供給側改革視角下的農村金融創(chuàng)新

王雨晨+藺士杰

摘 要：近兩年，國家大力提倡供給側改革，中國的農村經濟是未來經濟的核心引擎之一，也呈現(xiàn)出較大的活力。作為中國未來經濟發(fā)展的重要領域，供給側改革為農村金融的發(fā)展提供了歷史性的機遇，也提出了挑戰(zhàn)。本文主要分析了我國目前農村金融的現(xiàn)狀，然后從互聯(lián)網金融創(chuàng)新、產業(yè)鏈金融創(chuàng)新、金融機構創(chuàng)新、金融產品創(chuàng)新和綠色金融創(chuàng)新五個方面來談供給側改革下的農村金融創(chuàng)新。

關鍵詞：供給側改革；農村金融；金融創(chuàng)新

金融是經濟的血液，沒有現(xiàn)代的農村金融體制，就難以推動現(xiàn)代農村金融的發(fā)展，也難以實現(xiàn)農村經濟的發(fā)展。2015年12月召開的中央經濟工作會議率先提出在未來一段時期，不僅要適度擴大總需求，還要加強對供給側的改革。2016年中央一號文件又聚焦推動農業(yè)供給側結構性改革，農村金融的改革與創(chuàng)新迎來了一個新的時代。這一良好的契機為推動我國農村地區(qū)加快發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)，現(xiàn)代農村金融，深化農村改革等方面具有重要意義。

一、我國農村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農村金融產品和需求存在差異

農村地區(qū)由于其客戶的自身特性，農戶的需求呈現(xiàn)多樣化。隨著農業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，農戶的需求不僅僅是維持日常生活開支，有的還存在經營性資金需求、規(guī)模性資金需求和對教育、住房等多種需求。而目前的農村金融產品大多是向農村經濟主體提供儲蓄、貸款和小額信用貸款等。不能滿足農戶的金融需求，從供給角度來看，一方面導致了農戶的多樣化的需求得不到滿足，另一方面農村金融機構的資金得不到有效利用，導致資金外流。

（二）農村金融產品供給價格較高

在農村地區(qū)占主體地位的金融機構主要是農村信用社，農戶在農村信用社貸款又有較大負擔，需要繳納股金，一般為貸款額的5%-10%。對于大額貸款的用戶，為了防止農戶出現(xiàn)意外情況，需要參加人身保險，從而降低貸款的風險。同時，有的情況還需要提供一個固定收入的人員來充當貸款人的擔保人，種種要求都限制了農戶的貸款，也打擊了農戶貸款的積極性。

（三）農村金融產品受管制較嚴格

國家對于金融產品的要求較嚴，新型的金融產品的產出需要一系列的報送和相關部門的批準。由于我國報送的環(huán)節(jié)較長，交易成本過高，導致了金融產品的發(fā)展嚴重滯后。這也是導致我國農村金融產品單一化嚴重，動力不足的原因。再加上對于農村金融產品價格的過度約束，也使得很多金融機構喪失了對金融產品研發(fā)的積極性，從而限制了農村地區(qū)的金融發(fā)展。

二、農村金融創(chuàng)新

（一）互聯(lián)網金融創(chuàng)新

有些農村位于偏遠山區(qū)，交通不便，傳統(tǒng)金融機構設點困難，成本較大，種種因素制約了傳統(tǒng)機構的發(fā)展。很多時候農戶們的需求得不到滿足，互聯(lián)網金融憑借其低成本、高效率和無國界的特性，和其強大的技術優(yōu)勢和平臺優(yōu)勢在農村地區(qū)得到了快速發(fā)展。國內電商巨頭對農村金融的日益關注，也使得農村地區(qū)的互聯(lián)網金融服務日益完善。不僅阿里巴巴布局農村金融，京東金融和蘇寧等電商也在農村地區(qū)進行大力的普及和推廣，為供給側改革下的農村金融創(chuàng)新注入了新的活力。同時移動互聯(lián)網的發(fā)展也不容小覷，截至 2014年 12月，農村互聯(lián)網普及率為 28.8%，相比2013年，提高了為0.7個百分點。農村移動端網民增速更快，2013年農村網民使用手機上網的比例達到84.6%，超過城鎮(zhèn)5個百分點。移動互聯(lián)網在農村地區(qū)應用的跨越式發(fā)展為互聯(lián)網金融發(fā)展提供了技術支撐。農村金融機構應緊緊抓住這個機遇，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，加快推進互聯(lián)網金融，建立線上線下的互聯(lián)網和消費者的供給側全方位聯(lián)通的創(chuàng)新模式。

（二）產業(yè)鏈金融創(chuàng)新

中央農村經濟工作會議中也提出了構建農業(yè)與二三產業(yè)交叉融合的現(xiàn)代產業(yè)體系，形成城鄉(xiāng)一體化的農村發(fā)展新格局。在農業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的當下，不同地區(qū)的優(yōu)勢產業(yè)不同，農村金融機構應針對當地的實際情況，分析產業(yè)結構，構造產業(yè)鏈金融，從而降低自身的風險和成本。例如加大對龍頭企業(yè)的扶持，發(fā)揮好龍頭企業(yè)的帶頭作用，通過整體發(fā)展，實現(xiàn)相互促進的一體化發(fā)展。農業(yè)供給側改革的核心是解放生產力，淘汰過剩產能。所以應對農業(yè)結構進行優(yōu)化，抓住農業(yè)產業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，加大創(chuàng)新力度，降低成本。農業(yè)產業(yè)鏈金融也是未來農村金融發(fā)展的一個新的業(yè)務增長點，也是供給側改革下的又一金融創(chuàng)新。

（三）金融機構創(chuàng)新

農村地區(qū)的金融機構競爭加劇，導致了很大中小金融機構的經營狀況不大樂觀。近幾年來的存貸比處于下降趨勢，很多時候找不到好的企業(yè)，風險太大。再加上本身對在農村地區(qū)的中小金融機構缺乏有效監(jiān)管，導致問題層出不窮。為此，應加大農村金融機構的創(chuàng)新。進行體制變革，對中小企業(yè)進行合理的有效監(jiān)管，在鼓勵中小銀行發(fā)展的基礎上，也鼓勵民間資本的進入。民間金融具有信息優(yōu)勢，較為靈活的貸款期限和較快的融資速度等優(yōu)勢，可以在一定程度上解決正規(guī)金融機構信息不對稱和貸款償付機制不完善等問題。同時，金融機構要加強和改進對小微客戶的金融服務，可以從創(chuàng)新型金融產品的研制、開發(fā)等方面進行改善。克服與小微企業(yè)間的信息不對稱的障礙，創(chuàng)新授信評級模式，積極的支持小微企業(yè)在農村地區(qū)的發(fā)展。

（四）金融產品創(chuàng)新

如今農村地區(qū)傳統(tǒng)金融發(fā)展停滯的一個很重要的原因就是缺少適合農戶的金融產品。不同區(qū)域的農村經濟處于不同的發(fā)展階段，不同發(fā)展階段的中小企業(yè)也需要不同的金融產品。大多情況下，金融產品太單一，缺乏針對性，也就滿足不了中小企業(yè)的需求。一個好的金融產品，應該是結合當地的發(fā)展情況，農村經濟的優(yōu)勢和劣勢都深刻了解的基礎上，在去根據客戶的需求創(chuàng)造出好的金融產品。不同企業(yè)的優(yōu)勢不同，抵押擔保也不同，風險業(yè)績不同。供給側改革下的農村金融創(chuàng)新就是在針對當地各類金融需求主體的實際情況進行量身定做，開發(fā)不同的金融產品，滿足不同的需求。例如可以開放小微企業(yè)固定資產購置貸款、聯(lián)貸聯(lián)保貸款、小額無抵押貸款、法人賬戶投資、財務顧問等產品。

（五）綠色金融創(chuàng)新

供給側視角下的農村金融創(chuàng)新應包括綠色金融創(chuàng)新，從理論上講，所謂"綠色金融"是指金融部門把環(huán)境保護作為一項基本政策，在投融資決策中要考慮潛在的環(huán)境影響，把與環(huán)境條件相關的潛在的回報、風險和成本都要融合進日常業(yè)務中，在金融經營活動中注重對生態(tài)環(huán)境的保護以及環(huán)境污染的治理，通過對社會經濟資源的引導，促進社會的可持續(xù)發(fā)展。隨著國家對農村生態(tài)環(huán)境治理的重視，應通過農村綠色金融創(chuàng)新來實現(xiàn)與農村生態(tài)環(huán)境治理的共同發(fā)展。首先要培養(yǎng)良好的綠色金融觀念，以綠色供給帶動綠色消費需求，并通過綠色需求推動綠色供給。只有在生產消費過程中，注重綠色觀念，不浪費、不盲目攀比，勤儉節(jié)約，注重生態(tài)的循環(huán)利用等，才能更好推動綠色供給，為農村金融的供給側改革提供良好的支持。同時，引導金融機構將資金流向節(jié)約資源技術開發(fā)和生態(tài)環(huán)境保護產業(yè)，引導企業(yè)注重綠色環(huán)保，在融資過程中，注重對生態(tài)的保護，實現(xiàn)農村經濟的可持續(xù)發(fā)展。

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