蘇州地區(qū)高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)方向的探索①
——基于個(gè)人理財(cái)視角的

蘇州工業(yè)園區(qū)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 李明霞

蘇州地區(qū)高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)方向的探索①
——基于個(gè)人理財(cái)視角的

蘇州工業(yè)園區(qū)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 李明霞

摘要：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)發(fā)展迅速，國(guó)民個(gè)人理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)。蘇州地區(qū)強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)發(fā)展使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)份額不斷提升。本文從個(gè)人理財(cái)?shù)囊暯浅霭l(fā)，在調(diào)研蘇州地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及人才需求的基礎(chǔ)上對(duì)高職院校的金融專業(yè)培養(yǎng)方向進(jìn)行了探索和研究，并提出了相應(yīng)的見(jiàn)解和觀點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái) 蘇州地區(qū) 金融專業(yè)人才 培養(yǎng)方向

個(gè)人理財(cái)是相對(duì)于個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)管理活動(dòng)，通過(guò)對(duì)個(gè)人或家庭進(jìn)行科學(xué)和有計(jì)劃的管理，從而使財(cái)產(chǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值的目標(biāo)。目前商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要通過(guò)為個(gè)人客戶提供財(cái)務(wù)分析、規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)，以滿足客戶的個(gè)性化需求。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)外萌芽于20世紀(jì)30～60年代，20世紀(jì)60～80年代發(fā)展迅速，20世紀(jì)90年代進(jìn)入成熟期。而在國(guó)內(nèi)，20世紀(jì)80～90年代才剛剛開(kāi)始萌芽，主要為客戶提供專業(yè)化投資顧問(wèn)和外匯理財(cái)服務(wù)，大多數(shù)居民，包括銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)意識(shí)都很薄弱。但從2000年開(kāi)始我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了高速增長(zhǎng)期。截至目前，個(gè)人理財(cái)意識(shí)已經(jīng)基本得以普及。

1　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展與應(yīng)用

我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面發(fā)展較晚，1995年招商銀行率先在全國(guó)推出“一卡通”，突破了傳統(tǒng)模式，體現(xiàn)了以客戶為中心的管理思想。2000年后，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了迅速發(fā)展和擴(kuò)充期，由于外資銀行的沖擊、國(guó)內(nèi)居民可支配收入的強(qiáng)勢(shì)增長(zhǎng)及商業(yè)銀行的存貸利率不斷縮小等多方面原因使各大銀行加大理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和發(fā)行銷(xiāo)售力度。但我國(guó)銀行業(yè)由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)、個(gè)人理財(cái)發(fā)展晚、從業(yè)人員尤其是理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)化程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到國(guó)際化需求水平，金融產(chǎn)品發(fā)行量雖然多，但是科技含量低，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度顯然還無(wú)法與西方在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域相比較和競(jìng)爭(zhēng)。

趙立航(2005)認(rèn)為我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及銀行、保險(xiǎn)、證券、信托基金等多個(gè)領(lǐng)域，對(duì)于金融服務(wù)一體化要求高，國(guó)內(nèi)在此方面還存在很多問(wèn)題和差距[1]。汪冠群(2010)認(rèn)為目前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，同質(zhì)化嚴(yán)重，為保證個(gè)人理財(cái)向個(gè)人理財(cái)方向發(fā)展，必須從宏觀制度環(huán)境層面、個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)組織層面、理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)層面重新構(gòu)建，以促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展[2]。李江鴻、沙金(2011)探討了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的重要性，著重從風(fēng)險(xiǎn)方面提出了自己的意見(jiàn)和建議。他們認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在合規(guī)、消費(fèi)者保護(hù)、衍生產(chǎn)品交易、信托等多種法律風(fēng)險(xiǎn)，因此需要特別關(guān)注客戶關(guān)系、產(chǎn)品管理、內(nèi)控及投資等重點(diǎn)領(lǐng)域，以做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作[3]。忽詩(shī)佳(2012)認(rèn)為近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)的不斷變化也對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要實(shí)現(xiàn)新的跨越。但由于我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、理財(cái)思想限制、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)能力薄弱、專業(yè)人才匱乏等因素導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度不夠，產(chǎn)品單一、同質(zhì)化程度高，金融衍生品間的結(jié)合少，在很多需要專業(yè)技術(shù)的領(lǐng)域都還是一片空白。因此需要整合金融產(chǎn)品、培育適合國(guó)情的理財(cái)師認(rèn)證體系，提升商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)能力，加大硬軟件的投入及在數(shù)據(jù)庫(kù)管理和客戶信息的維護(hù)等方面進(jìn)行改善和提升[4]。

2　蘇州地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展及人才需求

早在2005年，蘇州地區(qū)就已經(jīng)在全國(guó)大中城市國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)排行版中居第四位，僅在上海、廣州、北京之后，人均地區(qū)生產(chǎn)總值超過(guò)5000美元，進(jìn)入經(jīng)濟(jì)升級(jí)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期和金融服務(wù)業(yè)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。2014年蘇州地區(qū)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值1.35萬(wàn)億元人民幣，人均地區(qū)生產(chǎn)總值超過(guò)2萬(wàn)美元，蘇州地區(qū)強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)發(fā)展使當(dāng)?shù)氐母蝗巳后w迅速崛起和蔓延。

2014胡潤(rùn)百富排行榜中，蘇州就占據(jù)了23位，其中多數(shù)均為當(dāng)?shù)刂駹I(yíng)企業(yè)家，而蘇州地區(qū)早已形成了吳江盛澤紡織業(yè)、沙鋼集團(tuán)等為代表的民營(yíng)企業(yè)群，數(shù)量和規(guī)模在全國(guó)都名列前茅。區(qū)域內(nèi)個(gè)人財(cái)富的高度集中及數(shù)量的不斷增加形成了龐大的中高端客戶群體，由此為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2005年前后，蘇州地區(qū)出現(xiàn)了如匯豐、渣打等外資銀行，中資銀行中招商銀行、中信銀行等也率先為這些客戶提供了個(gè)人理財(cái)服務(wù)。2008年全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)生后，對(duì)蘇州制造業(yè)也形成了巨大沖擊，但促使人們對(duì)資本市場(chǎng)有了進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)，投資理念愈加成熟。在此契機(jī)下，第三方理財(cái)進(jìn)駐蘇州市場(chǎng)，2008年，諾亞(蘇州)財(cái)富管理中心成為蘇州首家專業(yè)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)。之后，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)如雨后春筍般興起。2011年，蘇州市制定了《金融業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》，確立了打造蘇州區(qū)域金融中心的目標(biāo)，大力支持發(fā)展創(chuàng)投、風(fēng)投、第三方理財(cái)公司等新型金融機(jī)構(gòu)，以滿足區(qū)域內(nèi)居民龐大的理財(cái)需求和企業(yè)的融資需求。

顯然，蘇州作為一個(gè)機(jī)構(gòu)集聚及全社會(huì)融資水平提升迅猛、金融創(chuàng)新不斷加強(qiáng)的區(qū)域，個(gè)人理財(cái)服務(wù)和創(chuàng)新已經(jīng)成為其必然發(fā)展趨勢(shì)和潮流。蘇州地區(qū)在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的人才需求也逐年呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)。

目前國(guó)內(nèi)包括蘇州在內(nèi)從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要有三大類：銀行、證券、保險(xiǎn)為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、新型第三方理財(cái)金融機(jī)構(gòu)以及P2P為代表的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)網(wǎng)站。蘇州工業(yè)園區(qū)作為蘇州金融中心的集聚地，從其最大的專業(yè)人才招聘網(wǎng)站上可以發(fā)現(xiàn)，僅2015年6月投資理財(cái)相關(guān)崗位的招聘信息達(dá)100余條，招聘人數(shù)超過(guò)300人。主要崗位及要求如表1所示。

表1　蘇州工業(yè)園區(qū)主要崗位及要求明細(xì)

3　蘇州地區(qū)高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)方向探索

蘇州地區(qū)高職院校適應(yīng)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展及人才的需求，紛紛設(shè)立了金融專業(yè)。但目前金融專業(yè)主要培養(yǎng)方向?yàn)殂y行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，如銀行大堂客戶服務(wù)、保險(xiǎn)銷(xiāo)售、證券公司客戶服務(wù)等。有些高職院校雖然也開(kāi)設(shè)了個(gè)人理財(cái)課程，但針對(duì)性較弱，無(wú)具體實(shí)踐環(huán)節(jié)，教學(xué)計(jì)劃更新慢，不能適應(yīng)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際需求。國(guó)外院校非常重視個(gè)人理財(cái)規(guī)劃教育，美國(guó)有完整的個(gè)人理財(cái)考證體系，澳大利亞大學(xué)有獨(dú)立的個(gè)人理財(cái)專業(yè)，而且在校內(nèi)開(kāi)設(shè)了專門(mén)的大學(xué)理財(cái)教育課程。

隨著蘇州地區(qū)財(cái)富的不斷增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃職業(yè)越來(lái)越重要和搶手，但同時(shí)對(duì)專業(yè)背景和實(shí)踐能力的要求也越來(lái)越高。蘇州地區(qū)高職院?？舍槍?duì)本土實(shí)際情況，在金融專業(yè)人才培養(yǎng)方向上進(jìn)行靈活調(diào)整，以更好地適應(yīng)市場(chǎng)需求。

3.1 重視個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)，明確個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師的培養(yǎng)方向，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)與企業(yè)需求緊密結(jié)合

以?？破瘘c(diǎn)來(lái)培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師符合市場(chǎng)需求，蘇州很多用人單位在招聘時(shí)青睞實(shí)踐性的?？飘厴I(yè)生，因此高職金融專業(yè)可按照企業(yè)實(shí)際需求來(lái)設(shè)置個(gè)人理財(cái)課程模塊。

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)只有不到10%的人群財(cái)富得到了專業(yè)管理，而在美國(guó)則高達(dá)58%。作為“金領(lǐng)”職業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師在國(guó)外收入很高，因此要求非常高端，不僅要全面了解和掌握各種金融工具，通曉相關(guān)法律法規(guī)，并能為客戶提供切實(shí)可行的財(cái)務(wù)方案，還要及時(shí)跟蹤服務(wù)客戶，針對(duì)客戶的情況不斷修正理財(cái)計(jì)劃和目標(biāo)，滿足客戶的特定需求，為客戶提供長(zhǎng)期甚至一生的服務(wù)。而從企業(yè)的需求也可以看出，一個(gè)成熟的理財(cái)規(guī)劃師培養(yǎng)周期需要長(zhǎng)達(dá)10年以上。見(jiàn)圖1。

圖1

因此如果高職院校金融專業(yè)能從一開(kāi)始就契合企業(yè)的要求來(lái)明確培養(yǎng)方向，則可縮短培訓(xùn)周期，節(jié)約培訓(xùn)成本。在理財(cái)課程模塊中，可按照金融企業(yè)客戶的實(shí)際需求從家庭保障、資產(chǎn)保值、資產(chǎn)增值、資產(chǎn)傳承等來(lái)系統(tǒng)進(jìn)行設(shè)置。如表2所示。

表2

3.2 重視理財(cái)規(guī)劃師證書(shū)培訓(xùn)，將考證與實(shí)踐教學(xué)融為一體

美國(guó)從20世紀(jì)70年代初便推出CFP資格認(rèn)證，理財(cái)師必須通過(guò)考試認(rèn)證的方式獲得理財(cái)資質(zhì)，通常理財(cái)師不僅持有理財(cái)師資格證書(shū)，同時(shí)還持有證券、保險(xiǎn)等其他資格證書(shū)。因此在美國(guó)從事理財(cái)?shù)膶I(yè)人員中90%以上擁有銀行、會(huì)計(jì)、稅務(wù)等相關(guān)行業(yè)的長(zhǎng)期工作經(jīng)驗(yàn)，持有多項(xiàng)專業(yè)資格證書(shū)。隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)產(chǎn)品的日益豐富和金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行紛紛成立私人銀行部門(mén)、證券公司等，也成立了理財(cái)中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心的金融模式，由此要求市場(chǎng)培養(yǎng)大量專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍擴(kuò)充進(jìn)來(lái)。2005年后，金融理財(cái)師(AFP)、注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師(CFP)等資格認(rèn)證和考核在國(guó)內(nèi)興起，以銀行為首的諸多財(cái)富管理中心均要求從業(yè)人員持有理財(cái)規(guī)劃師等資質(zhì)證書(shū)。2014年底，國(guó)內(nèi)持有相關(guān)資質(zhì)證書(shū)的人數(shù)已經(jīng)由2012年的15萬(wàn)人增加至近40萬(wàn)人。

蘇州高職院?？山柚鷧^(qū)域金融中心的建設(shè)，在金融辦、人才辦等部門(mén)牽頭的帶動(dòng)下，聯(lián)合深入合作企業(yè)，加大本土金融人才培養(yǎng)力度，將理財(cái)師培訓(xùn)納入日常教學(xué)體系，鼓勵(lì)和培訓(xùn)學(xué)生參加相關(guān)等級(jí)考試和認(rèn)證。蘇州地區(qū)目前還沒(méi)有形成有影響力的理財(cái)行業(yè)協(xié)會(huì)，高職院校也可協(xié)助政府參考澳大利亞的理財(cái)協(xié)會(huì)和美國(guó)財(cái)富管理師協(xié)會(huì)的模式進(jìn)行功能設(shè)置和支持，在推廣職業(yè)資格證書(shū)、行業(yè)自律、信息共享等方面發(fā)揮其特有的作用。高職院校作為培養(yǎng)應(yīng)用技能型人才基地，更應(yīng)主動(dòng)聯(lián)絡(luò)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，與之建立企業(yè)大學(xué)型的合作關(guān)系，學(xué)生能到相應(yīng)的專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)踐，高職院校也可為金融機(jī)構(gòu)做好相應(yīng)培訓(xùn)和服務(wù)工作。

參考文獻(xiàn)

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中圖分類號(hào)：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2015)07(a)-187-03

作者簡(jiǎn)介：李明霞(1979-)，女，蘇州工業(yè)園區(qū)職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融系講師，主要從事金融服務(wù)和管理、區(qū)域經(jīng)濟(jì)方面的研究。

基金項(xiàng)目：①蘇州工業(yè)園區(qū)職業(yè)技術(shù)學(xué)院院級(jí)項(xiàng)目(2014I VT02JR021)的階段性成果。