消費信貸最終比拼風控力

21CBR：消費金融是近年來業(yè)內熱詞。您怎么看消費金融的前景及其在廣發(fā)銀行的業(yè)務地位？

王桂芝：個人客戶融資需求在最近幾年可謂增長迅猛，如何高效專業(yè)地滿足個人客戶在消費以及經營性方面的信貸需求，這直接關系到我國拉動內需策略是否能順利實現(xiàn)，小微企業(yè)是否可健康發(fā)展的大局。

那么，現(xiàn)在我國零售信貸需求到底是一個什么狀態(tài)？我們來看四個數據：國家統(tǒng)計局數據顯示，2014年，我國全國居民每年人均可支配收入為20167元，同比增長10.1% ；波士頓咨詢公司預測2017年，全國消費貸款余額預計將增長至30-40萬億元 ，約為2013年消費信貸規(guī)模的三倍；西南財經大學做的一個《中國家庭金融調查》顯示，現(xiàn)在對住房、汽車、教育、日常消費等有信貸需求的家庭占中國全部家庭的39.35%，但只有15.82%的家庭曾成功地從金融機構獲得貸款； 《中國小微企業(yè)白皮書》估算2014年我國小微企業(yè)融資缺口為22萬億元，超過55%的小微企業(yè)融資需求未能及時得到滿足 。隨著經濟發(fā)展，我國個人客戶無論在消費還是經營方面都有強勁的融資需求，但是由于現(xiàn)有的產品服務未能貼合客戶需求特點，因此個人融資需求仍有巨大的市場需求亟需滿足。

廣發(fā)銀行是比較早注重到消費這個市場領域。中國在消費金融上面成長非?？欤粌H是銀行，非銀行的金融機構或者是零售業(yè)都成立了消費信貸公司、消費金融公司。這里面有內在的需求，有外在的刺激，未來的消費金融領域成本會遠大于現(xiàn)在。我們現(xiàn)在整體的信貸規(guī)模增長跟貨幣供給量和銀行的增長速度近似，而消費金融的成長會是貨幣供給量的兩倍到三倍，所以我們是非?？春玫?。

第二點我們要注意消費信貸經過互聯(lián)網這個載體，最終競爭的是風控的能力。廣發(fā)銀行在風控和目標客戶的選取上是非常強的。銀行干這個所謂的信貸，最重要的是以風控為基礎，而不是說這個潮流怎么樣就怎么樣。把好風控的關，接下來會篩選我們需要的客群，利用互聯(lián)網金融獲客。

21CBR：您怎么看現(xiàn)在如火如荼的P2P產品？

王桂芝：對于銀行來講，P2P不算是一個創(chuàng)新的產品。在沒有這種線上的渠道之前，P2P的本質就是一部分人出錢，一部分人存錢到銀行來，銀行通過風險判斷，把錢投給那些信譽良好的人，或者是機構。通過這樣的評估，然后賺取利息差。P2P的本質，就是把這個業(yè)務搬到線上了。

大家對P2P的理解，就是非銀行的機構也開始在線上成為一個中介，進行集資。銀行與P2P的一個很大的區(qū)別，就是銀行做這個風險判斷時，如果判斷錯了，銀行來為這個風險負責任。但是P2P平臺不會像銀行那樣有這么多責任。

互聯(lián)網提供了全新的平臺，給大家更多的信息，但是金融的本質沒有發(fā)生根本的改變。銀行所承擔的職責和專業(yè)，在所有的這一類非銀行的P2P公司里面是絕對優(yōu)勢。當然提到創(chuàng)新，銀行一定會研究好互聯(lián)網這個平臺，客戶希望怎么樣的便利，怎么樣信息的快捷獲取，怎么樣根據互聯(lián)網行為分析出潛在的需求，進行更精準的推送。我們要把上面這些新需求運用好。

21CBR：您怎么看銀行開展互聯(lián)網信貸業(yè)務？

王桂芝：個人客戶具有客戶數量巨大、客群分散、需求個性化的特點，互聯(lián)網信貸模式將成為提升個人融資服務體驗的重要途徑之一。早在2012年，廣發(fā)銀行就開始了互聯(lián)網個人信貸模式的探索，頻繁創(chuàng)新。

我認為互聯(lián)網信貸業(yè)務具有兩個核心點。首先，互聯(lián)網信貸業(yè)務的本質還是信貸業(yè)務，互聯(lián)網只是業(yè)務模式以及客戶體驗的創(chuàng)新方式而已。而信貸業(yè)務的本質就是經營風險，沒有嚴謹的、符合互聯(lián)網金融特點的風險控制體系就不可能支撐信貸模式、產品的創(chuàng)新。商業(yè)銀行在信貸風險控制以及個人客戶的信用數據分析方面都具有豐富的經驗和成熟的體系，這是具有突出優(yōu)勢的。其次，必須深入洞察客戶需求，充分利用大數據分析以及互聯(lián)網技術為客戶提供專業(yè)便捷、隨時隨地可使用的個人信貸服務體驗。這點可以說互聯(lián)網金融機構推動了金融行業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新的熱潮。包括廣發(fā)銀行在內的商業(yè)銀行近幾年都在大數據技術以及互聯(lián)網金融模式創(chuàng)新方面取得了矚目的成果。

廣發(fā)銀行推出的“E秒貸”結合銀行在零售風控的優(yōu)勢以及互聯(lián)網客戶體驗優(yōu)化，是銀行依據領先的零售風控體系、客戶大數據挖掘和360度線上線下渠道整合能力推出的戰(zhàn)略性產品。在成熟的個人信貸產品體系以及風控體系支撐下，“E秒貸”是銀行業(yè)內首個可供所有客戶進行申請的在線個人信貸產品，為客戶提供高效的預審批流程、以及循環(huán)授信隨借隨還服務。（采訪/本刊記者 吳丹）