吉林省農(nóng)戶貸款需求現(xiàn)狀及特征分析

馬秀穎，張馨文，張鳳儀

(1.吉林財(cái)經(jīng)大學(xué) 統(tǒng)計(jì)學(xué)院，吉林長(zhǎng)春130117;2.吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，吉林長(zhǎng)春130117)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是廣大農(nóng)戶面對(duì)的最基本問(wèn)題。吉林省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)戶在我省農(nóng)村金融市場(chǎng)扮演著十分重要的角色。但是，由于資金的缺乏，制約了他們的生產(chǎn)積極性，這對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展十分不利。［1］為此，我們從農(nóng)戶貸款需求角度出發(fā)，對(duì)全省九個(gè)地區(qū)的農(nóng)戶進(jìn)行等比例分層抽樣調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查所得數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)戶借貸行為特征進(jìn)行深入分析，旨在為政府解決農(nóng)戶借貸問(wèn)題提供相應(yīng)數(shù)據(jù)支撐。

一、調(diào)查樣本的基本情況

(一)數(shù)據(jù)來(lái)源和調(diào)查方法

吉林省共有九個(gè)地區(qū)，419萬(wàn)農(nóng)戶。由于各地區(qū)的農(nóng)戶數(shù)量不同，為保證數(shù)據(jù)的代表性，采用等比例分層抽樣的方法對(duì)各地區(qū)農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，共發(fā)放問(wèn)卷1500份，實(shí)際回收有效問(wèn)卷1275份。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，我們分別從農(nóng)戶的基本信息、農(nóng)戶借貸需求規(guī)模、農(nóng)戶借貸滿足情況、農(nóng)戶借貸運(yùn)用情況以及農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)知情況這五方面進(jìn)行分析，以便全方位、多層次了解農(nóng)戶借貸的具體情況。

(二)樣本基本信息

從借貸需求來(lái)看，有63%的受訪者表示在最近三年的生產(chǎn)生活中出現(xiàn)過(guò)資金短缺的情況;而沒有出現(xiàn)過(guò)資金短缺的受訪者僅有394戶，占調(diào)查總數(shù)的31%。另外，6%的受訪者表示不確定是否出現(xiàn)資金短缺的情況?？梢?，大多數(shù)的農(nóng)戶需要解決資金短缺的問(wèn)題。從借貸方式來(lái)看，吉林省農(nóng)戶選擇向親戚朋友借錢的人最多，占被調(diào)查者的75%;其次則是選擇通過(guò)正規(guī)渠道向銀行貸款的人比較多，共有44%的被調(diào)查者選擇該項(xiàng)。大量農(nóng)戶選擇向親戚朋友借錢，是因?yàn)檫@種方式不需要繁瑣的程序，拿錢快，并且利息低甚至是無(wú)息。

從借款用途來(lái)看，吉林省農(nóng)戶的貸款主要用于糧食生產(chǎn)、子女教育、家庭養(yǎng)殖、蓋房、看病就醫(yī)這幾方面，選擇這些選項(xiàng)的農(nóng)戶分別占被調(diào)查者總數(shù)的 50.90%、43.06%、32.47%、22.75%、19.76%。由此我們可以看出，吉林省農(nóng)戶借貸資金主要用于生產(chǎn)性項(xiàng)目;另外，農(nóng)戶也十分重視子女的教育問(wèn)題。從對(duì)金融機(jī)構(gòu)的了解程度來(lái)看，有41.8%的農(nóng)戶表示對(duì)金融機(jī)構(gòu)的了解程度一般，對(duì)金融機(jī)構(gòu)不是很了解的農(nóng)戶則多達(dá)31.84%;另外，還有12.16%的農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)很不了解?？梢?，吉林省的大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)及貸款政策的了解程度不夠。

二、吉林省農(nóng)戶借貸行為特征分析

(一)借貸需求規(guī)模分析

1.農(nóng)戶收入、支出、結(jié)余狀況。通過(guò)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)戶的年收入在3～5萬(wàn)元之間，占被調(diào)查者總數(shù)的37.85%;年收入在1～3萬(wàn)元的農(nóng)戶與年收入在5～7萬(wàn)元的農(nóng)戶數(shù)量分別占被調(diào)查農(nóng)戶總數(shù)的24%和21.85%;而年收入在10萬(wàn)元以上的農(nóng)戶數(shù)量最少，僅有2.65%?？梢?，吉林省農(nóng)戶整體收入水平在1～7萬(wàn)元之間。農(nóng)戶每年的余錢在1～2萬(wàn)元的戶數(shù)高達(dá)35.3%;余錢在1萬(wàn)元以下的農(nóng)戶也達(dá)到了28.5%;余錢在3萬(wàn)元以上的農(nóng)戶占比不到20%?？梢?，60%以上農(nóng)戶每年的余錢在2萬(wàn)元以下。

2.農(nóng)戶資金需求量估算。雖然我們知道吉林省農(nóng)戶收入普遍不高，年末資金結(jié)余少，對(duì)資金的需求量大，可是需求量到底有多大，還沒有官方的估算數(shù)值。為了能夠更加清楚地掌握吉林省農(nóng)戶的資金缺口，以便解決農(nóng)戶資金短缺問(wèn)題，我們對(duì)未來(lái)兩年可能出現(xiàn)資金缺口的農(nóng)戶的預(yù)期貸款額進(jìn)行了調(diào)查，并利用spss軟件對(duì)所收集來(lái)的數(shù)據(jù)做參數(shù)估計(jì)，最終結(jié)果見表1。

表1 農(nóng)戶資金需求量估算結(jié)果

表1對(duì)農(nóng)戶準(zhǔn)備貸款的金額以95%的置信水平進(jìn)行區(qū)間估計(jì)，得到農(nóng)戶平均每戶準(zhǔn)備貸款金額在19 500.55～21 526.90元。目前，吉林省共有農(nóng)戶417萬(wàn)戶，所以未來(lái)兩年全省農(nóng)戶資金缺口在95%的置信水平下將在813.17～897.67億元之間。

(二)借貸滿足程度分析

1.農(nóng)戶貸款方式分布。此次調(diào)查有近44%的農(nóng)戶選擇了從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，但是，其中有34.27%的農(nóng)戶不僅選擇了從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，還選擇了從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，而僅從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的農(nóng)戶高達(dá)一半以上，占被調(diào)查者的56.24%。由此可知，對(duì)于大部分農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，他們更愿意選擇從非金融機(jī)構(gòu)貸款。出現(xiàn)這種情況的原因是，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的抵押擔(dān)保要求較高，對(duì)還款期限控制較為嚴(yán)格;另外，金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的程序繁瑣，遠(yuǎn)不如向親友借錢簡(jiǎn)單直接。值得注意的是，兩種貸款方式都選擇的農(nóng)戶占比并不低，導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)雖然容易獲得貸款，但是這些機(jī)構(gòu)或個(gè)人的存款以及放貸能力有限，以至于農(nóng)戶不能從民間借貸中得到足額的資金，因而形成了二元金融的局面。［2］

表2 農(nóng)戶貸款方式分布表 單位:%

2.申請(qǐng)貸款情況分析。我們將調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總發(fā)現(xiàn)，有36.55%的被調(diào)查者沒有向銀行申請(qǐng)過(guò)貸款，而申請(qǐng)貸款但是未獲得批準(zhǔn)的農(nóng)戶占被調(diào)查者的12.24%;也就是說(shuō)，有將近一半的農(nóng)戶沒有得到過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款。在得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的農(nóng)戶中，貸款金額在1～3萬(wàn)元的農(nóng)戶占比最高，而貸款金額在5萬(wàn)元以上的農(nóng)戶只占被調(diào)查者的4.16%。可見，從農(nóng)戶角度看，由于農(nóng)戶的抵押擔(dān)保較少，再加上大部分農(nóng)戶的收入來(lái)自于糧食生產(chǎn)，周期性明顯，又存在靠天吃飯的問(wèn)題，因此相對(duì)于城鎮(zhèn)居民而言，農(nóng)戶的收入存在不穩(wěn)定的因素。從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)說(shuō)，這些機(jī)構(gòu)會(huì)刻意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而把目光轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)居民，對(duì)農(nóng)戶缺乏足夠的重視，且在農(nóng)村的宣傳力度較小，這也就解釋了為什么獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的農(nóng)戶只占被調(diào)查者的一半以下。［3］

3.獲得貸款數(shù)額分布。為了更好地分析農(nóng)戶得到貸款的數(shù)額，我們計(jì)算了問(wèn)卷中相關(guān)數(shù)據(jù)的均值、中位數(shù)、眾數(shù)等，并最終形成表3。

表3 不同貸款方式獲得的貸款額度情況表 單位:元

從表3可知，農(nóng)戶獲得正規(guī)貸款的平均額度為13 105.88元。但是，這組數(shù)據(jù)中，農(nóng)戶獲得正規(guī)貸款的中位數(shù)為5000元，眾數(shù)為0元，均遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于均值，可見，農(nóng)戶得到正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款的平均值受到極大值的影響。對(duì)此，我們認(rèn)為大部分農(nóng)戶不能從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，但也有極少數(shù)農(nóng)戶會(huì)從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得較高額度的貸款。農(nóng)戶從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的均值、中位數(shù)及眾數(shù)均高于在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到的貸款，因而我們認(rèn)為，農(nóng)戶從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得小額貸款比較容易。

4.得到非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的數(shù)額。由上面的分析我們知道，非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)相對(duì)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)更能解決農(nóng)戶小額資金短缺的問(wèn)題，沒有從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)占被調(diào)查者的25.96%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于沒有從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的農(nóng)戶比重。農(nóng)戶從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得3萬(wàn)元以下的貸款的戶數(shù)占被調(diào)查者的59.29%，而從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得3萬(wàn)元以下的貸款農(nóng)戶則僅占被調(diào)查者的33.88%。需要注意的是，當(dāng)農(nóng)戶的貸款額度達(dá)到3萬(wàn)元以上時(shí)，農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到貸款的比例為17.38%，高于從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的比例14.75%。通過(guò)以上分析可以看出，農(nóng)戶的貸款額度小于3萬(wàn)時(shí)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更能滿足農(nóng)戶的借貸需求。但是，農(nóng)戶的借貸金額超過(guò)3萬(wàn)元后，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)則不能滿足農(nóng)戶的需求。這是由于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，資金存量有限，從而影響了其放貸能力。并且，在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，除向親戚朋友借錢外，其他非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率基本維持在12%左右，約為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款利率的2倍。

(三)借貸運(yùn)用情況分析

1.從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的使用去向分析。吉林省農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到的貸款用于生產(chǎn)性投資的比例略高于生活性消費(fèi)。從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借款用于糧食生產(chǎn)的比例最高，達(dá)到34.54%;借款用于子女上學(xué)的比例排在第二位，達(dá)到23.71%。但是，需要注意的是，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的農(nóng)戶用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有88筆，占總數(shù)的45.36%，而其余106筆借款都是用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。這是由于耕地面積較小的農(nóng)戶由于生產(chǎn)規(guī)模有限，收入也有限，再加上抵押擔(dān)保較少，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意提供貸款給這類農(nóng)戶。耕地面積較大的農(nóng)戶，糧食產(chǎn)出多，出現(xiàn)資金短缺的情況少，因生產(chǎn)原因向正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)貸款的情況也就較少。

2.從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的使用去向分析。農(nóng)戶僅向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的筆數(shù)高達(dá)1302筆，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)戶僅向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的筆數(shù)。但是，在觀察農(nóng)戶從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款去向時(shí)，發(fā)現(xiàn)了一個(gè)與眾多學(xué)者結(jié)論不一致的情況。此前很多學(xué)者調(diào)查的結(jié)果是，由于農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)基本沒有消費(fèi)信貸產(chǎn)品，也不愿意提供消費(fèi)性借貸，所以，農(nóng)戶只好向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)尋求用于生活性的貸款。［4］而本次調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款用于生產(chǎn)性投入與用于生活消費(fèi)性投入的比重是相同的。由于吉林省農(nóng)戶最認(rèn)可的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)分別是吉林省農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行，對(duì)此，我們對(duì)三家銀行的信貸產(chǎn)品進(jìn)行查詢，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，吉林省農(nóng)村信用社提供助學(xué)寶、消費(fèi)寶、宅基寶、吉卡—惠農(nóng)卡等用于生活性的信貸產(chǎn)品;中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行生活性信貸產(chǎn)品只提供地震災(zāi)區(qū)農(nóng)民住房貸款;而郵政儲(chǔ)蓄則沒有向農(nóng)戶提供生活性借貸產(chǎn)品。可見在生活性信貸產(chǎn)品方面，銀行相比以前有了很大的進(jìn)步，尤其是吉林省農(nóng)村信用社所提供的生活性信貸產(chǎn)品豐富，且貸款要求相對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行以及郵儲(chǔ)銀行而言比較寬松，這也解釋了為什么吉林省農(nóng)戶最認(rèn)可農(nóng)村信用社。

3.不同年齡農(nóng)戶借貸使用去向分析。對(duì)所得數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析發(fā)現(xiàn)，年齡在40歲以下的農(nóng)戶更愿意將貸款投入到經(jīng)商中，這與老一代農(nóng)戶的想法并不相同。究其原因，是由于年輕一代的農(nóng)戶是在改革開放以后逐漸成長(zhǎng)起來(lái)的，他們對(duì)于投資經(jīng)商容易接受;而老一代人認(rèn)為投資經(jīng)商風(fēng)險(xiǎn)大而不愿意嘗試。年齡在30歲以下的農(nóng)戶貸款用于蓋房的比例最高。這是因?yàn)樘幱谶@一年齡段的年輕農(nóng)戶面臨組建家庭的問(wèn)題，因而對(duì)住房的需求比較大。從生產(chǎn)投資與生活消費(fèi)兩個(gè)角度，我們發(fā)現(xiàn)年齡在31～40歲的農(nóng)戶相對(duì)于其他年齡段的農(nóng)戶，貸款用于生產(chǎn)投資方面與用于生活消費(fèi)方面各占一半，而其它年齡段的農(nóng)戶貸款用于生活消費(fèi)的比重要高于生產(chǎn)投資。這是因?yàn)檫@一年齡段的農(nóng)戶子女年齡比較小，還沒有到上大學(xué)和成家的年齡，生活花費(fèi)較低;同時(shí)父母的年齡不太大，可以自食其力，不需要太多的照顧，生活壓力較小;而且這一年齡段的農(nóng)戶有一定的生活閱歷，相對(duì)其它年齡段的人更有闖勁，所以31～40歲年齡段的農(nóng)戶愿意將更多的貸款用于投資。

表4 不同渠道獲得貸款的用途

4.借貸對(duì)農(nóng)戶收入的影響分析。通過(guò)調(diào)查分析可得，沒申請(qǐng)過(guò)貸款的農(nóng)戶收入更趨向于0～5萬(wàn)元;貸款1～3萬(wàn)元的農(nóng)戶收入更趨向于1～7萬(wàn)元;貸款3～5萬(wàn)的農(nóng)戶收入更趨近于3～7萬(wàn)元;貸款5萬(wàn)元以上的農(nóng)戶收入更趨近于3～10萬(wàn)元。由此我們可以看到，在受訪者中貸款越多則收入越高的概率較大。由于是當(dāng)期的收入與當(dāng)期的借款額共同分析，此處并不是指它們之間的因果關(guān)系，可能是農(nóng)戶長(zhǎng)期積累的經(jīng)營(yíng)習(xí)慣等原因。但不得不注意的是，農(nóng)戶收入在0～5萬(wàn)元，是較低的收入水平，而這部分農(nóng)戶得到貸款的比重也較小;如果長(zhǎng)此以往，必將形成貧富差距拉大的惡性循環(huán)。

(四)對(duì)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)知分析

1.需要借款時(shí)首選解決途徑。在各類貸款中，有44%的農(nóng)戶會(huì)選擇從銀行貸款;但是這44%的農(nóng)戶中，又有高達(dá)34.27%的農(nóng)戶同時(shí)也申請(qǐng)了非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款。在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的途徑中，選擇向親戚朋友借錢的比例最高，高達(dá)75%;其次是選擇向私人放貸者借款，但是比例相對(duì)較低，只有23%;而尋求高利貸的農(nóng)戶最少，僅為2%。可見，吉林省大部分的農(nóng)戶在需要借款時(shí)，首選的解決途徑是向親戚朋友借錢，其次是向正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)借款，只有在二者都不能滿足需求的情況下，才會(huì)考慮通過(guò)私人放貸者及其他方式獲得借款。通過(guò)實(shí)地走訪，我們得知農(nóng)戶選擇非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款是因?yàn)槭掷m(xù)簡(jiǎn)單，審批時(shí)間短。

2.當(dāng)?shù)卣?guī)金融機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的年綜合利率。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)戶認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等。通過(guò)查詢，我們得到2014年11月22日起執(zhí)行的央行的基準(zhǔn)利率，我們認(rèn)定其為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，即貸款期限在6個(gè)月內(nèi)，利率為5.6%;貸款期限在6～12個(gè)月的利率為6%;貸款期限在1～3年的利率為6.15%;貸款期限在3～5年的利率為6.4%;貸款期限在5年以上的利率為6.55%。通常民間借貸的利率基本是正規(guī)銀行貸款利率的2倍，維持在12%左右。調(diào)查中我們也發(fā)現(xiàn)，這一利率是農(nóng)戶接受程度最高的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款利率。可見，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的還款利息與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的還款利息的差額會(huì)隨借款額的增加而增大，這也是貸款額度較小的農(nóng)戶愿意選擇借款容易、還款額也不太高的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的原因之一，當(dāng)然，貸款額度大的農(nóng)戶因利息原因更愿意選擇還款額較低的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

3.對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)的要求。經(jīng)調(diào)查可知，吉林省的農(nóng)戶并不滿足于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所提供的產(chǎn)品及服務(wù)。其中，認(rèn)為應(yīng)該適度降低貸款利率的農(nóng)戶高達(dá)48.86%;而認(rèn)為貸款期限應(yīng)該延長(zhǎng)的農(nóng)戶數(shù)量有13.1%，這一比重與認(rèn)為金融網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該增加以及認(rèn)為貸款程序應(yīng)該適當(dāng)減少的農(nóng)戶比重基本一致;而認(rèn)為貸款額度應(yīng)該適當(dāng)增大的農(nóng)戶并不多，僅占被調(diào)查者的9.73%。通過(guò)以上分析我們知道，農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的貸款利率最不滿意，而對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款額度則比較滿意。這符合我們之前所得結(jié)論，即農(nóng)戶需要高額貸款時(shí)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更能滿足農(nóng)戶需求。

三、結(jié)論與建議

(一)結(jié)論

研究表明，吉林省農(nóng)戶的收入偏低，結(jié)余狀況較差，對(duì)資金的需求量大，未來(lái)兩年的資金缺口大約在813.17～897.67億元之間，目前多數(shù)農(nóng)戶的資金情況只是做到了收支相抵。數(shù)額較大的貸款中，金融機(jī)構(gòu)的借貸頻次高于民間借貸的借貸頻次，但是，民間借貸總額依然高于金融機(jī)構(gòu)的借貸總額。吉林省農(nóng)戶借貸去向用于生產(chǎn)投資的比重略高于用于生活消費(fèi)的比重。其中，從金融機(jī)構(gòu)得到的貸款用于生產(chǎn)投資的比例較高，從非金融機(jī)構(gòu)得到的貸款用于生產(chǎn)投資的比例與用于生活消費(fèi)的比例相同。而對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析的結(jié)果顯示，農(nóng)戶借貸有助于收入提高。另外，農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的利率不滿意，44%的農(nóng)戶希望金融機(jī)構(gòu)的利率下調(diào)。值得注意的是，多數(shù)農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)及其貸款政策并不了解。

(二)建議

1.加強(qiáng)政府監(jiān)管，健全農(nóng)村金融制度。政府部門應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，健全農(nóng)村金融制度，完善金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，并盡量杜絕農(nóng)村金融中類似熟人現(xiàn)象等不公平的情況。同時(shí)，政府應(yīng)關(guān)心廣大農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品及服務(wù)的要求，以便更好地服務(wù)于農(nóng)戶。

2.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村借貸方面的建設(shè)。首先，國(guó)有大型銀行應(yīng)該完善與農(nóng)村金融相關(guān)的信貸產(chǎn)品，將一部分資金投入到農(nóng)村地區(qū)，并盡量輔助地方銀行解決農(nóng)戶資金短缺的問(wèn)題。其次，由于村鎮(zhèn)銀行的貸款利率較低，可以打破農(nóng)村信用社的農(nóng)戶貸款壟斷局面，有利于公平競(jìng)爭(zhēng)，也為廣大農(nóng)戶謀取了福利，因此，國(guó)家應(yīng)給予大力支持。最后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡可能提供抵押擔(dān)保少、利率低并且適合農(nóng)戶生產(chǎn)生活的信貸產(chǎn)品，這樣既可以拓展新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，還可以提高農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性。

3.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在農(nóng)村擴(kuò)大業(yè)務(wù)宣傳，提高農(nóng)民貸款意識(shí)。多數(shù)農(nóng)戶由于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)及政策并不了解，導(dǎo)致他們選擇一些利率較高的民間借貸，這不僅會(huì)使農(nóng)戶的利益受到損失，同時(shí)也會(huì)減少金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該擴(kuò)大在農(nóng)村的業(yè)務(wù)宣傳，培養(yǎng)農(nóng)戶的投資理財(cái)意識(shí)，使廣大農(nóng)戶盡可能多地選擇向金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)。

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［4］史清華，陳凱.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民借貸行為的實(shí)證分析——山西745戶農(nóng)民家庭的借貸行為的調(diào)查［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2002，(10):29 －35.