“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”發(fā)展正道

王麗娟

將服務(wù)范圍擴(kuò)展到小微企業(yè)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會低收入人群，為其提供公平、高效、便捷、安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

一場針對互聯(lián)網(wǎng)金融的整治工作正在進(jìn)行中。

《財經(jīng)國家周刊》記者獲悉，在決策層部署之下，央行牽頭制定的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作方案有望近期出臺。屆時，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的具體整改細(xì)則將逐一落地。

但行業(yè)的風(fēng)聲鶴唳并不能一概否定互聯(lián)網(wǎng)金融在推動普惠金融發(fā)展等方面的作用。比如，如何通過“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”這種新形式來服務(wù)“三農(nóng)”，成為一個重要的經(jīng)濟(jì)和民生課題。

6月17日，受國辦相關(guān)部門委托，《財經(jīng)國家周刊》、瞭望智庫在新華社總社舉辦第26次文津圓桌——“‘互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融支持‘三農(nóng)發(fā)展”研討會。來自央行、銀監(jiān)會、國務(wù)院扶貧辦、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的多位人士參與了討論，并有螞蟻金服、京東金融、國鼎科技、資邦金服、同盾科技等企業(yè)代表提供了實踐案例。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、央行原副行長李東榮在研討會上表示，互聯(lián)網(wǎng)金融是我國金融改革的一個重要產(chǎn)物，它對支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有好的作用。尤其是通過移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新興技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用，依靠技術(shù)創(chuàng)新來實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性和金融服務(wù)普惠性，可以有效緩解過去長期困擾我國貧困地區(qū)和低收入群體獲取金融服務(wù)的高成本和規(guī)模不經(jīng)濟(jì)等問題。而這，正是“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的要義所在。

“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”大有可為

“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”是國務(wù)院《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》中列出的十一項重點行動之一。其核心要義是：將互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展創(chuàng)新成果與普惠金融深度融合，充分運用互聯(lián)網(wǎng)理念、技術(shù)和渠道，在實現(xiàn)機(jī)會平等、商業(yè)可持續(xù)、價格可負(fù)擔(dān)的前提下，將服務(wù)范圍擴(kuò)展到小微企業(yè)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會低收入人群，為其提供公平、高效、便捷、安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平相對有限的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定程度上實現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的效果。

央行金融市場司司長紀(jì)志宏在研討會上表示，從全球范圍來看，各國都在探索如何將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用在普惠金融方面。目前，中國扶貧攻堅、脫貧攻堅的任務(wù)特別重，在這個過程中，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推進(jìn)扶貧脫貧攻堅和普惠金融的發(fā)展，是普惠金融面臨的一個新的機(jī)遇。

此前，世界銀行報告顯示，在肯尼亞、坦桑尼亞、南非等非洲國家，超過70%的手機(jī)用戶通過移動金融服務(wù)解決基本金融需求。

李東榮認(rèn)為，“無網(wǎng)絡(luò)不金融”，在現(xiàn)今條件下，所有從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都不可能離開網(wǎng)絡(luò)，更離不開移動網(wǎng)絡(luò)，這為金融服務(wù)延伸“最后一公里”提供了可能性。而互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是移動金融是實施普惠金融的有效途徑。

京東金融副總裁許凌以京東的實踐舉例稱，“互聯(lián)網(wǎng)+”在支持普惠金融發(fā)展的過程中，扮演的是技術(shù)角色，利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和技術(shù)，真正靠數(shù)據(jù)驅(qū)動來發(fā)現(xiàn)需求和風(fēng)險點，形成用戶畫像，識別風(fēng)險并連接合作伙伴。

國鼎科技副總裁吳立品則結(jié)合其打造的可溯“三網(wǎng)合一”平臺提出，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用不僅能發(fā)展普惠金融，為更廣泛的用戶提供金融服務(wù)，還能更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)展訂單式農(nóng)業(yè)。而國鼎科技搭建的可溯金融、可溯電商、可溯數(shù)據(jù)三大平臺，正在這一領(lǐng)域嘗試發(fā)揮更大的作用。“未來的‘三農(nóng)金融，或?qū)⑼耆煌薄?/p>

當(dāng)然不可回避的是，紀(jì)志宏坦言，最近確實出現(xiàn)了一些不利于正面發(fā)揮科技推動普惠金融作用的現(xiàn)象。比如，一些網(wǎng)貸跑路事件的發(fā)生，一些理財產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)誤導(dǎo)性銷售，等等。

6月17日，《財經(jīng)國家周刊》、瞭望智庫舉辦第26次文津圓桌——“‘互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融支持‘三農(nóng)發(fā)展”研討會。

多位與會人士表示，在利用互聯(lián)網(wǎng)和移動技術(shù)推進(jìn)普惠金融發(fā)展的過程中，有必要完善基礎(chǔ)性的監(jiān)管制度。監(jiān)管部門要確保實現(xiàn)真正有價值的、符合公平競爭原則的、符合金融發(fā)展規(guī)律的監(jiān)管制度，更重要的是長效監(jiān)管制度的建設(shè)和正向的激勵機(jī)制的安排，把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)用在大踏步地提升普惠金融的過程中，切實發(fā)揮它的正面作用，提升普惠金融的水平。

“特別是讓老百姓自覺遠(yuǎn)離非法集資的高風(fēng)險活動，在金融普惠和安全性之間找到平衡。這種平衡想要掌握好，一方面要加強市場準(zhǔn)入等方面的制度建設(shè)，另一方面也要加強日常功能和行為的監(jiān)管?！奔o(jì)志宏認(rèn)為，在這個過程中，要嚴(yán)控以高利率、交叉補貼形式出現(xiàn)的營銷，同時還要加強消費者教育。

四大政策建議

在認(rèn)可“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的發(fā)展前景、承認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融存在問題的背景下，與會人士為行業(yè)發(fā)展獻(xiàn)計獻(xiàn)策，概況起來共計四點。

第一，結(jié)合中國實際，充分借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗和典型做法。李東榮認(rèn)為，發(fā)展普惠金融沒有放之四海皆準(zhǔn)的固定模式，應(yīng)綜合考慮經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平、金融基礎(chǔ)設(shè)施完善程度、金融知識普及程度等因素。推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融應(yīng)與當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)的時代背景相結(jié)合，充分發(fā)揮我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模優(yōu)勢、政策優(yōu)勢。

李東榮還表示，我國應(yīng)注重普惠金融領(lǐng)域的國際開放合作，加強與世界銀行、IMF、普惠金融聯(lián)盟等國際組織的技術(shù)交流與研究合作，積極引入運用較好的“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融技術(shù)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)模式。

第二，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，守住風(fēng)險底線。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)正在偏離正確創(chuàng)新方向，要明確底線、守好底線，將非法集資性質(zhì)的證券、期貨、理財?shù)绕脚_進(jìn)行整治，改善整個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的環(huán)境，防止劣幣驅(qū)逐良幣。

資邦控股董事長陶蕾表示，完善的監(jiān)管制度是中國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基石。作為第三方互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商，資邦金服在風(fēng)控、合規(guī)等方面做了大量工作，深感增強信息披露、行業(yè)監(jiān)管和公眾監(jiān)督，才能夠更好的實現(xiàn)規(guī)范化的發(fā)展。建議主管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強監(jiān)管，對于偽互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)堅決打擊。

第三，加強全民征信體系建設(shè)。杭州同盾科技有限公司CEO蔣韜認(rèn)為，國家應(yīng)該加強征信體系建設(shè)。這包括兩方面，一是國家自身的全民征信體系建設(shè)，另一方面是跟行業(yè)化、地域化的大數(shù)據(jù)征信公司展開合作，發(fā)揮市場化機(jī)制的作用，對央行原有征信體系形成良好的補充。

國務(wù)院扶貧辦開發(fā)指導(dǎo)司副巡視員侯勇健介紹，扶貧辦與央行正在會商開展貧困農(nóng)戶的征信體系建設(shè)。這個工作量非常大，但是必須下決心要做這塊工作，要為服務(wù)于貧困地區(qū)、貧困農(nóng)民的這些金融機(jī)構(gòu)提供一個參考。

第四，積極穩(wěn)妥發(fā)展移動金融。李東榮認(rèn)為，移動金融是移動互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合的產(chǎn)物，具有移動互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重基因，具有服務(wù)渠道多、范圍廣、效率高、適應(yīng)信息時代要求等特點，是實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的可行工具。

此外，發(fā)展移動金融應(yīng)注重結(jié)合各地具體情況，推動金融與公共服務(wù)部門的跨行業(yè)協(xié)作，通過銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)與移動通信網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通，實現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的融合，創(chuàng)造多種新型金融應(yīng)用，提供多渠道、全方位金融服務(wù)。