淺析我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、原因及對(duì)策

潘俊寧 張志恒

作者簡(jiǎn)介：潘俊寧（1990-），女，河南平頂山人，研究生，研究方向：民族經(jīng)濟(jì)。

張志恒（1971-），男，陜西乾縣人，教授，研究方向：民族經(jīng)濟(jì)。

摘要：長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融市場(chǎng)環(huán)境的不成熟，民營(yíng)銀行發(fā)展緩慢。近年來(lái)，我國(guó)一些地區(qū)頻繁發(fā)生融資難的問(wèn)題，出現(xiàn)許多地下錢(qián)莊等非法金融機(jī)構(gòu)，給我們國(guó)家的金融安全帶來(lái)潛在的威脅，而進(jìn)一步推進(jìn)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，成立民營(yíng)銀行對(duì)于解決我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金短缺以及促進(jìn)金融改革、維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定有著重要的意義，因此我國(guó)于2014年開(kāi)展民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作并以此來(lái)探尋如何發(fā)展民營(yíng)銀行。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；意義；現(xiàn)狀；原因；對(duì)策

一、民營(yíng)銀行及其發(fā)展意義

（一）民營(yíng)銀行。當(dāng)前，學(xué)術(shù)界對(duì)民營(yíng)銀行的本質(zhì)特征未能形成全面的認(rèn)識(shí)，因此從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論等不同方面對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行界定。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為由民間資本控股的就是民營(yíng)銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營(yíng)銀行是主要為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為凡是采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行。

（二）發(fā)展民營(yíng)銀行的意義

1.解決中小企業(yè)資金融資難的問(wèn)題。非公有制經(jīng)濟(jì)，不僅促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且由于我國(guó)勞動(dòng)力相對(duì)豐富、資本相對(duì)稀缺的生產(chǎn)要素稟賦的特點(diǎn)決定了我國(guó)大力發(fā)展個(gè)體經(jīng)濟(jì)和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)等勞動(dòng)密集型企業(yè)，能夠充分發(fā)揮我國(guó)的比較優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)相關(guān)企業(yè)在國(guó)際中的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)它們的發(fā)展還為社會(huì)提供了更多的工作機(jī)會(huì)，直接增加人們的收入。然而許多企業(yè)面臨融資難的問(wèn)題，不得不通過(guò)地下非法的金融活動(dòng)和企業(yè)內(nèi)部積累來(lái)解決資金短缺的問(wèn)題。隨著民營(yíng)企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大以及產(chǎn)業(yè)升級(jí)、技術(shù)進(jìn)步的需要，對(duì)資金的需求也會(huì)進(jìn)一步上升，為了促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，必須加快金融體制改革，建立民營(yíng)銀行。

2.促進(jìn)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的改革。目前我國(guó)的銀行業(yè)逐漸打破了過(guò)去四大國(guó)有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國(guó)有銀行體系，但時(shí)至今日國(guó)有商業(yè)銀行仍然處于壟斷地位。民營(yíng)銀行作為一種新興事物，民間資本在公司處于控股地位，采用現(xiàn)代企業(yè)制度，提高了民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)效率，它的出現(xiàn)將會(huì)使國(guó)有銀行和其他股份制銀行真正感到競(jìng)爭(zhēng)的壓力，從而加快改革的步伐，最終在促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)提升我國(guó)金融業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

3.解決二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問(wèn)題。目前，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的突出特征是二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，若要改變這種經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)狀況，必須大力發(fā)展工業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，走農(nóng)村城市化道路。近年來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)，對(duì)資金的需求越來(lái)越大。但是由于國(guó)有銀行逐步縮減其縣以下金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，同時(shí)限制并取締了城鄉(xiāng)各種具有互助性質(zhì)的民間金融組織后，可對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款機(jī)構(gòu)越來(lái)越少。不僅如此，大部分金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村只吸儲(chǔ)不放貸，使得廣大農(nóng)民借貸無(wú)門(mén)，融資困難，不得不轉(zhuǎn)向民間借貸機(jī)構(gòu)或私人解決資金問(wèn)題。現(xiàn)有金融服務(wù)不到位，而民營(yíng)銀行由于以盈利為目的，很大程度上能夠解決農(nóng)戶(hù)貸款難的問(wèn)題，為農(nóng)村的發(fā)展提供金融服務(wù)。

二、我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及原因

目前我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為了促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和國(guó)內(nèi)金融改革，越來(lái)越多的人希望建立民營(yíng)銀行，銀監(jiān)會(huì)于2014年先后批準(zhǔn)籌建5家民營(yíng)銀行的申請(qǐng)，這些民營(yíng)銀行主要定位于為個(gè)人消費(fèi)者、小微企業(yè)和縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，很大程度上為他們解決了融資難的問(wèn)題同時(shí)促進(jìn)了我國(guó)金融的改革。事實(shí)上早在1996年1月12日，民生銀行的成立標(biāo)志著我國(guó)首家民營(yíng)銀行的誕生，但是在其發(fā)展過(guò)程中慢慢地出現(xiàn)了國(guó)有化的趨勢(shì)，而民營(yíng)銀行最突出的特點(diǎn)是獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)在銀行的發(fā)展中起決定性作用，這也是民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)所在，因此我國(guó)沒(méi)有一家真正意義上的民營(yíng)銀行。我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展緩慢，究其原因主要有以下幾個(gè)方面：

（一）缺乏完善的金融監(jiān)管機(jī)制 。我國(guó)銀行業(yè)起步晚，缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制。以往在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管上出現(xiàn)監(jiān)管滯后的現(xiàn)象，不僅如此，一些基層的監(jiān)管機(jī)構(gòu)非但沒(méi)有起到監(jiān)督的作用，反而鉆金融監(jiān)管的漏洞。而且針對(duì)民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入、監(jiān)管、退出等法規(guī)遲遲沒(méi)有出臺(tái)，若放松銀行業(yè)的準(zhǔn)入條件，大量毫無(wú)經(jīng)驗(yàn)的民營(yíng)銀行的進(jìn)入，可能會(huì)一放就亂，引發(fā)一系列的問(wèn)題，嚴(yán)重的話(huà)會(huì)對(duì)整個(gè)金融體系的安全造成嚴(yán)重的威脅，甚至造成金融動(dòng)蕩的局面。

（二）缺少銀行保險(xiǎn)制度。民營(yíng)銀行不同與傳統(tǒng)的國(guó)有銀行，國(guó)有銀行以國(guó)家的信用為擔(dān)保，國(guó)家作為國(guó)有銀行的擁有者對(duì)儲(chǔ)戶(hù)負(fù)責(zé)，一旦發(fā)生金融危機(jī)或銀行無(wú)力支付存款時(shí)，國(guó)家就會(huì)動(dòng)用財(cái)政來(lái)解決銀行危機(jī)。然而由于缺乏銀行保險(xiǎn)制度，當(dāng)民營(yíng)銀行出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，沒(méi)有任何保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為儲(chǔ)戶(hù)提供保險(xiǎn)，儲(chǔ)戶(hù)的資金安全將得不到保證。因此一旦出現(xiàn)危機(jī)征兆，民營(yíng)銀行就有可能發(fā)生擠兌風(fēng)潮，將不利于民營(yíng)銀行的發(fā)展。

（三）存在關(guān)聯(lián)貸款交易。商業(yè)銀行在日常的資金借貸中，為了降低信息不對(duì)稱(chēng)而增加的風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易，不僅為商業(yè)銀行節(jié)約了信息成本，同時(shí)由于銀行和關(guān)聯(lián)股東的非內(nèi)部管理關(guān)系也降低了銀行的監(jiān)督成本和組織管理成本。但是由于銀行內(nèi)部監(jiān)控制度的缺失和現(xiàn)代企業(yè)制度的缺陷，使得關(guān)聯(lián)交易成為控股股東和經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行單方面利益輸送的渠道，大大增加了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。較之國(guó)有銀行，由于中小企業(yè)融資難的問(wèn)題仍然廣泛存在，一些在民營(yíng)銀行成為大股東的企業(yè)更容易通過(guò)它所控股經(jīng)營(yíng)的銀行進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易，威脅儲(chǔ)戶(hù)的資金安全。

三、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的對(duì)策

隨著我國(guó)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作的進(jìn)行，為了民營(yíng)銀行能夠更好地發(fā)展下去，針對(duì)民營(yíng)銀行的未來(lái)發(fā)展提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）完善我國(guó)的金融監(jiān)管體系

1.制定民營(yíng)銀行市場(chǎng)退出規(guī)則和一套完善的民營(yíng)銀行破產(chǎn)清算程序，降低民營(yíng)銀行的市場(chǎng)退出成本并維系儲(chǔ)戶(hù)對(duì)整個(gè)銀行體系的信心

2.設(shè)定與民營(yíng)銀行總體風(fēng)險(xiǎn)相匹配的最低資本充足水平，對(duì)于資本充足率達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)要求的，限其在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)補(bǔ)充，或者強(qiáng)制其“退出”，防止因資本嚴(yán)重不足而發(fā)生擠兌、破產(chǎn)等現(xiàn)象

3.在加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度的同時(shí)，應(yīng)充分地發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)和公眾監(jiān)督對(duì)民營(yíng)銀行的約束作用

（二）建立存款保險(xiǎn)制度

1.實(shí)行強(qiáng)制存款保險(xiǎn)，使那些不愿意參加銀行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)有銀行也加入進(jìn)來(lái)，從而增大保險(xiǎn)基金的規(guī)模，降低逆向選擇的可能

2.在征收保費(fèi)時(shí)，以民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平為依據(jù)，實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率的差別征收，以此來(lái)提高銀行的自律性，抑制其過(guò)度冒險(xiǎn)

3.存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該提高自身的獨(dú)立性，減少對(duì)存款保險(xiǎn)制度的不必要干預(yù)，切實(shí)保護(hù)存款者的利益，增加存款保險(xiǎn)制度的有效性和效率。

（三）完善民營(yíng)銀行關(guān)聯(lián)交易制度體系

1. 在試點(diǎn)設(shè)立之初，針對(duì)民營(yíng)銀行潛在的關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)立新規(guī)，整合創(chuàng)新現(xiàn)有制度，在制度層面降低民營(yíng)銀行關(guān)聯(lián)交易的可能

2. 明確民營(yíng)銀行發(fā)起人的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任并加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)銀行股東的監(jiān)管，降低他們對(duì)關(guān)聯(lián)股東和關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行利益輸送的冒險(xiǎn)行為

3.進(jìn)一步提高針對(duì)關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管技術(shù)，從而增強(qiáng)對(duì)民營(yíng)銀行關(guān)聯(lián)交易的識(shí)別能力（作者單位：西藏民族學(xué)院）

本文是西藏自治區(qū)高教人文社科重點(diǎn)項(xiàng)目“拉薩市非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題研究”（批準(zhǔn)號(hào)：2013ZJRW03）的階段性成果，本研究同時(shí)得到“西藏特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型研究創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)”項(xiàng)目的大力支持，在此一并表示誠(chéng)摯謝意，但文責(zé)自負(fù)。

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