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    中國銀行業(yè)金融系統(tǒng)監(jiān)管問題淺析

    2015-01-28 13:31:24肖利劍
    2015年16期
    關(guān)鍵詞:民間借貸

    肖利劍

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    中國銀行業(yè)金融系統(tǒng)監(jiān)管問題淺析

    肖利劍

    摘要:通過分析我國金融系統(tǒng)宏觀微觀層面上的缺陷與漏洞,以及對比國際金融系統(tǒng)監(jiān)管的相關(guān)改革措施,總結(jié)我國的相關(guān)實(shí)際情況,進(jìn)而找出我國銀行業(yè)的相關(guān)金融監(jiān)管問題,提出政策性銀行與國有控股銀行的漏洞所在,和商業(yè)銀行破產(chǎn)退出機(jī)制的完善,總結(jié)淺析解決措施,反映目前整體存在的一些問題。

    關(guān)鍵詞:政策性銀行與商業(yè)性銀行;民間借貸;銀行破產(chǎn)與退出機(jī)制;宏觀指導(dǎo)與市場機(jī)制

    隨著中國社會的發(fā)展,金融系統(tǒng)方面的問題逐漸顯露出來:銀行破產(chǎn)條例即將出爐;《存款保險(xiǎn)條例》已經(jīng)施行;民間借貸問題漸顯,影子銀行、網(wǎng)絡(luò)融資平臺魚龍混雜,良莠不齊;金融消費(fèi)保護(hù)方面問題多多??梢哉f從宏觀和微觀兩方面看,我國的金融監(jiān)管均面臨很大挑戰(zhàn),不僅僅是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展快帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)提高,還有著結(jié)構(gòu)和具體的細(xì)節(jié)問題,本文中以銀行業(yè)為切入點(diǎn)淺析目前監(jiān)管的缺陷與漏洞,因?yàn)殂y行業(yè)是金融體系的核心,是國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)動機(jī),更是一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定器。

    一、隨著金融的高速發(fā)展,銀行問題首當(dāng)其沖

    隨著改革深化逐步加深,對金融方面的改革也開始展開,金融的核心是銀行,我國的銀行分為三種,第一種是中國人民銀行:是我國的中央銀行,實(shí)際是行政管理機(jī)關(guān),不對個(gè)人和企業(yè)辦理銀行業(yè)務(wù);第二種是政策性銀行:包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、進(jìn)出口銀行、國家開發(fā)銀行,只辦理政策性的銀行業(yè)務(wù);第三種:商業(yè)銀行,具體又分為:國有商業(yè)銀行(工、農(nóng)、中、建、交)、全國性的股份制銀行(有十五六家,如中信、光大、華夏、招商、興業(yè)、民生、浙商和恒豐)、城市商業(yè)銀行(如上海銀行,某某市商業(yè)銀行等)、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、信用社、郵政儲蓄(只辦理儲蓄業(yè)務(wù)),及其他非銀行金融機(jī)構(gòu),如金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等。

    二、我國銀行存在的問題

    我國銀行存在諸多問題,其中問題主要有:

    1、政策性銀行和商業(yè)銀行中的國有商業(yè)銀行:它們占據(jù)著大量的優(yōu)勢資源,掌控著銀行業(yè)的大部分市場,同時(shí)也為國家的建設(shè)和發(fā)展做保障,但同時(shí)由于缺乏明確有效的監(jiān)管,只靠組織和系統(tǒng)內(nèi)部監(jiān)管,政策性銀行和國有商業(yè)銀行本身存在巨大的結(jié)構(gòu)隱患。以海南發(fā)展銀行為例,由海南省政府控股,1997年海發(fā)行兼并托管信用合作社而且沒有得到政府的有效監(jiān)控,在激烈的市場競爭情況下,信用社采取了高利息的方式來吸引存款。后來隨著房地產(chǎn)泡沫的破滅,許多信用社都出現(xiàn)了大量的不良資產(chǎn),而對儲戶承諾的高利息也加劇了這些信用社經(jīng)營困境。這直接導(dǎo)致了海發(fā)行事件。經(jīng)調(diào)查,專家歸結(jié)出以下結(jié)論:

    (1)海發(fā)行的不良資產(chǎn)比例過大:成立海南發(fā)展銀行是為了挽救有問題的金融機(jī)構(gòu)。海南的眾多信托投資公司由于大量資金壓在房地產(chǎn)上而出現(xiàn)了經(jīng)營困難。在這個(gè)背景下海南發(fā)展銀行成立,將5家已存在問題的信托投資公司合并為海南發(fā)展銀行。據(jù)統(tǒng)計(jì),合并時(shí)這五家機(jī)構(gòu)的壞賬損失總額已達(dá)26億元,后又繼續(xù)兼并從而進(jìn)一步加大了其不良資產(chǎn)的比例;

    (2)銀行體制混亂:在海發(fā)行未兼并托管城市信用社之前,各信用社無一例外地采取了高息攬儲的方式吸引存款,有的年利率高達(dá)25%。直接造成了多數(shù)城市信用社高進(jìn)低出,只有靠新的高息存款支付到期的存款,然后再吸入高息存款,進(jìn)入了嚴(yán)重違背商業(yè)規(guī)律的惡性循環(huán):資不抵債,無法兌付到期存款,并嚴(yán)重影響社會安定;

    (3)經(jīng)營模式不規(guī)范:合并后成立的海南發(fā)展銀行,并沒有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作,而是大量進(jìn)行違法違規(guī)的經(jīng)營。僅在1995年5月至9月間,就已發(fā)放貸款10.60億元,其中股東貸款9.20億元,占貸款總額的86.71%。絕大部分股東貸款都屬于無合法擔(dān)保的貸款,許多貸款的用途根本不明確。造成了資金管理混亂無法處理融資;

    綜上所述,海南發(fā)展銀行開業(yè)即不良資產(chǎn)比例大,資本金不足,支付困難,信譽(yù)差。從這我們能看出政策性銀行與國家商業(yè)銀行的隱患:對市場的不重視、少分析,盲目為國家發(fā)展而忽視市場情況和供需關(guān)系;監(jiān)管不力,經(jīng)營模式落后,對不良資產(chǎn)放任自流一味留給國家買單,這一切都是政策性銀行和國有商業(yè)銀行要面對的問題,銀行業(yè)的金融改革也勢必要對相關(guān)問題進(jìn)行考慮。

    2、商業(yè)銀行的破產(chǎn)和退出機(jī)制的完善:由于我國銀行業(yè)退出機(jī)制不健全,進(jìn)入門檻高,借貸業(yè)務(wù)對借款和借貸對象的要求較高,一般的個(gè)人和小微企業(yè)貸款困難,外加審查體制,這讓企業(yè)貸款成為難事。這就催生出了民間借貸和影子銀行之類的非官方金融機(jī)構(gòu),民間資本開始從事貸款類服務(wù);另外互聯(lián)網(wǎng)金融也開始興起,P2P私募平臺、金融產(chǎn)品和其他基金類項(xiàng)目吸引了越來越多的投資者關(guān)注于此而非之前的商業(yè)銀行。國家認(rèn)識到問題并對此進(jìn)行整改,出臺了存款保險(xiǎn)制度和《銀行破產(chǎn)法》,今日又對75%的貸存比紅線做了調(diào)整,逐步完善商業(yè)銀行的運(yùn)營,更多地參考市場制度,引入了銀行破產(chǎn)制度和存款保險(xiǎn)制度,對銀行的退出機(jī)制做了很大的改變,這無疑是個(gè)進(jìn)步,銀行的退出機(jī)制完善,相應(yīng)的市場規(guī)則才能運(yùn)作,金融安全才能得到保障。但進(jìn)入門檻還要降低,比如逐步承認(rèn)民間銀行,承認(rèn)民間借貸和影子銀行的合法性,減少行政干預(yù)和政府領(lǐng)導(dǎo),逐漸走上市場化金融體系的道路。

    以上是我國銀行金融系統(tǒng)監(jiān)管的一些漏洞和結(jié)構(gòu)缺陷,銀行是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)動機(jī)和穩(wěn)定器,銀行的監(jiān)管情況也是對宏觀金融監(jiān)管優(yōu)劣與否的直觀反映。保障銀行合理健康地運(yùn)作才能保證金融體系的安全與穩(wěn)定,才能保證經(jīng)濟(jì)的高速而穩(wěn)健地發(fā)展。

    結(jié)語

    綜上所述,我國銀行業(yè)的金融監(jiān)管雖有一定問題,政策性銀行等國家主導(dǎo)的銀行需要完善管理,遵從市場基本規(guī)律;商業(yè)銀行要完善降低門檻準(zhǔn)入和退出機(jī)制的市場標(biāo)準(zhǔn)化模式,完善商業(yè)銀行市場運(yùn)行的有效機(jī)制,從多方面保障銀行業(yè)的合理健康運(yùn)作。(作者單位:遼寧大學(xué)法學(xué)院)

    參考文獻(xiàn):

    [1]蔡臻欣, 謝潔.海南發(fā)展銀行的關(guān)閉及其警示.中國城市金融, 1999.

    [2]北京大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)研究中心宏觀組.設(shè)計(jì)有效的存款保險(xiǎn)制度.金融研究, 2003.

    [3]張繼紅.銀行破產(chǎn)法律制度研究.上海:上海大學(xué)出版社,2009.

    作者簡介:肖利劍(1989-),男,漢族,遼寧鞍山人,遼寧大學(xué)2013級法律碩士(非法學(xué))專業(yè),碩士研究生。

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