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    關(guān)于商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險及防范措施的研究

    2016-04-08 17:52:11王文浩
    商場現(xiàn)代化 2016年4期
    關(guān)鍵詞:操作風(fēng)險信用風(fēng)險

    王文浩

    摘 要:經(jīng)濟的發(fā)展帶動了人們消費水平的提高和消費觀念的轉(zhuǎn)變,信用卡作為一種新興的支付手段,給消費者的生活帶來了翻天覆地的變化,不僅為支付提供了便利,還可以享受商戶提供的各種優(yōu)惠服務(wù);對商業(yè)銀行來說,為其帶來手續(xù)費和利息收入的同時,也帶來了相當(dāng)程度的風(fēng)險,這也對我國的經(jīng)濟健康發(fā)展帶來了不利。本文通過對目前商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析入手,找出信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險和原因,最終提出防范信用風(fēng)險的有效措施,期望能夠推動銀行業(yè)和經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:操作風(fēng)險;信用風(fēng)險;欺詐風(fēng)險;風(fēng)險防范措施

    一、我國信用卡市場現(xiàn)狀

    近年來,發(fā)卡量增長迅速,根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2012)》的統(tǒng)計,截至2012年底,中國信用卡累計發(fā)行3.3億張,平均每四個人中就有一人持有信用卡;全國信用卡交易額占社會消費品零售總額的比例達(dá)到48.26%。但是信用卡逾期半年未償信貸總額148.63億元,增長了17.1%。由此可見,隨著信用卡業(yè)務(wù)量的增長,其未償還比例也在提升,風(fēng)險應(yīng)該引起有關(guān)部門的高度重視,否則會影響整個金融業(yè)的穩(wěn)定。

    二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險種類

    自1994年至今,商業(yè)銀行信用卡進入了創(chuàng)新發(fā)展階段,金融環(huán)境和政策環(huán)境的改變,使得信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險種類越來越多而復(fù)雜,但總結(jié)起來說可以分為兩類:操作風(fēng)險和信用風(fēng)險。

    1.操作風(fēng)險

    操作風(fēng)險是在信用卡信貸市場上,銀行職員操作不當(dāng)導(dǎo)致的風(fēng)險,系統(tǒng)控制失靈,而且具體的管理機制和流程未切實實施。首先,從銀行角度說,因為各種條件的限制,銀行不可能完全了解消費者的真實財務(wù)狀況,表現(xiàn)為疏忽大意的的違規(guī)操作和利用職務(wù)便利的不和規(guī)定發(fā)放信用卡。各項工作機制和監(jiān)督機制在員工工作中沒有形成原則;其次,從消費者角度說,網(wǎng)上銀行的發(fā)展使消費者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)更便利,但由于知識的限制和熟悉程度的影響,錯誤地利用了網(wǎng)絡(luò)等便利措施;這樣的風(fēng)險銀行不可能有效控制。這反映了風(fēng)險防范機制存在一定的漏洞。

    2.信用風(fēng)險

    信用風(fēng)險是借款人不能在規(guī)定期限內(nèi)按照約定的合約及時、足額償還銀行本金和利息的可能性。首先是持卡人帶來的信用風(fēng)險,道德因素可能會影響自己的信用卡消費行為,多是信用卡小額貸款和分散性較強的原因,因此個人征信體系亟待完善,大的風(fēng)險環(huán)境暴露了居民征信系統(tǒng)還有很多的不完善;其次是銀行方面行動的滯后,當(dāng)持卡人的資信情況發(fā)生變化,各種因素造成財務(wù)危機,無力償還信用卡欠款時,銀行方面不能及時對持卡人的信用狀況進行調(diào)整,最終導(dǎo)致?lián)p失。

    3.欺詐風(fēng)險

    欺詐風(fēng)險是借款人和銀行的信息不對稱造成的,借款人利用信息優(yōu)勢,騙取信用卡惡意透支。中介機構(gòu)的交易風(fēng)險,信用卡在流通階段,由于持卡人和商戶的謀利行為造成的偽卡欺詐和非法交易(如信用卡套現(xiàn)服務(wù),不合規(guī)定的信用卡營銷等),使得各合法主體遭受了損失。這也充分反映了我國監(jiān)管機構(gòu)的責(zé)任不到位。

    三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險現(xiàn)狀

    1.信用卡風(fēng)險管理的 政策環(huán)境仍需改善

    關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的法規(guī)政策涵蓋了金融創(chuàng)新、風(fēng)險管理、金融市場交易等各個方面,正是這些法規(guī)政策的存在,給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了良好的環(huán)境,促進了整個信用卡產(chǎn)業(yè)制度的優(yōu)化和規(guī)范,但是金融產(chǎn)品創(chuàng)新時刻發(fā)生,客觀環(huán)境不斷變化,,然而目前的政策還要與時俱進不斷完善,來跟上信用卡產(chǎn)業(yè)的不斷變動。

    2.銀行信用風(fēng)險積聚造成發(fā)展遭遇瓶頸

    銀行產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟的發(fā)展帶動下發(fā)生了深刻變化,尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,使得商業(yè)銀行面臨前所未有的挑戰(zhàn),銀行間的競爭越來越激烈,為了維持發(fā)展將擴大市場份額、市場品牌作為信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營的目標(biāo),這種單純追求發(fā)卡數(shù)量的粗放式經(jīng)營,導(dǎo)致在最初的普遍擴張后,發(fā)展面臨瓶頸,各類風(fēng)險不斷出現(xiàn),使得銀行不得不考慮,風(fēng)險的識別、計量和管理手段問題。

    3.信用卡指標(biāo)整體偏低

    與國外相比,我國居民受傳統(tǒng)觀念的影響習(xí)慣于保守消費,對透支消費缺乏動力,金融消費理念還是普通的儲蓄存款,對信用卡缺乏詳細(xì)的認(rèn)識和了解,導(dǎo)致一些惡意透支等違法行為,產(chǎn)生欺詐風(fēng)險。

    四、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理存在的問題

    1信用卡相關(guān)法律體系不健全

    法律作為上層建筑的組成部分應(yīng)不斷變化來滿足更科學(xué)的需要。目前來說我國還沒有形成完善的信用卡法律體系。首先,信用卡作為一個獨立的行業(yè),沒有專門的法律作為保護;在我國基本法律中也涉及到信用卡風(fēng)險管理,包括利用信用卡的犯罪行為,但對信用卡管理的專門法律還沒有形成,因此總會存在一些法律糾紛沒有可以查詢的專門法律。另外,涉及信用卡管理的規(guī)定各種法律法規(guī)之間也有相互的沖突和矛盾,信用卡業(yè)務(wù)涉及到國際結(jié)算,如果按照國際法則進行操作,則有些規(guī)定會與我國的法律法規(guī)相抵觸,因此國家在制定專門的信用卡管理法律時也要結(jié)合相關(guān)的國際條例進行一致性整合。最后,信用卡管理法律也應(yīng)與時俱進,漸進地調(diào)整法律內(nèi)容,絕不留下不應(yīng)有的法律空白。

    2.信用卡風(fēng)險管理技術(shù)相對落后;信用卡業(yè)務(wù)的審批

    我國商業(yè)銀行在進行信貸審批時采用專家制度法,根據(jù)經(jīng)驗和已有專業(yè)知識進行審批,這種定性分析帶有的主觀色彩會嚴(yán)重影響信用評價,同一個申請人會有不同的授信額度,這種控制風(fēng)險的方法已很落后。在風(fēng)險管理的過程中應(yīng)盡量改進技術(shù),找到一種客觀的方法來控制風(fēng)險是很必要的。

    3.個人征信體系不完善,宣傳力度不夠,人民意識不強

    各家銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)的過程中,會查詢各自的征信系統(tǒng),信用信息不夠完整,資源沒有得到共享,這造成了很多不必要的浪費,而且信用額度的授予差距較大,會給不法分子帶來犯罪的便利。對待風(fēng)險,消費者的態(tài)度是保守和片面的,這不僅帶來信用卡業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展的瓶頸,也給不良消費帶來了發(fā)展契機。

    五、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的防范措施

    1.建立完善法律法規(guī),加強監(jiān)管力度

    法律是人們生活的準(zhǔn)則,做任何事情都要有法可依,有法必依,只有做事遵守法律社會才會和諧,信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展也離不開法律的約束,我國現(xiàn)在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快,相應(yīng)的法律法規(guī)沒有跟上步伐,無法保障信用卡業(yè)務(wù)的良好運行環(huán)境,因此相關(guān)法律法規(guī)的出臺非常必要。政府等相關(guān)部門要深入地進行市場調(diào)查,根據(jù)具體情況制定和調(diào)整法律法規(guī),對信用卡違法行為,要加大處罰力度,,銀監(jiān)會要對銀行進行嚴(yán)格監(jiān)管,對銀行業(yè)等金融機構(gòu)的風(fēng)險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管,建立行業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng),對金融機構(gòu)風(fēng)險進行評價、分析。

    2.建立內(nèi)部風(fēng)險控制機制,組建高素質(zhì)的風(fēng)險管理團隊

    風(fēng)險管理已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的重點,要有一支高素質(zhì)的人才隊伍來開展風(fēng)險管理工作,為更好地控制風(fēng)險提供人才支持;同時要加強組織結(jié)構(gòu)建設(shè),定期根據(jù)需要調(diào)整機構(gòu)組織,進行全行范圍內(nèi)的風(fēng)險控制宣傳教育;最終要通過指標(biāo)將信用卡風(fēng)險與員工的個人績效相掛鉤,嚴(yán)格考察信用卡的差錯率、透支不良率,形成日常的風(fēng)險考核制度,風(fēng)險意識內(nèi)化為每一個員工的謹(jǐn)慎行為,每一位員工積極主動地開展風(fēng)險管理和防控工作,形成了良性的工作機制。

    3.完善個人征信系統(tǒng),嚴(yán)格審批信用卡的發(fā)放管理工作

    信用卡審批是關(guān)口,把握好最初的一道關(guān)能夠有效地控制風(fēng)險,信用卡審批要嚴(yán)格落實審核制度,認(rèn)真審核相關(guān)人的身份證原件,個人簽名,材料身份等,相關(guān)工作要親見親核,建立網(wǎng)絡(luò)信用信息共享平臺,控制持卡人的信用額度,持卡人在各大銀行的信用記錄都會核查到,保證了審批的安全性。此外,完善個人征信系統(tǒng),成立專門的權(quán)威征信評價機構(gòu),對個人的信用信息進行統(tǒng)一的管理。主要是對高風(fēng)險客戶的異常交易狀況和變動情況進行實時監(jiān)控,根據(jù)具體的情況,必要的時候提醒顧客或進行相關(guān)處理,防止發(fā)生更嚴(yán)重的損失,防范了欺詐風(fēng)險。

    4.樹立風(fēng)險防范意識,加強道德建設(shè),倡導(dǎo)理性消費

    信用卡持卡人作為主要責(zé)任人要加強自身道德建設(shè),合理利用信用卡消費帶來的便利,抵制信用卡違法行為,另外不要輕信中介機構(gòu)和商戶的各種信用卡優(yōu)惠服務(wù),要有基本的風(fēng)險識別能力,要對自己的消費金額確認(rèn)后簽字,定期對賬單進行檢查,消費觀念要 理性,考慮償付能力后再透支。

    參考文獻:

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