民間借貸若干法律問題分析

劉春紅

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國家為了經(jīng)濟(jì)增長采取的一系列宏觀調(diào)控的經(jīng)濟(jì)政策和銀行借貸利率的不斷上調(diào)，以及民間借貸在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的活躍度大大提升，在很大程度上促進(jìn)了國家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是民間借貸，顧名思義是非正規(guī)金融形式，沒有正規(guī)的法律條款在借貸的過程中進(jìn)行約束，很容易就產(chǎn)生一些詐騙事件，不僅影響了社會秩序的穩(wěn)定，甚至?xí)o經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來負(fù)面的影響。針對如此嚴(yán)重的問題，國家應(yīng)該對民間借貸進(jìn)行更加規(guī)范的引導(dǎo)，防止一些非法問題的滋生，降低民間借貸的風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律問題；分析研究；對策

中圖分類號：D923 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）05-0195-02

經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的情況下，一些經(jīng)濟(jì)問題也逐漸的暴露出來。一些中小型企業(yè)運(yùn)營過程中是非常容易發(fā)生資金短缺的問題，解決的最佳途徑就是通過民間借貸來維持企業(yè)的運(yùn)營，所以也就導(dǎo)致了民間借貸的繁榮發(fā)展。民間借貸在沒有一套科學(xué)的規(guī)范約束下，存在借款的金額比較大，而且借貸方式靈活、利息高的特點(diǎn)，通俗的說就是高利貸。最后可能會出現(xiàn)非常多的法律糾紛。本文就民間借貸的若干法律問題進(jìn)行深入的分析，以減少民間借貸出現(xiàn)法律糾紛的機(jī)率。

一、民間借貸的基本情況

民間借貸，又稱為“灰色金融”，但是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大潮中，也逐漸的活躍在金融市場中。民間借貸在我國出現(xiàn)的歷史比較悠久，大概有四千多年的時間。起初的時候發(fā)展并不好，甚至在幾十年間再無蹤跡。直到改革開放的春風(fēng)吹過，民間借貸又慢慢地出現(xiàn)在人們的視野，并逐漸壯大規(guī)模。民間借貸雖然在不斷地發(fā)展，但是由于是法律所禁止的，所以在法律之外的夾縫中求生存，發(fā)展也是步履維艱。民間借貸主要有地下錢莊、中介、擔(dān)保三種模式。三種模式各具特色，發(fā)展是非常的快的。

我國的經(jīng)濟(jì)制度是以公有制為主體，非公有制經(jīng)濟(jì)一直沒有受到重視，從而一些中小型的企業(yè)在資金上得到的支持是非常少的，甚至是沒有，所以中小型企業(yè)要想取得發(fā)展，最好的選擇就是民間借貸，省去了向正規(guī)的銀行貸款的程序。民間借貸是可以非常快的拿到錢的，因此也節(jié)省了中小企業(yè)的時間，以更好地抓住發(fā)展的機(jī)遇。

二、民間借貸值得注意的法律問題

（一）沒有明確的規(guī)定

關(guān)于民間借貸法律是非常少的。在目前受理的關(guān)于借貸的案件基本上都是按照非法集資罪和非法吸收公眾存款罪的罪名來量刑。民間借貸是國家支持的非正式融資形式，但是由于民間借貸的基本特點(diǎn)與非法集資、非法吸收公眾存款是一樣的，而法律對此也沒有詳細(xì)的界定，所以就導(dǎo)致民間借貸的合法性得不到保證。借貸的風(fēng)險性是非常高的，進(jìn)行借貸的雙方都擔(dān)心會出現(xiàn)糾紛。而僅有的一些法律法規(guī)只是限制一些非法集資的行為，卻并無明確的規(guī)定，也沒有制定相應(yīng)的懲罰措施。而且相關(guān)的法律條款對于民間借貸的規(guī)定是不統(tǒng)一的，有的法律是允許的，而有的法律是嚴(yán)令禁止的，所以在同一件借款事件中，依據(jù)不同的法律就會產(chǎn)生截然相反的審判后果。所以民間借貸的的形式究竟應(yīng)該采取什么樣的方式是非常難以抉擇的。

（二）民間借貸的成本太高

民間借貸是沒有法律保證的，所以在交易的雙方心中是沒有一個準(zhǔn)則的，因而雙方就會在交易的過程中花費(fèi)大量的時間和精力在借款的規(guī)則商定方面，這些時間的浪費(fèi)對交易雙方都是沒有任何意義的。由于法律的缺失，制度是非常不完善的。因此在債務(wù)到期的時候，而借貸人卻沒有能力償還的時候，法律不能保證放貸人的合法權(quán)益。而且當(dāng)前我國因?yàn)檎\信的缺失，更為民間借貸帶來了許多的風(fēng)險和不確定因素。

（三）在經(jīng)濟(jì)法中存在的問題

1.打亂金融市場秩序

如果一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過度依賴民間借貸，就會影響國家一些的金融政策的推行，官方金融機(jī)構(gòu)也就不能統(tǒng)計(jì)出相關(guān)的經(jīng)濟(jì)信息，國家也就很難全面的把握金融發(fā)展的趨勢，制定合理的金融政策、貨幣政策推動我國金融市場的繁榮。因?yàn)槊耖g借貸的的快速發(fā)展，而管理制度又不完善，資金的使用沒有合理的計(jì)劃，所以會導(dǎo)致我國金融市場秩序的紊亂，嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.過分拉升借貸利率

正規(guī)銀行貸款利率是由國家宏觀調(diào)控的經(jīng)濟(jì)政策統(tǒng)一制定的，而民間借貸卻是完全相反的，是由借貸雙方自己商定的利率，一般是根據(jù)借款的時間長短、還款能力來定的，而且通常來說借貸的利率是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的利率，對國家在經(jīng)濟(jì)上的宏觀調(diào)控是有著比較大的影響的。因?yàn)榉鸥呃J獲得的利潤比較大，許多人會因?yàn)榻蛔≌T惑去進(jìn)行一些非法集資活動，而且大多數(shù)群眾對于民間借貸是完全不了解的，因此可能會被一些居心不良的人利用，參與到這種非法行為中去。就民間借貸來說，放貸人大多數(shù)是為了利益，所以最關(guān)心的是利息和本金能夠收回來，對于借出去的錢用來干什么是完全不關(guān)心的。而不可避免的是有的人借錢是為了做一些違法的事情，不僅影響了經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展，而且還會影響社會穩(wěn)定。

三、民間借貸在刑法上出現(xiàn)的問題

（一）非法集資事件增多

進(jìn)行非法集資的人大多數(shù)是抓住了一些人想要輕易獲得利益的心理，編造故事，讓他們相信可以賺錢；被騙的群眾大多數(shù)都是對這種集資行為不了解的，不知道如何分辨是否為詐騙行為，盲目投錢進(jìn)去，最后導(dǎo)致血本無歸。

（二）為洗黑錢提供了方便

一些民間借貸的機(jī)構(gòu)逐漸的變成了洗黑錢的專門機(jī)構(gòu)，和黑社會組織是有著密切的關(guān)系。有一些來路不正的錢不能夠通過正常的渠道流入市場，只能放在民間借貸機(jī)構(gòu)，通過一些運(yùn)作手段把錢洗白。這些民間的借貸機(jī)構(gòu)沒有一些正規(guī)的法律條款的約束，所以在出現(xiàn)借貸糾紛的時候只能自行解決，就會不可避免地出現(xiàn)一些暴力行為，影響社會的穩(wěn)定。

（三）極易觸犯刑法引發(fā)犯罪

非法集資的行為可能導(dǎo)致許多無法預(yù)計(jì)的嚴(yán)重后果，因?yàn)閭鶆?wù)的糾紛處理不妥善，許多的集資人紛紛逃跑。有的甚至可能導(dǎo)致死傷，觸犯刑法。而且死亡的人數(shù)是在逐年的上升的。因此許多的民間借貸開始出現(xiàn)下滑的趨勢。

四、降低民間借貸風(fēng)險的有效措施

（一）制定相應(yīng)的行政法規(guī)，按照法規(guī)行事

對于民間借貸中出現(xiàn)的問題，最緊要的就是要制定明確的法規(guī)，對于借貸行為進(jìn)行規(guī)范，降低民間借貸的風(fēng)險。民間借貸主要有兩種方式，一是以貸款為主業(yè)的專門從事放貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，另一種就是自然人之間產(chǎn)生的借貸行為。對于這兩種借貸方式都應(yīng)該制定相應(yīng)的政策法規(guī)。對于專門從事放貸業(yè)務(wù)的人制定一些放貸的規(guī)范，以此來約束放貸機(jī)構(gòu)的行為。單獨(dú)立法，制定放貸的標(biāo)準(zhǔn)，從根本上杜絕民間借貸出現(xiàn)的問題，而不是在出現(xiàn)問題的時候采取補(bǔ)救措施。在制定相應(yīng)的法規(guī)之后最重要的還是發(fā)揮出法規(guī)的調(diào)控作用，對于一些非法集資的違法活動要嚴(yán)厲的打擊，而對于正常的借貸行為要按照相應(yīng)的規(guī)定有序進(jìn)行。

（二）完善民間借貸法律

對現(xiàn)有的關(guān)于民間借貸的法律法規(guī)要及時的進(jìn)行完善，對于存在不足的地方要進(jìn)行修訂。為合法的民間借貸行為制定一個行為標(biāo)準(zhǔn)。對于放貸人的資金來源要嚴(yán)格查證，保證資金都是來自于合法的渠道。由于按國家現(xiàn)行的借貸規(guī)定，一些中小型的企業(yè)在正規(guī)的銀行中借貸是非常困難的，所以就導(dǎo)致了這些企業(yè)只能從民間借貸機(jī)構(gòu)來融資。為此，國家應(yīng)該放寬借款政策，對中小企業(yè)的融資渠道不要有過多限制，只有這樣，才能夠讓經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展。

（三）借貸主體市場退出機(jī)制尚且需要完善

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)市場的競爭也是非常激烈的。有許多企業(yè)會出現(xiàn)資不抵債的情況，因此，對于個人破產(chǎn)的一些相關(guān)法規(guī)還是需要完善的，一方面是保護(hù)放貸人自身的權(quán)益，另一方面是對破產(chǎn)人的一些權(quán)利進(jìn)行限制，防止他們故意的逃債而宣告破產(chǎn)。

（四）制定民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)

民間借貸的最大特點(diǎn)就是利率高，比銀行的利率高出幾倍。這就導(dǎo)致了在借貸過程中的風(fēng)險增加。因此國家應(yīng)該對民間借貸利率規(guī)定一個標(biāo)準(zhǔn)，不能超出銀行利率的太多，這對金融市場的穩(wěn)定是有很大作用的，同時也有利于國家對經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控。

（五）加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)督和管理

對于一些民間借貸行為，融資活動相關(guān)部門要負(fù)起相應(yīng)的責(zé)任，對應(yīng)盡的職責(zé)要盡力完成。國家銀行和政府部門要相互配合對借貸利率進(jìn)行調(diào)控。在打擊一些非法的集資活動時，相關(guān)部門應(yīng)該明確自己的職責(zé)，把工作做到位，打擊力度要大，減少非法集資活動的發(fā)生。只有對民間借貸信息進(jìn)行及時的統(tǒng)計(jì)，國家才能夠更準(zhǔn)確掌握這些信息，從而在經(jīng)濟(jì)政策的制定上有更加正確的根據(jù)。

（六）民間借貸糾紛案件處理上要更加的謹(jǐn)慎

企業(yè)的發(fā)展是需要資金的，尤其是對中小型企業(yè)來說，要想發(fā)展少不了要進(jìn)行民間借貸。這就會使民間借貸快速發(fā)展，金融風(fēng)險性大大的增長。針對這個問題，除了國家制定相關(guān)的政策對民間借貸進(jìn)行規(guī)范約束之外，更加重要的就是在產(chǎn)生的借貸糾紛問題處理方面要注意方式方法。首先，人民法院應(yīng)該對于民間借貸行為進(jìn)行引導(dǎo)，根據(jù)法律合情合理地處理糾紛。要提高借貸人的金融風(fēng)險意識，促進(jìn)民間借貸的穩(wěn)定。其次是對于一些糾紛案件要重在調(diào)解，以化解矛盾。當(dāng)然，在調(diào)解過程中要注意對實(shí)際情況的摸底調(diào)查，合情合理地進(jìn)行調(diào)解。最后，就是要成立一個法律咨詢中心，為民間借貸提供一些法律上的服務(wù)。對于一些不懂得民間借貸規(guī)定的企業(yè)或者個人提供一些法律服務(wù)，提高他們的風(fēng)險意識，減少違法借貸活動出現(xiàn)的概率。還可以定期下鄉(xiāng)對群眾進(jìn)行民間借貸的法律知識的普及，讓他們更加了解民間借貸，從而降低民間借貸出現(xiàn)糾紛的次數(shù)。

結(jié)語

綜上所述，民間借貸是我國必然存在的一種金融形式，在一定程度上為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了促進(jìn)的作用。但是，由于民間借貸的特殊性，是存在一定問題的。而這些問題的存在，給我國金融市場的穩(wěn)定和國家制定的經(jīng)濟(jì)政策的推行造成了一定的威脅。借著借貸的幌子實(shí)則是為謀取利益而進(jìn)行的非法集資活動和詐騙行為屢見不鮮。但是即使有了一些前車之鑒，這些事件還是層出不窮。主要的原因是，不論是企業(yè)還是個人都對民間借貸沒有正確的認(rèn)識，只是為了一點(diǎn)眼前的利益而造成巨大的損失。因此，國家應(yīng)該針對民間借貸活動出臺相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行約束，對于出現(xiàn)的借貸糾紛要進(jìn)行妥善的處理，從而促進(jìn)民間借貸的健康發(fā)展，穩(wěn)定金融市場。

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[責(zé)任編輯 杜 娟]