新形勢下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題的研究

王惠

摘 要：經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，金融領(lǐng)域中銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作所面臨的問題越來越突出。隨著銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理外部環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題已經(jīng)對銀行信貸工作的正常運(yùn)行產(chǎn)生了較大的阻礙，因此需要對出現(xiàn)的問題進(jìn)行研究和解決。

關(guān)鍵詞：新形勢；后金融危機(jī)；銀行信貸

隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場的發(fā)展也呈現(xiàn)出巨大的變化，信貸危機(jī)過后，金融市場活動中銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中出現(xiàn)的問題，已經(jīng)開始影響我國信貸行業(yè)的正常發(fā)展。我國信貸行業(yè)的發(fā)展水平低，發(fā)展的起點(diǎn)也相對較低，但是發(fā)展速度較快，很多抵御風(fēng)險(xiǎn)的體制還沒有完全形成，以至于在信貸行業(yè)的發(fā)展中處于劣勢。新形勢下銀行信貸管理工作中在追求利益最大化的同時(shí)，逐漸的將風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變成信貸保值、增值重要方法和手段。在我國信貸風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型的過程中，了解和認(rèn)識信貸管理中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題，對于我國銀行信貸管理轉(zhuǎn)型階段有重要的作用。它不僅能夠使我們很好的控制新形勢下銀行信貸工作中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題，同時(shí)也幫助我們?yōu)榻⒖茖W(xué)的完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制提供經(jīng)驗(yàn)。提升我們在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中抵御危機(jī)的能力。

一、新形勢下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

1.銀行信貸投放行業(yè)和領(lǐng)域過于集中。在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，銀行信貸投放領(lǐng)域比較集中，已經(jīng)開始出現(xiàn)負(fù)面影響，對我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展起了一定的阻礙作用，同時(shí)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作難度也被大大的提升了。我國是發(fā)展中國家，在金融領(lǐng)域中的發(fā)展歷史較短，很多的經(jīng)驗(yàn)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，因此國家制定出臺較多的政策引導(dǎo)銀行信貸投放行業(yè)的發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，供求變化取決于市場因素，很多經(jīng)濟(jì)管理問題不能被徹底回避，這就給我國的銀行信貸工作帶來困難。目前我國的銀行信貸投放行業(yè)多集中在房地場行業(yè)、通訊行業(yè)以及制造行業(yè)，在這些行業(yè)中房地產(chǎn)行業(yè)的銀行信貸投放最為集中，在房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展中吸引了較多的信貸資金進(jìn)行投資，如果對房地產(chǎn)行業(yè)的投資價(jià)格期望太高，又沒有嚴(yán)格的宏觀調(diào)控使投放指數(shù)回歸到合理的水平，同時(shí)銀行不斷為房地產(chǎn)行業(yè)提供個(gè)人信貸勢必會加重風(fēng)險(xiǎn)。

2.對于信貸違約風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率缺乏準(zhǔn)確估計(jì)。我國對于銀行信貸違約風(fēng)險(xiǎn)的評估能力較低，首先我國的銀行信貸對客戶的評級方法比較寬泛和粗糙，信貸客戶的等級結(jié)構(gòu)劃分不夠明顯，評級的程序劃定以及信息的收集方法比較落后，這就使得我國的信貸管理總體設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)問題，影響了信貸行業(yè)的正常的發(fā)展。我國銀行信貸管理部門對于信貸客戶的級別劃分較為粗糙，主要表現(xiàn)在對客戶信息的了解不夠徹底，信息獲取的渠道比較單一，級別的分類過簡單，同發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相比存在較大差距，這就使得我們在計(jì)算信貸違約率的過程中不能夠獲得準(zhǔn)確的數(shù)值，進(jìn)而使得在宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的政策下無法很好的實(shí)現(xiàn)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的回避，很難通過經(jīng)濟(jì)政策手段躲避信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來的潛在危機(jī)和危害。如果經(jīng)濟(jì)不能在一個(gè)穩(wěn)定健康的環(huán)境中發(fā)展，一旦出現(xiàn)問題，勢必會對整個(gè)金融環(huán)境產(chǎn)生巨大的影響造成不可估量的經(jīng)濟(jì)損失。

3.質(zhì)押貸款中對于質(zhì)押物的估值相對較高。在新形勢下我國的銀行信貸抵押形式繁多，但是多數(shù)抵押方式都是通過質(zhì)押的方式進(jìn)行的。抵押質(zhì)價(jià)格的高低主要取決于市場的供求關(guān)系以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢。這就使得抵押質(zhì)的價(jià)值變動范圍無形中被擴(kuò)大了，使得抵押質(zhì)的價(jià)格具有一定的時(shí)間性。如果經(jīng)濟(jì)發(fā)展處在上升的形勢，那么就會對信貸抵押質(zhì)產(chǎn)生積極的影響，抵押質(zhì)的價(jià)格就會上升，如果經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)沒有達(dá)到預(yù)期的期望水平，銀行信貸抵押質(zhì)的價(jià)值就會隨之降低出現(xiàn)縮水的現(xiàn)象。股票作為銀行信貸質(zhì)押物是十分常見的。如果以股票作為質(zhì)押物的信貸業(yè)務(wù)這是容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)值是受到股票撥動而變化的，因此一旦股票在上市運(yùn)行的過程中出現(xiàn)撥動，抵押質(zhì)的價(jià)格也會受到影響，不僅損害抵押質(zhì)持有者的經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí)對信貸銀行經(jīng)濟(jì)利益也產(chǎn)生了較大的影響。

二、新形勢下加強(qiáng)和提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平和質(zhì)量的建議和對策方法

1.形成和提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的意識。在銀行信貸業(yè)務(wù)中，要對目前后金融危機(jī)影響繼續(xù)存在以及我國經(jīng)濟(jì)增長速度放緩的形勢有了解和認(rèn)識，這對于提高銀行信貸工作的安全性，降低信貸工作中存在的風(fēng)險(xiǎn)性有重要的幫助，同時(shí)也能夠?qū)崿F(xiàn)對信貸工作中的流動性和營利性很好的把控。形成和提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識，應(yīng)該深入學(xué)習(xí)研究和探索銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、擴(kuò)散、防范、控制等規(guī)律提高對信貸風(fēng)險(xiǎn)的理論水平和認(rèn)識能力，摒棄傳統(tǒng)的僅僅依靠經(jīng)驗(yàn)和簡單比較的模糊評審方法。

2.依靠銀行內(nèi)部審計(jì)來診斷和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和擴(kuò)散。內(nèi)部審計(jì)是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理綜合系統(tǒng)中的一個(gè)重要組成部分。一般來說內(nèi)部審計(jì)在銀行的組織結(jié)構(gòu)中具有相對獨(dú)立的地位，這使得其審計(jì)結(jié)果具有不可替代性。在目前銀行信貸業(yè)務(wù)操作的模式框架下，前臺業(yè)務(wù)經(jīng)營部門和單位構(gòu)成了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道防線，而后臺的業(yè)務(wù)復(fù)核構(gòu)成了整個(gè)防范系統(tǒng)的第二道防線。而內(nèi)部審計(jì)對于一般的操作風(fēng)險(xiǎn)舞弊環(huán)節(jié)和其他錯(cuò)誤不當(dāng)行為則構(gòu)成了第三道防線。內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性不僅可以發(fā)揮對第一道防線和第二道防線的風(fēng)險(xiǎn)控制結(jié)果的檢查作用，而且也能通過這種再監(jiān)督作用促使其進(jìn)行功能改進(jìn)和作用提升。

總而言之，隨著我國金融行業(yè)的發(fā)展，在金融領(lǐng)域中的投資份額已經(jīng)占我國國民生產(chǎn)投資總額很大部分，并呈現(xiàn)出繼續(xù)快速發(fā)展的形勢。銀行信貸是金融行業(yè)重要組成部分涉及范圍較廣，包含了我國生產(chǎn)建設(shè)行業(yè)中的很多領(lǐng)域。銀行信貸活動為銀行帶來經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)也相應(yīng)的帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。如何很好的控制產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)價(jià)值對我國銀行信貸行業(yè)的發(fā)展十分重要。在我國信貸轉(zhuǎn)型的重要階段，利用和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值已經(jīng)成為當(dāng)前信貸行業(yè)發(fā)展的重要趨勢。因此，正確的了解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中存在的問題，制定科學(xué)的對策應(yīng)對出現(xiàn)的問題保證我國銀行信貸行業(yè)的健康發(fā)展是我們目前工作的重點(diǎn)。

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