食品安全責(zé)任保險(xiǎn)核保模式研究

摘 要：食品安全事故危及百姓的生活與社會(huì)的穩(wěn)定，給社會(huì)、企業(yè)和個(gè)人都造成了嚴(yán)重影響，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)近年來得到了保險(xiǎn)公司及社會(huì)的高度重視。我國的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)處于初期發(fā)展階段，文章根據(jù)我國目前食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，運(yùn)用AHP等風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法，對(duì)食品安全責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模式及查勘表設(shè)計(jì)進(jìn)行了研究。

關(guān)鍵詞：食品安全 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 查勘表 承保方案

食品安全問題越來越得到社會(huì)的關(guān)注，保險(xiǎn)企業(yè)作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的主體，在控制和轉(zhuǎn)移食品安全風(fēng)險(xiǎn)的過程中起到了重要作用。我國已于2008年開始陸續(xù)在山東、江蘇、江西、上海、湖南、浙江等省份建立食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，開展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)工作。2014年國務(wù)院頒布了“新國十條”，其中特別強(qiáng)調(diào)了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)化解矛盾糾紛的功能作用，強(qiáng)調(diào)了把與公眾利益關(guān)系密切的食品安全作為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展重點(diǎn)。完善食品安全責(zé)任保險(xiǎn)體制，需要從政府、保險(xiǎn)公司、食品企業(yè)等多個(gè)方面開展，文章從保險(xiǎn)公司的角度對(duì)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的承保模式及風(fēng)險(xiǎn)查勘表設(shè)計(jì)進(jìn)行了研究。

食品安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)涉及到食品的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。文章首先分析食品的風(fēng)險(xiǎn)因素，其中包括原材料、生產(chǎn)工藝、包裝、運(yùn)輸、銷售等環(huán)節(jié)，并充分考慮標(biāo)的的損失記錄及賠案歷史；其次，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素建立風(fēng)險(xiǎn)因素指標(biāo)評(píng)價(jià)表，運(yùn)用層次分析法對(duì)食品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估；最后，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果確定最終的承保方案。

1 確定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)

對(duì)食品安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，食品安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)可分為五大類：第一類為食品原材料和輔助材料的采購、運(yùn)輸和儲(chǔ)存；第二類為食品工藝流程和設(shè)備；第三類為食品包裝，包括包裝人員衛(wèi)生情況及環(huán)境因素、包裝標(biāo)志、包裝設(shè)計(jì)、包裝材料等；第四類為食品運(yùn)輸儲(chǔ)存的條件和環(huán)境因素；第五類為食品銷量和銷售范圍。此外，在承保食品安全風(fēng)險(xiǎn)的過程中，以往的損失記錄可以作為制定承保方案的重要參考，因此以往損失記錄也應(yīng)作為評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。

2 評(píng)價(jià)承保食品風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)評(píng)價(jià)已經(jīng)確定的評(píng)價(jià)指標(biāo)，運(yùn)用層次分析法對(duì)食品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。首先，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素權(quán)重進(jìn)行計(jì)算；其次，根據(jù)標(biāo)的具體情況對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行打分；最后通過權(quán)重與得分運(yùn)算結(jié)果得出食品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。假設(shè)食品類產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)因素總分為1000，那么可根據(jù)專家經(jīng)驗(yàn)及以往的事故數(shù)據(jù)歷史，對(duì)每一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因子這頂打分范圍，并制定相應(yīng)的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)特征向量權(quán)重計(jì)算結(jié)果可制定風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)分如表1所示。

3 確定承保方案

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的目的在于將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果應(yīng)用于制定相應(yīng)的承保方案的過程中。合理的承保方案應(yīng)充分考慮標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)標(biāo)的自身風(fēng)險(xiǎn)情況制定最優(yōu)的承保方案，在為被保險(xiǎn)人有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，控制其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移成本。以最合理的保費(fèi)獲得最有效的保障。根據(jù)以上風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)得分情況劃分不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)應(yīng)的不同的費(fèi)率調(diào)整條件，例如表2。

通過等級(jí)的劃分，不僅能有效控制保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也提高了被保險(xiǎn)人的積極性。而且由于費(fèi)率的不同，被保險(xiǎn)人則會(huì)在一定程度上降低自身的風(fēng)險(xiǎn)。

承保方案不僅包括費(fèi)率，同時(shí)包括免賠額、責(zé)任限額、除外責(zé)任及再保險(xiǎn)等承保條件。所有承保條件的確定均應(yīng)充分結(jié)合標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況，通過歷史數(shù)據(jù)及科學(xué)計(jì)算得出風(fēng)險(xiǎn)因素與各項(xiàng)承保條件之間的關(guān)系，進(jìn)而根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況制定各個(gè)承保條件。

4 結(jié)論

本文對(duì)食品安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的影響因素進(jìn)行了全面的分析，并提出了食品安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模式，為食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的承保模式提供合理依據(jù)。將標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)與承保方案進(jìn)行結(jié)合，增強(qiáng)了承保方案的科學(xué)性和合理性。目前，我國責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展還處于比較初級(jí)的階段，責(zé)任險(xiǎn)的查勘表及核保等諸多環(huán)節(jié)還需要進(jìn)一步改善。同時(shí)，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)在實(shí)施過程中還需要完善的法律和制度支持，但不斷的科學(xué)化是我國保險(xiǎn)發(fā)展的必由之路和必然趨勢。

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