淺析“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路

張磊

摘要：隨著信息時(shí)代的全面到來以及社會(huì)中各個(gè)階段的群眾需求，越來越多的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司以服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)為發(fā)展方向與定位，自出現(xiàn)以來便一直基于服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)與保障互聯(lián)網(wǎng)的思路，根據(jù)實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)領(lǐng)域、社交領(lǐng)域以及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域等各個(gè)場景下的實(shí)際保險(xiǎn)需求，有針對性的設(shè)計(jì)開發(fā)各種不同的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并在此基礎(chǔ)上探索新的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及運(yùn)營模式。從目前的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品取得了一定的成果，但對此方面的研究還要繼續(xù)。通過對產(chǎn)品的特點(diǎn)分析，可以分析出其產(chǎn)品的發(fā)展走向。因此，本文將結(jié)合實(shí)際情況，對“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路進(jìn)行分析研究，以此完善我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)；特點(diǎn)

中圖分類號(hào)：TN711；F840 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）007-000-01

前言

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的應(yīng)用范圍越來越廣泛，這也是有互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境需要所決定的。通過“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的產(chǎn)品介入，近年來網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)大大降低，整體的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境氛圍也有所改善?？梢哉f，在信息時(shí)代的影響下，該產(chǎn)品的出現(xiàn)是有極大的必要的。實(shí)際中，該產(chǎn)品可以有效化解傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司與保單持有人之間的沖突關(guān)系，降低其中的銷售成本。除此之外，由于互助組合的成員之間的關(guān)系較為緊密，對于實(shí)現(xiàn)投保人的核保、索賠都將極大程度降低風(fēng)險(xiǎn)。因此，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”產(chǎn)品會(huì)出現(xiàn)的越來越多，功能也將趨于多樣化發(fā)展，其具體細(xì)節(jié)也將更加細(xì)致。因此，對于此類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路的分析就顯得十分必要。

一、特點(diǎn)分析

目前市面上在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品上做的比較好的是眾安在線，其自身特點(diǎn)也比較明顯，具有一定的代表性。眾安在線的業(yè)務(wù)形式多采用全程在線的方式，在各個(gè)地區(qū)均不設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行承保和理賠等方面的服務(wù)。但這并不意味著僅僅是將線下保險(xiǎn)產(chǎn)品放置到網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行售賣，整體的流程深度嵌入互聯(lián)網(wǎng)背后所存在的物流、支付與消費(fèi)者保障環(huán)節(jié)，一定程度上改變了當(dāng)前現(xiàn)有的保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，在運(yùn)營模式與效率上均有一定的提升，通過互聯(lián)網(wǎng)這一模式重新構(gòu)建整個(gè)價(jià)值體系。當(dāng)前主要的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，其覆蓋面也較廣。主要應(yīng)用于三個(gè)方面：互聯(lián)網(wǎng)交易保障、生活服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融。通過電子商務(wù)的介入，在物流、支付、消費(fèi)保障等多個(gè)環(huán)節(jié)均有一定的保障，同時(shí)可減小消費(fèi)者賬戶的安全風(fēng)險(xiǎn)，為整個(gè)電子商務(wù)活動(dòng)提供了有效的防護(hù)措施。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的建設(shè)不僅僅局限于此，在基礎(chǔ)能力建設(shè)上的投入也很大[1]。目前，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司根據(jù)其自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，已經(jīng)在初步基本完成了核心業(yè)務(wù)。整體的架設(shè)也在互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算的基礎(chǔ)上充分利用其安全體系與信息安全風(fēng)險(xiǎn)分析，可以對其提供更加精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析以此應(yīng)對創(chuàng)新性業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能力，并整體上提高了反欺詐能力。可以說，其中的技術(shù)特點(diǎn)也為整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)打下了良好的發(fā)展基礎(chǔ)，并提升核心競爭力。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢

可以說，在信息與網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)的融合程度將會(huì)逐漸加深，使之形成新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)。在這一方面，該產(chǎn)業(yè)擁有巨大的上升空間。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)也在一直尋找著互聯(lián)網(wǎng)求新的突破口，目前已走過了近20年。保險(xiǎn)是一項(xiàng)非中介性的行業(yè)項(xiàng)目，與銀行等相關(guān)的金融部門之間存在著較大的差異。互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合給銀行產(chǎn)業(yè)帶來了巨大的模式變化，同時(shí)給保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造出了更多的發(fā)展機(jī)遇?；诖祟惽闆r，可以發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)在隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對社會(huì)的各個(gè)方面以及領(lǐng)域進(jìn)行深入的擴(kuò)展，覆蓋層面也越來越廣泛。但是這其中的本質(zhì)原因在于互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)之間的融合性較強(qiáng)，業(yè)務(wù)也都以數(shù)據(jù)為發(fā)展核心。通過這一模式的介入也為保險(xiǎn)客戶提供了更加精細(xì)的服務(wù)水平，其領(lǐng)域與規(guī)模也都將極大程度進(jìn)行延伸?；诖祟惽闆r，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的概念也就被提了出來，并且此類概念也越來越深入人心，整體的發(fā)展形態(tài)也越來越發(fā)達(dá)，存在較大的業(yè)務(wù)上升空間。在這一概念的影響下，使得投保人群的消費(fèi)方式也有了一定的變化。很多線下的投保方式紛紛轉(zhuǎn)入到了線上保險(xiǎn)。整體上來說，利用最新的技術(shù)手段與場景可以極大程度對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，使得保險(xiǎn)行業(yè)真正進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代?？梢哉f，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的發(fā)展是必然的，也將成為未來的主流保險(xiǎn)產(chǎn)品[2]。

三、新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品明顯的特點(diǎn)

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品將在未來的一定時(shí)間內(nèi)再次發(fā)生質(zhì)的變化，將在最大程度上與互聯(lián)網(wǎng)本身相結(jié)合，成為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境中的重要組成部分。在新的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中，互聯(lián)網(wǎng)將完全成為保險(xiǎn)產(chǎn)品的一種工具與模式。在這樣的背景下，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)渠道以及營銷渠道將會(huì)被拓展，產(chǎn)品定制方向也將更加具有針對性。整體上，產(chǎn)品的使用將更加智能化、數(shù)據(jù)化，在各個(gè)新型的科技領(lǐng)域中均有所突破。其智能化將具體體現(xiàn)在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，在定價(jià)與服務(wù)方面也會(huì)有新的體驗(yàn)，并不像現(xiàn)有的多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)是單單針對分析按單位的定價(jià)。保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)化也格外重要[3]。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，經(jīng)濟(jì)已從原子經(jīng)濟(jì)向比特經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，數(shù)據(jù)是企業(yè)的核心競爭力之一。因此在這一方面，數(shù)據(jù)的集成與衍生和預(yù)測功能都將得到大幅度加強(qiáng)，成為產(chǎn)品的價(jià)格基礎(chǔ)之一。同時(shí)，在“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的帶動(dòng)下，企業(yè)也將于用戶的聯(lián)系更加密切，形成一種互助的體系。

四、總結(jié)

綜上所述，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”是時(shí)代發(fā)展需要的產(chǎn)物，在整體上給傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)帶來巨大的變化，并能與電子商務(wù)產(chǎn)生良性的化學(xué)反應(yīng)。但目前我國在“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)上仍處于起步階段，對于此類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)細(xì)節(jié)應(yīng)有所注意，技術(shù)手段也需要根據(jù)實(shí)際的社會(huì)發(fā)展需求定期更新。可以說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品改變了人們對于保險(xiǎn)的概念，也可以從中獲得更好的保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)。在此方面的建設(shè)力度還需要不斷加強(qiáng)，以此完善我國整體的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳勁.“互聯(lián)網(wǎng)+”的保險(xiǎn)怎么玩[J].金融電子化，2015，05：16-18.

[2]2011年《商業(yè)時(shí)代》總目錄[J].商業(yè)時(shí)代，2011，36：134-145.

[3]《科技創(chuàng)業(yè)月刊》2015年總目錄[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊，2015，24：144-156.