銀行雙錄的現(xiàn)狀和問題

蔣杉杉++沈叡

【摘 要】銀行理財錄音錄像是2016年各大銀行普及的項目。本文針對當前雙錄實施中的現(xiàn)狀、現(xiàn)有的幾種雙錄實施方案、雙錄實施的幾種場景、實施雙錄各方的訴求進行探討。

【關(guān)鍵詞】理財錄音錄像；銀行內(nèi)控；風控；影像采集；雙錄方案

一、“雙錄”的背景

隨著改革的紅利一步步落實，廣大民眾手頭的財富越來越多。單一的儲蓄已經(jīng)無法滿足大眾要求。理財?shù)挠^念越來越普及，各種有風險、無風險，高收益、低收益的理財產(chǎn)品層出不窮；理財工具、理財方式得以極大豐富。以前主要依靠儲蓄積累財富，而如今，理財工具擴展至銀行理財產(chǎn)品、基金、期貨、黃金、信托、保險、炒匯以及眾多衍生品工具等。然而，亂花漸欲迷人眼的同時，渾水摸魚的行為越來越多。

各種不規(guī)范的投資理財銷售行為已經(jīng)成為制約金融市場進一步發(fā)展的攔路石。2014年，銀監(jiān)會主席尚福林表示，要求商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的銷售過程中進行同步錄音錄像。簡稱為雙錄。從2014年開始，有些銀行、地區(qū)已經(jīng)進行了試點。

2016年3月16日，銀監(jiān)會主席尚福林在兩會“部長通道”接受采訪時表示，除部分確實有實施困難的農(nóng)合機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等小型機構(gòu)外，其他開展理財產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品銷售的銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點，均應實現(xiàn)自有理財產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品銷售過程同步錄音錄像。并且給出了時限。

各大銀行開始了雙錄系統(tǒng)的全面鋪開。由于本產(chǎn)品由銀監(jiān)會行政指令推動，并且沒有更具體細致要求，各家銀行方案也大不相同。

二、各種雙錄方案

調(diào)研了多家雙錄廠家和實施銀行，其方案各不相同。主要從四個方面：視頻的采集要求、業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)傳輸、風控管理進行歸納整理如下頁1-4所示。

雙錄系統(tǒng)的初衷是對營銷過程進行記錄。需要對客戶和柜員同時進行錄音錄像，更全面、忠實地記錄營銷過程。所以雙攝像頭方案更符合雙錄目的。

2、能夠較好地解決相關(guān)技術(shù)難題：影像安全性、數(shù)據(jù)傳輸

雙錄系統(tǒng)中業(yè)務(wù)流程實施差異很大，細節(jié)很多，主要列出上面幾點。

表3 雙錄方案中在數(shù)據(jù)傳輸上的差異

方案 特點 優(yōu)點 缺點

存文件到本地后，直接往服務(wù)器傳輸 目前嵌入業(yè)務(wù)系統(tǒng)的雙錄方案大多如此實現(xiàn) 技術(shù)實現(xiàn)簡單 占用帶寬嚴重，給柜員業(yè)務(wù)辦理帶來影響

在網(wǎng)點機房增加網(wǎng)絡(luò)存儲，影像文件先存到機房的網(wǎng)絡(luò)存儲上，晚上集中發(fā)送到服務(wù)器集中存儲 目前專業(yè)的雙錄系統(tǒng)都采用此方案 對業(yè)務(wù)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)不帶來負擔；集中存儲完美實現(xiàn) 實施費用較高

影像文件先臨時存本地，然后采用“謙讓式”數(shù)據(jù)傳輸?shù)椒?wù)器。 “謙讓式”數(shù)據(jù)傳輸充分利用空閑帶寬。 節(jié)約成本

不影響業(yè)務(wù)系統(tǒng) 專利技術(shù)，獨家所有

“謙讓式”數(shù)據(jù)傳輸是利用空閑帶寬傳輸時效性要求不強的數(shù)據(jù)一種數(shù)據(jù)傳輸模式。發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)負載重的時候，主動停止傳輸，網(wǎng)絡(luò)負載輕的時候，不影響業(yè)務(wù)系統(tǒng)?；謴蛡鬏?。這樣就自動避免了數(shù)據(jù)傳輸?shù)母叻濉ｃy行網(wǎng)絡(luò)帶寬足夠，在不影響柜員使用的情況下，傳輸視頻文件綽綽有余。

三、理財雙錄實施現(xiàn)狀

目前各大銀行都在紛紛上馬雙錄。并且有很大一部分都已經(jīng)完成。另一方面，方案各不相同，甚至是實施情況上也出現(xiàn)各種不盡人意的情況。下文引自一篇報道：

“記者在理財經(jīng)理的協(xié)助下購買了該款產(chǎn)品后，理財經(jīng)理卻提出要到另一個房間錄音錄像，并遞給記者一張紙，上面列著問題和答案，要求記者對著鏡頭、按照上面的答案回答即可。讓記者最不放心的是，該理財經(jīng)理所承諾的三年平均年化5.25%的收益率，而問答文字中所承諾的年化收益是最低3%左右。不過，該理財經(jīng)理在“雙錄”后依然承諾是5.25%。[1]。

在另外一份報道中，“某大銀行，全省共322網(wǎng)點、1000多個理財銷售席位全面投入雙錄系統(tǒng)”。根據(jù)實際統(tǒng)計，某些理財產(chǎn)品銷售僅有15%是通過理財銷售席位銷售的，更多的是通過自助設(shè)備銷售。理財經(jīng)理引導客戶在自助設(shè)備上自行購買理財產(chǎn)品，這樣流程更精簡，辦理速度更快。而這些自助設(shè)備上系統(tǒng)沒有實現(xiàn)雙錄功能。

具有普遍意義的是，在某大銀行，在全部席位上加裝了一個普通攝像頭，從而實現(xiàn)雙錄。一方面高柜上基本不銷售理財產(chǎn)品，沒有加裝的必要，另外一方面理財銷售席位上確沒有專業(yè)的雙錄設(shè)備?？偨Y(jié)來說，現(xiàn)在的雙錄實施現(xiàn)狀是亂象叢生。

四、銀行雙錄的使用者及各方訴求

理財錄音錄像產(chǎn)品是針對當前金融市場一些亂狀，銀監(jiān)會強制要求的。這可以說是“很得人心”的一個行政措施。其初衷為解決以下兩個問題。

（一）售后爭執(zhí)

客戶在理財產(chǎn)品遭遇虧損后，到銀行進行“要個說法”。如果有銷售過程的影像文件，播放一遍，孰是孰非就很清晰了。

（二）自我監(jiān)管

減少誘導營銷的現(xiàn)象。但是在實際實施中出現(xiàn)這些亂象，沒有有效抑制上面兩個問題。

其根本原因是，雙錄涉及的各方人員對此產(chǎn)品的訴求不一致如下表所示。

銀監(jiān)會期望雙錄產(chǎn)品能夠規(guī)范國內(nèi)理財產(chǎn)品的營銷，從而強制推行。而從銀行高層管理者到網(wǎng)點理財經(jīng)理主要為了符合監(jiān)管要求而推行。因此，當下實施亂象，需要銀監(jiān)會制定統(tǒng)一標準、統(tǒng)一規(guī)范來解決。

五、結(jié)語

金融市場是至關(guān)重要又最具風險的一個市場。雙錄產(chǎn)品作為規(guī)范金融市場，保護大眾權(quán)益的一個重要工具，需要引起多方高度重視。特別是當下，需要管理部門統(tǒng)一標準和規(guī)范。筆者建議主要針對下面幾點進行規(guī)范

1、不同場合的視頻要求

分辨率不重要，一般來說320*240就足夠了。但是單攝像頭還是雙攝像頭比較重要。（單攝像頭的話，照客戶還是照理財經(jīng)理；照正面還是側(cè)面）。自助設(shè)備上屏幕+攝像頭視頻合成也是一個比較好的辦法。

2、雙錄系統(tǒng)管理制度

交易記錄和影像文件的一一對應，自動生成對應報表，缺影像文件的交易記錄單獨打印報表。影像文件銀行自我抽查、自我審計制度。

3、影像安全管理

影像加密。并提供檢查影像文件剪切和原始信息的工具。更進一步的，可以要求理財產(chǎn)品銷售超過一定金額的，將交易過程錄像文件給用戶復制一份，給客戶以誠信感。

統(tǒng)一的標準和規(guī)范越早出來，越能減少雙錄產(chǎn)品更新?lián)Q代造成的浪費和更快速規(guī)范金融市場，保障大眾財產(chǎn)安全。

參考文獻：

[1]盧現(xiàn)祥，朱巧靈.新制度經(jīng)濟學[M].北京：大學出版社，2007.

[2]張五常.經(jīng)濟組織與交易成本[M].北京：商務(wù)印書館，2000.