產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)與血緣親情：農(nóng)戶貸款擔(dān)保的兩個主攻方向

胡振兵等

摘 要：山東省摒棄過去農(nóng)戶聯(lián)保隨機組合的不穩(wěn)定要素，引入了有產(chǎn)業(yè)利益關(guān)聯(lián)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)生產(chǎn)合作社以及有血緣關(guān)系、有穩(wěn)定收入來源的農(nóng)戶成年子女作為貸款擔(dān)保人，實施農(nóng)戶貸款增信工程，為緩解農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難問題做了有益探索。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)戶貸款；增信；聯(lián)結(jié)

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼： B 文章編號：1674-2265（2015）03-0062-05

針對信息不對稱條件下農(nóng)村信貸市場的道德風(fēng)險和逆向選擇等金融沖突，正規(guī)金融機構(gòu)往往選擇要求農(nóng)戶提供抵押品或者擔(dān)保。如此，那些缺乏銀行機構(gòu)所要求的合格抵押品或者不符合銀行要求擔(dān)保條件的農(nóng)戶便遭遇了金融排斥。盡管近年來農(nóng)村金融市場實現(xiàn)了組織多元化，以期通過金融競爭來強化農(nóng)村金融的創(chuàng)新，但總體來看效果一般，農(nóng)村正規(guī)金融在信貸供給上的同質(zhì)化問題突出，供需錯位現(xiàn)象明顯。盡管已經(jīng)有機構(gòu)推出了諸如生物資產(chǎn)抵押、土地林權(quán)抵押等新型抵押貸款，但總量仍微乎其微，大量的農(nóng)村信貸仍需倚重于擔(dān)保關(guān)系而建立。目前來看，傳統(tǒng)的農(nóng)戶貸款互聯(lián)互保模式由于其外生性特征，在防范道德風(fēng)險和逆向選擇問題上并不總是有效率的；而在市場條件變化等系統(tǒng)性波動作用下，互助擔(dān)保的傳染性和脆弱性又往往造成農(nóng)戶貸款質(zhì)量的整體下滑。農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式能否有效創(chuàng)新突破，成為農(nóng)戶信貸市場擴張的約束條件。山東省沂源縣以信用聯(lián)結(jié)模式的創(chuàng)新為突破，以該縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱沂源聯(lián)社）為主體，借鑒農(nóng)村民間信用關(guān)系等農(nóng)村金融市場內(nèi)在機制的經(jīng)驗，開展“農(nóng)戶貸款增信工程”，為農(nóng)村貸款擔(dān)保提供了新的可選擇途徑。同時，農(nóng)村信貸市場擔(dān)保模式仍有許多改進空間，銀行如何更好地主動求變，為農(nóng)村金融發(fā)展提供資金支持更值得深入思考。

一、案例始末

（一）貸款戶艱難還貸事件成為發(fā)端

1. 五戶聯(lián)保貸款農(nóng)戶還款困難，聯(lián)保有名無實。2012年4月，沂源縣遭受了一次歷史少見的陰雨雪、低溫、大風(fēng)、倒春寒和霜凍天氣，據(jù)不完全統(tǒng)計，該縣蘋果不同程度遭受凍害面積超過0.37萬畝，預(yù)計直接經(jīng)濟損失5360萬元。沂源縣某村是一個蘋果種植大村，此次災(zāi)害導(dǎo)致全村經(jīng)濟損失600多萬，果農(nóng)損失嚴重，大部分經(jīng)營虧損。該村的收儲大戶老張預(yù)計全年要虧損20萬元左右。他在農(nóng)村信用社由其他4位農(nóng)戶聯(lián)保的60萬元貸款當(dāng)年5月末就要到期，即使把所有的家底都算上，還差15萬元左右。老張的貸款是五戶聯(lián)保貸款，一般在授信額度內(nèi)相互調(diào)劑使用，本筆貸款老張使用60萬元，老王使用10萬元，其他三戶無貸款，出現(xiàn)問題均承擔(dān)聯(lián)保責(zé)任。老張的貸款出現(xiàn)問題后，老王10萬元貸款也即將到期，由于災(zāi)害虧損近3萬元，還款形勢也不容樂觀，其他3個農(nóng)戶的經(jīng)營狀態(tài)、經(jīng)濟能力和他都相當(dāng)，同樣面臨嚴重虧損，其中1戶還因車禍導(dǎo)致家庭困難，五戶聯(lián)保流于形式，更為嚴重的是，虧損缺口這么大，如果勉強還款則擔(dān)心信用社不再續(xù)貸，老張就再沒機會東山再起；而如果不按時還款，自己多年來的農(nóng)村信用社“信用戶”金字招牌就會付諸流水。

2. 貸款農(nóng)戶兜底亮牌，力保誠信。 為保住“信用戶”招牌，老張召集全家商量信用社的貸款歸還，在縣城工作的兒子說，現(xiàn)在信用記錄對一個人的各種活動都很重要，所以不管有多大困難，還是應(yīng)該堅守信用歸還貸款。于是子女們共同籌資10萬元，又向在外省工作的親戚借款5萬元，按時歸還了信用社的貸款。同時，他主動說服本村的蘋果收儲戶，全力還清農(nóng)村信用社的貸款本息，維護良好信用。在老張的帶動下，聯(lián)保組中的老王用自己的汽車做抵押向親戚借了4萬元按時歸還了信用社的貸款，也為其他三戶解決擔(dān)保的后顧之憂。

3. 農(nóng)村信用社雪中送炭，助力誠信。農(nóng)信社從老張歸還貸款得到其子女大力支持受到啟發(fā)，因此增加了農(nóng)戶貸款的成年子女追加擔(dān)保，把資金代償上的“親情關(guān)系”施加“法律效力”，借款人為子女信用記錄和前途考慮，履約自覺性大大增強。2013年農(nóng)信社通過為老張追加成年子女擔(dān)保，繼續(xù)為其發(fā)放蘋果收儲貸款50萬元。在經(jīng)過1年的市場變化之后，具有20多年蘋果收儲經(jīng)驗的老張重新獲得了市場的青睞，實現(xiàn)利潤10余萬元，打了一個漂亮的翻身仗，正所謂信用堅守換來了“金融活水”。聯(lián)保組中的老王由于子女正在求學(xué)階段，沒有擔(dān)保能力，沂源某農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司就為其在信用社擔(dān)保了10萬元貸款，保證了他的蘋果生產(chǎn)資金需求。

（二）信用社以案為證開啟農(nóng)戶貸款增信工程

1. 以案為證，引出信用擔(dān)保改革命題。在為老張辦理貸款后，沂源聯(lián)社對老張的案例進行了深入分析，認為老張追加成年子女擔(dān)保完成貸款只是眾多蘋果收儲戶中的一類，還有很多蘋果大戶沒有成年子女為其擔(dān)保，但是他們的持續(xù)經(jīng)營發(fā)展也需要農(nóng)信社的貸款扶持。老張的問題看似簡單，卻反映的是當(dāng)下小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保關(guān)系的保守與僵化，亟須改革突破。農(nóng)戶貸款擔(dān)保關(guān)系的建立不能僅僅依靠形式上的信用聯(lián)合，而是應(yīng)貼近農(nóng)村借貸市場的實際，探索符合農(nóng)戶實際的金融信用關(guān)系模式。

2. 設(shè)立顧問，引入民間誠信道德約束機制。在對以往工作進行梳理總結(jié)時，沂源縣農(nóng)信社發(fā)現(xiàn)，對借款戶了解不足是農(nóng)戶貸款出現(xiàn)不良的重要原因之一。為解決這一問題，信用社想到的是借助外力，經(jīng)過反復(fù)摸底和可行評估，信用社在轄區(qū)各行政村聘請了3—5名“誠信顧問”。“誠信顧問”由村干部、老黨員、老教師等德高望重的村民擔(dān)任，負責(zé)接受農(nóng)信社對農(nóng)戶真實情況的咨詢?！罢\信顧問”的意見將作為貸款審批的重要依據(jù)。為調(diào)動“誠信顧問”的積極性，沂源縣農(nóng)信社對其實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠10%以上的獎勵政策，同時，對其“誠信顧問”身份保密。至2014年6月末，沂源縣信用社通過簽署協(xié)議的方式，已在42個行政村設(shè)立了149名“誠信顧問”，通過“誠信顧問”參謀作用的發(fā)揮，及時預(yù)防和化解潛在貸款風(fēng)險，為貸款決策提供第一準確信息。

3. 歸系管理，推廣緊密型擔(dān)保信用模式。沂源縣農(nóng)信社認為，原有的“撮合型”聯(lián)保體小組貸款模式已難以適應(yīng)農(nóng)戶和信用社發(fā)展的要求，需要建立更為緊密的信用聯(lián)合模式。經(jīng)過認真的調(diào)研后，沂源農(nóng)信社推出了“2+N”信用體系貸款模式?！?+N”就是“信用社+農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)（或合作社、農(nóng)業(yè)致富帶頭人等社會誠信力量以及成年子女疊加擔(dān)保等親情力量）”，將與農(nóng)戶有直接經(jīng)濟關(guān)聯(lián)的群體整合為一個信用體，歸系管理。沂源大華永大農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司就是“2+N”模式的一個代表。大華公司為社員貸款提供擔(dān)保，并監(jiān)督資金使用，使社員貸款全部用于改良蘋果品種、購置有機肥料，以現(xiàn)代技術(shù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，蘋果品質(zhì)得到了保證。同時，大華公司與社員簽訂蘋果收購合同，既避免了果農(nóng)的市場風(fēng)險，也保證了農(nóng)民的還貸能力?！?+N”模式，通過利益鏈條將農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等N方社會誠信正能量撬動起來，實現(xiàn)有效擔(dān)保，化解當(dāng)前農(nóng)戶“單打獨斗”面臨的不確定性市場風(fēng)險。截至目前，沂源縣農(nóng)信社共開發(fā)“大華系”、“沂蒙山花生油系”、“越水系”等信用體系68個，涉及農(nóng)戶3152戶，沂源縣聯(lián)社涉農(nóng)貸款有效需求不足、“難貸款”問題逐步得到改善。自2013年5月份沂源農(nóng)信社“增信工程”實施以來，該社所涉及貸款風(fēng)險點由原來的346個減少到68個，新增農(nóng)戶貸款實現(xiàn)了“零不良”。

二、沂源農(nóng)貸“2+N”模式的創(chuàng)新及優(yōu)勢分析

信息不對稱、缺乏適宜的擔(dān)保以及由此造成的高交易成本是限制正式金融擴展農(nóng)村金融市場的主要因素。在沂源案例中，農(nóng)村蘋果收儲大戶老張艱難還貸的事件使信用社認識到了聯(lián)保貸款的脆弱性，面對已到底線的還款能力和持續(xù)的貸款需求，農(nóng)村信用社對擔(dān)保方式進行了改革，實現(xiàn)了農(nóng)戶貸款擔(dān)保的轉(zhuǎn)型優(yōu)化，其主要優(yōu)勢有：

（一）有機擔(dān)保關(guān)系

傳統(tǒng)農(nóng)戶聯(lián)保關(guān)系的無機特征已成為農(nóng)村信貸供給進一步增長的瓶頸。沂源案例表明，農(nóng)戶間聯(lián)保小組的形成并非一帆風(fēng)順，農(nóng)戶聯(lián)保模式的發(fā)展已進入瓶頸甚至倒退期。從沂源農(nóng)信社通過老張案例反思農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式可以看出，一方面聯(lián)保小組的實質(zhì)是外生作用力（金融機構(gòu)）推動下的撮合化組織體系，聯(lián)保體內(nèi)部成員間缺乏道德之外的約束力——“擔(dān)心聯(lián)保小組的人不講信用連累自己”，為取得信貸資金而撮合的信用體內(nèi)部并非如期望的那樣存在信息的高度對稱狀態(tài)。另一方面，從風(fēng)險收益配比的角度看，聯(lián)保小組內(nèi)農(nóng)戶往往在融資過程中并非完全的對等且共同進退，因此每個農(nóng)戶面對的風(fēng)險收益組合是：自身相對確定的期望收益和整個聯(lián)保體各成員不確定的風(fēng)險。風(fēng)險與收益的不對稱也是聯(lián)保貸款發(fā)展遇到瓶頸甚至難以為繼的重要原因。在農(nóng)村市場波動條件下，即使是彼此較為熟悉的農(nóng)戶也缺乏相互之間的認同感和安全感。聯(lián)保關(guān)系組織化的過程本身就是相對隨機且不固定的，其無機化的組織架構(gòu)使得組織運作效率不具確定性，擔(dān)保關(guān)聯(lián)不能實現(xiàn)長期穩(wěn)定。

“2+N”貸款信用體系摒棄了傳統(tǒng)聯(lián)保模式的無機因素，挖掘了內(nèi)生關(guān)系的有機化優(yōu)勢。沂源農(nóng)信社所創(chuàng)建的“2+N”貸款信用體系，就是通過“信用社+農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)‘龍頭（合作社、農(nóng)業(yè)致富帶頭人交易關(guān)聯(lián)體）”，將新型農(nóng)村經(jīng)濟組織及與其有直接經(jīng)濟關(guān)聯(lián)的客戶群整合為一個信用體，進行歸系管理。“2+N”模式實現(xiàn)了農(nóng)戶貸款由單戶管理向“系”、“別”管理的跨越，將原有無機的聯(lián)合信用關(guān)系優(yōu)化為具有產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)、親情關(guān)聯(lián)的有機信用體，并依托其內(nèi)生性的關(guān)系（或親情或生產(chǎn)或二者組合），形成組織化秩序，有效的組織化制度設(shè)計不僅提高了貸款管理效率，而且還節(jié)約了金融機構(gòu)的契約執(zhí)行成本，增強了擴展農(nóng)村信貸市場的能力。

（二）風(fēng)險管理

一般意義上，農(nóng)戶貸款風(fēng)險主要來自于貸款戶的履約能力、履約意愿以及自然災(zāi)害影響、市場變化等。其中，讓農(nóng)信社最為擔(dān)心的還是道德風(fēng)險問題。觀察農(nóng)戶聯(lián)保體系組織模式，從銀行角度看，就形式而言，農(nóng)戶聯(lián)保貸款通過債務(wù)的連帶責(zé)任，把原本銀行承擔(dān)的識別和監(jiān)督借款人等職能轉(zhuǎn)移給了小組的各位成員，對識別和控制借款人的道德風(fēng)險發(fā)揮作用。然而實質(zhì)上是聯(lián)保模式過多依賴聯(lián)保小組成員間的道義約束，忽視了其實際擔(dān)保的軟弱性問題，聯(lián)保貸款的風(fēng)險控制本質(zhì)上已偏離銀行風(fēng)控的初衷，極易形成道德風(fēng)險軟約束。同時，這一模式下，銀行也無法在交易中動態(tài)獲取更多有效的信用信息，弱化了銀行信用評估、風(fēng)險控制和貸款管理的能力。從農(nóng)戶經(jīng)營角度看，貸款主要通過與其他同類農(nóng)戶聯(lián)保保證擔(dān)保方式取得，由于保證人和借款人一樣，都要面對自然災(zāi)害、市場需求變化等風(fēng)險，當(dāng)面臨風(fēng)險壓力時，其保證履約能力并不高，在持續(xù)市場壓力下，往往成為實質(zhì)上的信用貸款。而農(nóng)業(yè)的顯著特點是生產(chǎn)經(jīng)營小額、分散、規(guī)模效應(yīng)和抗風(fēng)險性不足，這就決定了針對這類客戶群體所設(shè)計的農(nóng)戶聯(lián)保貸款實際上風(fēng)險巨大，市場的波動、自然災(zāi)害或借款人、擔(dān)保人及其家庭成員的意外等因素都會導(dǎo)致農(nóng)戶、擔(dān)保人喪失履約能力，而個別貸款的違約又容易傳染成為整體小組甚至更大范圍的違約。

在新貸款增信模式下，信用組織架構(gòu)由農(nóng)戶信用聯(lián)盟向以血緣關(guān)系為紐帶的道德相關(guān)體系和經(jīng)濟鏈條聯(lián)盟體系轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟利益制約更加緊密，信用合作由經(jīng)濟關(guān)聯(lián)和血緣關(guān)系而內(nèi)生并長期穩(wěn)固。貸款增信工程充分借鑒了農(nóng)村民間借貸的信用機制和流程，從聲譽、親情和利益三個方面控制道德風(fēng)險的發(fā)生，提高了貸款人、擔(dān)保人的履約責(zé)任。組織結(jié)構(gòu)更加科學(xué)，組織制度更加合理，形成了控制和防范道義違約的強約束。同時在成本控制上實現(xiàn)了系統(tǒng)化優(yōu)勢，表現(xiàn)在貸前審查加入了誠信顧問，把控源頭信貸風(fēng)險；加入了成年子女擔(dān)保，有助于提高貸款人還款責(zé)任，控制擔(dān)而不保的風(fēng)險；建立龍頭企業(yè)擔(dān)保信用體系，增強貸款還款能力，降低了貸款風(fēng)險成本，避免了農(nóng)戶聯(lián)保模式違約傳染的“多米諾骨牌效應(yīng)”。

（三）保證人實力

在本案中，沂源“2+N”貸款模式的實施，還反映了農(nóng)信社對農(nóng)戶貸款風(fēng)險控制的組織結(jié)構(gòu)偏好的轉(zhuǎn)變和優(yōu)化。傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款主要通過聯(lián)保保證方式發(fā)放，由于保證人和借款人一樣，都要面對自然災(zāi)害、市場需求變化等風(fēng)險，保證人存在實力的不確定和履約意愿不確定的雙重問題，導(dǎo)致其保證履約能力的不穩(wěn)定，大量同質(zhì)化互保關(guān)系中因諸多不合格保證人的存在而弱化了整體擔(dān)保效力。農(nóng)業(yè)的顯著特征是生產(chǎn)經(jīng)營分散、難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，生產(chǎn)經(jīng)營項目利潤空間狹小，抗風(fēng)險能力弱。這就決定了針對這類客戶群體設(shè)計的農(nóng)戶貸款的風(fēng)險巨大，市場的微小變化、一場自然災(zāi)害或借款人及其家庭成員的意外傷亡事故等都會導(dǎo)致農(nóng)戶喪失還款能力，聯(lián)保貸款保證人的選擇采取同類貸款戶的做法在方向上就存在問題。

沂源貸款增信工程修正了錯誤的保證關(guān)系，通過對農(nóng)戶經(jīng)濟關(guān)聯(lián)關(guān)系的再梳理和再認識，徹底轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)貸款保證人選擇的方式，循著利益關(guān)聯(lián)的方向挖掘親情價值和生產(chǎn)合作關(guān)系價值，從而篩選出了真正有實力的合格擔(dān)保人，并以靈活合理的制度設(shè)計構(gòu)建新型擔(dān)保關(guān)系，保證人的履約能力、監(jiān)督效力都大大提高，實現(xiàn)了擔(dān)保關(guān)系的良性構(gòu)建和長期穩(wěn)固。

（四）誠信機制

農(nóng)村金融市場中，貸款交易雙方用借貸合同契約規(guī)定了雙方的交易內(nèi)容，約定了雙方的權(quán)利義務(wù)。契約是連接借貸雙方的紐帶。銀行信貸是有時間跨度的非實物交易，是典型的信用行為，借貸雙方正是以契約為紐帶緊密聯(lián)系在一起的利益體，各自享有相應(yīng)的權(quán)利和應(yīng)盡的義務(wù)，只有雙方認真履行契約規(guī)定的內(nèi)容，才能保證信貸行為的完全實施。信用反映了一種有效的人與人之間的合作關(guān)系。當(dāng)人們都認同并遵守這種價值觀和道德準則的時候，社會信用環(huán)境就會優(yōu)化，失信的行為就會減少。沂源農(nóng)信貸款增信工程把唯技術(shù)的契約合同與道德約束相結(jié)合，避免了用經(jīng)濟邏輯簡單代替道德邏輯，促進了農(nóng)村擔(dān)保新文化的形成。從經(jīng)濟學(xué)角度看，誠信是一種社會資本，是一種存在于社會結(jié)構(gòu)中的個人資源，人們可以借助它完成交易，實現(xiàn)各自的利益。誠信能夠促進博弈中合作解的出現(xiàn)，能夠節(jié)約交易成本，克服信息不對稱而形成交易便利，是一種交易的潤滑劑。隨著法律制度內(nèi)化為風(fēng)俗、習(xí)慣、道德、信仰，最終塑造出誠信的人來才是制度的目的。僅僅依靠制度化的擔(dān)保機制所維持的信用并非最佳的選擇，畢竟任何制度化的信用都有其內(nèi)在缺陷，信用的發(fā)展、道德的醇化、人格尊嚴和人心的廉恥是重要的擔(dān)保，沂源農(nóng)信農(nóng)戶貸款增信工程也符合了上述思路。

三、“2+N”農(nóng)戶信貸擔(dān)保模式的發(fā)展空間與思考

（一）“2+N”模式發(fā)展空間

我國農(nóng)村信貸擔(dān)保困境主要表現(xiàn)為：信貸擔(dān)保形式單一、信貸擔(dān)保物缺乏和信貸擔(dān)保實現(xiàn)困難?！耙试崔r(nóng)戶增信工程”實踐表明，雖然農(nóng)村信貸市場具有單戶收益低、成本投入高、潛在風(fēng)險大的特點，但如果金融機構(gòu)能夠主動求變，順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際，合理優(yōu)化信貸擔(dān)保制度，是可以突破固有擔(dān)保瓶頸的。沂源農(nóng)信社“2+N”信貸擔(dān)保模式與傳統(tǒng)農(nóng)戶聯(lián)保模式比較，作為金融供給者的農(nóng)信社從本質(zhì)上并沒有改變其自身的擔(dān)保偏好，改變的是對擔(dān)保組織關(guān)系的選擇，“2+N”模式更符合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特征和趨勢，即農(nóng)業(yè)發(fā)展由散點向規(guī)模聚集產(chǎn)業(yè)化方向的轉(zhuǎn)變?！?+N”模式成功的關(guān)鍵在于對“N”的選擇，其發(fā)展空間也取決于能夠發(fā)展多少與貸款人具有緊密利益關(guān)系的合格的“N”。沂源模式在方向上包括了“親情關(guān)系”和“產(chǎn)業(yè)鏈”關(guān)系兩個主要選擇方向，并在制度設(shè)計上實現(xiàn)了兩類擔(dān)保關(guān)系的融合。從目前的情況看，農(nóng)戶貸款擔(dān)保所能夠依賴的緊密型利害關(guān)系人也只有這兩個方向，除非有新型經(jīng)濟關(guān)系人的出現(xiàn)，否則“2+N”模式在方向選擇上已沒有更大空間可以突破。但這并不意味著“2+N”模式發(fā)展空間的有限，沂源案例所能夠揭示的是當(dāng)前和未來農(nóng)戶貸款擔(dān)保的選擇必須要改變賣方市場模式，遵循農(nóng)村金融市場需求條件。沂源案例中“親情擔(dān)?！钡慕槿胧瞧炔坏靡褩l件下的應(yīng)急措施，其在“N”中的地位相對較弱且發(fā)展空間有限，但作為“N”中重要組成的產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系人，卻具有廣闊的發(fā)展前景，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的趨勢為農(nóng)村金融提供了大量潛在的合格擔(dān)保人，且隨著農(nóng)村經(jīng)濟改革的深入，新的農(nóng)村經(jīng)濟關(guān)系還將不斷產(chǎn)生，為“N”的持續(xù)增長提供更大的空間。

（二）“2+N”模式的核心要件

農(nóng)戶生產(chǎn)的輕資產(chǎn)、不穩(wěn)定特征決定了其金融需求要引入外部增信機制才能與金融供給進行對接，而現(xiàn)有條件下?lián)Ｈ允侵饕鉀Q渠道，其中合格擔(dān)保人的選擇顯得尤為重要。傳統(tǒng)的農(nóng)戶聯(lián)保模式只注重了擔(dān)保形式的合格，卻忽視了擔(dān)保所本應(yīng)具備的條件，無機擔(dān)保關(guān)系的脆弱性得到了市場的不斷驗證。沂源農(nóng)信社“2+N”擔(dān)保模式的做法順應(yīng)了對信貸擔(dān)保的本質(zhì)要求，在選擇保證人并構(gòu)建擔(dān)保關(guān)系的過程中，注重從利害關(guān)系人的角度考察，從親情關(guān)系的強道德監(jiān)督和生產(chǎn)利益鏈條的強經(jīng)濟關(guān)聯(lián)兩條主線考察選擇保證人，并通過制度構(gòu)建新的擔(dān)保關(guān)系鏈條，不僅涵蓋了現(xiàn)有農(nóng)戶貸款可選擇的有效擔(dān)保人，而且滿足了擔(dān)保關(guān)系中擔(dān)保實力、信息對稱透明、強監(jiān)督約束力和擔(dān)保關(guān)系長期穩(wěn)定的核心要件。假如農(nóng)戶貸款擔(dān)保要素缺失任何一件，都無法完整形成有機的擔(dān)保關(guān)系，擔(dān)保的效力也將大打折扣。沂源農(nóng)信社“2+N”模式通過完整有效的擔(dān)保關(guān)系構(gòu)建，使得農(nóng)戶經(jīng)營的風(fēng)險被極大地壓縮和內(nèi)化，并發(fā)揮了對有效貸款需求的內(nèi)部篩選作用，降低了信息篩選成本和交易成本；通過引入合格擔(dān)保人發(fā)揮了共同治理的協(xié)同效用，使得擔(dān)保契約的有效性和效率顯著提高。

（三）“2+N”模式的約束條件

從目前來看，約束“2+N”信貸擔(dān)保模式發(fā)展的條件主要有兩類：一類是區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的程度；另一類則是農(nóng)村金融供給的狀況。區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的程度固然影響信貸擔(dān)保規(guī)模的擴張，但同時也影響信貸需求總量，因此并不構(gòu)成主要因素，最為重要的仍是金融約束條件。從金融供給角度看，我國農(nóng)村經(jīng)濟社會呈現(xiàn)地緣性、封閉性、獨立性、親緣性等特點，必須摒棄用傳統(tǒng)商業(yè)性金融解決農(nóng)村金融問題的定勢思維，構(gòu)建符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展特殊規(guī)律的擔(dān)保抵押模式。從農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中所處的地位分析，其主動開展農(nóng)村金融創(chuàng)新的約束因素較多。從客觀條件分析，農(nóng)業(yè)保險不夠完善、農(nóng)村經(jīng)濟要素變動大、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不可預(yù)測性等種種因素，都使目前農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新依托的基礎(chǔ)不夠扎實，給農(nóng)村信用社開展金融創(chuàng)新的層次和效率帶來影響，也在客觀上束縛了開展金融創(chuàng)新的手腳。同時，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場的壟斷地位仍然不可撼動，其金融服務(wù)的相對壟斷性，決定了對農(nóng)民開展金融業(yè)務(wù)的單向性，目前農(nóng)民對金融創(chuàng)新的需求暫時形不成對金融機構(gòu)的規(guī)模化“倒逼”。出于風(fēng)險邊際控制和業(yè)務(wù)開展效益等考慮，沿襲現(xiàn)有的、穩(wěn)定的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的路徑依賴仍廣泛存在，因此，從宏觀經(jīng)營戰(zhàn)略到具體操作制度都對富于風(fēng)險或不可預(yù)知的業(yè)務(wù)創(chuàng)新鮮有觸及。

四、簡要結(jié)論

我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)業(yè)化趨勢要求金融交易模式不斷轉(zhuǎn)變和優(yōu)化，要求涉農(nóng)金融機構(gòu)心態(tài)與認識的轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)有農(nóng)村金融市場中，銀行和農(nóng)戶的貸款交易仍然是強弱分明的形勢，這就需要銀行作為金融供給方發(fā)揮內(nèi)生優(yōu)勢，不斷進行金融創(chuàng)新以降低交易成本，提高金融供給水平。沂源案例表明，當(dāng)前農(nóng)戶貸款需求與金融對接的主渠道仍是信用擔(dān)保，固守傳統(tǒng)聯(lián)保模式將面臨發(fā)展空間的不斷收窄，改革優(yōu)化擔(dān)保關(guān)系成為必然和可行的選擇。新型擔(dān)保關(guān)系的構(gòu)建應(yīng)重視合格保證人的選擇與發(fā)現(xiàn)，并在擔(dān)保制度體系中強化對擔(dān)保人實力、擔(dān)保關(guān)系的有機性和長期穩(wěn)定性、擔(dān)保關(guān)系中監(jiān)督效力和信息透明度等核心要件的要求，依托現(xiàn)有農(nóng)村經(jīng)濟的特點，發(fā)展親情關(guān)系和利益關(guān)系型擔(dān)保模式，拓展農(nóng)村金融供給的區(qū)間。

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