海南省政策性農(nóng)業(yè)保險情況分析及對策研究

【摘要】作為中央強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策的重要組成部分，農(nóng)業(yè)保險在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系等方面發(fā)揮著重要的作用。海南省開展政策性農(nóng)業(yè)保險工作以來，取得了一定的成效。為進(jìn)一步關(guān)注海南省農(nóng)業(yè)保險，本文在對海南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀的分析上，就存在的問題和對策進(jìn)行了深入分析。

【關(guān)鍵詞】政策性農(nóng)業(yè)保險 ?問題 ?對策建議

一、海南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）總體概況

海南省主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)在全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有基礎(chǔ)地位、首要地位和支柱地位。海南省60%以上的人口是農(nóng)民，80%的土地在農(nóng)村，2013年第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值大約占全省GDP的24%。然而，海南省由于地理位置因素，臺風(fēng)、洪澇、干旱、病蟲害和瘟疫等自然災(zāi)害較多，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活產(chǎn)生很大影響，往往一次特重大自然災(zāi)害就造成農(nóng)業(yè)損失高達(dá)數(shù)十億甚至上百億元，導(dǎo)致大量農(nóng)民返貧以及許多農(nóng)業(yè)企業(yè)破產(chǎn)倒閉。2014年7月，“威馬遜”強(qiáng)臺風(fēng)橫掃海南。據(jù)海南省有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，“威馬遜”臺風(fēng)導(dǎo)致該省直接經(jīng)濟(jì)損失108.28億元億元，其中，農(nóng)林牧漁業(yè)的損失高達(dá)74.2億元。農(nóng)業(yè)，往往是重大臺風(fēng)最大的受害者?？梢?，海南需要完善的農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)。

海南省從2007年起開始設(shè)立農(nóng)業(yè)保險，經(jīng)歷8年，截至2014年底海南省農(nóng)業(yè)保險正式實施的險種共有14個，其中中央補(bǔ)貼險種8個：橡膠樹保險、水稻保險、能繁母豬保險、育肥豬保險、森林保險、甘蔗風(fēng)災(zāi)保險、玉米保險、奶牛保險;地方財政補(bǔ)貼險種6個：南繁制種水稻保險、香蕉風(fēng)災(zāi)保險、大棚瓜菜保險、煙葉保險、漁船保險和漁民海上人身意外傷害保險。這些保險分為多家共保經(jīng)營和一家獨保經(jīng)營的方式經(jīng)營。

（二）政策支持

1.國家層面。從2002年起，《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》修訂后第46條規(guī)定：“國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度?！笔状未_定了國家建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度的目標(biāo)，并相繼出臺許多保險政策，到2007年，“中央一號”文件提到：“要加強(qiáng)自然災(zāi)害和重大動植物病蟲害預(yù)測預(yù)報和預(yù)警應(yīng)急體系建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力。積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場運作、農(nóng)民自愿的原則，建立完善農(nóng)業(yè)保險體系。擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險試點范圍，各級財政對農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險給予保費補(bǔ)貼，完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，探索建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系。鼓勵龍頭企業(yè)、中介組織幫助農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險?！笨梢?，國家非常支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2.海南省層面。2007年7月，海南省政府頒布了《2007年海南省農(nóng)業(yè)保險試點方案》和《關(guān)于建立海南省農(nóng)業(yè)保險體系的意見》，對海南省農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)做了全面、系統(tǒng)的規(guī)劃和指導(dǎo)，自上而下地推動了農(nóng)業(yè)保險試點工作的開展。另外，海南省政府每年出臺農(nóng)業(yè)保險工作實施方案，來推進(jìn)海南省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

（三）海南省政策性農(nóng)業(yè)保險實施效果

從2007年至2013年底，海南省農(nóng)業(yè)保險保費收入累計7.92億元，年均增長76.8%，累計保險賠款5.43億元，賠付率達(dá)68.56%;投入財政資金4.9583億元用于保費補(bǔ)貼，提供風(fēng)險保障逾443億元，覆蓋農(nóng)戶246萬戶次，財政資金支農(nóng)效應(yīng)放大約130倍。經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的保險公司主要有中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司海南省分公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司海南分公司、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司海南分公司、安邦財產(chǎn)保險股份有限公司海南分公司。共保體主承保人為人保財險。海南省一直以來都在積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險建設(shè)，表1反映出海南省從推出農(nóng)業(yè)保險政策以后，相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險的承保數(shù)量、保費收入以及賠款金額的發(fā)展變化情況。

表1 2007～2011年海南省農(nóng)業(yè)保險種養(yǎng)業(yè)共保體業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計表 ? 單位：頭、畝、萬元

數(shù)據(jù)來源：人保財險海南省分公司。

二、海南省農(nóng)業(yè)保險存在的問題

（一）保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，險種覆蓋不夠齊全

保險模式較單一，業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。雖然試點險種和規(guī)模較比之前都有一定的增加和擴(kuò)大，其中保險險種得到進(jìn)一步豐富，但是險種數(shù)量依然偏少，試點規(guī)模相對較小，很難覆蓋到具有海南特色的種養(yǎng)殖業(yè)。禽類、漁業(yè)養(yǎng)殖沒有保險項目，而這些是我省特色養(yǎng)殖產(chǎn)品，一旦遭天災(zāi)，損失慘重。如2014年7月份發(fā)生的“威馬遜”臺風(fēng)，造成重大經(jīng)濟(jì)損失。由于試點險覆蓋不齊全，災(zāi)民受災(zāi)只能靠政府民政部門和慈善部門的救濟(jì)，農(nóng)業(yè)保險在這次臺風(fēng)災(zāi)害中未能發(fā)揮出很好的分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的功能，因而難以滿足廣大瓜農(nóng)、果農(nóng)、菜農(nóng)及養(yǎng)殖戶的需求，導(dǎo)致工作效果顯現(xiàn)不明顯。另外，雖然有些農(nóng)戶已經(jīng)購買了相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險，但是由于這次罕見“威馬遜”臺風(fēng)，農(nóng)戶造成的損失與保險公司的賠償條件也存在差距，農(nóng)戶得到的賠償也相對較少。

（二）對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識不足，缺乏投保意識

農(nóng)民投保意識不高。首先，由于農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大、農(nóng)業(yè)保險項目經(jīng)營經(jīng)常入不敷出，國家和省級財政對農(nóng)業(yè)保險費進(jìn)行了一定比例的補(bǔ)貼，但是由于農(nóng)業(yè)保險的高賠付率性質(zhì)。保險公司出于防范風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)利益的考慮，一些農(nóng)業(yè)保險的保費率偏高，而另外一些農(nóng)業(yè)保險雖然保費率偏低，但是相應(yīng)的賠償率也偏低。這些因素都影響了農(nóng)民投保的積極性。其次，許多農(nóng)民對保險認(rèn)識不足，風(fēng)險管理意識差。由于宣傳力度不夠，農(nóng)民對保險存在認(rèn)識上的誤區(qū)：一是不相信保險的作用，許多農(nóng)民受小農(nóng)意識的影響，很難相信保險能對生產(chǎn)和生活的起到保障作用;二是依賴保險，許多農(nóng)民買了保險后，不積極參與防災(zāi)防損，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大。三是臺風(fēng)預(yù)警后，蜂擁買農(nóng)險。臺風(fēng)預(yù)警后，保險公司已不再受理相應(yīng)的保險服務(wù)，農(nóng)戶往往在這個階段會后悔沒有買農(nóng)業(yè)保險，風(fēng)災(zāi)過后，積極購買保險。

（三）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦公司服務(wù)能力有待加強(qiáng)

對保險公司而言，首先要做好培訓(xùn)工作，認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)文件，提高相應(yīng)業(yè)務(wù)素養(yǎng)。其次要合理開展適應(yīng)現(xiàn)實情況需要的農(nóng)業(yè)保險險種。針對業(yè)務(wù)進(jìn)展慢的水稻種植、生豬養(yǎng)殖等險種，保險公司要做好調(diào)研，擴(kuò)大宣傳;針對能繁母豬、香蕉風(fēng)災(zāi)等業(yè)績較突出的險種，要正面宣傳，規(guī)范運營。再次要保持原則，規(guī)范操作。各個環(huán)節(jié)都要嚴(yán)格把關(guān)，確保農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險可控，健康發(fā)展。最后要加強(qiáng)與各個部門之間的溝通、聯(lián)系，促進(jìn)各項防災(zāi)減損工作的落實。

三、海南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展建議

（一）政府部門應(yīng)重視農(nóng)業(yè)保險工作，增強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通

農(nóng)業(yè)保險是一項系統(tǒng)工程，涉及的部門面廣量多。對農(nóng)業(yè)部門而言，不僅要加強(qiáng)宣傳工作，嚴(yán)格執(zhí)行免疫檢疫、防災(zāi)救災(zāi)制度，分別向保險公司和農(nóng)戶出具災(zāi)情證明和檢驗報告，同時要對報告及時統(tǒng)計分析以防大的災(zāi)情疫情暴發(fā)而出現(xiàn)同樣的問題。而且要向種養(yǎng)農(nóng)戶提供必要的氣象預(yù)測、防災(zāi)防疫等技術(shù)知識，特別要對養(yǎng)殖場防疫人員進(jìn)行專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，并加強(qiáng)養(yǎng)殖場的防疫管理工作。其次要加強(qiáng)工作人員保險知識學(xué)習(xí)，熟悉各項保險條款及業(yè)務(wù)流程，做好服務(wù)和配合。最后，需要建立健全農(nóng)業(yè)保險政策法規(guī)體系，讓各個部門之間有法規(guī)可依。

（二）強(qiáng)化和其他惠農(nóng)政策聯(lián)動，細(xì)化農(nóng)業(yè)保險費用管理

目前財政惠農(nóng)政策種類繁多，建議推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險政策與小額貸款貼息、定向費用補(bǔ)貼等農(nóng)村金融扶持政策之間，農(nóng)業(yè)保險與糧食直補(bǔ)、生態(tài)補(bǔ)償?shù)绕渌蒉r(nóng)政策之間，農(nóng)業(yè)保險和民政救災(zāi)保障政策之間的政策聯(lián)動、資金聯(lián)動和信息聯(lián)動，發(fā)揮政策合理，切實提高惠農(nóng)政策的整體效率。另外，從海南的實踐來看，基層政府對費用的支付標(biāo)準(zhǔn)和程序難以把握，影響到基層工作開展的積極性，應(yīng)進(jìn)一步對該條款細(xì)化，特別是對支付標(biāo)準(zhǔn)和程序給予明確。

（三）加大財政補(bǔ)貼力度，增加農(nóng)業(yè)保險險種

要重點理順各級財政補(bǔ)貼資金的安排、撥付、使用等各個環(huán)節(jié)，確保保費補(bǔ)貼資金落實到位。同時應(yīng)加大對畜牧防疫等中間配合部門的經(jīng)費支持力度。對于農(nóng)業(yè)保險險種不足的情況，需要政府和保險公司一起調(diào)研，努力開發(fā)出適合海南省省情的農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的，同時需要借鑒國外經(jīng)驗來拓展視野，設(shè)計出真正滿足農(nóng)戶需求的保險標(biāo)的。

（四）構(gòu)建多層的再保險機(jī)制

在市場條件不成熟、政策支持未能到位的情況下，可專門設(shè)置再保險公司暫時以商業(yè)再保險的方式進(jìn)行過渡，以商業(yè)運作的模式向各級地方農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)提供再保險支持，為建立政策性農(nóng)業(yè)再保險體系積累經(jīng)驗、培育市場。當(dāng)市場條件成熟、政策支持到位的時候，推動建立國家農(nóng)業(yè)再保險基金，由指定的專業(yè)再保險公司負(fù)責(zé)運作農(nóng)業(yè)再保險，管理國家農(nóng)業(yè)再保險基金，中央財政對該基金實行一定的補(bǔ)貼。當(dāng)前，海南省是由省財政廳和保險機(jī)構(gòu)設(shè)立省級農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)保險基金，在遭遇巨災(zāi)損失時對保險公司提供一定程度的風(fēng)險補(bǔ)償。另一方面，也是為了鼓勵保險機(jī)構(gòu)參與風(fēng)險較大的農(nóng)業(yè)保險，來繼續(xù)推動再保險機(jī)制的建立。

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作者簡介：李方（1988-），女，湖北隨州人，海南大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院金融學(xué)碩士研究生。