中國農(nóng)村金融的困境與突破

周高雄

農(nóng)村金融與新中國同生共長，由最初單一的農(nóng)村信用社，發(fā)展至今形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社為重要組成部分的農(nóng)村金融組織體系。雖然服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)有所增加，但其經(jīng)營管理粗放、問題突出，與現(xiàn)代金融企業(yè)的要求還有很大的差距，在當(dāng)前“市場在資源配置中起決定性作用”及利率市場化的背景之下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)被動(dòng)陷入市場鏖戰(zhàn)，面臨發(fā)展困境。

站在新的歷史起點(diǎn)，在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，中國金融機(jī)構(gòu)都必須回歸金融的本質(zhì)。農(nóng)村金融具有特別的生存發(fā)展意義，除了回歸金融本質(zhì)外，還應(yīng)從中國特色社會(huì)主義制度環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展環(huán)境出發(fā)，找準(zhǔn)市場定位，在農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不斷謀求新的突破。

中國農(nóng)村金融發(fā)展的困境

中國農(nóng)村金融在踐行普惠金融中各盡所能，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)嶄露頭角，開始步入科學(xué)發(fā)展的軌道。但是，隨著“市場決定論”、“利率市場化”、經(jīng)濟(jì)增長放緩等宏觀環(huán)境的深度影響，中國農(nóng)村金融率先遇到發(fā)展的新困境。

農(nóng)村金融體系不完善，不能適應(yīng)“市場在資源配置中起決定性作用”的需要。在農(nóng)村金融市場，“貸款難”、“貸款貴”的問題長期存在。一方面是“嗷嗷待哺”的客戶，渴望得到信貸支持，另一方面是大量資金沉淀在金融機(jī)構(gòu)賬本上，沒有實(shí)現(xiàn)效益最大化。這種死結(jié)長期解不開，其原因是多方面的，其中，農(nóng)村要素市場的市場化程度不高是最主要的原因，農(nóng)村抵押物不足是“貸款難”的主要原因。十八屆三中全會(huì)確定“市場在資源配置中起決定性作用”，監(jiān)管層迅速響應(yīng)，力推利率定價(jià)的市場化，毋容質(zhì)疑，農(nóng)村林權(quán)、宅基地所有權(quán)和土地使用權(quán)等農(nóng)村主要生產(chǎn)資料要素沒有實(shí)現(xiàn)市場化，這對(duì)于農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)顯然是不公正的，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系不夠健全，缺少的正是解決不公正問題的要素市場體系，包括主要生產(chǎn)資料要素評(píng)估機(jī)構(gòu)、交易平臺(tái)、擔(dān)保退出機(jī)制等。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不夠強(qiáng)大，不堪承受“主力軍”的重?fù)?dān)。在眾多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與“三農(nóng)”生緣最早、結(jié)緣最深，縣域農(nóng)信社（或農(nóng)商行）市場份額常占五成左右，對(duì)于“三農(nóng)”的貸款增量常占八成左右，已確立起農(nóng)村金融主力軍的地位。但是，部分農(nóng)合機(jī)構(gòu)歷史包袱仍然較重、法人治理結(jié)構(gòu)仍然不夠完善、經(jīng)營管理仍然比較粗放，“小法人、大系統(tǒng)”的管理體制不夠完善、聯(lián)動(dòng)發(fā)展的動(dòng)力不足、后臺(tái)服務(wù)能力不強(qiáng)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)整體實(shí)力不夠強(qiáng)大。在依然承擔(dān)大量政策性金融業(yè)務(wù)情況下，如不進(jìn)一步做大做強(qiáng)，則難以承擔(dān)“主力軍”的重?fù)?dān)，難以在推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)中做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

定價(jià)機(jī)制不健全，不能實(shí)現(xiàn)完全的利率市場化。金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，利差收入是當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要的收入來源，利率管理自然是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營活動(dòng)的重要內(nèi)容。當(dāng)前，農(nóng)村金融市場資金定價(jià)受各種因素制約，還無法完全實(shí)現(xiàn)市場化。首先，大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)議價(jià)能力較弱，定價(jià)機(jī)制不健全，資金議價(jià)定價(jià)能力與農(nóng)業(yè)銀行等大型商業(yè)銀行相比，顯得較弱，尚未能準(zhǔn)確運(yùn)用各種精細(xì)化模型和定價(jià)系統(tǒng)對(duì)本機(jī)構(gòu)存款成本水平進(jìn)行科學(xué)核算；尚無法根據(jù)客戶群進(jìn)行有效的分層管理和細(xì)化管理；尚未能分別制定有吸引力的貸款利率，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)；尚未能通過內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）來實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，引領(lǐng)機(jī)構(gòu)朝精細(xì)化管理轉(zhuǎn)型。其次，受民間金融定價(jià)大起大落的影響，造成一定的沖擊。最后，監(jiān)管層同樣嚴(yán)格的資本約束和業(yè)務(wù)管理，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)議價(jià)定價(jià)形成了一定的時(shí)空限制。

風(fēng)險(xiǎn)管理不夠嚴(yán)密，難以始終守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。當(dāng)前，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)將在較長時(shí)期內(nèi)經(jīng)歷一個(gè)“去杠桿、降產(chǎn)能、擠泡沫”的過程，個(gè)別企業(yè)停產(chǎn)歇業(yè)、大股東和大客戶失聯(lián)的情況時(shí)有發(fā)生。特別是當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)跨市場、跨機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)特征越來越明顯，單家農(nóng)合機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)容易傳染到多家農(nóng)合機(jī)構(gòu)，單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)可能演變?yōu)槎喾N風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)彼此交織，相互疊加，共振放大。除農(nóng)業(yè)銀行等大型商業(yè)銀行之外，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多為法人層級(jí)低、資產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營管理水平相對(duì)落后的機(jī)構(gòu)，整體來看，這些機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。從目前縣域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況來看，最先守不住系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線的可能依次是融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行，不合格農(nóng)信社，不夠強(qiáng)大的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)同樣可能發(fā)生較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村信用不透明，嚴(yán)重制約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大規(guī)模和提高服務(wù)質(zhì)量。信用水平直接決定市場交易效率，決定交易中的“摩擦成本”。在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，幾千年“安土”習(xí)俗形成的鄉(xiāng)土文化傳統(tǒng)，網(wǎng)格化的人際關(guān)系特征，農(nóng)民、小微企業(yè)對(duì)內(nèi)信息真實(shí)與對(duì)外信息不真實(shí)的現(xiàn)象比較普遍，陌生人之間信用信息“剛化”程度不高。由于歷史和體制的原因，農(nóng)村信用評(píng)級(jí)與征信工作普遍不到位，“好借好還，再借不難”的市場經(jīng)濟(jì)信用理念還沒有完全植入廣大農(nóng)民、小企業(yè)主的思想和行為之中。由此，在農(nóng)村信用水平較低，透明度較低的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放款意愿大大降低，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模擴(kuò)張動(dòng)力減弱，服務(wù)質(zhì)量難以提高。

中國農(nóng)村金融改革發(fā)展的新突破

改革理論的新突破：先行先試，實(shí)現(xiàn)本質(zhì)

在我國農(nóng)村金融改革的歷史中，最早是“父愛主義”泛濫，“好心辦壞事”。改革開放以來，對(duì)農(nóng)信社重大改革就有3次，最近10年農(nóng)信社的改革也難言完善。很顯然，中國農(nóng)村金融改革的理論有待新突破。自2003年全面推進(jìn)農(nóng)信社改革以來，國內(nèi)學(xué)者和實(shí)際工作者對(duì)中國農(nóng)村金融理論進(jìn)行了探尋，取得了一些成果。主要脈絡(luò)體現(xiàn)為：從“信貸補(bǔ)貼論”進(jìn)化到“市場配置論”；從“不完全競爭”理論進(jìn)化到“完全競爭”理論、“農(nóng)村金融市場論”。當(dāng)下的難題是，如何創(chuàng)立具有中國特色的中國農(nóng)村金融市場理論，更好地指導(dǎo)中國農(nóng)村金融深化改革。

要?jiǎng)?chuàng)立具有中國特色的農(nóng)村金融市場理論，就要進(jìn)一步解放思想，大膽先行先試，在以下三個(gè)方面取得新的突破。

第一，以提高農(nóng)村金融資源配置效率為核心任務(wù)，回歸農(nóng)村金融的本質(zhì)：農(nóng)村金融資源完全為“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)。當(dāng)前，無論是以市場供給為導(dǎo)向，以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)調(diào)整為中心的改革，還是以需求為導(dǎo)向，以建設(shè)有效農(nóng)村金融市場為主旋律的改革，都應(yīng)切實(shí)體現(xiàn)農(nóng)村金融資源完全為“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)，而不能鼓勵(lì)發(fā)展“抽水機(jī)”。

第二，以踐行普惠金融為總方向，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體享受到國民待遇：“融資不太難、融資不太貴”。農(nóng)村金融一直是我國金融市場中最薄弱的短板，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“輸血”和“造血”功能一直嚴(yán)重不足，因此，未來改革發(fā)展必須以普惠金融為總方向。當(dāng)前應(yīng)著力優(yōu)先解決信貸需求的問題，實(shí)現(xiàn)“融資不太難，融資不太貴”的工作目標(biāo)，讓金融的陽光普照農(nóng)村和小微經(jīng)濟(jì)每個(gè)角落。

第三，以政策扶持為引導(dǎo)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扎根鄉(xiāng)土，服務(wù)鄉(xiāng)土?，F(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，除農(nóng)發(fā)行是政策性金融機(jī)構(gòu)之外，其余都是商業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象均為弱質(zhì)客戶，這就決定了農(nóng)村金融客觀需要強(qiáng)大的政策引導(dǎo)。政府及監(jiān)管部門要充分利用各種財(cái)政與貨幣政策手段，通過財(cái)政性貸款貼息、政策性融資擔(dān)保與保險(xiǎn)等多種方式，形成合理健全的農(nóng)村金融政策扶持體系，激發(fā)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“支農(nóng)支小”的內(nèi)生動(dòng)力。

發(fā)展理論的新突破：堅(jiān)定走中國特色普惠金融的道路

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，普惠金融理論創(chuàng)新再出發(fā)，就是以互聯(lián)網(wǎng)思維深化對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)，以金融本質(zhì)論思維強(qiáng)化宗旨意識(shí)。農(nóng)合機(jī)構(gòu)要樹立客戶至上、開放包容、普惠民主的互聯(lián)網(wǎng)思維，積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)在經(jīng)營管理中的應(yīng)用，降低金融服務(wù)成本，挖掘金融服務(wù)需求，有效管理金融風(fēng)險(xiǎn)，不斷提升服務(wù)弱勢群體、薄弱環(huán)節(jié)的能力和水平。同時(shí)，要堅(jiān)持金融本質(zhì)論思維。農(nóng)合機(jī)構(gòu)因農(nóng)而生、依農(nóng)而存、為農(nóng)而長，無論產(chǎn)權(quán)制度和組織形式怎樣變化，農(nóng)信社的“三農(nóng)”本色始終不能變，服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨始終不能變，必須在支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)發(fā)展工作中始終走在前面，作出最大的貢獻(xiàn)。

具體而言，中國特色普惠金融可理解為：廣惠普羅大眾的“便利”金融、“低價(jià)”金融，實(shí)現(xiàn)弱勢群體應(yīng)有尊嚴(yán)的“平等”金融。這也是廣東省農(nóng)合機(jī)構(gòu)最近10年踐行普惠金融的心得體會(huì)。廣東省聯(lián)社帶領(lǐng)廣東省全省97家農(nóng)合機(jī)構(gòu)，為“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供了“量體裁衣”的金融服務(wù)，讓其得到“金融超市”般的便利。

深入發(fā)展中國特色普惠金融，可在“低價(jià)”、“便利”和“平等”方面做出特色。

在低價(jià)方面做出中國特色。在基本生活資料生產(chǎn)方面，國家財(cái)政應(yīng)給予適當(dāng)?shù)馁N息支持；對(duì)區(qū)域性、季節(jié)性、風(fēng)險(xiǎn)性較高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目、農(nóng)產(chǎn)品加工項(xiàng)目的貸款，當(dāng)?shù)刎?cái)政應(yīng)對(duì)其中不可抗力造成的壞賬損失給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼；對(duì)守信用、重合同的農(nóng)戶或小微企業(yè)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)給予積分獎(jiǎng)勵(lì)，積分越高，減息越多。

在便利方面做出中國特色。鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立更多的“三農(nóng)專營中心”、小微企業(yè)專營中心，對(duì)其無抵押信貸部分，不列入貸款規(guī)?？刂品秶还膭?lì)開設(shè)更多的夜市銀行、早市銀行，對(duì)期間經(jīng)營業(yè)務(wù)所得適當(dāng)減少繳納企業(yè)所得稅。此外，還應(yīng)鼓勵(lì)設(shè)立村級(jí)金融服務(wù)站，社區(qū)智慧銀行等，便民利民。

在平等方面做出中國特色。地方政府與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；共同解決弱勢群體不能平等獲得金融服務(wù)的問題，一方面，地方政府對(duì)弱勢群體予以必要的增信支持，另一方面，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)適當(dāng)降低條件或創(chuàng)造條件提高其享受金融服務(wù)的獲得性。規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，一方面，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)改造傳統(tǒng)金融，有效降低交易成本，提高信息透明度，拓寬服務(wù)渠道，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改變“嫌貧愛富”、“劫貧濟(jì)富”的做法；另一方面，必須規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)發(fā)展，防止野蠻生長或異化為新的壟斷勢力，讓經(jīng)濟(jì)社會(huì)的薄弱環(huán)節(jié)和弱勢群體在線下線上都能夠享受到公正平等的金融服務(wù)。

主力軍建設(shè)的新突破：打造以農(nóng)合機(jī)構(gòu)為主力軍的組織品牌

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融主力軍的地位已經(jīng)確立并不斷加強(qiáng)，如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融主力軍建設(shè)的新突破？一些省份農(nóng)合機(jī)構(gòu)“組織品牌”建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)提供了新的思路和新的借鑒：必須首先實(shí)現(xiàn)建設(shè)觀念的新轉(zhuǎn)變，即由以產(chǎn)品品牌建設(shè)為主導(dǎo)向以組織品牌建設(shè)為主導(dǎo)的轉(zhuǎn)變，努力實(shí)現(xiàn)以下三大突破：

第一，實(shí)現(xiàn)“小法人，大系統(tǒng)”管理體制的新突破，既發(fā)揮“小法人”的特色優(yōu)勢，又增創(chuàng)“大系統(tǒng)”的富集優(yōu)勢。當(dāng)前，農(nóng)合機(jī)構(gòu)多以縣（市）為單位成為獨(dú)立法人，經(jīng)營重心下移，具有靈活多變、貼近市場、獲取“軟信息”能力強(qiáng)、網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)、業(yè)務(wù)滲透農(nóng)村市場的優(yōu)勢，同時(shí)，各基層機(jī)構(gòu)將各種中后臺(tái)服務(wù)集中到省級(jí)聯(lián)社，省級(jí)聯(lián)社積極打造研發(fā)開發(fā)、結(jié)算清算、教育培訓(xùn)、宣傳、IT等服務(wù)大平臺(tái)，不斷提升履職能力，為各“小法人”提供現(xiàn)代化、個(gè)性化服務(wù)，這樣既保持農(nóng)合機(jī)構(gòu)貼近市場的優(yōu)勢，發(fā)揮前臺(tái)優(yōu)勢，又將中后臺(tái)集約建設(shè)成果惠及各農(nóng)合機(jī)構(gòu)，讓其享受到大銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的成果，增強(qiáng)富集優(yōu)勢。同時(shí)，要積極推進(jìn)省聯(lián)社深化改革，探索建立與農(nóng)合機(jī)構(gòu)科學(xué)發(fā)展相適應(yīng)的組織體制和管理機(jī)制。

第二，實(shí)現(xiàn)“同生共榮，聯(lián)動(dòng)發(fā)展”互動(dòng)機(jī)制的新突破。打造“同生共榮，聯(lián)動(dòng)發(fā)展”機(jī)制是廣東農(nóng)合機(jī)構(gòu)深化改革發(fā)展的重點(diǎn)任務(wù)。首先開展定向合作，實(shí)現(xiàn)以資本為紐帶的內(nèi)在聯(lián)動(dòng)。針對(duì)廣東省還有20家高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)合機(jī)構(gòu)（監(jiān)管評(píng)級(jí)在5A級(jí)及以下）的實(shí)際情況，省聯(lián)社積極協(xié)調(diào)18家農(nóng)商行通過向20家困難聯(lián)社入股、聯(lián)合管理、業(yè)務(wù)合作等開展定向合作。對(duì)于一些特別困難的聯(lián)社，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)化解和改進(jìn)管理的需要，適當(dāng)放寬定向合作機(jī)構(gòu)的持股比例。通向定向合作，先進(jìn)農(nóng)商行與后進(jìn)困難聯(lián)社建立起股權(quán)紐帶關(guān)系，形成市場化合作，實(shí)現(xiàn)全省農(nóng)合機(jī)構(gòu)整體協(xié)調(diào)發(fā)展。其次組織“雁行升級(jí)”計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)整體協(xié)同聯(lián)動(dòng)發(fā)展。主動(dòng)轉(zhuǎn)型升級(jí)是廣東農(nóng)合機(jī)構(gòu)新時(shí)期改革發(fā)展的重要選擇。廣東省聯(lián)社新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子在認(rèn)真總結(jié)過去改革發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，剖析突出問題的基礎(chǔ)上，研究制定了《關(guān)于廣東農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)深化改革轉(zhuǎn)型升級(jí)的意見》，全面部署轉(zhuǎn)型升級(jí)工作，提出“雁行升級(jí)”計(jì)劃，即農(nóng)合機(jī)構(gòu)在推進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)行動(dòng)中，按各自發(fā)展實(shí)力和基礎(chǔ)，按“雁行”列陣，這樣既保持各個(gè)法人機(jī)構(gòu)獨(dú)立的地位，又保持相互合作和支持，抱團(tuán)取暖，共同迎接各種新的挑戰(zhàn)?！把阈猩?jí)”最終方向是各機(jī)構(gòu)都努力建設(shè)成“現(xiàn)代特色銀行”，共同建立“同生共榮、聯(lián)動(dòng)發(fā)展”的新機(jī)制。

第三，實(shí)現(xiàn)具有鮮明農(nóng)信特色“組織品牌”建設(shè)的新突破。塑造以先進(jìn)企業(yè)文化為支撐的企業(yè)精神。為實(shí)現(xiàn)以先進(jìn)企業(yè)文化引領(lǐng)轉(zhuǎn)型升級(jí)的作用，廣東省聯(lián)社倡導(dǎo)建設(shè)“勤勉、務(wù)實(shí)、創(chuàng)新、爭先”的企業(yè)文化，激勵(lì)廣大員工發(fā)揚(yáng)“實(shí)干興邦”的務(wù)實(shí)精神，積極主動(dòng)推進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。為此，省聯(lián)社制訂了《關(guān)于廣東省農(nóng)合機(jī)構(gòu)全面加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)的決定》，通過舉行專題培訓(xùn)班、開展各種形式多樣的企業(yè)文化活動(dòng)，將廣東農(nóng)信先進(jìn)企業(yè)文化的理念凝結(jié)為全體農(nóng)信員工，一致?lián)碜o(hù)的企業(yè)精神：“在幫助小實(shí)體成就好事業(yè)中發(fā)展自己”；塑造體現(xiàn)農(nóng)信系統(tǒng)核心價(jià)值觀的模范人物，在先進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)中，廣東農(nóng)信人一直堅(jiān)持以核心價(jià)值觀培育模范人物，引導(dǎo)客戶經(jīng)理主動(dòng)開拓市場、走進(jìn)社區(qū)、進(jìn)村入戶，爭當(dāng)“挎包經(jīng)理”、“農(nóng)信天使”、“五一勞動(dòng)獎(jiǎng)?wù)隆鲍@得者，他們的行動(dòng)拉近了農(nóng)合機(jī)構(gòu)與客戶之間距離，體現(xiàn)了“以顧客為中心”的經(jīng)營導(dǎo)向。廣東農(nóng)合機(jī)構(gòu)的努力也得到了社會(huì)廣泛認(rèn)可，2014年，省聯(lián)社成為“廣東省五一勞動(dòng)獎(jiǎng)”獲獎(jiǎng)單位。廣東農(nóng)信的組織品牌建設(shè)邁上了新的臺(tái)階。

定價(jià)機(jī)制建設(shè)的新突破：精細(xì)化管理、差異化定價(jià)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過改革試點(diǎn)階段的“急行軍”，業(yè)務(wù)規(guī)模雖然發(fā)展較快，但迫切需要邁穩(wěn)腳步來解決粗放發(fā)展遺留的問題，全面實(shí)施精細(xì)化管理。精細(xì)化管理涉及到?jīng)Q策、營銷、內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)流程、資源管理、內(nèi)控管理等等，是一個(gè)縝密的系統(tǒng)工程。對(duì)于農(nóng)合機(jī)構(gòu)來說，推進(jìn)利率管理和業(yè)務(wù)流程的精細(xì)化最為迫切。廣東省聯(lián)社按照“全面規(guī)劃，分期分批推進(jìn)”的原則指導(dǎo)全省農(nóng)合機(jī)構(gòu)開展該項(xiàng)工作，根據(jù)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r分類推進(jìn)FTP、信用評(píng)級(jí)、資本管理和管理會(huì)計(jì)等項(xiàng)目的建設(shè)，對(duì)存貸款的價(jià)格進(jìn)行科學(xué)測算，形成有效內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制，以此為工具，完善差異化定價(jià)的指導(dǎo)。對(duì)于業(yè)務(wù)流程精細(xì)化，廣東省聯(lián)社在繼續(xù)推進(jìn)流程銀行改造的基礎(chǔ)上，綜合轄內(nèi)機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)了《關(guān)于全面提升廣東省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的實(shí)施辦法》，對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新流程進(jìn)行了梳理與規(guī)范。與此同時(shí)，廣東省政府金融工作部門在廣州、佛山、東莞市分別建設(shè)了三條“民間金融街”，讓民間金融從地下走到地上，督促其完善定價(jià)機(jī)制，減少對(duì)農(nóng)村金融定價(jià)的沖擊。

環(huán)境生態(tài)建設(shè)的新突破：以縣級(jí)征信體系建設(shè)為龍頭，帶動(dòng)誠信村誠信戶建設(shè)

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境直接決定農(nóng)村金融發(fā)展的數(shù)量與質(zhì)量。2009年，廣東云浮市的郁南縣開展了農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)，為我國農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)作出了有益的嘗試：建立縣級(jí)征信體系，并帶動(dòng)了信用村、信用戶的建設(shè)，建設(shè)政策性擔(dān)保機(jī)制、貸款貼息機(jī)制，優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境、市場環(huán)境，健全農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性互動(dòng)。

郁南縣的信用村、信用戶建設(shè)就是以信用村建設(shè)為基礎(chǔ)，以成立征信中心為載體，構(gòu)建了覆蓋全縣的信用信息體系。2009年，郁南縣率先在桂圩鎮(zhèn)勿坦村開始信用村建設(shè)的試點(diǎn)，先后出臺(tái)了一系列信用等級(jí)評(píng)定的規(guī)章制度，采用先試點(diǎn)、后推廣的方式推進(jìn)。2010年郁南縣成功創(chuàng)建了29個(gè)“勿坦模式”信用村。2011年全面展開，指導(dǎo)和鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)、各鎮(zhèn)村參與信用村建設(shè)，并要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與對(duì)信用戶的評(píng)定和授信工作，同時(shí)依托人民銀行全國聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)創(chuàng)建郁南縣征信中心。郁南縣信用村、信用戶建設(shè)為廣東乃至全國農(nóng)村征信體系和金融生態(tài)建設(shè)都提供了一個(gè)很好的樣板。

風(fēng)險(xiǎn)防范化解互助體系建設(shè)的新突破：建立系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)互助救助機(jī)制

金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，農(nóng)村金融是金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，機(jī)構(gòu)數(shù)量種類多、差異大，整體資產(chǎn)質(zhì)量差、管理水平低，現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)都比較突出。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)下行催發(fā)各種農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)苗頭，建立符合中國農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際的防范化解風(fēng)險(xiǎn)的互助救助體系刻不容緩。

建立地方與中央“聯(lián)防”的工作機(jī)制。在處理一些地方性金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)工作方面，地方政府具有不可替代的作用。宜由省級(jí)政府金融工作辦公室牽頭組織，聯(lián)合“一行三會(huì)”駐當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)及各重要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建立起全轄區(qū)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急工作機(jī)制。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)率先建立起“百家救一家”的應(yīng)急互助機(jī)制。由省級(jí)聯(lián)社組織領(lǐng)導(dǎo)，建立由省內(nèi)農(nóng)合機(jī)構(gòu)自籌自建的金融風(fēng)險(xiǎn)互助應(yīng)急資金，發(fā)揮農(nóng)信系統(tǒng)特有的“組織品牌”優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)“一家有難，百家支援”。風(fēng)險(xiǎn)互助資金救助運(yùn)用程序按照“法人機(jī)構(gòu)自救——區(qū)域內(nèi)同系統(tǒng)援助——人民銀行退回存款準(zhǔn)備金救助——‘大系統(tǒng)應(yīng)急互助資金救助——申請(qǐng)人民銀行緊急再貸款”的風(fēng)險(xiǎn)救助路徑，妥善處置農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等問題，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

（作者系廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長）