芻議我國中小企業(yè)融資難的原因和對策

劉海燕

摘要：近幾年來，我國中小企業(yè)的發(fā)展速度較快，這也衍生了融資較為困難的問題，社會各界開始重點(diǎn)關(guān)注中小企業(yè)如何完成企業(yè)融資。筆者就以中小企業(yè)融資不順利的原因?yàn)榍腥朦c(diǎn)，重點(diǎn)探討現(xiàn)階段我國中小企業(yè)解決融資困難的措施。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資困難；原因；對策

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）007-000-01

企業(yè)的正常運(yùn)行和發(fā)展的基礎(chǔ)是資金，資金在企業(yè)內(nèi)部管理活動開展和經(jīng)營活動進(jìn)行中的重要性不言而喻，所以每個企業(yè)都應(yīng)該做好資金管理和融資的工作?，F(xiàn)階段，雖然我國中小企業(yè)的發(fā)展勢頭較為良好，但是從融資角度進(jìn)行分析就不難發(fā)現(xiàn)，這樣的發(fā)展是不健康的。如何處理中小企業(yè)的融資問題，社會、政府、企業(yè)都應(yīng)該進(jìn)行策略探索，促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展。

一、我國中小企業(yè)融資難的原因

（一）內(nèi)部原因

1.企業(yè)融資信息不對稱

我國的基本國情決定了大部分中小企業(yè)的規(guī)模都不太大，在成立的早期也缺乏相應(yīng)的財(cái)務(wù)報(bào)告，公司的管理結(jié)構(gòu)不夠合理，財(cái)務(wù)機(jī)制不夠健全，企業(yè)的誠信度較低，不能很好的抵御外界的風(fēng)險和影響。除此之外，大部分中小企業(yè)都會依靠“債務(wù)重組”的方式對銀行的債務(wù)進(jìn)行懸空，這就導(dǎo)致了銀行投放給中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)嚴(yán)重流失，使得銀行部門對中小企業(yè)的信任度大幅度的降低，造成銀漢貸款謹(jǐn)慎小心。

2.企業(yè)停業(yè)倒閉高比例

金融機(jī)構(gòu)的惜貸會造成中小企業(yè)的的發(fā)展缺乏穩(wěn)定，企業(yè)的倒閉率或者歇業(yè)率較高，還有中小企業(yè)對抗經(jīng)濟(jì)波動和市場波動較為脆弱。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的調(diào)查下我們可以發(fā)現(xiàn)，近三分之一的中小企業(yè)在進(jìn)入市場不到兩年的時間內(nèi)就宣布退出市場，而近三分之二的中小企業(yè)會在四五年作用的時間內(nèi)“人間蒸發(fā)”。歇業(yè)率和倒閉率高居不下，這讓金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行放貸時不得不謹(jǐn)慎小心。

3.企業(yè)的融資成本較高

根據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，大中型企業(yè)的貸款頻率只有中小型貸款頻率的五分之一，并且中小型企業(yè)每次貸款的額度只有大中型企業(yè)貸款額度的百分之五，這就使得銀行對中小型企業(yè)的貸款管理成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大中型企業(yè)。除此之外，中小型企業(yè)為得到銀行的信用貸款，需要依靠信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予信用擔(dān)保，由此衍生的擔(dān)保費(fèi)與手續(xù)費(fèi)使得中小型企業(yè)的融資成本增加。

（二）外部原因

1.金融體系不完善，難以適應(yīng)中小企業(yè)資金需求

其一為金融政策的支持力度不強(qiáng)。傳統(tǒng)思想和工作習(xí)慣的根深蒂固，讓國有銀行基本成為了國有大型企業(yè)的資金提供者，中小企業(yè)并未入其信貸支持的“法眼”，雖然得到了政府的支持與鼓勵，但是國有銀漢對中小企業(yè)的信貸卻始終不夠完善[1]。其二為國內(nèi)沒有專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)的融資服務(wù)，沒有特意為中小企業(yè)給予融資服務(wù)的投資公司與政策性銀行。

2.資本市場不成熟，中小企業(yè)缺乏更多融資途徑

中小企業(yè)一般都不具備發(fā)行股票、債券的條件，因此它們籌資主要途徑還是向銀行借款，但是我國國有銀行在信貸投放上通常都是選擇一些發(fā)展規(guī)模較大或信用度較好的國有大中型企業(yè)，對另外一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)或是民營等中小型企業(yè)開展的貸款則較少。且一些大銀行由于資金龐大擁有更多選擇因而時常忽視對中小企業(yè)的貸款，和中小企業(yè)也難以建立穩(wěn)定的合作關(guān)系。

二、我國中小企業(yè)融資難的具體對策

（一）中小企業(yè)加強(qiáng)自身信用制度建設(shè)

首先是在當(dāng)前新的經(jīng)濟(jì)體制下，市場競爭逐漸加劇，中小型企業(yè)要想生存和發(fā)展，勢必需要通過調(diào)整自身的戰(zhàn)略能力來提高自有資本充足率和累積資金的能力，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。其次要進(jìn)一步健全現(xiàn)有財(cái)務(wù)制度，提高自身資信現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)信息的透明化。銀行在向企業(yè)提供貸款時，為了將新增貸款的風(fēng)險控制好，便要求企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表必須是真實(shí)的。最后企業(yè)要堅(jiān)強(qiáng)內(nèi)部管理，一方面還明確自身產(chǎn)權(quán)，要深刻名且產(chǎn)權(quán)是其自我累積能力以及真正成為市場主體的先決條件，另一方那個面要提高自身經(jīng)營管理水平。要廣泛學(xué)習(xí)國內(nèi)外企業(yè)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，不斷建立、健全管理制度，實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營管理科學(xué)化。

（二）建立與中小企業(yè)適宜的貸款模式

銀行應(yīng)該站在宏觀的角度上建立、健全符合中小企業(yè)貸款服務(wù)特點(diǎn)的貸款經(jīng)營模式和風(fēng)險管理模式，在充分掌握中小企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)和經(jīng)營規(guī)律的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探索出構(gòu)建針對中小企業(yè)貸款審核、授權(quán)授信、風(fēng)險定價、激勵約束等跟貸款相關(guān)的經(jīng)營管理制度[2]。另外，還應(yīng)該構(gòu)建一套高效的風(fēng)險識別、風(fēng)險評價、風(fēng)險化解的處置機(jī)制，如此不僅能充分滿足中小企業(yè)對貸款的需求，還能夠調(diào)動起廣大貸款工作者的積極性和熱情，實(shí)現(xiàn)控制和防范貸款風(fēng)險的目的。除此之外，還應(yīng)該在當(dāng)前中小企業(yè)現(xiàn)有貸款模式的基礎(chǔ)上進(jìn)一步創(chuàng)新，根據(jù)中小企業(yè)具體情況創(chuàng)新信貸評估、創(chuàng)新抵押已經(jīng)創(chuàng)新?lián)?。要摒棄現(xiàn)有的指標(biāo)要求來阻礙中小企貸款工作的順利開展，可以嘗試學(xué)習(xí)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)小額貸款的模式來解決中小企業(yè)融資難的問題。

（三）加大拓展我國中小企業(yè)融資渠道

一方面要為中小企業(yè)營造良好的融資環(huán)境，在當(dāng)前資本市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，要構(gòu)建多元化、多層次的資本市場，從而滿足各大中小企業(yè)對融資的多樣化需求。其次是要改善銀行的貸款環(huán)境，對于臟商業(yè)銀行來說，應(yīng)該根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和風(fēng)險控制要求，構(gòu)建專門針對中小企業(yè)的信貸中心，為中小企業(yè)服務(wù)，并嘗試降低中小企業(yè)貸款的限制條件。另一方面開展市場調(diào)研，按照企業(yè)的信用、發(fā)展?jié)摿σ约敖?jīng)營質(zhì)量將其劃分為不同類型，然后根據(jù)中小企業(yè)的具體類型給予不同的融資扶持政策，再次地方政府部門應(yīng)該針對中小企業(yè)，構(gòu)建中小金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立專門針對中小企業(yè)的銀行，專門滿足這些企業(yè)對貸款的需求，為其提供周到的融資服務(wù)。此外，還可以嘗試構(gòu)建地方性中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場或者“二板市場”等，以此來幫助那些發(fā)展?jié)摿唧w，科技含量高的中小型企業(yè)迅速融資。

三、結(jié)論

總之，中小企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)更好更快發(fā)展必須要有一定的資金支持，結(jié)合我國當(dāng)前中小企業(yè)融資情況來看，還需要政府機(jī)關(guān)和社會各界加強(qiáng)對融資渠道的擴(kuò)展，充分借鑒其它企業(yè)的融資經(jīng)驗(yàn)以及其中存在的不足來改進(jìn)相關(guān)工作，幫助中小企業(yè)渡過發(fā)展瓶頸，有效促進(jìn)我國市場穩(wěn)定，推動中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]施煚琿.淺析中小企業(yè)融資難的原因及對策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2015，（02）：73-74.

[2]周亞男.淺析中小企業(yè)融資難的原因及對策[J].教育教學(xué)論壇，2014，（37）：83-84.