信用卡怎么賺錢？

最近總被辦信用卡的各種推銷騷擾，給的辦卡禮品也都很不錯(cuò)。銀行這么拼命推信用卡，我想知道信用卡是怎么賺錢？的？

—Ledit

信用卡給銀行帶來的收益可以分成兩個(gè)方面，一是顯性收益，二是隱性收益。

顯性收益中最容易想到的就是透支利息了。即持卡人對(duì)未清償信用卡余額所付的利息，是信用卡收入中的主要部分。信用卡通常有長(zhǎng)達(dá)56天的免息期，逾期未還部分要收取萬分之五的利息，不要小看這萬分之五，若折合成年化利率將超過18%，是一年定期存款年利率（1.5%）的12倍，是房貸利率（4.5%）的4倍，而且，這還沒計(jì)算復(fù)？利。

假如你逾期了，在第一次未還款后，還要交滯納金。滯納金的繳納比例根據(jù)央行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%，最低還款額通常是總欠款的10%。也就是說假如借了1萬元逾期未償還，要交的滯納金就是最低還款額1000元的5%，即50元。

信用卡收費(fèi)結(jié)構(gòu)中，年費(fèi)占比曾達(dá)到信用卡總收入的55%左右。2005年后，因競(jìng)爭(zhēng)加劇，各家銀行紛紛推出首年免年費(fèi)或者每年刷卡若干次就免年費(fèi)的業(yè)務(wù)，占比逐步降到5%左右。

年費(fèi)收入占比在下降，但是回傭占比在增長(zhǎng)。回傭指的是商戶給銀行支付的刷卡服務(wù)費(fèi)：刷信用卡購(gòu)物，商家要拿出交易額的一定比例支付給銀行作為服務(wù)費(fèi)。目前我國(guó)按行業(yè)實(shí)行差別費(fèi)率，餐飲娛樂類的比重高，費(fèi)率高達(dá)1.25%。這部分費(fèi)用按照7：2：1的比例分給發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡清算組織。一些第三方收單機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)搶市場(chǎng)，不得不主動(dòng)壓低占比讓利給簽約商戶和銀行，也就是說，銀行可能會(huì)得到更多。

我國(guó)信用卡市場(chǎng)的收入結(jié)構(gòu)正不斷向成熟市場(chǎng)靠近。成熟市場(chǎng)的信用卡透支利息收入至少占總收入的一半。2002年，美國(guó)利息占總收入的比重為67%，日本達(dá)到了55%，而中國(guó)只占36%。隨著消費(fèi)升級(jí)和理念革新，2011年，中國(guó)信用卡利息收入占比提高到了45.5%，美國(guó)的占比則為70%，差距在不斷縮小。

不論中美，上述提到的利息和回傭收入都是大頭，占比合計(jì)都超過70%以上。

剩下的還有取現(xiàn)收入、懲罰性收入和其他增值服務(wù)收入。取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為0.5%至1%，從取現(xiàn)之日起就開始計(jì)息，利率同樣高達(dá)年化18%以上。懲罰性收入是指信用卡超額透支所支付的罰金，是銀行為了彌補(bǔ)持卡人違約給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)損失而收取的。增值服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目包括持卡人分期付款費(fèi)用、廣告費(fèi)用、跨界銷售費(fèi)用等。懲罰性收入占比有逐年提高的勢(shì)頭。

這些銀行從卡奴身上薅的羊毛還沒有包括隱性收益，如鎖定賬戶和資金、協(xié)同推進(jìn)其他公、私業(yè)務(wù)等。增加了客戶黏性，也給其他業(yè)務(wù)提供支持。

目前大部分發(fā)卡行的信用卡業(yè)務(wù)還稱不上盈利，甚至不少處于虧損，這是因?yàn)橐粡埿庞每ǔ斯け举M(fèi)，再加上設(shè)計(jì)、快遞和營(yíng)銷等費(fèi)用，行業(yè)的普遍成本高達(dá)150元，這部分費(fèi)用部分依靠白金卡高額的年費(fèi)來填補(bǔ)。

《第一財(cái)經(jīng)周刊》記者？陸佳裔

微博互動(dòng)專區(qū)

不靠譜青年FYF：一財(cái)報(bào)道“萬達(dá)主題樂園開業(yè)在即，王健林說迪士尼樂園10年內(nèi)不會(huì)盈利”。這個(gè)很難說。不要太低估中國(guó)小孩和年輕人的“現(xiàn)實(shí)主義”，自小受到國(guó)外卡通和影視文化影響，他們當(dāng)然會(huì)有一個(gè)迪士尼夢(mèng)，但也許只是“總得去一次”。拿旋轉(zhuǎn)木馬或者過山車舉例，迪士尼主題的游樂項(xiàng)目體驗(yàn)?zāi)苡衅胀ㄓ螛穲?chǎng)的N倍？換一個(gè)外殼就值得年年去？相比之下，有些國(guó)內(nèi)的游樂場(chǎng)確實(shí)有太多的回頭客。

RE：咱們都走著慢慢看吧。

chakerXie：寫于畢業(yè)前：謝謝《第一財(cái)經(jīng)周刊》，給一個(gè)涉世未深的freshman打開了新世界的大門：我堅(jiān)信互聯(lián)網(wǎng)改變世界，我堅(jiān)信商業(yè)推動(dòng)社會(huì)發(fā)展，我愿意并努力成為其中一員。蟬開始叫了。

RE：祝賀你有美好的志向。

讀者來信

關(guān)于“大牌來了”的讀后感

首先，作為一個(gè)前甲A的球迷，小時(shí)候看的是范志毅、謝暉、成耀東等那時(shí)候的上海申花。自從改成中超后，就不怎么看了。因?yàn)榫瓦B西班牙聯(lián)賽都只叫西甲，而中國(guó)的足球聯(lián)賽，竟然可以叫中超，再加上中超的比賽，總覺得中場(chǎng)百分之八十的球都是傳給后衛(wèi)的，而不是前鋒。但自從有了一家土豪球隊(duì)—廣州恒大淘寶之后，我開始關(guān)注中超聯(lián)賽（其實(shí)也有很大的一部分原因是，朱駿時(shí)代的申花，讓我對(duì)中超失去了興趣）。不可否認(rèn)，廣州足球因?yàn)橛辛撕愦?，?chuàng)造了很多的奇跡—亞冠的三年兩冠，以及中超的連霸，并且讓越來越多的人關(guān)注了中超。讓人看到了資本的力量。

在資本力量的背后，不可否認(rèn)的是，恒大通過足球，博得了關(guān)注，使其在地產(chǎn)上有了很好的發(fā)展，如今還有恒大糧油、恒大冰泉以及恒大金服等，許家印通過足球，使得他的財(cái)富帝國(guó)越做越大。當(dāng)然我們不談?wù)?，越來越多的資本進(jìn)入到了足球這個(gè)大熱門，不僅僅有上海綠地申花、河北華夏幸福、上海上港、江蘇蘇寧、北京國(guó)安樂視等，這些中超球隊(duì)背后的大資本，甚至連中甲聯(lián)賽的天津權(quán)健也是中超級(jí)別的投入。從資本的角度來說，它們首先追求的是回報(bào)率，可是如今中超聯(lián)賽的造血功能并不像歐洲成熟的足球聯(lián)賽。因此，不知道這場(chǎng)資本的盛宴會(huì)持續(xù)到什么時(shí)候。希望各大資本的投入以及像體奧動(dòng)力的冠名，可以用資本的力量提高中國(guó)足球的水平，使其走向?qū)I(yè)化和制度化。

如今中國(guó)資本不僅在中國(guó)足球界，在歐洲也在不斷投入，例如：萬達(dá)入股馬競(jìng)，蘇寧入股國(guó)際米蘭，阿里入股AC米蘭，還有如今的阿斯頓維拉也是中國(guó)企業(yè)家入駐。當(dāng)然在歐洲足球界的投入，我更愿意相信，更多是資本的運(yùn)作。因?yàn)榘⑺诡D維拉的新老板，夏建統(tǒng)也說了，他們的主要任務(wù)是重回英超，因此，我們不苛求，這些資本在歐洲的運(yùn)作能怎么改變中國(guó)足球的現(xiàn)狀。資本就是資本，它們主要的行為目標(biāo)就是逐利，而不是改變中國(guó)足球，使其可以早日進(jìn)入世界杯決賽圈。

中國(guó)足球除了需要這些資本，可能更需要像徐根寶這樣的人，十年磨一劍并且再一次出發(fā)，收購(gòu)一家歐洲低級(jí)別的俱樂部然后擁有自己的青訓(xùn)系統(tǒng)，來更好地培養(yǎng)中國(guó)足球的未來。

很感謝這場(chǎng)資本盛宴，讓一些多年對(duì)中國(guó)足球死了心的人，再次關(guān)注了中國(guó)足球。也希望通過資本的力量使得中國(guó)足球，更快提高自己的造血功能，以及球員轉(zhuǎn)會(huì)等能更專業(yè)化。

最后，感謝《第一財(cái)經(jīng)周刊》的報(bào)道，這幾年通過閱讀周刊，當(dāng)然還有日?qǐng)?bào)以及第一財(cái)經(jīng)的其他媒介，越來越相信資本的力量，以及更加理解資本運(yùn)作的背后肯定會(huì)有其自身的原因，而不是第一眼所理解的原因。當(dāng)然這些理解，都還很淺薄。但還是要謝謝第一財(cái)經(jīng)的工作人員，用心經(jīng)營(yíng)這份雜志，讓一個(gè)還是習(xí)慣紙媒和紙質(zhì)書籍、雜志的人，還可以捧著一本紙質(zhì)的雜志。

—張辰

RE：謝謝你熱情的來信。

這事兒能發(fā)生嗎？

一財(cái)：

你好。居然忘記了去年發(fā)生的一件大事，德國(guó)三大汽車生產(chǎn)商—ABB集團(tuán)一起收購(gòu)了諾基亞的HERE地圖然后共同開發(fā)，這事兒一下子把汽車行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)從是否具備互聯(lián)網(wǎng)基因又拉回了是否好汽車這個(gè)“低層次”的競(jìng)爭(zhēng)。

模糊記得事情的緣起是一些活得不那么好的汽車生產(chǎn)商，在全球汽車銷量—特別是中國(guó)的增長(zhǎng)開始放慢的時(shí)候，推出了據(jù)說具備互聯(lián)網(wǎng)基因功能的“高端汽車”，加上Google？Maps、蘋果地圖這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司產(chǎn)品在旁邊一起吆喝，消費(fèi)者的眼球一下子都被吸引了過去。他們不斷地吹噓互聯(lián)網(wǎng)基因，弱化汽車的安全性、舒適性、燃油經(jīng)濟(jì)性等重要指標(biāo)，希望把一部分消費(fèi)者拉到自己的產(chǎn)品上來。一直被我認(rèn)為是老老實(shí)實(shí)的ABB集團(tuán)可能也看到了這個(gè)趨勢(shì)，與其讓那些地圖產(chǎn)品逐個(gè)擊破，還不如我們自己主動(dòng)出擊—以進(jìn)為退。之前，ABB集團(tuán)的汽車沒有互聯(lián)網(wǎng)基因可能不好，但現(xiàn)在它們也有了，以后大伙還是乖乖地想怎么把汽車做好，別整天想著玩那些投機(jī)倒把的—嘻嘻。

這事兒還提醒了我關(guān)注的BAT（百度、阿里、騰訊）集團(tuán)，這3家一直在互聯(lián)網(wǎng)里打得難分難解，更大的競(jìng)爭(zhēng)者可能并不是它們自己—或者把眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)點(diǎn)來說。例如支付和網(wǎng)絡(luò)，這3家都離不開這兩個(gè)領(lǐng)域的超級(jí)公司—如銀聯(lián)和鐵塔公司。拿支付舉例，3家公司一直被銀聯(lián)掐住脖子，銀聯(lián)在政策上更具主動(dòng)性—蘋果與它合作就是看重這點(diǎn)吧，BAT集團(tuán)在政策制定上就像一開始ABB集團(tuán)沒有地圖一樣。要怎么補(bǔ)救呢？政策制定并不像拿一百幾十億美元買個(gè)HERE地圖這么簡(jiǎn)單啊，個(gè)人認(rèn)為眼下應(yīng)該盡快把百度錢包做大做強(qiáng)。現(xiàn)在微信支付、支付寶已經(jīng)足夠強(qiáng)大，是時(shí)候把空間讓給百度外賣了，從而把百度錢包的用戶在短時(shí)間內(nèi)也培育到一定量級(jí)。等到支付領(lǐng)域也是三足鼎立的時(shí)候，BAT集團(tuán)就可以一起坐下來，商討商討制定一個(gè)移動(dòng)端支付的行業(yè)規(guī)則。不過，這事兒談何容易啊。

祝好！

—ARTDENG

RE：謝謝可以給人啟發(fā)的來信。

巨嬰這個(gè)詞太形象了

你好富大人！很喜歡看你寫的文章，覺得很有意思。很多生活細(xì)節(jié)，本來是平常不過的俗事，由你寫出來覺得有一種美感，讀后又讓人很有感觸，讓人回味。5月那一期，重點(diǎn)好像是巨嬰，垂暮之氣是陪襯，那么為何標(biāo)題用垂暮之？氣？

—淡定

RE：對(duì)，重點(diǎn)是寫巨嬰，不過垂暮之氣始終還是在那兒，從開頭就有，這個(gè)垂暮之氣的人，望著巨嬰，越發(fā)覺得自己可能是垂垂老矣吧。

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