創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)價格指數(shù)保險的實踐及應(yīng)用

王翌秋+朱青青

摘要： 價格指數(shù)保險是農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的創(chuàng)新之舉，彌補了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險無法防范市場風(fēng)險的空白。2011年我國首次在上海市試點蔬菜價格指數(shù)保險，隨后北京市、江蘇省張家港市、四川省成都市等地都陸續(xù)進(jìn)行價格指數(shù)保險試點工作。本文在介紹我國農(nóng)業(yè)指數(shù)保險發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，闡述價格指數(shù)保險的優(yōu)勢和價格指數(shù)保險在我國的實踐與應(yīng)用。

關(guān)鍵詞： 政策性農(nóng)業(yè)保險；指數(shù)保險；價格指數(shù)保險；市場風(fēng)險；創(chuàng)新性；實踐；應(yīng)用

中圖分類號： F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A 文章編號：1002-1302（2016）03-0462-04

近年來農(nóng)產(chǎn)品價格頻繁波動，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域未涉及市場風(fēng)險防范，加上傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險成本費用高，存在信息不對稱、道德風(fēng)險等問題，因此我國積極學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗，探索創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展新思路，先后在上海市、北京市、張家港市、四川省等地試點實施價格指數(shù)保險。2014年中共中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》（簡稱《意見》），《意見》指出“要探索糧食、生豬等農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險試點”[1]。2014年，國務(wù)院同時公布《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確指出“大力發(fā)展三農(nóng)保險，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式，開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險試點，探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務(wù)，豐富農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理工具”[2]。由此可見，積極探索創(chuàng)新性的農(nóng)業(yè)價格指數(shù)保險，可為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供市場風(fēng)險保障，成為未來農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展的一個重要趨勢。本研究回顧我國政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展?fàn)顩r，探討農(nóng)業(yè)指數(shù)保險與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險相比的優(yōu)勢，并結(jié)合課題組的調(diào)查實踐，對當(dāng)前蔬菜價格指數(shù)保險、生豬價格指數(shù)保險的試點情況進(jìn)行分析，探討價格指數(shù)保險推廣的可行性。

1 我國政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展?fàn)顩r

2004年我國實施政策性農(nóng)業(yè)保險后，政策支持力度加大，農(nóng)業(yè)保險蓬勃發(fā)展，保費收入迅速增加。如圖1所示，1997—2004年，農(nóng)業(yè)保費收入水平較低，波動較小，2004年開始緩慢增長。從2007年“中央1號文件”發(fā)布有關(guān)補貼農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定后，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入出現(xiàn)爆發(fā)式的增長。據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》和中國保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2013年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入為306.7億元，是1997年保費收入的53倍。1997年農(nóng)業(yè)保險賠款只有4.19億元，2013年已突破208.6億元，為0.737億 hm2主要農(nóng)作物提供風(fēng)險保障，參保農(nóng)戶突破2億戶次，為3 367萬農(nóng)戶進(jìn)行保險理賠。2014年中國保險市場年報數(shù)據(jù)顯示，2007—2013年，我國農(nóng)業(yè)保險累計提供風(fēng)險保障4.07萬億元，共計賠付744億元，1.47億農(nóng)戶受益。農(nóng)業(yè)保險保障農(nóng)民生產(chǎn)生活，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方面起著積極作用[3]。由表1可見，1997至2006年間，保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營業(yè)績慘淡，賠付率居高不下，2001年甚至達(dá)到100%，保險公司入不敷出，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險供給不足。2007年以來，保險公司經(jīng)營改善，2013年底參與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的公司達(dá)到23家。2007—2013年，中央財政投入額共計超過420億元，中央財政補貼范圍覆蓋全國31個省、直轄市、自治區(qū)，農(nóng)業(yè)保險補貼品種增加到煙草、西瓜、果樹等19個品種[4]。

我國農(nóng)業(yè)保險在迅猛發(fā)展的同時，也存在許多不利因素阻礙其持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，主要有以下幾點。（1）農(nóng)業(yè)保險的運行缺少基礎(chǔ)的法律制度建設(shè)，市場運行不規(guī)范，再保險體制不完善；（2）農(nóng)業(yè)保險政府補貼制度未健全，有待進(jìn)一步完善，補貼品種、范圍需要不斷擴(kuò)大，不同地區(qū)需要差別對待；（3）保險公司人才缺失和技術(shù)水平落后，參與農(nóng)業(yè)保險的工作人員缺乏農(nóng)業(yè)、自然病蟲害、保險等相關(guān)知識，同時產(chǎn)品定價、風(fēng)險監(jiān)測等技術(shù)又比較落后，制約了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。另外，信息不對稱、成本費用高、農(nóng)民參保意識淡薄等都是影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素。

2 指數(shù)保險的優(yōu)勢及在我國的試點情況

2.1 指數(shù)保險的分類和優(yōu)勢

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展過程中逐漸顯示出自身的缺陷，例如管理成本費用過高、道德風(fēng)險問題嚴(yán)重等，這些都是阻礙傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險持續(xù)高效發(fā)展的不利因素。指數(shù)保險作為一種創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)保險，豐富了農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的類型。目前指數(shù)保險產(chǎn)品包括區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險、天氣指數(shù)保險和價格指數(shù)保險等[5]。區(qū)別于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險是為防范農(nóng)作物減產(chǎn)，基于統(tǒng)計部門的產(chǎn)量數(shù)據(jù)，設(shè)定當(dāng)實際產(chǎn)量低于保險產(chǎn)量時獲得的賠款；天氣指數(shù)保險是以降水量、氣溫等氣候條件確定氣象指數(shù)，當(dāng)實際氣候條件未達(dá)到預(yù)設(shè)水平時，保險人進(jìn)行賠付[6]；價格指數(shù)保險是以“價格”作為理賠依據(jù)，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者因為市場價格大幅波動而遭受損失時獲得的賠付。價格指數(shù)保險是防范市場風(fēng)險的有效措施，彌補了農(nóng)業(yè)保險無法防范市場風(fēng)險的空白。相對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，指數(shù)保險具有以下優(yōu)勢：一方面，指數(shù)保險降低了保險公司的經(jīng)營成本、管理費用。在理賠環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險需要根據(jù)每個農(nóng)戶的確定性損失進(jìn)行定損，這一過程中必須投入大量的人力、物力和財力；而指數(shù)保險理賠是依據(jù)事先設(shè)定的客觀指標(biāo)進(jìn)行理賠。以蔬菜價格指數(shù)保險為例，保險公司只需將某批次蔬菜的市場日平均零售價與同期平均保險日零售價進(jìn)行比較，如果實際發(fā)生的價格低于保險合同規(guī)定的價格，就可賠付，省去了資料收集、查勘定損定責(zé)等中間環(huán)節(jié)，賠款數(shù)額只與參保面積有關(guān)，省去了相關(guān)的費用，節(jié)約了成本。另一方面，指數(shù)保險解決了信息不對稱的問題，理賠迅速，環(huán)節(jié)透明，由于保險賠付只與相關(guān)指數(shù)有關(guān)，信息公開透明，不存在農(nóng)戶可以自己制造損失或虛報損失的情況，因此可以有效地防止保險人、參保人道德風(fēng)險的發(fā)生[7]。

2.2 我國指數(shù)保險的試點情況

指數(shù)保險業(yè)務(wù)最早在瑞典、加拿大、美國等發(fā)達(dá)國家試點，其中區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險是開展較早且目前較為普遍的保險業(yè)務(wù)。21世紀(jì)初，指數(shù)保險被引入發(fā)展中國家，第1個天氣指數(shù)保險于2002 年在墨西哥實施。由于發(fā)展中國家自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與農(nóng)業(yè)規(guī)模等原因，指數(shù)保險在發(fā)展中國家廣泛開展，以天氣指數(shù)保險、牲畜死亡率指數(shù)保險為主。2003年印度開辦基于降雨量指數(shù)的天氣指數(shù)保險，旨在降低干旱給農(nóng)民造成的損失。近年來，印度天氣保險市場發(fā)展迅速，印度成為全球最大的天氣指數(shù)保險市場[8]。2006年，蒙古為降低牧民冬季牲畜死亡損失開展的大型牲畜巨災(zāi)指數(shù)保險、2011年越南針對水稻種植開辦的降水指數(shù)保險等都是發(fā)展中國家比較成功的試點項目，可見指數(shù)保險在發(fā)展中國家取得初步成果[9-10]。

我國作為發(fā)展中國家，也積極探索天氣指數(shù)保險試點。表2匯總了近年來指數(shù)保險在我國的發(fā)展情況。2009年，在農(nóng)業(yè)部、國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、聯(lián)合國糧食計劃署支持下，我國首次試點指數(shù)保險，安徽國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司在安徽省長豐縣推出了“水稻種植天氣指數(shù)保險”。2009年在上海市開展西甜瓜梅雨強(qiáng)度指數(shù)保險，梅雨期內(nèi)西甜瓜所在區(qū)域的暴雨時間累計達(dá)到3 d以上（不含），累積降水量超過該合同約定的數(shù)值時，保險人負(fù)責(zé)賠償。北京市在研究蜂業(yè)產(chǎn)量影響因素的基礎(chǔ)上，2011年中國人壽保險公司在北京市開辦蜂業(yè)干旱氣象指數(shù)保險。2012 年中國人壽保險公司在福建省長汀縣濯田鎮(zhèn)、三洲鎮(zhèn)、河田鎮(zhèn)開辦煙葉凍災(zāi)和水災(zāi)指數(shù)保險，長汀縣66.67 hm2煙田獲到理賠。從表2可見，目前我國的天氣指數(shù)涵蓋了水稻、西甜瓜、花菜、蜂業(yè)、蜜橘、煙葉、水產(chǎn)養(yǎng)殖、橡膠樹、大閘蟹等多個農(nóng)業(yè)品種，為其提供風(fēng)險保障。

3 我國農(nóng)業(yè)價格指數(shù)保險的實踐及應(yīng)用

3.1 我國主要價格指數(shù)保險的試點情況

改革開放以來，農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險問題逐漸得到關(guān)注，農(nóng)產(chǎn)品價格波動是農(nóng)戶面臨的主要市場風(fēng)險之一，社會各界積極探索創(chuàng)新性價格指數(shù)保險化解市場風(fēng)險。2014年中共中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》，指出“要探索糧食、生豬等農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險試點”。目前我國價格指數(shù)保險主要有生豬價格指數(shù)保險、蔬菜價格指數(shù)保險。表3匯總了我國主要價格指數(shù)保險的試點情況，可以看出，上海市、成都市、江蘇省張家港市都選取了百姓日常生活中較常食用的蔬菜進(jìn)行投保，緩解價格波動對百姓生產(chǎn)生活的影響。北京市、四川省彭州市、江蘇省淮安市等生豬養(yǎng)殖較多，生豬價格指數(shù)保險試點將有利于緩解生豬價格波動給養(yǎng)殖戶造成的虧損。

3.2 生豬價格指數(shù)保險的試點情況

生豬價格指數(shù)保險于2013年首次在北京市推出，以豬糧比價作為參照，當(dāng)平均豬糧比價低于6 ∶ 1時，視為保險事故發(fā)生，保險公司按照合同約定給予養(yǎng)殖戶賠償[11]。四川省、江蘇省作為生豬養(yǎng)殖大省，分別于2013、2014年開展生豬價格指數(shù)保險，以降低養(yǎng)殖戶的市場風(fēng)險。豬肉占我國肉類消費的比重較大，成為居民餐桌上必不可少的食物，而豬肉價格近年來波動頻繁，影響市民的生活水平和養(yǎng)殖戶的收入。豬糧比作為衡量生豬養(yǎng)殖盈虧的一種指標(biāo)，是生豬價格與玉米批發(fā)價格的比值，目前我國將豬糧比價6 ∶ 1作為盈虧平衡點，圖2為2009—2013年豬糧比價。如圖3所示，2012—2014年，生豬外三元價格波動劇烈，時低時高，穩(wěn)定價格壓力巨大；2013年12月至2014年4月，全國生豬價格持續(xù)下跌，遠(yuǎn)低于養(yǎng)殖盈虧平衡點，生豬養(yǎng)殖戶虧本情況嚴(yán)重，引起養(yǎng)殖戶的巨大擔(dān)憂；2014年5月，生豬價格出現(xiàn)上漲趨勢，6月小幅度下跌后，在7、8月達(dá)到年度價格高峰，8月以來，生豬價格又出現(xiàn)持續(xù)走低趨勢，外三元生豬價格全年呈現(xiàn)先跌后漲的情況，價格整體下跌14.01%。

北京市積極探索農(nóng)業(yè)指數(shù)保險創(chuàng)新，2013年5月北京市推出全國首款生豬價格指數(shù)保險，以國家發(fā)改委每周公布的豬糧比價為參照，在保險期內(nèi)，如果平均豬糧比價低于6 ∶ 1時，視為保險事故發(fā)生，保險公司給予養(yǎng)殖戶賠償。財政共計補貼保費80%，生豬養(yǎng)殖戶自繳保費20%，保險金額為1 200元/頭，保險費率1%，期限1年[12]。2013年安華農(nóng)業(yè)保險公司為143戶大型生豬養(yǎng)殖場的41萬頭生豬提供市場風(fēng)險保障，降低了養(yǎng)殖戶的損失和生產(chǎn)擔(dān)憂，賠款達(dá)到410萬元。2014年又推出了半年期生豬價格指數(shù)保險，實施細(xì)則不變，養(yǎng)殖戶可以根據(jù)養(yǎng)殖需要購買合適的產(chǎn)品。2014年初開始豬糧比價一直低于6 ∶ 1，養(yǎng)殖戶面臨虧損，參加生豬價格指數(shù)保險降低了養(yǎng)殖戶的損失。養(yǎng)殖戶也表示在參加生豬價格指數(shù)保險后，有了保險為風(fēng)險提供保障，向銀行申請貸款也變得更加容易，保險對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的推動作用變得更加可觀。

3.3 蔬菜價格指數(shù)保險的試點情況

同樣作為農(nóng)產(chǎn)品，蔬菜的價格也受到百姓的高度關(guān)注，由于受到生產(chǎn)成本、天氣、供求關(guān)系等因素的影響，蔬菜價格時常出現(xiàn)波動。作為“中國蔬菜之鄉(xiāng)”的壽光，蔬菜種植規(guī)模大。Wind資訊（圖4）顯示，2012、2013年上半年中國壽光葉菜類價格指數(shù)波動較為劇烈，波峰波谷相差較大，嚴(yán)重影響百姓生活和種植戶的生產(chǎn)。2013年下半年，價格持續(xù)下跌，價格低迷，價格波動較為平穩(wěn)。壽光蔬菜價格指數(shù)的波動情況在一定程度上反映全國的整體蔬菜價格情況。2011年由安信農(nóng)業(yè)保險公司首次在上海市推出綠葉菜成本價格指數(shù)保險，如果在保險期間內(nèi)當(dāng)?shù)嘏l(fā)市場的批發(fā)價格低于前3年的平均成本價格，保險公司進(jìn)行差額理賠，CPI因素納入考慮。張家港市、北京市、成都市、昆山市等地都相繼進(jìn)行蔬菜價格指數(shù)保險。

張家港市夏季氣溫高，進(jìn)口外地蔬菜易腐爛，綠葉菜種植較難，技術(shù)要求比較高，而綠葉菜作為居民生活中必不可少的菜品，為了保持市場供應(yīng)、穩(wěn)定市場價格，張家港市推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險工作委員會辦公室于2013年6月下發(fā)《張家港市夏季保淡綠葉菜價格指數(shù)保險試行意見》，此次保險由張家港市政府和人保財險張家港中心支公司實行“聯(lián)辦保險”，政府承擔(dān)保費補貼，市級財政補貼50%，鎮(zhèn)財政補貼40%，基地自負(fù)10%，2013年涉及7個蔬菜基地，保險品種為雞毛菜、杭白菜、青菜；2014年涉及8個蔬菜基地，保險品種為雞毛菜、杭白菜、青菜、生菜、空心菜。在保險期間，6月15日（含）至9月15日（含），投保人的保淡綠葉蔬菜種植面積達(dá)3.33 hm2以上（含），10 d為1個批次進(jìn)行投保，當(dāng)縣（市、區(qū)）物價局提供的某批次保險綠葉菜的市場日平均零售價低于同期平均保險日零售價時，視為保險事故發(fā)生，保險人按本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。張家港市作為江蘇省內(nèi)首個開展價格指數(shù)保險的地區(qū)，取得初步成效，有利于緩解價格大幅波動，當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品價格過低時，可通過保險賠款降低損失，提供市場風(fēng)險保障，進(jìn)而維持農(nóng)戶生產(chǎn)積極性，保持蔬菜的正常供給。

4 推廣價格指數(shù)保險的必要條件

價格指數(shù)保險一方面成本費用低，運行高效透明化；另一方面也有效緩解了價格大幅波動，維持農(nóng)產(chǎn)品市場供應(yīng)；同時，也是貫徹國務(wù)院“菜籃子”工程建設(shè)的有效舉措。創(chuàng)新性指數(shù)保險在我國開始試點時間不長，政府大力支持農(nóng)業(yè)保險開展，作為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的新趨向，對于價格指數(shù)在各地區(qū)的推廣要綜合考慮各項因素，推廣價格指數(shù)保險必須具備以下2個必要條件：

（1）要考慮各地區(qū)財政實力。就上海市、張家港市、北京市等地的實踐來看，價格指數(shù)保險的開展，必須依賴政府的財政補貼支持。上海市級財政支付50%的保費，區(qū)級財政承擔(dān)30%～50%不等的保費；張家港市蔬菜價格指數(shù)保險市鎮(zhèn)共計承擔(dān)保費補貼90%，沒有政府的財政支持，保險公司難以經(jīng)營，農(nóng)戶參保積極性也不會很高[13-14]。

（2）要考慮各地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品的供需情況。實施價格指數(shù)保險地區(qū)應(yīng)具有對農(nóng)產(chǎn)品的較大需求，但自給率低，價格波動頻繁等特征。以蔬菜價格指數(shù)保險為例，上海市、張家港市的本地蔬菜種植少，主要依賴外地市場供應(yīng)，夏季冬季氣候條件下蔬菜種植難，供需關(guān)系不均衡。在一些蔬菜種植較多的地區(qū)，大批農(nóng)戶從事蔬菜種植，能滿足當(dāng)?shù)厥卟讼M需求，則沒有實施價格指數(shù)保險的必要[15-16]。

指數(shù)保險存在明顯優(yōu)勢的同時，也存在困難和挑戰(zhàn)。首先，指數(shù)的設(shè)定是指數(shù)保險實施的關(guān)鍵，指數(shù)的設(shè)定要與個體的平均實際損失相一致，農(nóng)產(chǎn)品保險價格、氣象指數(shù)的設(shè)定都需要精確的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和測算，工作量大。其次，指數(shù)保險普遍存在的基差風(fēng)險問題也較難克服，銷售能力、自然風(fēng)險的偶然性、氣象站的位置等都會造成個人發(fā)生了損失但并未達(dá)到賠償數(shù)值或者個人未發(fā)生損失，獲得賠償?shù)目赡躘17]。

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