依托大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)

彭爽

[摘 要] 目前，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)迎來(lái)了極佳的戰(zhàn)略機(jī)遇期，充足的數(shù)據(jù)儲(chǔ)備、雄厚的資金投入、實(shí)力雄厚、人力資源充足等是商業(yè)銀行依托大數(shù)據(jù)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)的突出優(yōu)勢(shì)，但是順利實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變還需要銀行進(jìn)一步優(yōu)化其數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，提升數(shù)據(jù)處理能力，加強(qiáng)信息安全工作，有效應(yīng)對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。這一依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的轉(zhuǎn)型升級(jí)不僅關(guān)乎商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的成敗，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行整體的轉(zhuǎn)型升級(jí)也具有重要的參考價(jià)值。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；大數(shù)據(jù)；理財(cái)業(yè)務(wù)；轉(zhuǎn)型升級(jí)

[中圖分類(lèi)號(hào)] F620 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的重要產(chǎn)物，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用已經(jīng)被公認(rèn)為是一個(gè)企業(yè)乃至國(guó)家的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。2012年2月奧巴馬政府宣布了美國(guó)的大數(shù)據(jù)研發(fā)計(jì)劃；同年6月經(jīng)合組織統(tǒng)計(jì)委員會(huì)第九屆會(huì)議發(fā)布了題為《使用大數(shù)據(jù)作決策》的研究報(bào)告；日本總務(wù)省很快推出了新的CIT綜合戰(zhàn)略，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用列為重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域；2013年初我國(guó)科技部公布的《2014年度國(guó)家重點(diǎn)基礎(chǔ)研究發(fā)展計(jì)劃》中將大數(shù)據(jù)計(jì)算的基礎(chǔ)研究確立為重要支持方向；2015年11月發(fā)布的中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆五中全會(huì)的公報(bào)中明確提出要實(shí)施“國(guó)家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”，這一舉措標(biāo)志著大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略正式上升為中國(guó)的國(guó)家戰(zhàn)略，開(kāi)啟了我國(guó)大數(shù)據(jù)建設(shè)的新篇章，必將對(duì)我國(guó)社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域產(chǎn)生革命性的影響。

一、商業(yè)銀行依托大數(shù)據(jù)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品在和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)

在此時(shí)代背景下，商業(yè)銀行能否通過(guò)大數(shù)據(jù)建設(shè)來(lái)擺脫利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速推進(jìn)和新興的互聯(lián)網(wǎng)金融步步緊逼所造成的困難局面，順利實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)成為理論界和業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主要形式之一，通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售帶來(lái)的中間業(yè)務(wù)收入是商業(yè)銀行真正意義上的中間業(yè)務(wù)收入。因此，如何應(yīng)用大數(shù)據(jù)有效提高理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售已經(jīng)成為商業(yè)銀行打造新盈利模式急需解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行依托大數(shù)據(jù)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與銷(xiāo)售的現(xiàn)實(shí)條件已經(jīng)基本成熟，在和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)了一定的優(yōu)勢(shì)。這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）商業(yè)銀行數(shù)據(jù)儲(chǔ)備足以支持個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與銷(xiāo)售

互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特征之一就是以用戶為中心的集約化金融生態(tài)模式取代以產(chǎn)品為中心的粗放式服務(wù)模式。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行只有通過(guò)有效的數(shù)據(jù)分析、準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位、柔性的產(chǎn)品生產(chǎn)、精準(zhǔn)的客戶營(yíng)銷(xiāo)等手段才能開(kāi)發(fā)出真正的個(gè)性化定制產(chǎn)品。想要順利實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，充足的數(shù)據(jù)儲(chǔ)備毫無(wú)疑問(wèn)是根本要素之一。由于商業(yè)銀行長(zhǎng)期占據(jù)著社會(huì)信用和金融信息中心的支配地位，它擁有了龐大的客戶群體以及多年開(kāi)展金融業(yè)務(wù)所積累的海量客戶數(shù)據(jù)，而且與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲取的客戶數(shù)據(jù)相比較，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)規(guī)模并不少，甚至可以說(shuō)更大，歷史更長(zhǎng)，忠誠(chéng)度更高，能夠更加全面準(zhǔn)確的反映客戶的金融行為。這一優(yōu)勢(shì)是商業(yè)銀行在我國(guó)長(zhǎng)期作為金融業(yè)的核心領(lǐng)域所決定的。商業(yè)銀行可以從這些數(shù)據(jù)中有效篩選和獲取客戶的信息，如賬戶信息、資產(chǎn)狀況、既往理財(cái)產(chǎn)品買(mǎi)賣(mài)記錄、投資風(fēng)格、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、理財(cái)產(chǎn)品選擇傾向等具有高價(jià)值密度的數(shù)據(jù)信息，從而建立起個(gè)性化產(chǎn)品研發(fā)的數(shù)據(jù)庫(kù)和盈利模式。因此商業(yè)銀行可以將其掌握的客戶信息作為運(yùn)用大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品的強(qiáng)大依托，設(shè)計(jì)出更有針對(duì)性、更貼近客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品，從而迅速增加其有效客戶群，提升盈利空間。

（二）商業(yè)銀行可以為大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略建設(shè)提供雄厚的資金支持

大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的硬件部分主要分為基礎(chǔ)設(shè)施、系統(tǒng)平臺(tái)、云計(jì)算服務(wù)器、智能終端以及增值服務(wù)等，其可靠的運(yùn)行需要依賴(lài)大規(guī)模并行處理數(shù)據(jù)庫(kù)、分布式文件系統(tǒng)、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、云計(jì)算平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)和可擴(kuò)展的存儲(chǔ)系統(tǒng)等多種特殊的技術(shù)；在硬件部分處理瞬間獲取的海量數(shù)據(jù)后，還要求具有一定規(guī)模的、經(jīng)驗(yàn)豐富的專(zhuān)業(yè)人員對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析研究，得出科學(xué)的結(jié)論，為管理層制定決策提供參考和依據(jù)。因此，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建、完善和有效運(yùn)行等環(huán)節(jié)均需投入大量的物力和人力，是一個(gè)耗資巨大的系統(tǒng)工程。例如惠普公司為了開(kāi)發(fā)Haven大數(shù)據(jù)平臺(tái)的相關(guān)技術(shù)，2014年與Hortonworks達(dá)成戰(zhàn)略性合作關(guān)系，對(duì)后者投資5000萬(wàn)美元。美國(guó)大數(shù)據(jù)分析師的平均年薪高達(dá)17.5萬(wàn)美元，在私營(yíng)企業(yè)內(nèi)所獲得的薪酬比其他行業(yè)高出近70%。而隨著大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)在國(guó)內(nèi)的蓬勃發(fā)展，大數(shù)據(jù)相關(guān)人才已經(jīng)出現(xiàn)了供不應(yīng)求的狀況。在一些知名互聯(lián)網(wǎng)公司里，大數(shù)據(jù)分析師的薪酬平均要比同一個(gè)級(jí)別的其他職位高出20%-30%。我國(guó)商業(yè)銀行資本雄厚，盈利能力較強(qiáng)，這可以為其建立大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)提供強(qiáng)有力的資金支持。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年12月末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額為172.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.87%。中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)信息化市場(chǎng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)與投資前景分析報(bào)告（2012-2017年）》指出：從國(guó)內(nèi)的銀行IT投入情況來(lái)看，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)IT投入規(guī)模為370億元，預(yù)計(jì)2014年銀行業(yè)IT投資規(guī)模將達(dá)到390.6億元。如此巨大的資金規(guī)模是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在短期內(nèi)難以超越的。商業(yè)銀行信息化資金投入的增加為大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的實(shí)施打下了良好的技術(shù)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行可以憑借其雄厚的資本構(gòu)建數(shù)據(jù)庫(kù)、云計(jì)算服務(wù)器等大數(shù)據(jù)運(yùn)行設(shè)備，保障大數(shù)據(jù)硬件、儲(chǔ)存等數(shù)據(jù)中心基礎(chǔ)設(shè)施的完善和運(yùn)行。

（三）商業(yè)銀行可為大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略建設(shè)提供強(qiáng)大的人力資源支持

長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)銀行都是我國(guó)高素質(zhì)金融人才的聚集地、儲(chǔ)備庫(kù)和培養(yǎng)基地。豐富的人力資源儲(chǔ)備是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比較的突出優(yōu)勢(shì)之一。商業(yè)銀行的領(lǐng)軍者中有一大批優(yōu)秀的銀行家，他們具備了精深的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，擁有敏銳的市場(chǎng)洞察力，善于從大局和全盤(pán)的角度制定發(fā)展戰(zhàn)略，能夠準(zhǔn)確地判斷金融事業(yè)的發(fā)展方向，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)制定切實(shí)可行、同時(shí)又具一定超前性的戰(zhàn)略方針；商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中還培養(yǎng)了一大批產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和客戶服務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才，他們有較強(qiáng)的職業(yè)榮譽(yù)感和使命感，充滿創(chuàng)造力，樂(lè)于接受新事物、新技術(shù)的挑戰(zhàn)，熟練掌握電腦與網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用知識(shí)，善于與客戶溝通互動(dòng)，精確分析客戶的需求。如果能依托大數(shù)據(jù)平臺(tái)獲得更加全面的客戶信息，他們就可以迅速推出并且不斷完善差異化的、有競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。endprint

二、商業(yè)銀行依托大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品會(huì)遇到的困難

（一）商業(yè)銀行獲取的數(shù)據(jù)性質(zhì)與大數(shù)據(jù)應(yīng)用的要求尚有一定差距

商業(yè)銀行通過(guò)日常業(yè)務(wù)所積累的數(shù)據(jù)大多是標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化的，而更多的外部化、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)掌握在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、電商平臺(tái)等媒介中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司留存了海量的、包括歷史交易記錄、客戶交互行為、海關(guān)進(jìn)出明細(xì)等在內(nèi)的結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)化交易信息，可為精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和定制服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐。因此商業(yè)銀行不僅需要收集來(lái)自物理網(wǎng)點(diǎn)、消費(fèi)者賬戶的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，更需要加強(qiáng)對(duì)于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息的收集。

（二）商業(yè)銀行獲取的數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提高

大數(shù)據(jù)信息一般都來(lái)自多個(gè)不同的源頭，數(shù)據(jù)流中常常會(huì)夾雜大量無(wú)序的、低效的無(wú)用信息，形成噪聲數(shù)據(jù)，這往往會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的數(shù)據(jù)失真；同時(shí)，數(shù)據(jù)產(chǎn)生和獲取的便利化正在大幅降低數(shù)據(jù)造假的成本。這些問(wèn)題都增加了信息誤讀的風(fēng)險(xiǎn)，造成戰(zhàn)略決策的偏差乃至失誤。

（三）商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理能力不足

大數(shù)據(jù)要求數(shù)據(jù)分析人員能夠有效地對(duì)數(shù)據(jù)去偽存真，把“大數(shù)據(jù)”變回“小數(shù)據(jù)”，在海量數(shù)據(jù)中挖掘出真正有價(jià)值的信息，因此商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)分析人員需要精通數(shù)據(jù)建模和信息挖掘，能實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)分析的無(wú)縫對(duì)接。但是我國(guó)商業(yè)銀行目前尚處于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的初始階段，專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)分析人才匱乏，無(wú)法滿足商業(yè)銀行提高數(shù)據(jù)處理能力的需求。

（四）商業(yè)銀行還需進(jìn)一步提高信息安全工作

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸普及，人們?cè)絹?lái)越擔(dān)心和關(guān)注網(wǎng)絡(luò)信息的安全問(wèn)題。大數(shù)據(jù)應(yīng)用在提升效率、更好地為個(gè)人和企業(yè)提供服務(wù)的同時(shí)，也蘊(yùn)含著潛在的、日趨嚴(yán)重的安全風(fēng)險(xiǎn)。一系列信息安全事件的爆發(fā)嚴(yán)重地影響了用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)的信任，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和壯大。因此商業(yè)銀行應(yīng)該采取更有效的措施保證客戶信息的安全，打造良好的交易環(huán)境，為理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與投放保駕護(hù)航。

（五）商業(yè)銀行需要應(yīng)對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭正在不斷加快布局金融業(yè)的步伐。阿里巴巴2014年10月成立了螞蟻金融服務(wù)公司，業(yè)務(wù)覆蓋支付、貸款、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)戎T多金融服務(wù)，開(kāi)始建立起一個(gè)龐大的阿里金融帝國(guó)；百度推出的“百度財(cái)富”致力于打造一個(gè)專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)平臺(tái)，全面涉及理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)金融業(yè)務(wù)；騰訊在其龐大的用戶資源的基礎(chǔ)上，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，大力開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)。這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借資金配置效率高、交易成本低、支付便捷等優(yōu)勢(shì)，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)時(shí)間和空間的限制，給人們帶來(lái)了前所未有的高效、便捷的用戶體驗(yàn)，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)產(chǎn)生了全面而持久的沖擊。他們?cè)O(shè)計(jì)和推出了多種理財(cái)產(chǎn)品，憑借其個(gè)性化的設(shè)計(jì)和高于銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率，大量分流了銀行理財(cái)產(chǎn)品的客戶，在很大程度上擠占了原本屬于傳統(tǒng)銀行業(yè)的利潤(rùn)空間。

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)迎來(lái)了極佳的戰(zhàn)略機(jī)遇期，只要商業(yè)銀行能夠把握機(jī)遇，在規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)和弊端的同時(shí)，有效建構(gòu)和利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，推出真正個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，就可以建立起新的盈利模式。這一依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的轉(zhuǎn)型升級(jí)不僅關(guān)乎商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的成敗，對(duì)于中國(guó)商業(yè)銀行整體的轉(zhuǎn)型升級(jí)也具有重要的參考價(jià)值。

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[責(zé)任編輯：潘洪志]endprint