我國商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展與思考

畢琪

摘要：社會(huì)的和諧發(fā)展，與國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)離不開小微企業(yè)，小微企業(yè)是其的一個(gè)基礎(chǔ)組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與改善民生這些方面有著重要的意義，尤其是在近年來，我國對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行了整頓與改革，并且政府對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展也是給予了大力的支持，一些小微信貸業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出了迅速的發(fā)展速度，但是在發(fā)展的過程中也是不可避免的遇到了一些瓶頸問題，本文就商業(yè)銀行中的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)所存在的問題進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；發(fā)展；思考

中圖分類號(hào)：F832. 4 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）010-000-02

前言

小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著極其重要的地位，是促進(jìn)就業(yè)、推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。根據(jù)相關(guān)報(bào)道，我國小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的94%，創(chuàng)造全國GDP的65%，提供全國城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的85%，上繳利稅占60%?；谛∥⑵髽I(yè)的重要地位及巨大作用，政府大力支持小微企業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行也紛紛投身于支持小微企業(yè)的行列當(dāng)中，以此來促進(jìn)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是即便如此，小微企業(yè)貸款金額的缺口還是很大，鑒于此，本文就針對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)在我國商行中所存在的問題及已采取的措施進(jìn)行分析。

一、小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行中存在的問題

改革開放三十多年，小微企業(yè)逐漸發(fā)展壯大起來，帶動(dòng)了國民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，改善了民生，提高了人口的就業(yè)率，成為了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中不可或缺的一個(gè)重要組成部分。

（一）我國從2002年起就已經(jīng)出臺(tái)了一系列政策，讓商業(yè)銀行調(diào)整信貸業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，對(duì)信貸方面的業(yè)務(wù)要有明確的指導(dǎo)，研發(fā)出適合中小企業(yè)的融資產(chǎn)品，中小企業(yè)的信貸，商業(yè)銀行要給予大力的支持。但是在實(shí)際的工作當(dāng)中，商業(yè)銀行的態(tài)度表現(xiàn)是“心有余而力不足”，小微企業(yè)的貸款之路總是很艱難。我國的商業(yè)銀行一般都是按照總行所規(guī)定的要求來執(zhí)行，標(biāo)準(zhǔn)基本一致，商業(yè)銀行的貸款都要求小微企業(yè)以抵押與保證的方式來進(jìn)行，銀行中的抵押貸款所接收的抵押物都是易于變現(xiàn)的土地、房屋等，想以信用方式來貸款的機(jī)率很小。而小微企業(yè)的特點(diǎn)是處于發(fā)展期，經(jīng)濟(jì)能力不足，沒有太多的固定資產(chǎn)，土地、房屋的使用權(quán)也基本沒有，達(dá)不到商業(yè)銀行的貸款要求，所以大多數(shù)的小微企業(yè)在發(fā)展初期想要在商業(yè)銀行進(jìn)行貸款是很困難的一件事情。

（二）小微企業(yè)先天的的信用缺陷使得商業(yè)銀行惜貸。小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，信息透明度低，為申請(qǐng)貸款美化財(cái)報(bào)、信息失真。雖然近幾年，隨著我國信用體系的逐步建立，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息已達(dá)到了相當(dāng)?shù)囊?guī)模，但商業(yè)銀行在使用過程中卻發(fā)現(xiàn)，雖然入庫企業(yè)的數(shù)量很多，但企業(yè)信息內(nèi)容不全面，還有待補(bǔ)充完善。另一方面，我國的小微企業(yè)平均存續(xù)壽命短，入信息庫的有效企業(yè)數(shù)量低。以上現(xiàn)實(shí)情況都影響著商業(yè)銀行在貸款審核過程中對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營能力、償債能力的全面、真實(shí)的了解及判斷，難以實(shí)現(xiàn)貸款發(fā)放后的貸中信用監(jiān)督，造成小微企業(yè)貸后違約風(fēng)險(xiǎn)增高，打擊了商業(yè)銀行為小微企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。

（三）商業(yè)銀行的管理層級(jí)一般是總、分、支三級(jí)模式，總行負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款政策的方向性決策。近年國務(wù)院出臺(tái)一系列政策指導(dǎo)鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，增加貸款投入，各商業(yè)銀行總行在執(zhí)行過程中都出臺(tái)了扶持小微企業(yè)的相關(guān)政策，有的在總行層面專門成立了主管小微企業(yè)的貸款部門，相應(yīng)的一級(jí)分行及支行都有對(duì)應(yīng)總行的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)部門或經(jīng)辦部門，但因?yàn)楦鞯匦∥⑵髽I(yè)的發(fā)展不均衡，各當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展過程中雖積極制定適合本地區(qū)企業(yè)的貸款制度和產(chǎn)品，但因開展時(shí)間尚短，還處在業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)積累階段，惠及所有小微企業(yè)還需時(shí)日。

（四）小微企業(yè)貸款在商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)中與大中型企業(yè)貸款比額度小、筆數(shù)多。商業(yè)銀行辦理一筆小微企業(yè)貸款，從業(yè)務(wù)受理到貸款發(fā)放所做的準(zhǔn)備、投入的精力、所走的流程往往與辦理一筆大中型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)勞動(dòng)量相同或更多，而小微企業(yè)貸款的綜合收益并不比大中型企業(yè)貸款高很多。效益不高也成為影響商業(yè)銀行發(fā)放貸款的原因。另外地方商業(yè)銀行在執(zhí)行總行的考核制度時(shí)為了完成任務(wù)指標(biāo)，快出成績(jī)，愿意“抓大放小”，優(yōu)先發(fā)放大中型企業(yè)貸款，使很多優(yōu)秀的小微企業(yè)被商業(yè)銀行“拒之門外”。還有各商業(yè)銀行在制定人員激勵(lì)約束機(jī)制時(shí)對(duì)小微企業(yè)貸款的銀行從業(yè)人員在資源配置上還沒有做到有效的分配，激勵(lì)與追責(zé)不對(duì)稱，也影響了辦理小微企業(yè)貸款從業(yè)人員的工作積極性。

二、商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已采取的措施

（一）更加關(guān)注小微企業(yè)經(jīng)營人本身的信用狀況和綜合素質(zhì)。在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，很多小微企業(yè)通過民間借貸來解決資金來源，“人保”是民間借貸中很普遍的一種形式，為何有“人保”，說明這個(gè)“人”對(duì)該小微企業(yè)的經(jīng)營人、經(jīng)營狀況、發(fā)展前景都很了解，確定其具有償債能力所以才會(huì)“保”。借鑒此種經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款加大了關(guān)注經(jīng)營人本身的信用狀況和綜合素質(zhì)。如經(jīng)營人本身的信用狀況有違約或違法記錄，就應(yīng)審慎對(duì)待其小微企業(yè)貸款申請(qǐng)；對(duì)已發(fā)放的小微企業(yè)貸款重點(diǎn)關(guān)注經(jīng)營人信用狀況能及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題及隱患，對(duì)貸款及時(shí)保全，或提前收回。經(jīng)營人以往的從業(yè)經(jīng)歷、教育背景、性格特征等綜合素質(zhì)往往決定著小微企業(yè)的未來發(fā)展，能否存續(xù)下去，能否發(fā)展壯大，全面評(píng)估經(jīng)營人的綜合素質(zhì)作為貸款審批過程中的重要參考，能夠降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。所以把經(jīng)營人本身的信用狀況和綜合素質(zhì)納入小微企業(yè)貸款的辦理流程極有必要。

（二）提供多元化的擔(dān)保方式，增加小微企業(yè)貸款的可行性。提供有效擔(dān)保是商業(yè)銀行發(fā)放貸款的前提。小微企業(yè)缺乏有效的抵質(zhì)押物是其天然的特性，采取引入聯(lián)保機(jī)制、增加與小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作等方式是商業(yè)銀行開展小微企業(yè)貸款的需要。通過市場(chǎng)印證，聯(lián)保的企業(yè)或擔(dān)保公司對(duì)申請(qǐng)貸款的小微企業(yè)的了解程度往往高于商業(yè)銀行，相關(guān)聯(lián)保企業(yè)是基于長(zhǎng)間時(shí)的共同經(jīng)營，擔(dān)保公司則基于對(duì)市場(chǎng)信息的敏銳度及更細(xì)致的資產(chǎn)調(diào)查。以此種方式達(dá)成的合作，各主體間通過優(yōu)劣勢(shì)的互補(bǔ)，在商業(yè)銀行降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上達(dá)成了多贏的局面。

（三）商業(yè)銀行從管理機(jī)制上的改變?yōu)樾∥⑵髽I(yè)貸款的大力發(fā)展打開了通道。通過實(shí)踐，很多商業(yè)銀行總行不再一刀切，而是放權(quán)給一級(jí)分行，由一級(jí)分行制定更適合本區(qū)域業(yè)務(wù)發(fā)展的細(xì)則，在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)設(shè)立上，可以采取中心城市行專營中心，也可以直接由經(jīng)營機(jī)構(gòu)直接辦理等方式，一切以有利于在風(fēng)險(xiǎn)可控制的前提下開展業(yè)務(wù)。在小微貸款的業(yè)務(wù)的辦理流程上進(jìn)行再造，簡(jiǎn)化手續(xù)，提高業(yè)務(wù)辦理效率、減少業(yè)務(wù)辦理成本。

（四）商業(yè)銀行創(chuàng)新信貸產(chǎn)品發(fā)展小微企業(yè)貸款。

1.推出依托于大商業(yè)圈、專業(yè)市場(chǎng)、科技園區(qū)的專屬信貸產(chǎn)品，例如：義烏小商品市場(chǎng)、深圳華強(qiáng)北電子市場(chǎng)、北京中關(guān)村科技園區(qū)等都是當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)環(huán)境和創(chuàng)業(yè)環(huán)境成熟的區(qū)域，在這類區(qū)域中經(jīng)營的企業(yè)創(chuàng)業(yè)成功率高、發(fā)展相對(duì)穩(wěn)定，商業(yè)銀行通過與專業(yè)市場(chǎng)管理部門、科技園區(qū)管委會(huì)的合作更易深入對(duì)小微企業(yè)的了解，防控風(fēng)險(xiǎn)，批發(fā)式的發(fā)展小微企業(yè)貸款。

2.推出依托于農(nóng)產(chǎn)品原產(chǎn)地深加工型的信貸產(chǎn)品，例如：浙江龍井茶產(chǎn)地、吉林長(zhǎng)白山區(qū)域人參產(chǎn)地都是具有地理原產(chǎn)地特色的區(qū)域，地標(biāo)具有品牌價(jià)值，同樣的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)低于其他非地標(biāo)型農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)。

3.推出圍繞核心企業(yè)供應(yīng)鏈的信貸產(chǎn)品。例如：一汽大眾是汽車生產(chǎn)的龍頭企業(yè)，只要核心企業(yè)的市場(chǎng)銷量有保證，其供應(yīng)鏈企業(yè)市場(chǎng)前景就會(huì)好，銷售及回款都有保證，貸款的風(fēng)險(xiǎn)就可控制，通過發(fā)展鏈上企業(yè)的小微企業(yè)貸款，銀行和企業(yè)達(dá)到了雙贏。

以上系列產(chǎn)品的推出，對(duì)同類型小微企業(yè)的貸款發(fā)放找到了方向，使小、散的小微企業(yè)貸款具有了批發(fā)的性質(zhì)，提高了商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的可操作性。

三、小結(jié)

小微企業(yè)現(xiàn)已成為了我國經(jīng)濟(jì)最重要的一個(gè)組成部分，拉動(dòng)了我國的經(jīng)濟(jì)水平，改善了社會(huì)民生，各方都在關(guān)注著其在日后的發(fā)展，所以國家針對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展情況開展了一系列的金融服務(wù)，為小微企業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的后盾。

雖然當(dāng)前商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)的貸款已經(jīng)有了一定的進(jìn)步，但是還是存在著一些不可忽視的問題，這些問題都阻礙著小微企業(yè)在未來的發(fā)展，對(duì)存在的問題進(jìn)行改革，這樣既能讓商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)更為的豐富，也有利于小微企業(yè)日后的發(fā)展。

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