淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

孫閣巖　高美玲

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，我國(guó)正逐步進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，有越來(lái)越多的人開(kāi)始習(xí)慣于在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行購(gòu)物、支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、融資等金融活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正一步一步染指并侵吞商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域，其快速發(fā)展與不斷創(chuàng)新給傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)帶來(lái)了巨大的影響。這也促使銀行業(yè)重新認(rèn)知自我與盡快同高新技術(shù)對(duì)接、融合和轉(zhuǎn)型，尋求一條適合自我互利共贏的金融創(chuàng)新之路。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；互利共贏；金融創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）05-0142-03

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r

中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)之后，第三產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)面臨著前所未有的歷史發(fā)展機(jī)遇?；仡欉^(guò)去幾年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整的狀況可以發(fā)現(xiàn)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融活動(dòng)融合度快速提升，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速熱脹。雖然近期隨著P2P機(jī)構(gòu)陸續(xù)“跑路”現(xiàn)象而顯現(xiàn)冷卻趨緩之勢(shì)，但互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)經(jīng)濟(jì)中實(shí)現(xiàn)了一道靚麗風(fēng)景線是有目共睹的。淘寶網(wǎng)就是最典型的案例，每次“雙十一”的購(gòu)物狂潮，不斷刷新銷(xiāo)售紀(jì)錄?！坝囝~寶”是淘寶推出的理財(cái)產(chǎn)品，隨后各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品相繼推出。例如，易付寶、百付寶、快錢(qián)等多家第三方支付平臺(tái)都具有起點(diǎn)低、操作簡(jiǎn)單、收益率高的特點(diǎn)，吸引了眾多的投資者，到現(xiàn)在已經(jīng)有越來(lái)越多的電子團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站參與進(jìn)來(lái)。通過(guò)微信支付、我要買(mǎi)單等，就可以完成支付，操作簡(jiǎn)單，并且享受一定的優(yōu)惠。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是一種金融業(yè)的創(chuàng)新，自然具有回避監(jiān)管、獲取較高收益的性質(zhì)?，F(xiàn)行狀況下，央行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒(méi)有資本的要求，也不需要接受央行的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然具有自身優(yōu)勢(shì)，但是存在的高風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題被監(jiān)管部門(mén)切實(shí)關(guān)注到。

監(jiān)管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支持和鼓勵(lì)的態(tài)度非常明確，可是同時(shí)必須考慮到維護(hù)社會(huì)金融體系的穩(wěn)定和保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。二者造成恰恰相反的影響結(jié)果，成為了我國(guó)金融監(jiān)管體制實(shí)施分業(yè)結(jié)果和機(jī)構(gòu)監(jiān)管下的難題。2015年11月3日，新華社發(fā)布了《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃的建議》全文，其中強(qiáng)調(diào)要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。這是中國(guó)首次把互聯(lián)網(wǎng)金融寫(xiě)入五年規(guī)劃建議中，可以看出我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注以上升到了國(guó)家層面，實(shí)施了頂層設(shè)計(jì)。這將大大加快我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融被認(rèn)為是金融以互聯(lián)網(wǎng)為服務(wù)平臺(tái)而進(jìn)行的金融服務(wù)行為。但其內(nèi)涵，絕不是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)精神相融合的一種新業(yè)務(wù)，在本質(zhì)上是一種新型的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融具有的“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”精神，正在快速滲透進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)之中，沖擊并改變著傳統(tǒng)金融服務(wù)“封閉、差別、競(jìng)爭(zhēng)、自利”的特點(diǎn)[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的通過(guò)電子交易平臺(tái)，讓金融業(yè)務(wù)信息更相對(duì)對(duì)稱(chēng)，具有較高的參與性和合作性，以及降低成本等一系列特點(diǎn)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行比較分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行優(yōu)劣勢(shì)的比較

互聯(lián)網(wǎng)的最大特點(diǎn)為流量和跨界，必將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)的最大優(yōu)點(diǎn)為便捷性，它在時(shí)間上、空間上都是開(kāi)放的，能在任何時(shí)間，以任何形式，實(shí)現(xiàn)任何距離的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)特點(diǎn)使互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)現(xiàn)有的金融監(jiān)管理念，沖擊現(xiàn)有的規(guī)章制度，突破著現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理，大大拓展了金融服務(wù)空間和領(lǐng)域[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)信息處理能力的優(yōu)勢(shì)，能夠真正滿足用戶體驗(yàn)和客戶個(gè)性化的需求，大大提升了客戶的認(rèn)可度。另外，交易成本更低，處理信息及時(shí)，支付方式便捷，靈活度相對(duì)較高，因而擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)。而傳統(tǒng)金融關(guān)注的是服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化競(jìng)爭(zhēng)，很難實(shí)現(xiàn)“客戶至上，私人定制”式的特色服務(wù)。同時(shí)，受到成本高、利率定價(jià)機(jī)制不夠靈活、針對(duì)性較差、間接與客戶交易等諸多因素的影響，維系客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度能力較弱，因而傳統(tǒng)金融客戶被互聯(lián)網(wǎng)金融爭(zhēng)奪而流失便成為亟待解決的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，基于網(wǎng)絡(luò)的創(chuàng)新媒介。與商業(yè)銀行具有歷史悠久、根基龐大、系統(tǒng)完善的特點(diǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有：（1）相對(duì)較短的經(jīng)營(yíng)時(shí)間、發(fā)生信用危機(jī)的可能性較高；（2）累計(jì)成本相對(duì)較低；（3）未來(lái)可能有監(jiān)管壓力，利率市場(chǎng)化使商業(yè)銀行可以提供更高的利息，其回報(bào)吸引力下降；（4）信息積累經(jīng)驗(yàn)、管理經(jīng)驗(yàn)不足，制約其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，從面前發(fā)展情況來(lái)看，商業(yè)銀行的作用不是輕易能被互聯(lián)網(wǎng)金融替代的。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)行功能分析

金融業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的命脈，自然而然與巨大的利潤(rùn)預(yù)期相關(guān)聯(lián)。人們寄希望于互聯(lián)網(wǎng)金融能成為社會(huì)整體增益的推手，來(lái)解決傳統(tǒng)金融所面臨的普惠金融和金融創(chuàng)新乏力等一系列難題。但從實(shí)際的運(yùn)行情況看，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)這一功能。其一，互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有解決“金融排斥”問(wèn)題。廣大的低收入人群的金融支持需要互聯(lián)網(wǎng)金融至今無(wú)法滿足，中等收入及以上人群才是互聯(lián)網(wǎng)金融的真正服務(wù)對(duì)象。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融至今沒(méi)有為社會(huì)帶來(lái)低價(jià)格的金融產(chǎn)品。P2P網(wǎng)貸幾乎成為了在線交易的民間“高利貸”行為，甚至比傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品價(jià)格還要高出很多。其三，平臺(tái)之外的大量中小企業(yè)無(wú)法得到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢(shì)是大數(shù)據(jù)信用評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，它只能服務(wù)于交易平臺(tái)上活躍的少數(shù)商家，不活躍的商家及新客戶較難享受到低成本的該服務(wù)。其四，沒(méi)有實(shí)質(zhì)性金融創(chuàng)新。謝平等著的《互聯(lián)網(wǎng)金融手冊(cè)》中，把互聯(lián)網(wǎng)金融體系劃分為6種主要類(lèi)型，（1）金融互聯(lián)網(wǎng)化；（2）轉(zhuǎn)移支付與第三方支付；（3）互聯(lián)網(wǎng)貨幣；（4）基于大數(shù)據(jù)的征信和網(wǎng)絡(luò)貸款；（5）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款；（6）眾籌融資[3]。從這6種互聯(lián)網(wǎng)金融體系特征與傳統(tǒng)融資方式比較來(lái)看，只有第6種眾籌融資才是真正的金融創(chuàng)新，是依靠社會(huì)的力量來(lái)推動(dòng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。我國(guó)現(xiàn)階段利用互聯(lián)網(wǎng)眾籌還沒(méi)真正的開(kāi)始，其他5種類(lèi)型互聯(lián)網(wǎng)金融體系只是利用互聯(lián)網(wǎng)工具做傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，沒(méi)有質(zhì)的變化。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響

（一）商業(yè)銀行的金融中介角色正在逐步弱化

商業(yè)銀行在金融服務(wù)中主要職能便是作為資產(chǎn)融合與流通的媒介，目前正面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的全面挑戰(zhàn)，并在商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中逐步處于劣勢(shì)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，信息采集難度大幅降低，同時(shí)也降低了交易的成本，從而減少了商業(yè)銀行對(duì)融資中介服務(wù)的需求?？蛻艨梢灾苯优c互聯(lián)網(wǎng)金融相接觸，方便快捷，溝通方便，實(shí)現(xiàn)信息共享。其中介職能的核心是支付清算，一旦支付清算的職能被侵蝕，存貸業(yè)務(wù)亦可能“脫媒”而進(jìn)行，銀行的中介功能將受到重大的沖擊。目前工行成立的網(wǎng)絡(luò)融資中心就是通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)完成的。數(shù)據(jù)顯示，工行的網(wǎng)絡(luò)融資總規(guī)模已達(dá)4 500億元，這已表明互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)形成了真正的沖擊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行支付領(lǐng)域主導(dǎo)地位形成沖擊

互聯(lián)網(wǎng)支付通常采用無(wú)卡支付的方式，即消費(fèi)者通過(guò)一個(gè)虛擬賬戶綁定一張或者多張銀行卡來(lái)完成互聯(lián)網(wǎng)支付。這樣不僅提高了支付成功率，同時(shí)有效地節(jié)省時(shí)間，致使其擁有廣泛的用戶群體。傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行要使用一定的介質(zhì)，還需要登陸相關(guān)網(wǎng)站，操作相對(duì)復(fù)雜，難度系數(shù)較大?，F(xiàn)在大多數(shù)商家已經(jīng)開(kāi)通微信支付，只需要掃二維碼便可完成支付。同時(shí)還有許多商家與團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站合作，可以完全實(shí)現(xiàn)在線支付，做到不劃卡實(shí)現(xiàn)消費(fèi)，使得傳統(tǒng)的POS也可以省略。如果在未來(lái)較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，無(wú)卡支付成為各支付企業(yè)和銀行等互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，將會(huì)導(dǎo)致銀行卡逐漸失去直接支付功能的優(yōu)勢(shì)地位。近來(lái)，電子貨幣以其發(fā)行成本低、速度快、易于個(gè)人網(wǎng)絡(luò)清算、可實(shí)現(xiàn)貨幣的雙向流通等特點(diǎn)，沖擊著傳統(tǒng)貨幣的概念。

（三）眾籌融資對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)融資方式形成沖擊

眾籌即大眾籌資，是利用網(wǎng)絡(luò)良好的傳播性，向網(wǎng)絡(luò)投資人募集資金的金融模式。它起源于美國(guó)，已逐步發(fā)展成為成熟的商業(yè)模式并向其他國(guó)家和地區(qū)快速播散[2]。眾籌模式有其許多自身的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，如開(kāi)放式的選擇性，信息的相對(duì)對(duì)稱(chēng)性，信用鑒定、項(xiàng)目核實(shí)有互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大支撐空間等?！氨娀I”由發(fā)起人（有創(chuàng)造能力但缺乏資金的人）、支持者（有資金缺項(xiàng)目的人）、中介平臺(tái)（互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)）組成。它進(jìn)入門(mén)檻低、項(xiàng)目多樣性、參與投資者眾多，是依靠社會(huì)的力量推動(dòng)創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)[4]。相比傳統(tǒng)金融業(yè)和渠道而言，更易受中小微企業(yè)的青睞，也更符合其發(fā)展模式和剛性需求。未來(lái)，眾籌模式將會(huì)成為項(xiàng)目融資的重要方式，會(huì)逐漸侵占傳統(tǒng)金融融資的領(lǐng)域，讓本已充滿競(jìng)爭(zhēng)的金融業(yè)生存環(huán)境更加艱難。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利模式產(chǎn)生影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將促使金融行業(yè)進(jìn)入新的時(shí)代。它交易成本低、處理信息及時(shí)、支付方式便捷、靈活度相對(duì)較高的特點(diǎn)，直接削弱了商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的客戶群體，顛覆了銀行傳統(tǒng)的盈利模式，影響了商業(yè)銀行的收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的理財(cái)產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品能有效解決個(gè)人投資收益率不高及個(gè)人和小微企業(yè)融資貴、融資難等問(wèn)題，快速集聚了大量的客戶資源。這種與客戶互利的商業(yè)模式，會(huì)使商業(yè)銀行失去大量的客戶，壓縮利差空間，造成商業(yè)銀行利潤(rùn)的下滑。另一方面，利率市場(chǎng)化的放開(kāi)和信貸規(guī)模的約束，導(dǎo)致商業(yè)銀行既要提高存款利率留住客戶，又要降低貸款利率、有效節(jié)約成本、縮減開(kāi)支，才能持續(xù)經(jīng)營(yíng)，因此商業(yè)銀行整體盈利能力受到很大影響。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）用情感連接維護(hù)好客戶對(duì)商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度

互聯(lián)網(wǎng)金融也好，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也好，辦理業(yè)務(wù)，賺取利潤(rùn)只是一種企業(yè)行為表象，那一系列的數(shù)字干巴巴無(wú)血、無(wú)肉，毫無(wú)情感?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的去中介化，讓信息更加公開(kāi)、透明及對(duì)稱(chēng)，操作流程簡(jiǎn)單快捷。但是其運(yùn)營(yíng)模式大大消減掉了有效的人際互動(dòng)，機(jī)械的行為時(shí)間長(zhǎng)久了就會(huì)耗損人們的心理資本，讓人們更加需求情感的互動(dòng)。保養(yǎng)好客戶的心理感受，就會(huì)增加客戶對(duì)商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度，進(jìn)而更堅(jiān)實(shí)地留下客戶。

（二）做到以客戶為中心，重視客戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅速發(fā)展的主要原因應(yīng)歸結(jié)于其能滿足客戶需求，能夠有針對(duì)性地設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品，同時(shí)操作流程簡(jiǎn)單快捷。這些優(yōu)勢(shì)給互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了更多的客戶，使得商業(yè)銀行面臨客戶資源流失的威脅。商業(yè)銀行要從過(guò)去自我視角下的重布局、重產(chǎn)品的渠道建設(shè)策略轉(zhuǎn)向真正以客戶為中心，將滿足客戶個(gè)性需求、提供優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)作為核心目標(biāo)，從客戶的需求出發(fā)進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、優(yōu)化金融服務(wù)、開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)、改善業(yè)務(wù)流程等，同時(shí)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí)，摒棄原有的推銷(xiāo)式經(jīng)營(yíng)模式。要提供更友好的網(wǎng)上銀行視圖和操作方式，創(chuàng)造和引導(dǎo)客戶的登錄、使用需求，并形成重復(fù)使用習(xí)慣；要將移動(dòng)終端視為延伸柜臺(tái)，大力拓展移動(dòng)終端覆蓋面，加快手機(jī)支付對(duì)銀行卡交易的替代，營(yíng)造無(wú)鈔、無(wú)卡的交易場(chǎng)景，使得銀行產(chǎn)品隨時(shí)隨地可視可用，真正成為客戶身邊的銀行。

（三）把人才隊(duì)伍建設(shè)上升到戰(zhàn)略高度

商業(yè)銀行是一種綜合性的服務(wù)行業(yè)，目前已經(jīng)開(kāi)始了混業(yè)經(jīng)營(yíng)?；ヂ?lián)網(wǎng)+及大數(shù)據(jù)平臺(tái)快速被應(yīng)用于人們工作、生活的方方面面。面對(duì)著如此巨大的變化，商業(yè)銀行需要大量各種人才，尤其是復(fù)合型人才，重視人才隊(duì)伍建設(shè)就成為一個(gè)戰(zhàn)略決策問(wèn)題[5]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域是融合了金融、通訊、IT等多行業(yè)，需要復(fù)合型人才，既要懂互聯(lián)網(wǎng)，還要懂金融，更要懂得如何將二者更好融合。因此，我們也可以理解為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)便是關(guān)于人才的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行既要在招聘員工時(shí)對(duì)于復(fù)合性人才有所偏重，不能單一進(jìn)行選拔，要綜合考慮其能力，又要加強(qiáng)部門(mén)之間的溝通協(xié)作，并定期到有關(guān)高校進(jìn)行再培訓(xùn)教育，同時(shí)也要在實(shí)際工作當(dāng)中加大對(duì)員工互補(bǔ)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，輪崗學(xué)習(xí)，發(fā)揮其自身優(yōu)勢(shì)。要努力培育一支既能開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，又懂得經(jīng)營(yíng)管理，同時(shí)還懂得網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計(jì)和運(yùn)用的高素質(zhì)人才隊(duì)伍，為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展增添活力及做好復(fù)合性人才儲(chǔ)備。

（四）用整合的模式實(shí)現(xiàn)共贏的結(jié)果

在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競(jìng)爭(zhēng)與合作的雙重關(guān)系，雙方應(yīng)取長(zhǎng)補(bǔ)短，謀求合作共羸[6]?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)是其最大的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的科技合作，研發(fā)出更多的適合銀行的軟件系統(tǒng)，以節(jié)約成本、提高效率。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著客戶的個(gè)人信息與交易信息，而商業(yè)銀行則具有歷史悠久、資本雄厚、物理網(wǎng)點(diǎn)多、客戶基礎(chǔ)廣泛的特點(diǎn)，雙方應(yīng)該將線下的客戶數(shù)據(jù)與線上的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)相結(jié)合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享，從而促進(jìn)雙方共同發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的格局已經(jīng)形成，商業(yè)銀行承受著互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其沖擊，因此，必須做出戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展契機(jī)，主動(dòng)吸收其精華，加強(qiáng)自身建設(shè)，以客戶為中心，加強(qiáng)人才培養(yǎng)，同時(shí)加強(qiáng)合作，在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中走向融合或優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，開(kāi)創(chuàng)互利、共贏的局面。

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Abstract：With the rapid development of network technology，our country is gradually entering the era of Internet banking，have more and more people started the habit to shopping on the Internet，payment，transfers，financing，financing and other financial activities. Internet banking is step by step meddle and misappropriation of traditional areas of commercial banks，the rapid development and continuous innovation to the traditional commercial banking services has brought the huge impact，prompting banks to understand self and as soon as possible docking with the high technology，integration and transformation，seeking a suitable for self and mutual benefit and win-win road of financial innovation.

Key words：Commercial Bank；Internet banking；mutual benefit and win-win；financial innovation

[責(zé)任編輯 柯 黎]