寧波P2P網(wǎng)貸發(fā)展問題研究

摘要：P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要的組成部分，近幾年的發(fā)展非常迅速，而寧波作為長三角南翼經(jīng)濟(jì)中心以及浙江省經(jīng)濟(jì)中心，P2P網(wǎng)貸行業(yè)蓬勃發(fā)展。截止2015年12月底，浙江省300多家網(wǎng)貸平臺當(dāng)中注冊在寧波的至少有50多家，但其中36家出現(xiàn)了跑路、關(guān)停、提現(xiàn)困難等問題，造成了人心的不滿和社會的不穩(wěn)定。本文基于寧波P2P的發(fā)展現(xiàn)狀，針對目前存在的主要問題提出相關(guān)對策建議。

關(guān)鍵詞：寧波P2P;可持續(xù)發(fā)展;風(fēng)控

中圖分類號：F830.49;F224.0 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-03

一、寧波地區(qū)P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀

目前，P2P網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷過迅猛發(fā)展之后，態(tài)勢有所回歸。截止2016年7月底，網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示P2P平臺數(shù)量創(chuàng)一年來最低，為2281家;整體P2P行業(yè)綜合收益率持續(xù)下降，年化收益率為10.25%;并且P2P大平臺成交額相對比較大，中小平臺成交量有所萎縮?？傮w上平臺數(shù)量發(fā)展速度和收益增長速度都存在明顯下降，但是全國P2P行業(yè)成交額再創(chuàng)歷史新高，同比增長達(dá)到125.8%，創(chuàng)最近4個(gè)月以來最高增速，并且成交額達(dá)到1707億元。P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額較之去年同期，增長2.94倍達(dá)到6567.58億元。另外，零壹財(cái)經(jīng)研究院數(shù)據(jù)顯示，投資者信心還是比較正向，投資人數(shù)比上個(gè)月上升了2.93%達(dá)到348.19萬人。

數(shù)據(jù)顯示，全國P2P網(wǎng)貸平臺截止2016年上半年，機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到2349家，其中累計(jì)問題平臺占到總數(shù)的43.1%，高達(dá)1778家。多數(shù)問題平臺“跑路”“關(guān)閉”，少數(shù)的涉嫌“非法集資”等。截止2015年12月底，網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，注冊地在寧波的P2P平臺占到浙江省的接近20%，至少有51家，但其中36家出現(xiàn)了跑路、關(guān)停、提現(xiàn)困難等問題，造成了嚴(yán)重的金融、民心和社會的不良影響。

寧波P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展也較快速，多家全國知名的P2P入駐寧波?？傮w上寧波P2P網(wǎng)貸平臺注冊資本均在1000萬元以下，規(guī)模較小，處于發(fā)展的初期階段。相較于人人貸、紅嶺創(chuàng)投、陸金所等全國知名的P2P網(wǎng)貸平臺及其他寧波的分支機(jī)構(gòu)，寧波本地的P2P網(wǎng)貸平臺的主要業(yè)務(wù)更多集中在線下。寧波本地P2P平臺占有更多的先機(jī)和優(yōu)勢，占領(lǐng)更多的市場，服務(wù)更多的寧波創(chuàng)業(yè)者以及寧波中小微企業(yè)，也更多地和甬商各商會協(xié)會以及本土的實(shí)業(yè)企業(yè)合作，更加靈活地滿足寧波本地的融資需求，更大程度支持有季節(jié)屬性、短期資金量大、回款能力強(qiáng)的項(xiàng)目。

二、寧波P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀相關(guān)政策環(huán)境分析

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年全年，寧波市全市涉及非法吸收公眾存款、集資詐騙類案件達(dá)到80多件，金額累計(jì)10億余元，受害人數(shù)達(dá)到數(shù)萬人，嚴(yán)重影響數(shù)萬戶家庭。有金融界業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，非法集資案件的高增長是伴隨著P2P網(wǎng)貸平臺的集中爆發(fā)式增長。寧波互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告指出，P2P網(wǎng)貸平臺暴露出信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、信息安全、資金安全等多重問題;主要?dú)w因于相關(guān)技術(shù)手段例如征信、風(fēng)控等不成熟，以及法律與監(jiān)管的缺失。

2016年8月，銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，促進(jìn)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。此《辦法》明確指出P2P網(wǎng)貸屬于民間借貸，就是個(gè)體和個(gè)體通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸;P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)則是依法設(shè)立的金融信息中介，提供網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。所以，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已被明確不得吸收公眾存款、不得自行設(shè)立資金池、不得為出借人提供任何形式的擔(dān)保等;本質(zhì)是信息中介，而非信用中介。

2015年12月，寧波市政府為推動P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)健康發(fā)展，貫徹中國人民銀行等國家十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和省金融辦等五部門《促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展暫行辦法》的精神，通過《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)施意見》。目前，寧波市政府為推動P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，穩(wěn)步推行客戶資金銀行存管制度;并且寧波市鼓勵(lì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與其他行業(yè)機(jī)構(gòu)比如銀行、保險(xiǎn)公司、證券機(jī)構(gòu)等進(jìn)行合作開展創(chuàng)新業(yè)務(wù);以及寧波市將繼續(xù)支持實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好、操作規(guī)范的P2P網(wǎng)貸平臺，支持鼓勵(lì)推動成立P2P行業(yè)自律組織，倡導(dǎo)監(jiān)督與自律相結(jié)合的方式，正向激勵(lì)行業(yè)平臺機(jī)構(gòu)健康發(fā)展;以此規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)的健康快速發(fā)展，提高金融效率，緩解小微企業(yè)融資難以及民間投資需求問題。

三、寧波P2P網(wǎng)貸的主要問題分析

基于P2P網(wǎng)貸現(xiàn)狀的相關(guān)概述，作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分，P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)歷了迅猛發(fā)展。與此同時(shí)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)特征凸顯，主要為業(yè)務(wù)規(guī)模過于飛速增長，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不合規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)困境頻繁發(fā)生。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止2016年6月底，全國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展迅猛可以體現(xiàn)在P2P機(jī)構(gòu)數(shù)量以及業(yè)務(wù)規(guī)模上。P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量為2349家，比2014年末增長了49.1%; P2P網(wǎng)貸平臺借貸余額為6212.61億元，比2014年末增加了499.7%。第二，業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道，不合規(guī)范。目前大部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不只是金融信息服務(wù)中介，更是信用中介，參與自融、放貸、設(shè)立資金池等不合規(guī)操作;偏離了P2P網(wǎng)貸平臺服務(wù)中小微企業(yè)和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的本質(zhì)。所以業(yè)務(wù)的創(chuàng)新偏離目前政策監(jiān)管的軌道，偏離了P2P網(wǎng)貸平臺健康可持續(xù)發(fā)展的軌道。

第三，P2P網(wǎng)貸平臺在經(jīng)歷了迅猛增長之后，風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)爆發(fā)。大多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺因?yàn)樽陨淼牟怀墒欤绕涫琴Y本實(shí)力、經(jīng)營管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等未能跟進(jìn)平臺發(fā)展，產(chǎn)生違約，導(dǎo)致平臺無法正常經(jīng)營，甚至出現(xiàn)“卷款”“跑路”等現(xiàn)象，造成嚴(yán)重的不良影響。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截止2016年6月底，全國累計(jì)問題平臺1778家，占到P2P網(wǎng)貸平臺總數(shù)的43.1%，將近一半的問題平臺存在。目前，P2P網(wǎng)貸平臺出險(xiǎn)主要有以下四種情況，一是所謂的自融，P2P平臺籌集資金后，參與高利貸民間借貸或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資行為，高風(fēng)險(xiǎn)投資失敗后倒閉跑路;二是動機(jī)不純，詐騙驅(qū)動型的P2P網(wǎng)貸平臺。通過建立互聯(lián)網(wǎng)平臺，用高息高回報(bào)吸引投資者，之后關(guān)停跑路;三是經(jīng)營風(fēng)控能力有限導(dǎo)致平臺出險(xiǎn)問題。由于經(jīng)營能力有限，風(fēng)險(xiǎn)控制不到位，出險(xiǎn)高額壞賬進(jìn)而全面爆發(fā)經(jīng)營問題，陷入經(jīng)營困境的;四是P2P網(wǎng)貸平臺不合規(guī)操作，利用龐氏騙局借新還舊，或是嚴(yán)重拆標(biāo)，或是期限錯(cuò)配等高金融風(fēng)險(xiǎn)行為，容易爆破導(dǎo)致平臺面臨破產(chǎn)。 （王斌，2015）。

四、寧波P2P網(wǎng)貸發(fā)展對策分析

1.P2P網(wǎng)貸平臺角度相關(guān)對策

P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)入監(jiān)管嚴(yán)格規(guī)范的時(shí)期，P2P網(wǎng)貸企業(yè)也必將轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，健康規(guī)范地加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。目前倡導(dǎo)的普惠金融，也就意味著P2P網(wǎng)貸平臺需要專注小額分散的業(yè)務(wù)，需要服務(wù)更多的小微企業(yè)，所以這就要求P2P網(wǎng)貸平臺建立起一套符合自身特色的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，來應(yīng)對未來長足的可持續(xù)發(fā)展。因此，P2P網(wǎng)貸平臺能否健康可持續(xù)發(fā)展關(guān)鍵在于建立穩(wěn)健并且行之有效的風(fēng)控體系，能夠?qū)Υ髷?shù)據(jù)進(jìn)行有效的信息搜集、分類、處理和運(yùn)用（新浪財(cái)經(jīng)，2014）。P2P平臺需要形成成熟有力的授信技術(shù)，能夠通過大數(shù)據(jù)建模等先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對借款人和借款項(xiàng)目的各項(xiàng)資質(zhì)信息進(jìn)行準(zhǔn)確高效的審核，做好債權(quán)質(zhì)量的第一環(huán)節(jié)把關(guān)，篩選確定出有良好還款信用和還款能力的借款者，確保P2P網(wǎng)貸平臺投資者的資金安全。P2P網(wǎng)貸平臺的交易機(jī)制的合理設(shè)計(jì)對確保平臺的核心競爭力來說非常重要。P2P網(wǎng)貸平臺需要對貸款人的各種真實(shí)性進(jìn)行考核，包括身份認(rèn)證，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)證、借貸周期的時(shí)間長短考量、交易賠償制度的設(shè)計(jì)、利息計(jì)算制度等各種制度的創(chuàng)新運(yùn)用，利用這些才能大幅度降低壞賬的出現(xiàn)。

此外，P2P網(wǎng)貸平臺需要在自己細(xì)分領(lǐng)域，形成比較優(yōu)勢和核心競爭力。目前，拍拍貸有30%左右是滿足淘寶賣家的融資需求;開鑫貸主要針對江蘇省的制造業(yè)，并且貸款規(guī)模一般在300萬元人民幣左右;貸幫網(wǎng)主要針對農(nóng)村放貸以及三四線城市的個(gè)體戶老板;人人貸的投資人主要是城市白領(lǐng)，貸款對象規(guī)模比陸金所要低;網(wǎng)信金融旗下的第一P2P網(wǎng)貸主要涉足車貸、房貸等。所以，寧波P2P網(wǎng)貸平臺需要結(jié)合自身優(yōu)勢，緊密聯(lián)系區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色，產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)，在自己的細(xì)分領(lǐng)域形成核心競爭力。

同時(shí)，P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)該積極加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會等相關(guān)組織，互通有無，多方探求有自身特色的可持續(xù)發(fā)展模式。并且，網(wǎng)貸平臺需要加強(qiáng)消費(fèi)者教育，提升公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識，使公眾對P2P網(wǎng)貸以及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)信息有更多的了解。

2.政府角度相關(guān)對策

《暫行辦法》指出有關(guān)部門應(yīng)從體系上加強(qiáng)對P2P平臺的監(jiān)管力度，一是對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，重在制定和完善業(yè)務(wù)的基本規(guī)則，重在加強(qiáng)事中事后監(jiān)管。二是采取負(fù)面清單管理制度，堅(jiān)持監(jiān)管底線，鼓勵(lì)、支持和保護(hù)合法合規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺創(chuàng)新業(yè)務(wù)，加強(qiáng)信息披露，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測;明確P2P網(wǎng)貸平臺機(jī)構(gòu)不能從事的禁止性行為，堅(jiān)決打擊非法集資等非法金融活動;三是創(chuàng)新監(jiān)管模式，跨區(qū)域、跨領(lǐng)域的分工協(xié)同開展P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管，通過各方加強(qiáng)溝通、協(xié)作，形成有效的監(jiān)管合力。

首先，建立P2P平臺信息披露制度，做到平臺信息公開透明，便于投資人等查詢了解，尤其是注冊資金、交易模式等平臺信息數(shù)據(jù)。同時(shí)，將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信息全面納入征信系統(tǒng)，將征信系統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)有條件的接入P2P網(wǎng)貸平臺，實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)分享共享，這將更加利于投資者了解P2P網(wǎng)貸平臺的信用狀況，借貸信用情況，將有利于風(fēng)險(xiǎn)把控的前端化解，消除更多的信息不對稱。

浙江省對新設(shè)立的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)堅(jiān)持從嚴(yán)把握、慎重把關(guān)的原則，從源頭上抵制風(fēng)險(xiǎn)的滋生，防止問題的出現(xiàn)，尤其對從業(yè)股東、團(tuán)隊(duì)等方面進(jìn)行嚴(yán)格審核。目前，浙江省工商局將聯(lián)合有關(guān)部門對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)P2P網(wǎng)貸平臺的運(yùn)營現(xiàn)狀進(jìn)行動態(tài)調(diào)研、全面排摸、持續(xù)跟蹤，使監(jiān)管更具有針對性和有效性。與此同時(shí)，寧波各縣（市）區(qū)人民政府，作為轄區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范及處置工作的主要承擔(dān)者，也在上下聯(lián)動，齊抓共管，并在穩(wěn)步推動相關(guān)監(jiān)管立法，啟動相關(guān)立法研究工作，比如涉及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、民間借貸和融資擔(dān)保等方面。

此外，建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)長效機(jī)制，一方面，通過多元化設(shè)置創(chuàng)新暢通糾紛解決機(jī)制。例如黑龍江成立金融爭議調(diào)解仲裁中心，設(shè)立黑龍江省金融爭議人民調(diào)解委員會和哈爾濱仲裁委員會金融仲裁庭。陜西掛牌成立金融消費(fèi)糾紛調(diào)解中心。廣東、湖北、山東等地建立金融消費(fèi)糾紛非訴解決機(jī)構(gòu)，更大程度地有效拓寬矛盾糾紛化解渠道。另一方面，開展互聯(lián)網(wǎng)金融知識宣傳教育常態(tài)化，使得P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管自律相結(jié)合形成常態(tài)化建設(shè)。金融知識“進(jìn)高校、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”宣傳活動在全國范圍開展，調(diào)研顯示金融消費(fèi)者維權(quán)的意識和能力有很大的提升和增強(qiáng)（人民銀行，2016）。目前，寧波也在積極開展開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者和投資者權(quán)益保護(hù)工作，通過第三方評估機(jī)構(gòu)的評估機(jī)制，通過行業(yè)“黑名單”制度，重視行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及信息安全等，全面推進(jìn)金融投資者權(quán)益保護(hù)工作

3.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)角度相關(guān)對策

從行業(yè)角度，必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。目前，寧波互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正在制定P2P行業(yè)經(jīng)營管理規(guī)則規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，旨在推動行業(yè)內(nèi)會員機(jī)構(gòu)之間的相互學(xué)習(xí)交流、信息共享、互相監(jiān)督、互相激勵(lì)、抱團(tuán)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)重視、加強(qiáng)并在落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)聚集，努力創(chuàng)造發(fā)揮集群效應(yīng)，維護(hù)公平、正當(dāng)、競爭關(guān)系，維護(hù)金融穩(wěn)定，加強(qiáng)互助公約建設(shè)，提升應(yīng)對政策風(fēng)險(xiǎn)、擠兌等風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)P2P行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

2015年，寧波25家公司簽署互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律公約，共同致力于推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)向前健康穩(wěn)步發(fā)展。25家公司共同承諾，風(fēng)險(xiǎn)為上，合法合規(guī)經(jīng)營，全力維護(hù)投資者權(quán)益。同時(shí)，通過行業(yè)互助制度，抱團(tuán)取暖，幫助有需要的P2P網(wǎng)貸平臺度過難關(guān)。此份自律公約的簽訂不僅強(qiáng)有力的提升整個(gè)行業(yè)的公信力，重振了投資人對P2P網(wǎng)貸平臺的信心，也極有力地對簽署企業(yè)起到約束和督促激勵(lì)作用，更為有效地推動了整個(gè)行業(yè)的健康規(guī)范發(fā)展。

此外，P2P網(wǎng)貸行業(yè)基于提升平臺機(jī)構(gòu)和行業(yè)的公信力，防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雙方利益，正推行并加強(qiáng)對P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信息披露。根據(jù)行業(yè)及部分監(jiān)管部門反映，在《暫行辦法》中對信息披露進(jìn)行較為詳細(xì)的規(guī)定缺乏可操作性，且部分指標(biāo)的設(shè)置還有待于行業(yè)實(shí)踐，因此目前《暫行辦法》只對信息披露進(jìn)行原則性規(guī)定，銀監(jiān)會擬在后續(xù)有關(guān)細(xì)則中，結(jié)合行業(yè)的一般做法和監(jiān)管需要，對行業(yè)的相應(yīng)指標(biāo)，包括壞賬率、逾期率和代償金額等進(jìn)行明確定義。

網(wǎng)貸之家資料顯示，目前江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、省金融辦出臺了《網(wǎng)絡(luò)借貸平臺巡查制度（征求意見稿）》，以此來有效防范規(guī)避網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的跑路風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)制度將對P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的人員、資金、安全各方面展開巡查，對可疑P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行警示，尤其關(guān)注重要崗位人員、財(cái)務(wù)管理制度、信用風(fēng)險(xiǎn)防范控制制度、信息網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)、自有資金客戶資金管理情況等，并且定期披露，嚴(yán)肅問責(zé)，跟蹤報(bào)告。

中國人民銀行（2016）報(bào)道，自從2015年《網(wǎng)貸管理暫行辦法》公布之后，湖北網(wǎng)貸平臺成立了行業(yè)首個(gè)“投資人監(jiān)督委員會”。這個(gè)“投資人監(jiān)督委員會”由5名成員組成，代表平臺背后6萬注冊用戶、1.5萬活躍用戶行使對P2P平臺的獨(dú)立監(jiān)督權(quán)。投資人監(jiān)督委員會行使的獨(dú)立監(jiān)督權(quán)主要包括查閱平臺運(yùn)營數(shù)據(jù)、調(diào)集項(xiàng)目檔案等信息;全程參與、考察、跟進(jìn)、監(jiān)督項(xiàng)目的開發(fā)和落地等。每個(gè)項(xiàng)目都建有檔案，接受投資人的直接監(jiān)督，真正做到信息公開透明;此類創(chuàng)新舉措值得探索借鑒，將更好地加強(qiáng)落實(shí)行業(yè)信息披露和監(jiān)督。

4.社會其他各界相關(guān)對策

社會各界應(yīng)加強(qiáng)協(xié)同，政府、媒體以及相關(guān)民間機(jī)構(gòu)應(yīng)共同加入到P2P平臺的監(jiān)管中來。首先，作為借款人，借款人必須提供自身真實(shí)準(zhǔn)確的信息，必須披露融資項(xiàng)目的各項(xiàng)相關(guān)信息，確保自身信息和項(xiàng)目信息的真實(shí)合法性，并且確保融資后合法合規(guī)地使用資金。作為出借人，自身應(yīng)當(dāng)具備相關(guān)金融投資知識基礎(chǔ)或相關(guān)金融產(chǎn)品的投資經(jīng)歷，有一定的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力，必須提供自身真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份信息，確保出借資金的合法性。

作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，履行第三方資金存管職責(zé)，必須合法合規(guī)管理和監(jiān)督客戶資金，對客戶資金和網(wǎng)貸平臺機(jī)構(gòu)資金實(shí)行分賬管理;切實(shí)有效防范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金風(fēng)險(xiǎn)，確保資金流向符合出借人的真實(shí)意愿，確保資金使用的合法合規(guī)，不僅有利于客戶資金的安全，更有利于更好地維護(hù)借貸雙方利益。

五、總結(jié)

目前，基于寧波“雙驅(qū)動四治理”和打造“港口經(jīng)濟(jì)圈”的發(fā)展戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)思維正在再創(chuàng)寧波經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的新優(yōu)勢。寧波作為浙江省副省級城市，計(jì)劃單列市，信息產(chǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)、電子商務(wù)比較活躍、民間資金比較充裕、金融創(chuàng)新比較突出。而P2P網(wǎng)貸平臺利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，完成資金的線上對接，使投融資活動不受時(shí)空限制，真正落實(shí)貫徹普惠金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了小額投融資活動低成本、高效率、大眾化，對于“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展、惠民生”具有重要意義（人民銀行，2016）。此外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)，在完善金融體系，提高金融效率，緩解小微企業(yè)融資問題以及民間投融資需求等方面發(fā)揮了積極作用（銀監(jiān)會，2016）。當(dāng)下，P2P網(wǎng)貸行業(yè)當(dāng)下已進(jìn)入政府外部監(jiān)管、行業(yè)內(nèi)部引導(dǎo)、企業(yè)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的新格局時(shí)期。P2P網(wǎng)貸平臺將回歸信息中介、小額分散的普惠互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)，加速形成可持續(xù)發(fā)展模式。

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作者簡介：蘇賽爾（1987-），女，寧波大紅鷹學(xué)院，助教，金融投資學(xué)碩士研究生、研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)和投資理財(cái)。