農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略思考

吳小武

摘 要 最近這幾年來(lái)，我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)水平有了很大程度的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也有了很大發(fā)展，人們生活水平有了很大進(jìn)步，貸款業(yè)務(wù)也在農(nóng)村得到了普及，農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)得到了很大發(fā)展，在農(nóng)村扶貧中發(fā)揮了巨大作用，對(duì)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有促進(jìn)作用，下面，我們就來(lái)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村 商業(yè)銀行 小額信貸 業(yè)務(wù)發(fā)展策略 探討

中圖分類號(hào)：F832.479 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

0前言

改革開(kāi)放以來(lái)，我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力得到了很大程度發(fā)展，有很大程度的進(jìn)步，國(guó)家的整體水平有了前所未有的提高，也帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小了城鄉(xiāng)差距，提高了整體的社會(huì)水平。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況得到了很大程度的改善，小額信貸業(yè)務(wù)也得到了廣泛普及，得到了政府和國(guó)家大力支持，對(duì)改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)情況，保證農(nóng)村金融健康發(fā)展具有重要意義。

1農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展意義

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了很大程度發(fā)展的同時(shí)，商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)也得到了很大程度的發(fā)展，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了很大便利，提供了重要保障，也發(fā)揮了關(guān)鍵作用，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和其他各方面的發(fā)展都有重要作用。

1.1拓展收入來(lái)源，增加盈利能力

這個(gè)重要作用主要是從商業(yè)銀行的角度來(lái)說(shuō)，近幾年來(lái)，我國(guó)金融行業(yè)受金融危機(jī)影響很大，整個(gè)行業(yè)都受到了很大沖擊，金融行業(yè)的發(fā)展速度減慢，銀行與銀行之間競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，商業(yè)銀行之間也不例外，也存在著很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，在上半年，銀行的利潤(rùn)發(fā)生了很大改變，其增速都有所下降，給商業(yè)銀行帶來(lái)了很大威脅和困難，農(nóng)村商業(yè)銀行也不例外，都出現(xiàn)了這種現(xiàn)象，給農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了很大挑戰(zhàn)。因此，在壓力之下，農(nóng)村商業(yè)銀行就不斷尋求新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域來(lái)解決這項(xiàng)困難。

1.2增加農(nóng)民收入，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

農(nóng)民是農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸關(guān)鍵的對(duì)象，其獲得貸款之后，可以減輕家里的負(fù)擔(dān)，得到更多收入，也可以將這些資金投入生產(chǎn)和其他活動(dòng)，這樣會(huì)給自己帶來(lái)更多利益，保證農(nóng)村環(huán)境穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。資金是任何一項(xiàng)活動(dòng)都必不可少的，是支持生產(chǎn)和生活正常進(jìn)行的重要保證，現(xiàn)在，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)還沒(méi)有得到全面發(fā)展，因此在資金方面十分短缺，金融服務(wù)也不健全，農(nóng)民的收入也非常少，這樣農(nóng)民就不能進(jìn)行借貸，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而小額信貸給農(nóng)民提供了一個(gè)平臺(tái)，能夠滿足其需要，提供更多的資金來(lái)進(jìn)行各項(xiàng)活動(dòng)，進(jìn)而獲得收入，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

2農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，城鄉(xiāng)建設(shè)也得到了很大發(fā)展，尤其是農(nóng)村建設(shè)。在城鄉(xiāng)差距逐漸減少的今天，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)給農(nóng)民帶來(lái)了很大福利，也帶來(lái)了很大的優(yōu)惠和便利，得到了顯著進(jìn)步。雖然，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)得到了很大發(fā)展，但是在其中仍然存在很多沒(méi)有解決的問(wèn)題，影響其進(jìn)步和發(fā)展。

2.1風(fēng)險(xiǎn)管理水平低

雖然現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有了很大程度的進(jìn)步，但是其各種技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)都比較落后，還沒(méi)有得到全面發(fā)展，這就使得其在小額信貸業(yè)務(wù)的管理方面存在問(wèn)題，不能夠保證其能夠健康、正常的發(fā)展。小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比較大，而且農(nóng)民都沒(méi)有很多資金，收入來(lái)源十分狹窄，可能不會(huì)及時(shí)對(duì)貸款進(jìn)行償還；另外，農(nóng)民進(jìn)行貸款，主要是用在農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)作物種植上，如果遇到天氣情況導(dǎo)致收成不高，就會(huì)使農(nóng)民收入減少，償還貸款就會(huì)出現(xiàn)困難，各種風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加，給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)阻礙。

2.2服務(wù)水平相對(duì)落后

由于小額信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村并沒(méi)有得到普及，只是在個(gè)別地區(qū)存在，其他地區(qū)相對(duì)比較少，因此，銀行與銀行之間就沒(méi)有太大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，就會(huì)使其服務(wù)意識(shí)減弱，整體的服務(wù)水平得不到提升，不能滿足農(nóng)民要求?，F(xiàn)在很多小額信貸業(yè)務(wù)都不從農(nóng)民的實(shí)際情況出發(fā)考慮問(wèn)題，忽略農(nóng)民實(shí)際，這樣就會(huì)使農(nóng)民的借貸積極性降低，使其對(duì)銀行服務(wù)質(zhì)量失去信心，降低信任，最終阻礙小額信貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

2.3產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重不足

在小額信貸的發(fā)展過(guò)程中，容易忽略農(nóng)民的各種需求，在產(chǎn)品創(chuàng)新中存在很大缺點(diǎn)，其自身產(chǎn)品與農(nóng)民需要的產(chǎn)品之間有大量不一樣的地方，比如說(shuō)，小額信貸沒(méi)有從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況出發(fā)，忽略了農(nóng)村的根本，因此，進(jìn)行借貸工作的周期與其他時(shí)間不能相適應(yīng)，減少了農(nóng)民進(jìn)行貸款的機(jī)會(huì)，會(huì)給農(nóng)民的生產(chǎn)和生活帶來(lái)很大不便。另外，如果小額信貸工作中缺乏對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，就說(shuō)明銀行并不是很重視農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)民的實(shí)際情況不能得到解決，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3解決措施

3.1明確市場(chǎng)定位，堅(jiān)定經(jīng)營(yíng)思路

農(nóng)村商業(yè)銀行在市場(chǎng)定位中必須牢牢緊扣“立足縣域，服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，堅(jiān)定發(fā)展小額信貸，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，支農(nóng)支小的經(jīng)營(yíng)思路，緊緊抓穩(wěn)小額信貸這塊蛋糕。要充分利用自身“點(diǎn)多、面廣、靈活、高效”傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮經(jīng)營(yíng)農(nóng)村市場(chǎng)上積累的“熟人”和“地緣”優(yōu)勢(shì)，和農(nóng)村商業(yè)銀行深入人心的“農(nóng)字”品牌，改變傳統(tǒng)粗放的管理策略，克服自身資本實(shí)力弱、議價(jià)能力差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的劣勢(shì)，增加小額信貸的資金投入，努力把農(nóng)村商業(yè)銀行打造成為“社區(qū)型銀行、零售型銀行、中小企業(yè)的銀行和老百姓自己的銀行”。

3.2創(chuàng)新小微信貸服務(wù)體系

農(nóng)村商業(yè)銀行原有的“粗放式”的信貸服務(wù)體系已經(jīng)不能適應(yīng)專業(yè)化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需求，要在實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上因地制宜創(chuàng)新小微信貸服務(wù)體系。（1）轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)。由原來(lái)的等客上門(mén)到上門(mén)服務(wù)；（2）整合信貸資源，更新小微信貸技術(shù)；（3）細(xì)化產(chǎn)品品種，創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式。針對(duì)目前農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)品品種和擔(dān)保方式單一的問(wèn)題，要通過(guò)“掃街”進(jìn)一步細(xì)化目標(biāo)客戶，摸清目標(biāo)客戶的資金需求特點(diǎn)，重分析、輕抵押，重信用、輕擔(dān)保，創(chuàng)新?lián)７绞剑⒒诳蛻粜枨蟮漠a(chǎn)品品種；（4）簡(jiǎn)化信貸手續(xù)，降低融資成本。農(nóng)村商業(yè)銀行要充分發(fā)揮“靈活、高效”的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、歷史信用、對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行貢獻(xiàn)度等適當(dāng)簡(jiǎn)化信貸手續(xù)。同時(shí)信用等級(jí)高的客戶適當(dāng)?shù)拿獬u(píng)估費(fèi)、咨詢費(fèi)等，降低客戶融資成本；（5）強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)，增強(qiáng)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)執(zhí)行力。農(nóng)村商業(yè)銀行要重視專業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)，可以通過(guò)聘請(qǐng)專業(yè)咨詢公司對(duì)員工的專業(yè)技能、操作技術(shù)和服務(wù)水平等進(jìn)行指導(dǎo)，同時(shí)可建立“內(nèi)訓(xùn)師”制度，通過(guò)選拔客戶經(jīng)理當(dāng)中的優(yōu)秀者兼職內(nèi)部培訓(xùn)師；（6）完善客戶經(jīng)理激勵(lì)機(jī)制，實(shí)行多勞多得。針對(duì)小額信貸的特點(diǎn)，在客戶經(jīng)理的激勵(lì)機(jī)制的設(shè)計(jì)中，要重點(diǎn)考核業(yè)務(wù)筆數(shù)，考核客戶經(jīng)理的客戶存量，實(shí)現(xiàn)差別化薪酬機(jī)制，激活客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)創(chuàng)造力。

3.3完善風(fēng)險(xiǎn)管控體系

農(nóng)村商業(yè)銀行要著力打造小微貸款的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一是在客戶營(yíng)銷和準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，選準(zhǔn)營(yíng)銷重點(diǎn)，明確客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查環(huán)節(jié)，落實(shí)雙人調(diào)查制度，不斷提高調(diào)查人員的信息篩選識(shí)別能力。在審查審批環(huán)節(jié)，試點(diǎn)推廣單人審批、會(huì)簽審批等審批模式，著力提高審查審批人員分析能力，確保業(yè)務(wù)合規(guī)，決策科學(xué)。在貸款支用環(huán)節(jié)，嚴(yán)格落實(shí)放款條件，加大信貸資金的支付管理，加強(qiáng)對(duì)資金流向的監(jiān)控。在貸后管理環(huán)節(jié)，建立后評(píng)價(jià)機(jī)制，提高貸后檢查頻次，豐富貸后檢查內(nèi)涵。二是發(fā)揮部門(mén)條線間的監(jiān)督制衡作用，建立跨部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。充分利用部門(mén)合力，發(fā)揮“三道防線”（信貸部門(mén)、審計(jì)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)）的作用，做好風(fēng)險(xiǎn)防控。小微企業(yè)貸款經(jīng)營(yíng)部門(mén)堅(jiān)持審慎合規(guī)的經(jīng)營(yíng)理念，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度，平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系。審計(jì)部門(mén)適時(shí)開(kāi)展業(yè)務(wù)審計(jì)，抓好重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)環(huán)節(jié)的審計(jì)工作。風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，適時(shí)開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和提示。三是注重小微企業(yè)客戶的單體風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理。依托信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)制度，注重定量風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的開(kāi)發(fā)使用，分析小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)于出現(xiàn)重大不良苗頭的小企業(yè)，及時(shí)做好退出工作，防范小微企業(yè)信貸單體風(fēng)險(xiǎn)。做好行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的分析管理工作，防止行業(yè)授信過(guò)度集中，進(jìn)而引發(fā)行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.4協(xié)調(diào)與地方政府的關(guān)系，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境

中國(guó)小額貸款協(xié)會(huì)曾把中國(guó)的小額貸款業(yè)務(wù)分為兩種，10萬(wàn)元以上的屬于商業(yè)性小額貸款，10萬(wàn)元以下的屬于公益性小額貸款，按照這一分類，農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款基本上是屬于公益性小額貸款，通過(guò)“創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)”的方法來(lái)消除貧困。這一現(xiàn)實(shí)決定了農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的客戶群體風(fēng)險(xiǎn)較高，因此，要加強(qiáng)與地方政府的協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取地方政府的支持，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

4結(jié)語(yǔ)

在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的過(guò)程中，小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)揮著重要作用，對(duì)于保證其順利進(jìn)行有關(guān)鍵意義，因此，我們要積極發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，及時(shí)解決里面出現(xiàn)的種種阻礙，加大投入力度，不斷提高各項(xiàng)水平，提高員工工作能力，增加員工服務(wù)意識(shí)，使其更好的為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)做貢獻(xiàn)，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使農(nóng)村商業(yè)銀行也得到進(jìn)步。

參考文獻(xiàn)

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