農(nóng)村互助式民間融資模式研究

陳婷 陳佩露

[摘要]我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)化步伐逐步加快，農(nóng)民對于資金的需求日益增加。農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用。農(nóng)村金融能提供資金支持，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互助式民間融資；農(nóng)村建設(shè)；運(yùn)行模式

[DOI]1013939/jcnkizgsc201547208

早在2008年，就有研究表明，互助式民間行為與地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和人們的生活水平息息相關(guān)。為了解決農(nóng)村金融服務(wù)對象的規(guī)模小、實力弱和缺少抵押擔(dān)保等問題，出現(xiàn)了信用共同體這種互助擔(dān)保的新融資模式，它通過互助擔(dān)保的方式，提高了農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)、種養(yǎng)專業(yè)戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體融資的信用等級，為金融機(jī)構(gòu)減少了風(fēng)險，在一定程度上緩解了農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的瓶頸，是一種有著廣闊發(fā)展前景的融資新模式。浙江是一個民間資本活躍的地方，農(nóng)村居民之間普遍存在互助式民間融資行為。

1互助式民間融資

互助式民間融資是以互助為目的的民間融資活動，互助式民間融資的特點(diǎn)有兩個：一是人們的資金往來行為在主觀上是以幫助他人為主要目的；二是客觀上，提供無息或低息的互助資金。農(nóng)村居民之間存在的互助式民間融資主要有兩種類型：一是農(nóng)村居民之間直接的互助式民間借貸；二是農(nóng)村居民以合會為中介而形成的互助式組織。

11互助式民間借貸

互助式民間借貸，是指以個人相互借貸為主的直接借貸，主要包括個人在親戚、朋友或其他社會關(guān)系范圍內(nèi)所進(jìn)行的無息或低息借貸等。從其組織形態(tài)看，是在農(nóng)村的家族、親屬觀念和地緣觀念等小文化背景下的以家庭為核心，以親友、鄰里為圈子的經(jīng)濟(jì)共同體。其主要融資方式是通過民間直接借貸的債務(wù)融資?；ブ矫耖g借貸是最簡單、無組織形態(tài)、直接融資的形式，主要存在大部分農(nóng)村地區(qū)。

12合會

“合會”，是互助式民間融資活動的最基本組織形式。其做法一般是由急需資金的某人作為發(fā)起人（會主）邀請若干親戚鄰里（會腳）參加，組成一個“合會”。“合會”要約定會期，每次向會腳收集一定數(shù)量的會錢，輪流交一人使用，并支付約定的利息，會主優(yōu)先收取第一次會錢。首期合會金由會主首先、無利息取得之后，其后各期合會金由會員依約定的方法依次取得，直到全體會員均得到一次合會金時，合會即告結(jié)束。一般而言，每個會員都只有每期交付一份會款的義務(wù)，同時也只有標(biāo)取一次合會金的權(quán)利，即只擁有一個“會份”。合會不是一個永久性組織，在所有成員以輪轉(zhuǎn)方式各獲得一次集中在一起的會錢之后，一般即告終結(jié)。

無論是互助性民間融資，還是合會都是發(fā)生在熟人之間的，彼此之間的信任是發(fā)生的前提。人們重視參與者都熟悉的社會群體中的成員對自己的評價，正因如此，個人信用被賦予了很高的價值。借貸行為或合會中的無息或低息、不設(shè)置借貸期限、互助性民間融資簡單的程序都是表現(xiàn)信任的方式，同時也有利于提高自己在這個圈子里的聲望。

2互助式民間融資的運(yùn)作模式

從現(xiàn)實情況來看，互助式民間融資的存在彌補(bǔ)了正規(guī)金融的某些不足，滿足了生活、疾病的急需，緩解了資金需求主體的生產(chǎn)生活壓力，極大地體現(xiàn)了人性關(guān)懷。改革開放以來，隨著民營經(jīng)濟(jì)活動的增多，對信貸需求也增多，在正式金融供給缺失情況下，民間合會開始興盛起來。但是，合會的風(fēng)險一直存在，特別是那種大規(guī)模集群性的投機(jī)性標(biāo)會，也就是惡性抬會。一般標(biāo)會利息上限沒有事先限制，標(biāo)中最高利息（也意味著最高利率）者得會錢，而不問其用途和還款收入來源。如果會員標(biāo)中利息過高，但其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)過于薄弱，或者是轉(zhuǎn)放到更高中標(biāo)利息的標(biāo)會以賺取利息差，那么金融風(fēng)險就陡增。

3互助式民間融資的問題

31民間合會作為地下金融，從法律角度講是半合法成分，只能游走于灰色地帶

民間合會出于其潛在的金融風(fēng)險，一方面政府一直采取抵制的態(tài)度；另一方面，它對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又起著正規(guī)金融無法替代的作用。

在正規(guī)金融尚無法完全滿足農(nóng)村金融需求之前，民間合會作為一種自發(fā)的資金借貸形式仍將繼續(xù)存在。但是要對標(biāo)會這種民間金融活動的功能作正確界定。它的定位應(yīng)是在正規(guī)金融無法發(fā)揮作用的條件下承擔(dān)起民間金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的責(zé)任。其立足點(diǎn)是通過資金供給者和需求者的組合，以資金供給者提供的資金為資金需求者提供融資服務(wù)，滿足需求者某種特定的融資需求。這種特定融資需求的特征是：第一，資金規(guī)模有限。主要是一些小額的短期融資。第二，資金需求比較容易受到家庭突發(fā)事件的影響。這些需求是正規(guī)金融所無法滿足的。家戶間的標(biāo)會就滿足這些特定的融資需求，從而從源頭上減小了投機(jī)、詐騙等違約事件發(fā)生的概率，確保整個標(biāo)會組織能夠有序地運(yùn)行。

32信用擔(dān)保體系不健全

農(nóng)村農(nóng)戶之間的互助式民間融資大多是親戚朋友間的互助式行為，其融資行為大多以道德人情為信用擔(dān)保。人們更多的是對輿論的倚重，即輿論壓力成為了對風(fēng)險防范的主力軍。這使融資擔(dān)保成為一種虛無縹緲的東西，加大了借貸風(fēng)險。

4結(jié)論

農(nóng)村農(nóng)戶間的互助式民間融資是社會和諧的體現(xiàn)，是具有中國特色的社會活動。互助式民間融資雖然屬于半合法狀態(tài)，但其是建立在人與人之間的信任的一種道德融資，有著深厚的倫理道德基礎(chǔ)，而且程序簡單、操作方便，容易成為農(nóng)村居民的融資選擇。其作為一種經(jīng)濟(jì)行為，它在追求“自利”的同時，又富含道德互助的色彩，它很好地解決了自然人或以戶為單位的一時資金急需，滿足了生活、疾病的急需，體現(xiàn)了一種對人的道德關(guān)懷。但因為農(nóng)村中的民間融資行為沒有明確的擔(dān)保機(jī)制和完善的法律體系，對于大額的借貸融資行為，互助式民間融資還存在較大的風(fēng)險，增加了信任被經(jīng)濟(jì)利益替代的可能性。

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