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    我國商業(yè)銀行不良貸款的成因分析

    2016-05-16 08:44:08姬敏李昂
    中國市場 2016年16期
    關(guān)鍵詞:不良貸款風(fēng)險防范商業(yè)銀行

    姬敏 李昂

    [摘 要]銀行不良貸款率是衡量銀行盈利能力和核心競爭力的重要指標,對商業(yè)銀行的生存和發(fā)展乃至國家的金融秩序都會產(chǎn)生很大影響??v觀全球,大多數(shù)的銀行破產(chǎn)和金融危機都與銀行業(yè)的不良貸款緊密相關(guān)。目前,我國銀行業(yè)不良貸款率的持續(xù)攀升已成為金融業(yè)面臨的最大風(fēng)險。文章主要分析了2015年我國商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀以及不良貸款的成因。

    [關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;不良貸款;風(fēng)險防范

    [DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.16.083

    1 商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀

    受宏觀經(jīng)濟增速放緩、存款利率上限放寬以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等多重因素的影響,2015年商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體下降明顯,不良貸款率和不良貸款余額持續(xù)上升;前三季度商業(yè)銀行新增不良貸款余額為3437億元,超過2014年全年增幅。其中,第三季度不良貸款率為1.59%,不良貸款余額同比增加944億元,這已經(jīng)是商業(yè)銀行不良貸款率連續(xù)第9個季度攀升。

    從地域分布來看,銀行不良貸款風(fēng)險已經(jīng)開始向中西部地區(qū)擴散,這是由于中西部地區(qū)的企業(yè)貸款增長較快,管理模式較為粗放,企業(yè)的經(jīng)營以及抗風(fēng)險能力和東部地區(qū)相比較弱,受經(jīng)濟波動的影響較大。此外,內(nèi)蒙古、山西、黑龍江等資源型省份的不良貸款率較高,由于大宗商品價格的大幅波動使得煤炭、原油、礦產(chǎn)等行業(yè)盈利水平迅速下降,很多企業(yè)無法償還銀行貸款,從而提高了這些地區(qū)的不良貸款率。同時,廣東、江蘇、浙江等以制造業(yè)和加工業(yè)為主的省份也隨著制造業(yè)的蕭條步入寒冬,大量企業(yè)因利潤太低或無法獲利而停產(chǎn),進而導(dǎo)致這些地區(qū)第三季度不良貸款率超過2%。

    2 商業(yè)銀行不良貸款的成因

    2.1 宏觀經(jīng)濟因素

    經(jīng)濟增長是影響銀行盈利能力最重要的因素,一般來說,國內(nèi)生產(chǎn)總值增速每下降1%,銀行的凈利潤增速將下降9%左右。這是因為當經(jīng)濟增速放緩時,企業(yè)會面臨系統(tǒng)性風(fēng)險,經(jīng)營效益下滑,收入減少,企業(yè)可能會因貨物積壓無法償還債務(wù)。銀行作為債權(quán)人,難以收回貸出資金,不良貸款增多,資產(chǎn)質(zhì)量下降,同時銀行的抵押物價值也會隨著經(jīng)濟的收縮而下降,處置抵押資產(chǎn)收回的款項小于其預(yù)期水平。此外,流動性減弱導(dǎo)致銀行可發(fā)放的貸款量減少,于是本能地提高貸款利率水平,減少貸款發(fā)放量,收緊銀根,使得需要資金支持的企業(yè)很難得到銀行貸款,無法進行正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動,繼而更多企業(yè)中斷生產(chǎn),經(jīng)營狀況持續(xù)惡化,銀行資產(chǎn)質(zhì)量受到挑戰(zhàn)。[1]

    2015年GDP增速下滑至6.9%,此前快速擴張并拉動中國經(jīng)濟的傳統(tǒng)行業(yè)如今出現(xiàn)了較為嚴重的產(chǎn)能過?,F(xiàn)象,其中,煤炭、鋼鐵等行業(yè)尤為明顯,產(chǎn)能過剩導(dǎo)致產(chǎn)品價格持續(xù)下跌,企業(yè)盈利減少甚至出現(xiàn)虧損,銀行出現(xiàn)不良資產(chǎn)的概率增加。此外,商業(yè)銀行通過各種渠道進入股票市場的資金規(guī)模比較大,銀行資產(chǎn)質(zhì)量的風(fēng)險狀況在很大程度上會受到市場運作的潛在影響。2015年股市經(jīng)歷了高漲與低落,資本市場的這種大幅度波動增加了銀行資產(chǎn)質(zhì)量的風(fēng)險。

    2.2 銀行自身因素

    作為信貸資金運作的主體,銀行本身對不良貸款的形成負有最主要、最直接的責任。商業(yè)銀行內(nèi)控機制以及信貸管理制度是否健全、業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的高低等多種因素都會對信貸資產(chǎn)的質(zhì)量造成一定的影響。現(xiàn)對銀行自身存在的問題做以下三個方面的總結(jié)。

    第一,商業(yè)銀行激勵約束機制不健全。銀行對信貸人員進行績效評價主要取決于其貸款發(fā)放量,這導(dǎo)致信貸人員一般不關(guān)心銀行的長期利益,而是只關(guān)注任務(wù)完成情況以及能否獲得高薪等自身利益,在選擇貸款項目上不能真實客觀地評價分析貸款的可行性,輕視了信貸風(fēng)險,造成資產(chǎn)質(zhì)量的下降和不良貸款的增加。另外,信貸人員違反職業(yè)道德的成本也較低,員工的收入沒有完全和銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量掛鉤,大部分員工都缺乏提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量以及不良貸款的責任心。

    第二,商業(yè)銀行缺少完善嚴密的信貸管理制度。目前,我國商業(yè)銀行的主要考核指標是市場占有率和貸款增量,所以銀行通常把重點放在維護客戶關(guān)系、拉存貸款上。而且貸前缺少對借款人的經(jīng)營情況、信用狀況、貸款方式以及具體用途的全面調(diào)查和深入了解;貸中沒有嚴格執(zhí)行規(guī)章制度,并且處理違規(guī)違紀力度不足,造成貸款及內(nèi)控監(jiān)管各個環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險隱患;貸后日常監(jiān)管檢查的頻率較少,對貸款用途的跟蹤管理不到位,不能及時采取有效措施對信貸資產(chǎn)進行保全和收回。

    第三,貸款結(jié)構(gòu)不合理,投放過于集中。近幾年我國信貸市場普遍存在著信貸過于集中的現(xiàn)象,增加了商業(yè)銀行發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的可能性,而且銀行也越來越直接地受到企業(yè)的經(jīng)營周期以及宏觀經(jīng)濟市場波動的影響。例如幾年前鋼鐵、水泥、電力等“三高”行業(yè)整合高潮時期,各商業(yè)銀行都爭相為其提供信貸支持,但是隨著行業(yè)進入調(diào)整期,再加上國家政策的影響,“三高”行業(yè)盈利水平下降,銀行信貸資產(chǎn)也隨之面臨較大的風(fēng)險。[2]

    2.3 房地產(chǎn)業(yè)因素

    如今,批發(fā)零售業(yè)、制造業(yè)以及產(chǎn)能過剩行業(yè)的蕭條是導(dǎo)致銀行不良貸款余額持續(xù)升高的主要原因,但房地產(chǎn)業(yè)的潛在風(fēng)險不可小覷。房地產(chǎn)業(yè)是一個高杠桿經(jīng)營、高固定成本的周期性行業(yè),它與上、下游分別20多個產(chǎn)業(yè)、50多個行業(yè)有著直接關(guān)系,若房地產(chǎn)出現(xiàn)問題,這些行業(yè)乃至整個經(jīng)濟都難以獨善其身。

    前幾年房地產(chǎn)業(yè)異?;馃?,許多企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)型投資房地產(chǎn)市場,導(dǎo)致房地產(chǎn)供應(yīng)量過高。如今隨著經(jīng)濟下行壓力的不斷增大,消費者的購房需求受到抑制,房地產(chǎn)庫存的居高不下加重了房企身上沉重的負擔。加上之前政府出臺了一些限購限貸政策,更加劇了需求的急劇下降,大量賣不掉的房屋積壓下來就形成了庫存問題。中國目前有7億平方米的房地產(chǎn)庫存,其中住宅占據(jù)63%。

    縱觀中國房地產(chǎn)市場,各地樓市可謂是冷暖不一,一二線城市的房地產(chǎn)銷售額占到全國總銷售額80%以上,而三四線城市的比重非常低,還尚未從房地產(chǎn)的寒冬中走出來。這是由于三四線城市人口增長緩慢,居民收入較低導(dǎo)致購買力不足,再加上市場缺乏活力,就業(yè)機會較少,大批勞動力離開家鄉(xiāng),到一線城市尋求發(fā)展機會,減少了三四線城市的購房需求,而此前房地產(chǎn)的供應(yīng)量很大,積累了過多的庫存,現(xiàn)在一時很難消化。[3]一些與房地產(chǎn)業(yè)相關(guān)的行業(yè)也因此受到牽連,眾多企業(yè)的利潤下降,資金周轉(zhuǎn)變慢、償債能力減弱,不能如期償還銀行貸款,致使銀行形成大量的不良貸款。

    3 總 結(jié)

    商業(yè)銀行的不良貸款問題不僅會在很大程度上制約銀行自身的經(jīng)營發(fā)展,還會對國民經(jīng)濟的發(fā)展造成很大影響。這就需要銀行提升信貸人員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì),建立合理的薪酬管理機制;嚴格落實信貸管理制度,增強風(fēng)險防范意識;合理分散信貸風(fēng)險,優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),維護金融體系的安全穩(wěn)定。

    參考文獻:

    [1]陳金媛.我國商業(yè)銀行不良貸款影響因素研究[D].西安:西北大學(xué),2015.

    [2]何爽.我國商業(yè)銀行不良貸款成因及管理策略探索——以農(nóng)行A分行為例[D].成都:西南財經(jīng)大學(xué),2014.

    [3]郭篤帥.全國房地產(chǎn)庫存達7億:分化格局明顯 三四線城市銷不動[EB/OL].(2016–01–22)[2016-02-15].http://www.cbda.cn/html/jzdc/20160122/80498.html.

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