學(xué)院商業(yè)街商貿(mào)企業(yè)集群互助融資模式的構(gòu)建

閆樹生

摘要：近年來(lái)，由于經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，眾多中小企業(yè)陷入資金困境，使得越來(lái)越多的人更加重視集群互助融資。本文立足于學(xué)院商業(yè)街，分析了學(xué)院商業(yè)街互助融資模式的目標(biāo)，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建學(xué)院商業(yè)街商貿(mào)企業(yè)集群互助融資模式。

【關(guān)鍵詞】 商貿(mào)企業(yè) 集群互助融資 模式構(gòu)建

1 引言

學(xué)院商業(yè)街商貿(mào)企業(yè)大部分都屬于中小企業(yè)，均面臨著融資難的問題，制約著其健康快速發(fā)展。而集群互助融資作為解決中小企業(yè)融資難問題的一個(gè)有效途徑，加強(qiáng)對(duì)商貿(mào)企業(yè)集群互助融資模式的研究與構(gòu)建，對(duì)于促進(jìn)學(xué)院商業(yè)街商貿(mào)企業(yè)的發(fā)展具有重要的意義。

2.1 集群互助融資模式目標(biāo)設(shè)計(jì)和市場(chǎng)目標(biāo)定位

2.1.1 目標(biāo)設(shè)計(jì)

首先，解決中小商貿(mào)企業(yè)融資難問題。這也是商貿(mào)企業(yè)最關(guān)心最迫切的問題，因此只有解決了這一問題，才能夠真正吸引商貿(mào)企業(yè)參與。其次，形成強(qiáng)有力的影響力和約束力，提高集群互助融資模式的運(yùn)行效率，降低互助融資平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。再次，該模式必須具有較高的運(yùn)行效率。如果該模式的運(yùn)行效率低下，或者缺乏獎(jiǎng)懲機(jī)制，那么這個(gè)模式將會(huì)極大的浪費(fèi)社會(huì)資源，將中小商貿(mào)企業(yè)的降低的融資成本損耗在企業(yè)的運(yùn)行之中，最終損害的也將是中小商貿(mào)企業(yè)本身。再次，商貿(mào)企業(yè)所繳納給平臺(tái)的資金匯集起來(lái)數(shù)額比較大，因此必須要有一個(gè)合理的安排和使用，才能使會(huì)員企業(yè)放心。

2.1.2 市場(chǎng)目標(biāo)定位

為了實(shí)現(xiàn)上述所提到的四個(gè)目標(biāo)，我們應(yīng)使該模式包含以下幾類的市場(chǎng)組織：學(xué)院商業(yè)街的管理機(jī)構(gòu)、商業(yè)街眾多商貿(mào)企業(yè)、學(xué)院等。學(xué)院商業(yè)街的管理機(jī)構(gòu)與眾多的商貿(mào)企業(yè)的關(guān)聯(lián)性較大，并且其威信較高，可以更好的將其帶頭作用和監(jiān)督作用納入該模式中來(lái)；商業(yè)街的眾多商貿(mào)企業(yè)是該模式的主體，必須使眾多的商貿(mào)企業(yè)積極的參與到這個(gè)模式中來(lái)，這樣才能解決中小商貿(mào)企業(yè)融資難的問題；商業(yè)街依托學(xué)院而發(fā)展起來(lái)的，與學(xué)院相鄰，因此該模式可以尋求學(xué)院的理論指導(dǎo)和技術(shù)支持。

3.3 集群互助融資模式的主要運(yùn)行方式

3.3.1 互助融資平臺(tái)與會(huì)員企業(yè)的運(yùn)行方式

商貿(mào)企業(yè)可以根據(jù)自己所繳納的會(huì)員費(fèi)用的多少，申請(qǐng)一定的貸款金額，貸款金額盡量按照比率杠桿來(lái)確定，一般為5至10倍，互助融資平臺(tái)則根據(jù)對(duì)該商貿(mào)企業(yè)的評(píng)估及以往的銷售業(yè)績(jī)、信用狀況等確定具體的貸款金額，并收取一定的費(fèi)用。同時(shí)商貿(mào)企業(yè)有義務(wù)繳納會(huì)員費(fèi)用來(lái)維持互助融資平臺(tái)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，當(dāng)然，也有權(quán)利按照在互助融資平臺(tái)中所占的份額來(lái)分享互助融資平臺(tái)的盈利。

3.3.2 互助融資平臺(tái)、會(huì)員企業(yè)與商業(yè)銀行之間的運(yùn)行方式

互助融資平臺(tái)按照商貿(mào)企業(yè)的意愿，幫助商貿(mào)企業(yè)向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，并向商業(yè)銀行提供企業(yè)的近期經(jīng)營(yíng)情況、信用狀況、企業(yè)資產(chǎn)情況等相關(guān)信息，同時(shí)平臺(tái)為商貿(mào)企業(yè)提供信用擔(dān)保，在商貿(mào)企業(yè)無(wú)力償還貸款時(shí)，互助融資平臺(tái)將作為第二還款人償還一定比例的貸款，其償還比例的確定應(yīng)該據(jù)其所繳納的會(huì)員費(fèi)用等相關(guān)情況來(lái)確定。會(huì)員企業(yè)與商業(yè)銀行之間根據(jù)互助融資平臺(tái)按照自己的意愿與商業(yè)銀行之間達(dá)成的協(xié)議，與互助融資平臺(tái)、商業(yè)銀行簽訂三方協(xié)議。商業(yè)銀行負(fù)責(zé)將貸款資金按時(shí)發(fā)放給會(huì)員商貿(mào)企業(yè)，并在互助融資平臺(tái)備案。

3.3.3 董事會(huì)

在互助融資平臺(tái)內(nèi)部設(shè)立董事會(huì)，董事會(huì)成員全部為商貿(mào)會(huì)員企業(yè)，根據(jù)商貿(mào)企業(yè)在互助融資平臺(tái)所占份額決定權(quán)利大小，董事會(huì)是互助融資平臺(tái)的最高權(quán)利機(jī)構(gòu)，但是并不涉及日?；ブ谫Y平臺(tái)的運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)，而是聘請(qǐng)經(jīng)理人來(lái)管理日常事務(wù)。

3.3.4 監(jiān)事會(huì)與互助融資平臺(tái)、會(huì)員企業(yè)之間的運(yùn)行方式

在互助融資平臺(tái)內(nèi)部設(shè)立監(jiān)事會(huì)，負(fù)責(zé)監(jiān)督懂事、經(jīng)理等管理人員有無(wú)違反法律、法規(guī)、互助融資平臺(tái)章程等行為，同時(shí)有權(quán)要求互助平臺(tái)各級(jí)工作人員報(bào)告業(yè)務(wù)狀況，并對(duì)各級(jí)人員進(jìn)行監(jiān)督，確保互助融資平臺(tái)健康正常的運(yùn)轉(zhuǎn)。監(jiān)事會(huì)也將負(fù)責(zé)對(duì)企業(yè)信用狀況的收集，對(duì)企業(yè)貸款使用情況的監(jiān)督等，確保企業(yè)履行還款承諾。

3.3.5 學(xué)院和商業(yè)街管理機(jī)構(gòu)

學(xué)院可以組織專業(yè)人員對(duì)商業(yè)街集群互助融資模式進(jìn)行理論指導(dǎo)和技術(shù)支持，幫助商業(yè)街解決中小商貿(mào)企業(yè)融資難的問題。商業(yè)街管理機(jī)構(gòu)作為中小商貿(mào)企業(yè)的管理者和監(jiān)督者，應(yīng)帶頭組建互助融資平臺(tái)，積極宣傳，使每一個(gè)商家都能從心底認(rèn)可這種模式，積極的參與到這種模式中來(lái)。同時(shí)商業(yè)街管理機(jī)構(gòu)也應(yīng)對(duì)互助融資平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)督檢查，并幫助互助融資平臺(tái)協(xié)調(diào)各方關(guān)系。

3.4 合理安排和使用互助融資平臺(tái)資金

由會(huì)員企業(yè)所上繳的會(huì)員資金以及互助融資平臺(tái)的盈利等所形成的資金需要進(jìn)行合理的安排與使用。

首先，一部分資金應(yīng)作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備?；ブ谫Y平臺(tái)幫助中小商貿(mào)企業(yè)融資是一種風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，必然會(huì)發(fā)生一些商貿(mào)企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)問題或其它問題難以償還貸款的情況，因此融資平臺(tái)必須考慮到這種情況，提前提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備資金，作為發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的補(bǔ)償，以免影響融資平臺(tái)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

再次，資金使用者和資金保管者分離，使二者能夠相互監(jiān)督，起到相互制約的作用，防止出現(xiàn)資金監(jiān)守自盜、私吞等現(xiàn)象的發(fā)生，保證資金安全。

最后，應(yīng)借助學(xué)院的力量，合理運(yùn)用閑置資金，投資于一些風(fēng)險(xiǎn)較小，流動(dòng)性較強(qiáng)的一些有價(jià)資產(chǎn)上去，例如國(guó)庫(kù)券等，實(shí)現(xiàn)資金保值增值的目的。

3.5 建立獎(jiǎng)優(yōu)罰劣機(jī)制

建立完善的獎(jiǎng)優(yōu)罰劣機(jī)制，可以有效的刺激中小商貿(mào)企業(yè)積極履行合同約定，及時(shí)償還貸款款項(xiàng)，配合互助融資平臺(tái)的各項(xiàng)工作，同時(shí)也使得商貿(mào)企業(yè)增加違約成本，降低違約機(jī)率。如，對(duì)于按時(shí)履行合同約定的企業(yè)，可以逐步提高其貸款杠桿比率，減少融資手續(xù)費(fèi)用等，或者給與其他方面的優(yōu)惠政策。對(duì)于不能及時(shí)履行合同約定的企業(yè)，可以執(zhí)行合同違約的規(guī)定，同時(shí)互助融資平臺(tái)也可以給與一定的經(jīng)濟(jì)處罰，或者降低其日后的融資額度，嚴(yán)重者可以直接取消其通過(guò)平臺(tái)融資的機(jī)會(huì)，排除于商業(yè)街經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)活動(dòng)之外。

【參考文獻(xiàn)】

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