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    黑龍江省農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)支持農(nóng)機(jī)合作社治理機(jī)制完善的對(duì)策

    2016-05-14 18:34:29劉永剛
    經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 2016年5期
    關(guān)鍵詞:治理機(jī)制

    摘 要:農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)是農(nóng)機(jī)風(fēng)險(xiǎn)保障的一種創(chuàng)新模式,也是完善農(nóng)機(jī)合作社治理機(jī)制的重要舉措。因此,分析了黑龍江省當(dāng)前農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題及其原因,并從政府、保險(xiǎn)企業(yè)及農(nóng)民等多個(gè)角度提出了利用農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)完善農(nóng)機(jī)合作社治理機(jī)制的相應(yīng)措施。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)機(jī)保險(xiǎn);農(nóng)機(jī)合作社;治理機(jī)制

    中圖分類號(hào):F323.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2016)05-0167-02

    近年來(lái),黑龍江省組建現(xiàn)代農(nóng)機(jī)合作社取得了顯著的成效,農(nóng)機(jī)合作社成為重要的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,有力促進(jìn)了農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收。伴隨著農(nóng)機(jī)數(shù)量的迅猛增加,與農(nóng)機(jī)有關(guān)的事故也在不斷地增長(zhǎng)。但當(dāng)前落后的事故救助手段和缺失的災(zāi)害損失補(bǔ)償機(jī)制,使農(nóng)機(jī)合作社遭受了巨大的損失,如何利用農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)化解風(fēng)險(xiǎn)就成為我省農(nóng)機(jī)合作社面臨的重要課題。

    一、當(dāng)前黑龍江省農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題

    (一)農(nóng)民收入水平偏低與保險(xiǎn)意識(shí)差影響了市場(chǎng)對(duì)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的有效需求

    一是農(nóng)民的收入增長(zhǎng)緩慢。近幾年,黑龍江省的農(nóng)民收入有了一定的增長(zhǎng),但相對(duì)而言仍然增長(zhǎng)緩慢,農(nóng)民資金缺乏是導(dǎo)致農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足的根本原因。二是農(nóng)戶文化水平普遍不高,對(duì)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的作用缺乏應(yīng)有的認(rèn)識(shí),認(rèn)為不需要購(gòu)買農(nóng)機(jī)保險(xiǎn),或者即使有購(gòu)買農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的想法也因?yàn)闆](méi)有足夠的資金,或者因?yàn)閮e幸的心理而最終沒(méi)有參保。三是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)往往具有很強(qiáng)的季節(jié)性和周期性,很多時(shí)候農(nóng)業(yè)機(jī)械都是處于閑置狀態(tài),部分農(nóng)戶認(rèn)為自己的農(nóng)機(jī)不會(huì)出現(xiàn)事故,繳納保險(xiǎn)費(fèi)就是一種浪費(fèi)。四是由于近年的勞動(dòng)力輸出較多,留守的老人與兒童對(duì)于農(nóng)機(jī)的購(gòu)買、操作和維修有一定的難度,減少了對(duì)農(nóng)機(jī)的購(gòu)買,也間接影響到對(duì)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的需求。

    (二)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)整體利潤(rùn)偏低影響保險(xiǎn)公司承保的積極性

    商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)面臨的首要難題是農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)金額小、機(jī)具分布廣,由于農(nóng)機(jī)合作社多分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)場(chǎng),商業(yè)保險(xiǎn)公司在鄉(xiāng)村普遍還不能設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)工作難度較大,業(yè)務(wù)開(kāi)展成本高。同時(shí),農(nóng)機(jī)事故勘查定損專業(yè)性更強(qiáng),保險(xiǎn)公司缺少技術(shù)人員和力量,無(wú)形中給保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)增加了成本負(fù)擔(dān),而承保和理賠質(zhì)量還無(wú)法保證,就更加難以讓農(nóng)民信服。另外,農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)屬于政策性險(xiǎn)種,因具有公益性而保費(fèi)價(jià)格較低,在沒(méi)有形成規(guī)模的情形下,保險(xiǎn)責(zé)任范圍又相對(duì)狹窄,從而投保率較低,最終導(dǎo)致整體利潤(rùn)偏低,保險(xiǎn)公司承保經(jīng)營(yíng)的積極性較差。

    (三)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)體制與運(yùn)作模式不規(guī)范

    一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作涉及多個(gè)部門。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作相對(duì)復(fù)雜,保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)時(shí)需要各級(jí)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)和專門部門協(xié)助辦理,但是由于雙方權(quán)利義務(wù)不明確、費(fèi)用支付模糊等問(wèn)題一直影響著農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。二是依靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的組織機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò),對(duì)于像黑龍江省這樣地域分散、數(shù)量眾多的農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言是很難做到的,提供有效的承保、定損和理賠服務(wù)是很不現(xiàn)實(shí)的。三是農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)在運(yùn)作上一般鼓勵(lì)采用“政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則,但是具體的業(yè)務(wù)操作、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作以及相關(guān)的監(jiān)督管理體系責(zé)任不夠明晰,具體誰(shuí)來(lái)監(jiān)管、如何監(jiān)管都是需要解決的問(wèn)題。

    (四)農(nóng)機(jī)監(jiān)管制度不完善

    目前,省內(nèi)的農(nóng)機(jī)監(jiān)管制度還不完善,很多農(nóng)機(jī)都是無(wú)照無(wú)證無(wú)保險(xiǎn)的農(nóng)機(jī)。雖然國(guó)家發(fā)改委早在 2005 年就公布了規(guī)范農(nóng)用車的相關(guān)通知,但由于黑龍江省公安交通管理部門警力不足,還做不到對(duì)鄉(xiāng)村道路安全和農(nóng)用車輛進(jìn)行細(xì)致的管理,再加上農(nóng)機(jī)管理部門又無(wú)權(quán)管理,許多農(nóng)戶為逃避稅費(fèi)等諸多原因不上牌照,使得部分農(nóng)用車監(jiān)管出現(xiàn)空白,從而埋下安全隱患[1]。

    (五)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)政策體系不健全

    一是農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)在相關(guān)立法上還存在空白。作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的子系統(tǒng),法律的缺失給農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼政策、理賠政策等的穩(wěn)定性、持續(xù)性造成一定程度的影響。二是政府部門職責(zé)分工不明。由于黑龍江省農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)間較短,相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)不足,沒(méi)有完善的政府部門職責(zé)分工,各級(jí)政府及相關(guān)部門在進(jìn)行農(nóng)機(jī)界定工作和監(jiān)管工作會(huì)有點(diǎn)力不從心。三是農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的稅費(fèi)減免政策不清晰,落實(shí)不力,包括工商部門、稅務(wù)部門等的工作都會(huì)對(duì)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)帶來(lái)影響[2]。

    二、黑龍江省農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)支持農(nóng)機(jī)合作社治理機(jī)制完善的對(duì)策

    (一)加大宣傳力度,提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)

    應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)民才是農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的主體,因此,要加大農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)宣傳力度,提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)。農(nóng)機(jī)管理部門要做好宣傳工作,幫助農(nóng)民認(rèn)識(shí)到參保是一種互助互濟(jì)、自我救助的行為。依托全省農(nóng)機(jī)監(jiān)理系統(tǒng)現(xiàn)有的服務(wù)體系和人力,充分利用農(nóng)機(jī)年檢、技術(shù)培訓(xùn)、防災(zāi)防損宣傳等機(jī)會(huì),對(duì)農(nóng)民宣傳推廣農(nóng)機(jī)保險(xiǎn);保險(xiǎn)公司也可現(xiàn)場(chǎng)為農(nóng)戶辦理保險(xiǎn)手續(xù),節(jié)約人力資源和成本。這不僅方便了群眾,還大大提高了工作效率,同時(shí)也促進(jìn)農(nóng)機(jī)監(jiān)理業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次,通過(guò)媒體發(fā)布農(nóng)機(jī)政策性保險(xiǎn)信息,向農(nóng)戶免費(fèi)發(fā)放各類宣傳材料,擴(kuò)大農(nóng)機(jī)政策性保險(xiǎn)影響力,并與保險(xiǎn)公司聯(lián)合,開(kāi)展上門服務(wù),在年檢、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼發(fā)放的同時(shí)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),并要讓農(nóng)民懂得承保與理賠、防災(zāi)防損等保險(xiǎn)知識(shí)。再次,要讓農(nóng)民知道保險(xiǎn)并不是亂攤派、亂收費(fèi)。通過(guò)宣傳和報(bào)道體現(xiàn)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì),讓農(nóng)戶了解保險(xiǎn)知識(shí),提高參保意識(shí)[1]。

    (二)體現(xiàn)政策性保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì),加大政府的補(bǔ)貼力度和水平

    國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)主要集中于通過(guò)貸款貼息、減免稅收、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼等方式直接補(bǔ)償,或者通過(guò)發(fā)展涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、貼補(bǔ)保費(fèi)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅收優(yōu)惠等進(jìn)行間接補(bǔ)償。黑龍江省政府一是要加大對(duì)農(nóng)戶參與農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度,對(duì)不同保險(xiǎn)項(xiàng)目采取不同的補(bǔ)貼方式,激發(fā)農(nóng)民投保的積極性,重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較大的農(nóng)戶。二是對(duì)開(kāi)辦農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司免收營(yíng)業(yè)稅和一定比例的所得稅。由于農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)本身的利潤(rùn)就很低甚至是虧損,應(yīng)按保費(fèi)規(guī)模對(duì)經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼,有利于保險(xiǎn)公司對(duì)于農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā),促進(jìn)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的發(fā)展。三是給予開(kāi)辦農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司一定優(yōu)惠政策和優(yōu)良的政策服務(wù),如對(duì)一些投資項(xiàng)目、業(yè)務(wù)等給予支持。省政府應(yīng)將農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼直接以農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的方式下發(fā)到基層政府,由基層政府給保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼。此外,設(shè)立財(cái)政專項(xiàng)資金,提高補(bǔ)貼強(qiáng)度,支持各地試點(diǎn)開(kāi)展農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)[3]。

    (三)創(chuàng)新農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制,改革農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)運(yùn)作模式

    農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn),若商業(yè)化經(jīng)營(yíng)將導(dǎo)致保險(xiǎn)難、理賠難,很多農(nóng)民對(duì)商業(yè)性的農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)都會(huì)敬而遠(yuǎn)之。一是創(chuàng)新農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)體制。農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)公司一家的事,要由政府、農(nóng)機(jī)監(jiān)理部門、農(nóng)機(jī)安全協(xié)會(huì)與農(nóng)民的共同參與與管理。二是改革農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式。如創(chuàng)建政策性保險(xiǎn)公司,專門經(jīng)營(yíng)相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);或者由商業(yè)保險(xiǎn)公司參與經(jīng)營(yíng)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),由政府給予相關(guān)補(bǔ)貼。三是積極擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。既要對(duì)新農(nóng)機(jī)承保,以后還要逐步把舊農(nóng)機(jī)、小農(nóng)機(jī)覆蓋進(jìn)來(lái)。四是拓寬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍。既要加大承保責(zé)任范圍,向農(nóng)民進(jìn)行相關(guān)政策傾斜,還要逐漸把跨省農(nóng)機(jī)作業(yè)事故保險(xiǎn)考慮進(jìn)去。

    (四)保險(xiǎn)公司加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新,提高服務(wù)質(zhì)量,吸引更多的農(nóng)民投保

    一是加大產(chǎn)品創(chuàng)新。如農(nóng)機(jī)機(jī)身?yè)p失保險(xiǎn)和駕駛?cè)艘馔鈧ΡkU(xiǎn)等,保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)堅(jiān)持“低水平、廣覆蓋”的原則,在總體保費(fèi)水平較低的同時(shí),設(shè)計(jì)多檔費(fèi)率,由農(nóng)民自己選擇相應(yīng)的農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)。引進(jìn)無(wú)賠款優(yōu)待制度,對(duì)上一保險(xiǎn)年度不出險(xiǎn)的農(nóng)民給予費(fèi)率優(yōu)惠,對(duì)出險(xiǎn)次數(shù)較多的則上浮保險(xiǎn)費(fèi)率。二是加快理賠效率。實(shí)行救援先行、補(bǔ)償跟進(jìn),市、縣兩級(jí)農(nóng)機(jī)監(jiān)理所、站初步定損,相互協(xié)作、互助監(jiān)督的管理機(jī)制。三是采取通融賠付方式。作為政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),為鼓勵(lì)農(nóng)民積極參保,在一定程度上向農(nóng)民進(jìn)行政策傾斜,保費(fèi)少,賠付高,讓農(nóng)戶實(shí)實(shí)在在體會(huì)到參保的優(yōu)越性。四是加強(qiáng)相關(guān)崗位專業(yè)人員的培訓(xùn)力度。強(qiáng)化管理體制,對(duì)省內(nèi)各縣市區(qū)農(nóng)機(jī)服務(wù)及保險(xiǎn)服務(wù)人員進(jìn)行不同崗位和不同內(nèi)容的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。五是開(kāi)展防災(zāi)防損服務(wù)。由專人深入鄉(xiāng)村,配合相關(guān)部門在農(nóng)閑季節(jié)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)機(jī)技術(shù)理論和相關(guān)法律法規(guī)培訓(xùn)學(xué)習(xí),從源頭上消除安全隱患,減少農(nóng)機(jī)事故損失[4]。

    (五)完善農(nóng)機(jī)監(jiān)理工作,強(qiáng)化保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)組織的建設(shè)與管理

    省級(jí)農(nóng)業(yè)部門要解決農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)所要依據(jù)的法規(guī)問(wèn)題,引導(dǎo)險(xiǎn)企根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)制定農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)條款,使農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)向法制化、規(guī)范化方向發(fā)展。要求農(nóng)機(jī)部門嚴(yán)格落實(shí)農(nóng)機(jī)安全生產(chǎn)責(zé)任制,促進(jìn)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)工作的開(kāi)展。強(qiáng)化與公安交警、安監(jiān)等部門的密切合作,聯(lián)合開(kāi)展鄉(xiāng)村道路及重點(diǎn)區(qū)域農(nóng)機(jī)安全監(jiān)管,有效消除農(nóng)機(jī)安全隱患。強(qiáng)化為農(nóng)服務(wù)措施,組織開(kāi)展農(nóng)機(jī)事故應(yīng)急救援演練及現(xiàn)場(chǎng)急救知識(shí)培訓(xùn),提升農(nóng)機(jī)救援人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層運(yùn)營(yíng)組織的建設(shè)和管理,設(shè)立專門的服務(wù)機(jī)構(gòu),為農(nóng)戶提供咨詢、投保、理賠等一條龍服務(wù)。嘗試啟動(dòng)省市縣三級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)保機(jī)制,擴(kuò)大統(tǒng)保范圍,擴(kuò)大承保面,增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)抗御和分散風(fēng)險(xiǎn)的能力,實(shí)現(xiàn)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)與安全管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、損失補(bǔ)償?shù)慕Y(jié)合[5]。

    (六)健全農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)相關(guān)政策,提供法律保障

    農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的推行離不開(kāi)法律的保障,發(fā)達(dá)國(guó)家一般都制定比較完善的法規(guī),對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)的組織協(xié)調(diào)、政府補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)辦法、保險(xiǎn)責(zé)任以及理賠辦法做出詳細(xì)的規(guī)定。我國(guó)首先要進(jìn)一步完善《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》,明確政府的職責(zé)。一是明確政府監(jiān)管政策性農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的職責(zé),保證農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的正常開(kāi)展,穩(wěn)定保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。二是明確政府對(duì)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的支持措施,如財(cái)政補(bǔ)貼方式等。三是盡快出臺(tái)相關(guān)法規(guī),明確建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,促進(jìn)農(nóng)機(jī)監(jiān)理部門與保險(xiǎn)監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)發(fā)展,防止出現(xiàn)監(jiān)管空白。從法律的高度去規(guī)范、引導(dǎo)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的各個(gè)層面,做到有法可依,保護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益[3]。

    參考文獻(xiàn):

    [1] 楊超博.農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析及發(fā)展對(duì)策[J].職業(yè)技術(shù),2012,(7).

    [2] 譚靜.論農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)的農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)模式選擇[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)2015,(8).

    [3] 劉永剛.芻議黑龍江省涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制的建立[J].黑龍江金融2014,(5).

    [4] 行學(xué)敏.陜西省農(nóng)機(jī)行業(yè)大力發(fā)展農(nóng)機(jī)安全互助[J].中國(guó)保險(xiǎn),2011,(4).

    [5] 劉永剛.增強(qiáng)保險(xiǎn)發(fā)展的可持續(xù)性——以黑龍江省為例[J].中國(guó)金融,2014,(5).

    [責(zé)任編輯 柯 黎]

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