商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制淺談

作者簡(jiǎn)介：金喬（1985-）男，漢族，貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)MBA中心2014秋集中班學(xué)員。

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，信用卡這一金融創(chuàng)新產(chǎn)品得到了廣泛的普及，信用卡走入了千家萬(wàn)戶，成為了一種人們普遍使用的一種支付方式。過(guò)往十多年，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，然后與商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)高速發(fā)展相伴生的信用卡風(fēng)險(xiǎn)也在不斷放大，如何采取切實(shí)有效的措施來(lái)應(yīng)對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)，這成為了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重中之重。本文對(duì)于商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了具體的闡述，在深入分析商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)成因的基礎(chǔ)之上，探討了信用卡風(fēng)險(xiǎn)具體控制策略，以期為全面提升商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制水平帶來(lái)有益探索。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；風(fēng)險(xiǎn)；原因；控制

我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展里程較短，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上這些年信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐，從而導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的居高不下，這不僅僅給商業(yè)銀行帶來(lái)了各種損失，同時(shí)更是嚴(yán)重影響到了信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。目前隨著金融體制改革的不斷深入以及銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的持續(xù)加劇，信用卡業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行的重要性是不斷凸顯，從商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，如果在信用卡這一業(yè)務(wù)發(fā)展方面做到領(lǐng)先，則對(duì)于銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升來(lái)說(shuō)將是一個(gè)巨大促進(jìn)。因此在目前商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展步入新階段的背景之下，需要銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制方面要迎頭趕上，從而為推動(dòng)這一業(yè)務(wù)的健康發(fā)展帶來(lái)堅(jiān)實(shí)的保障。

一、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)概述

信用卡風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是因?yàn)楦鞣N不利因素導(dǎo)致相關(guān)方損失的可能性，商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)從風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主體來(lái)看，可以劃分為持卡人風(fēng)險(xiǎn)、第三方風(fēng)險(xiǎn)以及銀行自身風(fēng)險(xiǎn)三大類，具體闡述如下。

1.持卡人風(fēng)險(xiǎn)

持卡人風(fēng)險(xiǎn)是目前信用卡業(yè)務(wù)最主要的風(fēng)險(xiǎn)，持卡人風(fēng)險(xiǎn)是持卡人進(jìn)行惡意透支的行為，這對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是難以完全避免的風(fēng)險(xiǎn)。持卡人會(huì)出于各種原因利用自己的信用額度進(jìn)行透支，但與此同時(shí)又做不到按時(shí)還款，這導(dǎo)致了商業(yè)銀行出現(xiàn)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。持卡人風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種道德風(fēng)險(xiǎn)，即持卡人不遵守按時(shí)還款的約定，從而滋生了持卡人風(fēng)險(xiǎn)。

2.第三方風(fēng)險(xiǎn)

第三方風(fēng)險(xiǎn)是指除銀行以及持卡人之外的其它因素帶來(lái)信用卡風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生主要是因?yàn)槠墼p、盜竊、身份冒用等等，舉例而言，一些不法分子盜用客戶的信息，從而產(chǎn)生了信用卡風(fēng)險(xiǎn)，還例如一些犯罪分子進(jìn)行持卡人信息的偽造，然后進(jìn)行信用卡資金的盜用，第三方風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行的安全系統(tǒng)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

3.銀行自身風(fēng)險(xiǎn)

銀行自身風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行自身操作方面的因素或者內(nèi)部人員職業(yè)道德問(wèn)題所帶來(lái)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在目前信用卡發(fā)放方面設(shè)置的門檻比較低，基本上就是粗放發(fā)展，盲目追求數(shù)量，忽視質(zhì)量，結(jié)果給信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。另外就是商業(yè)銀行內(nèi)部信貸人員在利用職權(quán)以及客戶信息來(lái)盜用客戶信用卡，從而帶來(lái)信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)成因

商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的成因是多維的，這其中主要集中在信用體系不完善、持卡人信用知識(shí)不豐富以及商業(yè)銀行客戶風(fēng)險(xiǎn)分析落后等方面，具體闡述如下。

1.信用體系不完善

信用卡業(yè)務(wù)的核心在于信用，商業(yè)銀行在評(píng)估客戶信用的基礎(chǔ)之上，給予持卡人透支額度，缺失了信用，信用卡業(yè)務(wù)也就失去了存在的基礎(chǔ)。目前商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要成因就是社會(huì)層面信用體系的不完善。目前我國(guó)社會(huì)誠(chéng)信缺失，由此助長(zhǎng)了信用卡風(fēng)險(xiǎn)，雖然這些年國(guó)家也逐漸意識(shí)到了社會(huì)信用缺失帶來(lái)的巨大危害，并由人民銀行牽頭開(kāi)始進(jìn)行信用體系建設(shè)，但是整體來(lái)看，信用體系建設(shè)依然滯后于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。商業(yè)銀行因?yàn)樾庞皿w系的不完備，無(wú)法對(duì)于客戶進(jìn)行準(zhǔn)確的信用評(píng)價(jià)，持卡人因?yàn)樾庞皿w系的不完備，也會(huì)出現(xiàn)失信但是卻得不到應(yīng)有的懲罰，雙方面的因素助長(zhǎng)了信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

2.信用卡知識(shí)缺失

目前公眾信用開(kāi)知識(shí)方面的缺失也是商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)滋生的重要原因，很多公眾對(duì)于信用卡的本質(zhì)了解不清楚，以為信用卡就是自己撿了個(gè)便宜，銀行無(wú)償借給自己的資金，因此在信用卡資金使用的時(shí)候，根本就沒(méi)有考慮如何償還的問(wèn)題，結(jié)果導(dǎo)致了無(wú)法按期償還信用卡的資金，導(dǎo)致了商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的滋生。也有很多公眾對(duì)于信用卡資金利率的問(wèn)題不清楚，結(jié)果往往因?yàn)橥锨芬稽c(diǎn)資金，累積了大量的欠款，導(dǎo)致客戶不惜犧牲自己的信用而不還欠款，使得銀行壞賬產(chǎn)生。

3.客戶風(fēng)險(xiǎn)分析落后

商業(yè)銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)分析方面比較落后，目前商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，將更多的精力放在了信用卡發(fā)卡量增長(zhǎng)方面，對(duì)于客戶風(fēng)險(xiǎn)分析重視不足，在信用卡發(fā)放層面，商業(yè)銀行基本上是沒(méi)有門檻或者說(shuō)門檻很低，對(duì)于客戶潛在的風(fēng)險(xiǎn)把握不足，這直接帶來(lái)了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的攀升。而在信用卡欠賬的追繳方面，商業(yè)銀行也存在較多的不足，從而帶來(lái)了銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)的增加。

三、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制策略

商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制本身是一項(xiàng)非常復(fù)雜和系統(tǒng)的工作，需要在全面把握信用卡風(fēng)險(xiǎn)成因的基礎(chǔ)之上，重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面不斷努力，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的較好控制。

1.完善征信系統(tǒng)建設(shè)

完善的信用體系建設(shè)是商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制的有效策略，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，信用體系的完備意味著可以較好的解決信息不對(duì)稱所帶來(lái)諸多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。商業(yè)銀行基于客戶信用的真實(shí)情況，可以決定將那些信用不佳的人排除在信用卡業(yè)務(wù)之外，這樣就能夠從源頭層面降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)未來(lái)在征信系統(tǒng)建設(shè)方面，需要進(jìn)一步的加快速度，加大投入力度，由人民銀行牽頭，各個(gè)商業(yè)銀行配合，構(gòu)建共享的信用資料平臺(tái)。不同的商業(yè)銀行之間要共享一些客戶的資本信用資料，并將自己建立一些客戶信用資料分享到整個(gè)信用平臺(tái)上，這樣就能夠構(gòu)建一個(gè)更加完善、完備的信用體系。將那些信用不良的客戶排除在整個(gè)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)體系之外，為銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)良好的信用環(huán)境，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的整體控制。

2.普及信用卡教育

我國(guó)商業(yè)銀行要加大信用卡知識(shí)的一個(gè)宣傳和普及，對(duì)于申請(qǐng)信用卡的客戶，一定要不厭其煩的告知信用卡相關(guān)的各種條款，確?？蛻羧媪私庑庞每ㄊ褂脳l款，而不是為了增加業(yè)務(wù)量，而向客戶故意隱瞞一些條款?？蛻粼谌嬷獣孕庞每ㄏ嚓P(guān)知識(shí)的情況下，才會(huì)理想的看待信用卡，摒棄以往錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，從而決定自己是使用還是不使用信用卡，是違約還是不違約。社會(huì)媒體層面也要注重對(duì)于信用卡犯罪案例方面一些宣傳，讓公眾明白信用卡犯罪的嚴(yán)重后果，從而讓客戶心生敬畏，不敢去觸碰法律底線，這樣也有助于商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的下降。

3.加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)分析

商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵在于銀行要加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行要構(gòu)建精準(zhǔn)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析模型，能夠準(zhǔn)確的把握好每一個(gè)客戶的信用等級(jí)，然后據(jù)此進(jìn)行授信額度確定以及相應(yīng)管理措施設(shè)計(jì)。在信用卡發(fā)放門檻上，銀行要根據(jù)實(shí)際情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力設(shè)置相應(yīng)的門檻，盡量拒絕一些高風(fēng)險(xiǎn)客戶申請(qǐng)信用卡。同時(shí)要給客戶提供完善的還款服務(wù)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏高的客戶，對(duì)于違約概率大增的客戶，及時(shí)進(jìn)行欠款催繳，從而有效降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行非常重要的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，而要想確保這一業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，商業(yè)銀行必要正視目前這一業(yè)務(wù)中蘊(yùn)藏的各種風(fēng)險(xiǎn)，積極探索挖掘信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因，充分借鑒其它銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制方面所積累的經(jīng)驗(yàn)，然后圍繞這些風(fēng)險(xiǎn)制定針對(duì)性的解決策略，從而最大限度的控制商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)MBA中心）

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