé)任追究

    任何事情都要按照一定的規(guī)則進(jìn)行的。古往今來,大量的事實說明了,權(quán)力是需要一定的制約的,否則容易滋生腐敗的現(xiàn)象。根據(jù)過去的信貸中心的一些舊的方法和原則,針對從事操作的人進(jìn)行相應(yīng)的制約,進(jìn)而形成一種具有約束力的情況。面對新的情況,新的問題,我們需要針對每一個具體的環(huán)節(jié)進(jìn)行民主的決策,形成主要的負(fù)責(zé)的制度,同時對違反規(guī)則的人員實行相應(yīng)的處罰措施,對負(fù)責(zé)人員在行使權(quán)力的同時,能夠時刻保持警惕性,避免權(quán)力的濫用。在具體操作的時候,有些人員對信貸的各項的規(guī)則和制度置若罔聞、不屑一顧,甚至在知道違反規(guī)則的情況下,仍然我行我素的進(jìn)行,對于這些人員,一定要進(jìn)行嚴(yán)格的處理,根據(jù)他們的行為,追究他們的責(zé)任,不手軟、不偏私,堅決維護(hù)各項信貸制度的順利執(zhí)行。

    4.加強(qiáng)教育培訓(xùn),提高信貸從業(yè)人員的綜合素質(zhì)

    決定信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展的重要因素就是信貸人員的職業(yè)水平和個人的素質(zhì)。首先信貸從業(yè)的人員要長期進(jìn)行職業(yè)教育素質(zhì)方面的培訓(xùn),能夠增強(qiáng)職業(yè)道德的意識和增強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)素質(zhì),使得從業(yè)人員在實際的操作過程中能夠堅決的按照規(guī)則辦事,使得信貸業(yè)務(wù)能夠得到長足的發(fā)展。其次信貸從業(yè)的人員不僅要學(xué)習(xí)信貸方面的知識,也要學(xué)習(xí)法律法規(guī)方面的相關(guān)的知識,對于整個信貸也整體隊伍水平的提高都起到很大的作用。

    5.強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入把控,將風(fēng)險防患于未然

    對于如何強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入的把控,防控未來的風(fēng)險,需要一是掌握客戶的準(zhǔn)入關(guān)。新時期關(guān)于信貸業(yè)務(wù)的營銷,應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況,對一些以犧牲環(huán)境為代價,污染嚴(yán)重,技術(shù)含量很低的企業(yè)以及不符合國家生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)和排放標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)不給予相應(yīng)的扶持。相反的應(yīng)該重點支持新興產(chǎn)業(yè)和具有自主創(chuàng)新能力的小微型企業(yè)。在信貸方面要進(jìn)行精準(zhǔn)、廣泛的推廣。二是把控客戶人品關(guān)。新時期新的模式,這樣的情況導(dǎo)致了毛線和暴富的人群的產(chǎn)生,鑒于這樣的形勢下,對于借款人和企業(yè)的法人以及代表人進(jìn)行必要的調(diào)查和了解,對于那些財務(wù)和經(jīng)營狀況都比較混亂的企業(yè),以及弄虛作假、不做實事的企業(yè)也不給予支持。相反信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)傾向于支持那些守法經(jīng)營,堅持誠信,踏實做事業(yè)的企業(yè),對于這樣的企業(yè)給予政策上的支持和鼓勵。三是要把控好客戶現(xiàn)金流關(guān)。在進(jìn)行信貸的營銷的業(yè)務(wù)的時候,主要把關(guān)注度放在現(xiàn)金流能夠進(jìn)行預(yù)測和以及支配的客戶的方面。對于客戶最終的客還款,當(dāng)然要以現(xiàn)金的方式進(jìn)行,不能在信貸的業(yè)務(wù)中采用以往的抵償?shù)年惻f的觀念,應(yīng)該新時期樹立新觀念,丟棄不合時宜的舊觀念。對于現(xiàn)金流來說是建立在對企業(yè)的經(jīng)營的情況和項目的情況了解的基礎(chǔ)上的,能夠按照科學(xué)的方法進(jìn)行現(xiàn)金流的測算。對于客戶來說現(xiàn)金流是一種流動的資金,它的作用就是能夠支配、還款,進(jìn)行貸款風(fēng)險的防范。四是把控好客戶抵押品關(guān)。第一,要建立抵押品的評估的價目庫,能夠使得抵押品的評估的價值合理和公允,避免抵押品的“漫天要價”;第二,對抵押品的變現(xiàn)的能力進(jìn)行相應(yīng)的評估,要客觀的分析抵押品的變現(xiàn)的能力,對于抵押品要進(jìn)行評估,如果是變現(xiàn)比較困難的抵押品,不進(jìn)行支持;第三,加強(qiáng)和住建、國土等部門的聯(lián)系,對于相關(guān)的法律、政策、制度、規(guī)劃的調(diào)整變化,避免抵押品的無效或“縮水”。

    6.強(qiáng)化貸后管理,將風(fēng)險化解于萌芽狀態(tài)

    如何進(jìn)行貸后的管理,防范風(fēng)險,一是能夠?qū)蛻舻默F(xiàn)場進(jìn)行檢查,能夠?qū)蛻舻呢攧?wù)情況進(jìn)行及時的了解和掌握,一旦發(fā)生任何的問題能夠快速的進(jìn)行解決;二是對客戶貨款進(jìn)行及時的監(jiān)控,讓貨款依照銀行的貸款的比例能夠轉(zhuǎn)存到放貸的銀行;三是健全貸后管理的例會的制度,要及時的掌握全行的信貸的風(fēng)險的情況,對于對策進(jìn)行針對性的研究,能夠制定相應(yīng)的措施進(jìn)行化解風(fēng)險;四是能夠加強(qiáng)和各級的法院的相應(yīng)的聯(lián)系,能夠很好的維護(hù)銀行的合法的利益,把資產(chǎn)的損失減少到最低值。

    三、結(jié)論

    從國際環(huán)境來看,全球經(jīng)濟(jì)仍處于國際金融危機(jī)后的整改和調(diào)整階段,國際金融市場、大宗商品價格以及地緣政治等非經(jīng)濟(jì)因素對于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的影響正逐步擴(kuò)大。此外,對國內(nèi)自身經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行分析后,我們不難發(fā)現(xiàn),中國的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行依然面臨許多問題,經(jīng)濟(jì)下行壓力較大,企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營問題增多,部分區(qū)域性、系統(tǒng)性的金融風(fēng)險已初漏端倪。新時期下如何對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險進(jìn)行控制,是值得研究的問題。

    參考文獻(xiàn):

    [1]郭永安.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的度量及控制研究[D].山東大學(xué),2012.

    [2]孔艷杰.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險全過程控制研究[D].東北農(nóng)業(yè)大學(xué),2014.

    [3]李書博.我國商業(yè)銀行利率市場化改革中信貸風(fēng)險控制研究[D].吉林大學(xué),2015.

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