淺論如何防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)

王偉龍

摘要：進(jìn)入21世紀(jì)，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得金融業(yè)面臨著傳統(tǒng)與新興風(fēng)險(xiǎn)的雙重壓力。從近年來(lái)一些金融犯罪的手段來(lái)看，尤其是銀行的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)一直是不法分子侵犯的主要目標(biāo)。雖然將金融帶到網(wǎng)絡(luò)中給廣大消費(fèi)者帶來(lái)了極大便利，但其安全問(wèn)題仍是當(dāng)前乃至今后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)金融業(yè)信息安全防范的重點(diǎn)工作。本文試圖以理論與實(shí)踐相結(jié)合，系統(tǒng)地論述如何有效的預(yù)防網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險(xiǎn)防控；機(jī)制

一、何謂網(wǎng)絡(luò)金融

網(wǎng)絡(luò)金融是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持的金融活動(dòng)和相關(guān)活動(dòng)，是一個(gè)信息技術(shù)和產(chǎn)品組合的現(xiàn)代金融，但它不是一個(gè)簡(jiǎn)單的組合，而是一個(gè)金融行業(yè)乃至所有行業(yè)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，是企業(yè)未來(lái)的系統(tǒng)發(fā)展。狹義理解，指的是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供者基于主機(jī)的互聯(lián)網(wǎng)或通信網(wǎng)絡(luò)的媒體，通過(guò)金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程嵌入式軟件平臺(tái)，用戶界面終端模式的新的金融運(yùn)作。從廣泛的理解，其經(jīng)營(yíng)模式的網(wǎng)絡(luò)金融的概念也包括金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)和相關(guān)的金融市場(chǎng)，監(jiān)管和其他外部環(huán)境的匹配網(wǎng)絡(luò)。包括：電子貨幣、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)安全和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。

二、當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

當(dāng)網(wǎng)絡(luò)被用于金融結(jié)算的電子貨幣和電子虛擬金融服務(wù)時(shí)，除了傳統(tǒng)金融活動(dòng)中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、貨幣風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，網(wǎng)絡(luò)金融從技術(shù)、業(yè)務(wù)和法律角度來(lái)看，還有以下具體風(fēng)險(xiǎn)：

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

1、黑客攻擊。網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行必須依賴于計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，所有的交易都存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中，網(wǎng)絡(luò)信息的傳輸很容易成為一個(gè)龐大的“黑客”攻擊方式。此外，Web訪問(wèn)是一種互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，也是網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的交易和服務(wù)平臺(tái)，但這取決于TCP/IP協(xié)議，其有很多的安全漏洞。這給黑客突破金融機(jī)構(gòu)的防護(hù)創(chuàng)造了條件。黑客只需要使用系統(tǒng)本身的漏洞，修改一些設(shè)置就可以讓金融機(jī)構(gòu)陷入癱瘓。

2、技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。要進(jìn)行金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，他們必須選擇一個(gè)成熟的技術(shù)解決方案來(lái)支持相關(guān)的交易。一旦有選擇，就會(huì)有一個(gè)選擇的結(jié)果，也就會(huì)導(dǎo)致相同的錯(cuò)誤，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。一種可能性是選擇技術(shù)系統(tǒng)和客戶端軟件的兼容性。另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是，技術(shù)的替代品已被淘汰，導(dǎo)致相對(duì)落后的技術(shù)得不到修正，從而導(dǎo)致巨大的技術(shù)和商業(yè)機(jī)會(huì)的損失。所以說(shuō)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融而言，技術(shù)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)導(dǎo)致所有的市場(chǎng)失靈，甚至失去生存的基礎(chǔ)。

（二）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

1、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)從系統(tǒng)的可靠性、穩(wěn)定性和安全性等缺陷造成的潛在損失可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)金融客戶的疏忽，也可能來(lái)自于金融安全體系網(wǎng)絡(luò)及其產(chǎn)品、設(shè)計(jì)缺陷和操作失誤。操作風(fēng)險(xiǎn)主要是為了授權(quán)使用網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)賬戶，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、金融機(jī)構(gòu)和客戶之間的信息交流、電子貨幣的真實(shí)與虛假的識(shí)別。這些都是潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2、市場(chǎng)信號(hào)的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是由于金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱，從而導(dǎo)致信息網(wǎng)絡(luò)向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。比如互聯(lián)網(wǎng)金融客戶無(wú)法識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)水平，從而處于劣勢(shì)。網(wǎng)上客戶可能會(huì)利用其隱藏的信息和行動(dòng)，使網(wǎng)絡(luò)以自身利益而產(chǎn)生代價(jià)，并因?yàn)椴涣嫉墓娫u(píng)論從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的損失，這其中就包括客戶和資金來(lái)源的短缺和流失。

三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

金融風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)，需要完善的法律環(huán)境，加強(qiáng)準(zhǔn)入管理，健全監(jiān)管制度，調(diào)整監(jiān)管策略等方面，多管齊下，綜合治理。

（一）完善的法律制度

政府要完善立法，制定公平貿(mào)易網(wǎng)絡(luò)規(guī)則。在識(shí)別和數(shù)字簽名，證明交易保全驗(yàn)證等方面，雙方要共同為消費(fèi)者的個(gè)人信息做出詳細(xì)規(guī)定保護(hù)責(zé)任，以確保交易安全，這其中要特別注意保護(hù)交易中的個(gè)人隱私。

（二）加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理

一方面，金融服務(wù)申請(qǐng)開(kāi)辦金融機(jī)構(gòu)不僅是要具有相當(dāng)規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，而且還需要證實(shí)貿(mào)易伙伴的合法性，以防止交易信息被篡改，防止信息和關(guān)鍵技術(shù)泄露。另一方面，還要制定嚴(yán)密的內(nèi)部控制制度。公示的金融服務(wù)，信息披露和系統(tǒng)設(shè)計(jì)的網(wǎng)絡(luò)要有制度安排，建立金融機(jī)構(gòu)或一個(gè)新的業(yè)務(wù)組成的網(wǎng)絡(luò)中，也必須有完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋和處置方案。

（三）完善監(jiān)管體系

這要求一方面要加強(qiáng)協(xié)作監(jiān)管。各成員單位及其他相關(guān)監(jiān)管部門的“委員會(huì)”需要互相開(kāi)放自己的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并定期通報(bào)他們監(jiān)督情況之間的信息資源共享，促進(jìn)共同監(jiān)管，金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，提高網(wǎng)絡(luò)的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。另一方面要加強(qiáng)金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際合作。同時(shí)，隨著金融監(jiān)管的國(guó)際合作網(wǎng)絡(luò)，以加強(qiáng)銀行借款的方式非法逃稅，洗錢等行為方式也與日俱增，這都威脅著網(wǎng)絡(luò)金融和經(jīng)濟(jì)秩序，因此，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)完善的監(jiān)管體系可以有效地保護(hù)全球網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)的財(cái)務(wù)狀況，保證網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

（四）調(diào)整控制策略

在實(shí)踐中，我們應(yīng)該有金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)的完全控制，以提高網(wǎng)絡(luò)容量和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)水平的商業(yè)運(yùn)作，增強(qiáng)系統(tǒng)性和前瞻性的宏觀調(diào)控，而且要加強(qiáng)金融監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化，提高金融監(jiān)管的現(xiàn)代化和科學(xué)化水平。這需要建立強(qiáng)制性信息披露制度。遵循“公開(kāi)、公平、公正”的原則，金融服務(wù)的發(fā)展要比傳統(tǒng)的行業(yè)有著更嚴(yán)格的信息披露規(guī)則、要及時(shí)通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表、網(wǎng)上公開(kāi)宣傳等手段對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)信息進(jìn)行公布。（作者單位：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)公共管理學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]葉慧慧. P2P網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的法律監(jiān)管研究[D].華東政法大學(xué)，2015.

[2]陳鳳. 網(wǎng)絡(luò)金融準(zhǔn)入的相關(guān)法律問(wèn)題探究[D].中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院，2014.

[3]陳金磊. 網(wǎng)絡(luò)金融中第三方支付及其法律規(guī)范[D].湖南大學(xué)，2007.

[4]劉軼. 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管策略研究[D].廣西大學(xué)，2007.

[5]周文靜. 余額寶的法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究[D].上海師范大學(xué)，2015.

[6]羅揚(yáng). 我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建[D].浙江理工大學(xué)，2014.

[7]楊建東. 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理有效性問(wèn)題研究[D].福建農(nóng)林大學(xué)，2002.

[8]鄧艷芳. 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究[D].重慶交通大學(xué)，2010.

[9]黃夢(mèng)宇. 基于BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型研究[D].華南理工大學(xué)，2013.

[10]劉峙廷. 我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究[D].廣西大學(xué)，2013.