基于層次分析法的民營銀行經(jīng)營風(fēng)險實證分析

吳少新，李敏芳

（湖北經(jīng)濟學(xué)院，湖北武漢430205）

基于層次分析法的民營銀行經(jīng)營風(fēng)險實證分析

吳少新，李敏芳

（湖北經(jīng)濟學(xué)院，湖北武漢430205）

摘要：影響民營銀行經(jīng)營風(fēng)險的主要因素有居民信任風(fēng)險、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險和存款不足風(fēng)險等。防范民營銀行經(jīng)營風(fēng)險可從以下六個方面著手：一是進行財務(wù)分配制度創(chuàng)新，提高居民信任度；二是建立關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管技術(shù)，防范關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險；三是盡快建立存款保險制度，吸納存款；四是限制股東信用貸款數(shù)量，避免內(nèi)部人控制風(fēng)險；五是服務(wù)縣域經(jīng)濟，提高在行業(yè)中的競爭力；六是構(gòu)建良好的信用環(huán)境,防范違約風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：民營銀行；經(jīng)營風(fēng)險；AHP分析法；因子分析法

中圖分類號：F832.36

文獻標(biāo)識碼：：A

文章編號：：1672－626X（2015）02-0024-07

doi:10.3969/j.issn.1672-626x.2015.02.004

收稿日期：2015-01-22

作者簡介：吳少新（1956－），男，湖北洪湖人，湖北經(jīng)濟學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師，主要從事貨幣理論與政策研究。

Abstract:The main sources of the business risk of private bank are risk of residents’trust, risk of related party transactions and risk of insufficient funds.There are six suggestions to prevent the business risk of private bank. Firstly, private bank can innovate the financial allocation system to improve residents’trust; Secondly, private bank could establish a regulatory technology of related party transactions to prevent the risk of related party transactions; Thirdly, we should build a deposit insurance system as soon as possible to attract deposits; Fourthly, private bank can limit the number of shareholders’credit loans to avoid the risk of internal control; Fifthly, private bank may service remote areas to improve competitiveness in the industry; Finally, we need to build a good credit environment to prevent the risk of breaking a contract.

銀監(jiān)會主席尚福林在2014年3月11日參加十二屆全國人大二次會議記者會時表示，首批5家民營銀行已經(jīng)開始試點。目前參與試點的民營企業(yè)共有10家，其中阿里巴巴和萬向、騰訊和百業(yè)源、均瑤和復(fù)星、商匯和華北、正泰和華峰分別合作，組成5家民營銀行，他們將分別在天津、上海、浙江和廣東開展試點。作為金融市場的重要組成部分，民營銀行采用市場化機制來經(jīng)營銀行,具有機制活、效率高、專業(yè)性強等一系列優(yōu)點。民營銀行的成立能為民營企業(yè)提供資金支持和服務(wù),促進金融市場的公平競爭和金融領(lǐng)域的改革。但是必須意識到，民營銀行在未來經(jīng)營當(dāng)中將面臨諸多風(fēng)險。基于此，本文在金融市場化背景下對我國民營銀行的經(jīng)營風(fēng)險進行了分析和探討，以期為金融市場和國民經(jīng)濟的健康有序發(fā)展提供參考。

研究民營銀行經(jīng)營風(fēng)險有利于民營銀行進行風(fēng)險管理、實現(xiàn)健康發(fā)展。在我國不健全的金融制度體制和社會信譽缺失的情況下，民營銀行面臨著諸多經(jīng)營風(fēng)險，對民營銀行經(jīng)營風(fēng)險的影響因素進行分析，能夠為民營銀行進行風(fēng)險管理提供強有力的理論支撐。而且通過構(gòu)建民營銀行經(jīng)營風(fēng)險評價指標(biāo)體系，并提出相關(guān)的對策與建議，有助于提高民營銀行經(jīng)營管理水平，促進其持續(xù)健康發(fā)展。

一、文獻綜述

隨著全球范圍金融自由化的發(fā)展，許多國家開始允許民間資本進入金融業(yè)。無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，民營銀行在金融業(yè)中所占的比重卻越來越大。

（一）國外民營銀行的經(jīng)驗

李孟菲系統(tǒng)總結(jié)了國外民營銀行的成功經(jīng)驗及失敗教訓(xùn)。其成功經(jīng)驗主要有：美國的社區(qū)銀行在設(shè)立時明確規(guī)定各種準(zhǔn)入條件，在監(jiān)管方面，政策會向社區(qū)銀行傾斜；德國的民營銀行內(nèi)部有嚴(yán)密的組織結(jié)構(gòu)，外部側(cè)重政府監(jiān)管；英國的城市銀行以零散貸款、小微企業(yè)貸款為主，贏得了大量客戶。失敗的教訓(xùn)主要有：俄國的“休克療法”全面放開金融業(yè)導(dǎo)致道德風(fēng)險；印度尼西亞的特權(quán)介入引發(fā)了經(jīng)濟危機；韓國式危機即銀企合作導(dǎo)致銀行沒有獨立審查貸款風(fēng)險的權(quán)利。[1]朱孟楠、胡富華對比分析了韓國、美國、中國臺灣民營銀行金融體制，并結(jié)合

我國的國情，提出我國民營銀行金融體制改革的對策：頒布法律、加強政策扶持；建立存款保險制度；建立銀行準(zhǔn)入、退出機制；建立完善的信用擔(dān)保體系；加強監(jiān)管，注重自主經(jīng)營。[2]

（二）民營銀行經(jīng)營風(fēng)險的影響因素

畢兆芝指出民營銀行存在道德風(fēng)險、尋租風(fēng)險、流動性風(fēng)險、內(nèi)部人控制風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險及退出風(fēng)險等六大風(fēng)險，并提出了防范風(fēng)險的路徑選擇。[3]施得鑫、李響認為我國民營銀行存在的風(fēng)險包括居民信任風(fēng)險、行業(yè)間競爭風(fēng)險、資本短缺風(fēng)險、吸收存款不足引起的風(fēng)險、內(nèi)部人控制風(fēng)險、道德性風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及銀行對中小企業(yè)貸款的風(fēng)險。[4]呂麟程利用經(jīng)濟學(xué)、公司金融學(xué)理論對民營銀行經(jīng)營風(fēng)險形成機理進行前瞻性研究，認為民營銀行風(fēng)險主要由三個方面構(gòu)成：一是主體缺陷導(dǎo)致內(nèi)生型風(fēng)險(主要包括資本約束、操作風(fēng)險、貸款風(fēng)險等)；二是客體缺陷產(chǎn)生外生型風(fēng)險(主要包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險等)；三是主體缺陷生成風(fēng)險與客體缺陷生成風(fēng)險通過風(fēng)險載體、風(fēng)險節(jié)點傳遞，又形成其他類型風(fēng)險，同時弱化和強化外生風(fēng)險和內(nèi)生風(fēng)險。[5]

（三）研究銀行經(jīng)營風(fēng)險的方法

張熙分析了我國商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式，并結(jié)合我國風(fēng)險管理的實際情況，借鑒國外風(fēng)險管理的成功經(jīng)驗，提出了防范商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的具體對策。[6]李東旭研究HJS銀行跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險，綜合采用層次分析法、模糊綜合評價法等研究方法，通過確認指標(biāo)、賦予指標(biāo)權(quán)重等研究步驟，建構(gòu)了HJS銀行跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)經(jīng)營的風(fēng)險評價模型。[7]舒海棠、萬良偉闡述了利率市場化背景對民營銀行發(fā)展的影響，分析了民營銀行在經(jīng)營過程中所面臨的主要風(fēng)險，在對風(fēng)險成因剖析的基礎(chǔ)上提出了風(fēng)險防范對策。[8]

現(xiàn)階段對民營銀行經(jīng)營風(fēng)險的研究大多集中在民營銀行經(jīng)營過程中面臨的風(fēng)險上，剖析風(fēng)險的成因，提出防范風(fēng)險的建議，但具體到如何構(gòu)建民營銀行經(jīng)營風(fēng)險評價體系并對此進行定量分析則幾乎沒有。因此，本文希望在理論研究的基礎(chǔ)上構(gòu)建民營銀行經(jīng)營風(fēng)險評價指標(biāo)體系，進行定量分析，并提出相關(guān)的對策與建議，促進民營銀行持續(xù)健康發(fā)展。

二、構(gòu)建民營銀行經(jīng)營風(fēng)險的指標(biāo)體系

（一）民營銀行經(jīng)營風(fēng)險指標(biāo)體系的總體框架

我國的民營銀行由于存在起步晚、資金實力有限、信用等級較低等缺陷，除要面對一般商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險外，還要面對許多特殊風(fēng)險。本文通過查閱大量相關(guān)文獻資料及分析相關(guān)研究成果，總結(jié)出影響民營銀行經(jīng)營風(fēng)險的指標(biāo)為一般商業(yè)銀行風(fēng)險和民營銀行特有風(fēng)險，其中一般商業(yè)銀行風(fēng)險又可分為一般商業(yè)銀行內(nèi)生風(fēng)險和一般商業(yè)銀行外生風(fēng)險。一般商業(yè)銀行內(nèi)生風(fēng)險、一般商業(yè)銀行外生風(fēng)險、民營銀行特有風(fēng)險各自又受到多種因素的影響，經(jīng)總結(jié)和整理構(gòu)建出民營銀行經(jīng)營風(fēng)險的指標(biāo)體系（見表1）。

表1　影響民營銀行經(jīng)營風(fēng)險的指標(biāo)體系

（二）影響民營銀行經(jīng)營風(fēng)險指標(biāo)的具體解釋

1.一般商業(yè)銀行內(nèi)生風(fēng)險。具體包括：（1）資本短缺風(fēng)險。民營銀行的股東在將來如果無法增加和充實民營銀行的資本，民營銀行將無法長期經(jīng)營其業(yè)務(wù)。（2）存款不足風(fēng)險。民營銀行在經(jīng)營過程中，由于缺乏國家信用作保證，居民一般擔(dān)心民營銀行圈錢，不敢在民營銀行存錢。（3）虧損風(fēng)險。民營銀行由于剛剛成立，知名度不高，可能業(yè)務(wù)量很少，導(dǎo)致民營銀行無法盈利。（4）貸款風(fēng)險。貸款人在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)過程中面臨的各種損失發(fā)生的可能性。（5）操作風(fēng)險。由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過

程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致民營銀行直接或間接損失的風(fēng)險。（6）流動性風(fēng)險。在社會信譽度不高加上存款保險制度還沒有完全建立起來的情況下，人們一般把錢存在國有股份制商業(yè)銀行，使民營銀行遭受流動性風(fēng)險。

2.一般商業(yè)銀行外生風(fēng)險。具體包括：（1）行業(yè)間競爭風(fēng)險。民營銀行雖然立足于小微企業(yè)市場的服務(wù)，但其在發(fā)展中面臨的同業(yè)競爭越來越大。（2）借款人違約風(fēng)險。民營銀行以服務(wù)中小企業(yè)或個人為主，中小企業(yè)或個人可能由于企業(yè)效益不好到期無法償還貸款。（3）道德風(fēng)險。民營銀行的員工以放棄有關(guān)法規(guī)制度、職業(yè)道德和本銀行的效益為代價，以謀取個人或小團體利益為價值取向，使民營銀行沒有獲得最大利潤或造成運行處于風(fēng)險狀態(tài)。（4）利率風(fēng)險。市場利率變動的不確定性給民營銀行造成損失的可能性。（5）匯率風(fēng)險。民營銀行持有或運用外匯的經(jīng)濟活動中，因匯率變動而蒙受損失的可能性。

3.民營銀行特有風(fēng)險。具體包括：（1）居民信任風(fēng)險。民營銀行作為改革中的新生事物，尚未在業(yè)務(wù)開展中建立起充足的居民認可度，而且民營銀行缺乏國家信譽支持，這表明民營銀行具有較高的居民信任風(fēng)險。（2）關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險。民營資本進入銀行業(yè)，導(dǎo)致銀行業(yè)機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系越來越復(fù)雜，關(guān)聯(lián)交易的雙方采用的交易價格往往比市場公允價格低，對貸款的審批也沒有那么嚴(yán)格，導(dǎo)致關(guān)聯(lián)交易極容易隱藏風(fēng)險。（3）內(nèi)部人控制風(fēng)險。民營銀行是民營資本出資組建，其在股權(quán)安排上容易走上兩個極端：一是股權(quán)過于集中，從而造成少數(shù)人控制銀行；二是股權(quán)過于分散，股東人數(shù)過多，他們相互沖突、相互攀靠，從而造成事實上的經(jīng)理人控制。這兩種情況都會造成內(nèi)部人控制。

三、AHP分析法確定民營銀行經(jīng)營風(fēng)險影響因素的權(quán)重

（一）AHP分析法簡介

AHP分析法又稱層次分析法，是20世紀(jì)70年代美國運籌學(xué)家T.L.Seaty提出的一種決策方法。AHP分析法將與決策有關(guān)的元素分解成目標(biāo)、準(zhǔn)則、方案等層次，在此基礎(chǔ)之上進行定性和定量分析。該方法可以將一些定量、定性混雜的問題統(tǒng)一成整體進行綜合分析。

（二）AHP分析法的運用

1.建立層次結(jié)構(gòu)

將已選定體現(xiàn)民營銀行經(jīng)營風(fēng)險的三個指標(biāo)（一般商業(yè)銀行內(nèi)生風(fēng)險、一般商業(yè)銀行外生風(fēng)險、民營銀行特有風(fēng)險）定為準(zhǔn)則層；將影響民營銀行經(jīng)營風(fēng)險指標(biāo)的要素（資本短缺風(fēng)險、吸收存款不足引起的風(fēng)險、無法盈利導(dǎo)致的風(fēng)險、貸款風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、行業(yè)間競爭風(fēng)險、借款人違約風(fēng)險、道德風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、居民信任風(fēng)險、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險、內(nèi)部人控制風(fēng)險）定為方案層，建立三級層次結(jié)構(gòu)圖。

2.構(gòu)造判斷矩陣，計算相對權(quán)重

AHP分析法采用Satty教授提出的9分位相對重要比例標(biāo)度，通過對指標(biāo)的兩兩比較獲取判斷矩陣，根據(jù)矩陣的特征值和特征向量并檢驗矩陣的一致性來確定各因素的權(quán)重。

表2　9分位相對重要比例標(biāo)度

根據(jù)民營銀行經(jīng)營風(fēng)險的指標(biāo)體系，設(shè)計了一份調(diào)查問卷。對從事民營銀行研究的專家、申請開辦民營銀行的民營企業(yè)管理人員以郵件問卷和實際調(diào)查問卷的形式征求意見，為各影響因素重要程度的不同進行1~9打分。發(fā)放150份調(diào)查問卷，回收問卷128份，有效問卷123份。對回收問卷進行統(tǒng)計，得出各層次影響因素的判斷矩陣。

從表3可以看出，在影響民營銀行經(jīng)營風(fēng)險因素的2個指標(biāo)中，民營銀行特有風(fēng)險指標(biāo)排在了第一位，影響權(quán)重為66.7%，可見在民營銀行經(jīng)營的過程中，民營銀行特有風(fēng)險是極其重要的。在影響民營銀行面臨一般商業(yè)銀行內(nèi)生風(fēng)險的具體因素中，

存款不足風(fēng)險指標(biāo)排在了首位，權(quán)重占比為48.2%，而資本短缺風(fēng)險、虧損風(fēng)險、貸款風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險發(fā)揮著重要作用；行業(yè)間競爭風(fēng)險對民營銀行面臨的一般商業(yè)銀行外生風(fēng)險的影響是極其重要的，權(quán)重占比為48.3%；同樣，影響民營銀行特有風(fēng)險的因素排名第一的是居民信任風(fēng)險，權(quán)重占比61.2%。

表3　民營銀行經(jīng)營風(fēng)險影響因素的權(quán)重

3.綜合排序與分析

通過對權(quán)重的計算得出各因素對民營銀行經(jīng)營風(fēng)險的綜合排序，結(jié)果見表4。

在民營銀行經(jīng)營風(fēng)險的影響因素中，居民信任風(fēng)險的影響權(quán)重占到40.76%，有著極其重要的作用。影響民營銀行經(jīng)營風(fēng)險的次重要因素是關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險，所占權(quán)重為17.12%。在影響因素排序中，存款不足風(fēng)險排在第三的位置，說明民營銀行在經(jīng)營過程中，由于缺乏國家信用作保證，居民一般擔(dān)心民營銀行圈錢，不敢在民營銀行存錢。內(nèi)部人控制風(fēng)險、行業(yè)間競爭風(fēng)險在民營銀行經(jīng)營風(fēng)險排序中排在第四、五的位置。民營銀行雖然立足于小微企業(yè)市場的服務(wù)，但其在發(fā)展中面臨的同業(yè)競爭越來越大。其他影響因素如流動性風(fēng)險、借款人違約風(fēng)險、虧損風(fēng)險等也影響著民營銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

表4　民營銀行經(jīng)營風(fēng)險影響因素總排序

四、民生銀行經(jīng)營風(fēng)險影響因素實證分析

通過AHP分析法確定了影響民營銀行經(jīng)營風(fēng)險的各因素的權(quán)重后，本文選取中國民生銀行，采用因子分析法確定可以量化的指標(biāo)的權(quán)重，檢驗層次分析法的結(jié)果是否可信。

（一）指標(biāo)的確定及數(shù)據(jù)的來源

本文選擇民生銀行的資本充足率來反映資本短缺風(fēng)險、選擇吸收存款來反映存款不足風(fēng)險、選擇平均總資產(chǎn)收益率來衡量虧損風(fēng)險、選擇最大十家客戶貸款比例來衡量貸款風(fēng)險、選擇流動性比例來衡量流動性風(fēng)險、選擇不良貸款率來反映借款人違約風(fēng)險、選擇個人存款金額來表示居民信任風(fēng)險、選擇對關(guān)聯(lián)方的貸款金額來表示關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險。由于操作風(fēng)險、行業(yè)間競爭風(fēng)險、道德風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險以及內(nèi)部人控制風(fēng)險無法選取指標(biāo)進行定量分析，對于這些風(fēng)險本文就不進行實證檢驗了。

本文通過查閱中國民生銀行2008—2013年的年度報告，整理數(shù)據(jù)見表5。

（二）因子分析的結(jié)果及分析

運用SPSS19.0對上述數(shù)據(jù)進行因子分析。首先考察收集到的數(shù)據(jù)是否適合做因子分析，本文選擇

KMO和Bartlett檢驗變量間的偏相關(guān)性，結(jié)果顯示，KMO抽樣適度測定值為0.796，此值大于0.5，同時Bartlett球形檢驗值為156，P(Sig.=0.013)<0.05，故本數(shù)據(jù)適合做因子分析。

表5　中國民生銀行2008—2013年指標(biāo)的數(shù)值

通過對表6的分析，我們發(fā)現(xiàn)只有前兩個因子的特征值大于1，并且前2個因子解釋了原有變量總方差的86.12%，大于80%，因此，提取前兩個因子作為主因子。

原始變量Xi的計算公式：Xi=ai1F1+ai2F2+ai3F3+…+aimFm+εi，其中F1、F2…Fm為公共因子，m為因子分析的因子個數(shù)。

運用EXCEL計算出各指標(biāo)權(quán)重見表7。

由于層次分析法中分析的因素比對民生銀行進行因子分析的因素多，所以單純比較層次分析法和因子分析法共同因素的權(quán)重是不合理的，沒有剔除某些因素所占的比例，但是由表8可得，兩種方法所確定的因素的權(quán)重排序基本一致，除了流動性風(fēng)險和虧損風(fēng)險的權(quán)重排序結(jié)果由4、5變成了5、4。這說明層次分析法所確定的影響民營銀行經(jīng)營風(fēng)險的主要因素是合理的。

表6　因子貢獻率表

表7　民營銀行經(jīng)營風(fēng)險影響因素的權(quán)重

五、結(jié)論及建議

民資進入銀行業(yè)已是大勢所趨，未來民營銀行的數(shù)量會越來越多，如何防范其存在的經(jīng)營風(fēng)險就顯得尤為重要。本文通過對民營銀行經(jīng)營風(fēng)險的影響因素的研究，得到影響民營銀行經(jīng)營風(fēng)險的各因素的權(quán)重以及影響民營銀行經(jīng)營風(fēng)險的主要因素。其中，居民信任風(fēng)險的影響權(quán)重最大，這說明防范好居民信任風(fēng)險對民營銀行的發(fā)展有著極其重要的作用；關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險、存款不足風(fēng)險、內(nèi)部人控制風(fēng)險以及行業(yè)間競爭風(fēng)險在民營銀行經(jīng)營風(fēng)險中所占的權(quán)重也較大，對民營銀行經(jīng)營風(fēng)險也有著重要的影響。確定影響民營銀行經(jīng)營風(fēng)險的各因素的權(quán)重為民營銀行進行風(fēng)險管理和控制風(fēng)險提供強有力的理論支撐。在我國不健全的金融制度體制下

和社會信譽缺失的情況下，民營銀行面臨著諸多經(jīng)營風(fēng)險，如果同等地對待每一種風(fēng)險，那么民營銀行防范風(fēng)險是極度缺乏效率的，民營銀行應(yīng)該花更多的時間和精力去管理和控制權(quán)重較大的風(fēng)險。找到影響民營銀行經(jīng)營風(fēng)險的主要因素有助于提高民營銀行經(jīng)營管理水平，促進民營銀行持續(xù)健康發(fā)展。為此，提出如下建議。

表8　AHP分析法與因子分析法結(jié)果對比分析

（一）進行財務(wù)分配制度創(chuàng)新，提高居民信任度

民營銀行要解決居民信任風(fēng)險，就要提高居民信任度，增強抵御風(fēng)險能力。對此可進行如下創(chuàng)新：一是在資本金或利潤中拿出一定比例的資金建立備付金制度；二是銀行成立后幾年內(nèi)不進行利潤分配，把稅后利潤用于擴充資本金，在經(jīng)營一段時間后可以通過提取法定公積金、盈余公積金和任意公積金擴充資本金。這種財務(wù)分配制度的創(chuàng)新能保障存款者的利益，提高居民信任度。

（二）建立關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管技術(shù)，防范關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險

民營銀行成立伊始就應(yīng)建立關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管技術(shù)。隨著監(jiān)管能力的加強，特別是征信體系不斷完善，對關(guān)聯(lián)交易的識別能力大幅度提高，輿論監(jiān)督和公眾投資者等社會監(jiān)督也應(yīng)當(dāng)進一步增強。這些年的事實也證明，我國的監(jiān)管能有效控制關(guān)聯(lián)交易。此外，相對于大銀行，基于“地緣”特征的民營銀行在日常經(jīng)營中，信息的收集和甄別成本更低，信息更為充分和對稱，也更利于做好風(fēng)險防控。

（三）盡快建立存款保險制度，吸納存款

公眾對存款安全的強烈偏好可能會導(dǎo)致民營銀行吸收存款不足，大幅提高民營銀行的存款成本，削弱民營銀行的盈利能力，制約其未來發(fā)展。2014 年11月30日，《存款保險條例（征求意見稿）》正式出爐，我國應(yīng)盡快建立存款保險制度并有效執(zhí)行，這有助于減輕民眾顧慮，促進民營銀行吸納存款。

（四）限制股東信用貸款數(shù)量，避免內(nèi)部人控制風(fēng)險

為了防止股東抽逃資金，民營銀行出現(xiàn)實收資本不足的現(xiàn)象，民營銀行要明確規(guī)定股東信用貸款的數(shù)額，如規(guī)定對同一客戶的貸款額度，對所有股東貸款的數(shù)額限定為銀行資本凈額的一定比例，抵押或質(zhì)押貸款的抵押物必須是真實的資本。如果股東到期還沒有歸還貸款，銀行可以用其出資額進行強制還款，情節(jié)嚴(yán)重的還可以追究法律責(zé)任。

（五）服務(wù)縣域經(jīng)濟，提高在行業(yè)中的競爭力

銀行業(yè)已經(jīng)在大城市和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)進行了較為完善的網(wǎng)點布局，民營銀行難以在上述地區(qū)吸引新客戶。而縣域地區(qū)尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的銀行網(wǎng)點布局不合理，存在著金融機構(gòu)單一、網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)質(zhì)量差等一系列問題，這部分居民的金融需求沒有得到有效滿足。民營銀行可以在縣域地區(qū)充分布局，發(fā)揮其貼近客戶、業(yè)務(wù)靈活等優(yōu)勢，爭奪這部分客戶，提高其在銀行業(yè)中的競爭力。

（六）構(gòu)建良好的信用環(huán)境，防范違約風(fēng)險

民營銀行進行風(fēng)險防范，要構(gòu)建有利于民營銀行發(fā)展的信用環(huán)境。建立良好的信用環(huán)境應(yīng)采取的措施：一是加強法制建設(shè)，為建立良好信用環(huán)境提供法制保障；二是加快征信系統(tǒng)建設(shè)，建立企業(yè)和個人信用聯(lián)合征信、信用評級、信用信息披露三大制度；三是加強輿論宣傳教育，讓每個公民都懂得，在激烈競爭的市場經(jīng)濟環(huán)境中，信用已成為每個人立足社會不可或缺的無形資本。

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（責(zé)任編輯：劉同清）

Quantitative Analysis of the Operating Risks of Private Bank：A Study Based on AHP Analysis

WU Shao-xin，LI Min-fang
（Hubei University of Economics，Wuhan Hubei 430205，China）

Key words: private bank; operating risks; AHP model; factor analysis method