存款保險制度破冰

編者按：自1993年提出建立存款保險制度以來，我國對存款保險制度作出了諸多的準備。時隔21年，存款保險制度終于揭開神秘面紗。11月30日，國務院法制辦公室就《存款保險條例（征求意見稿）》向社會征求意見，這是加強金融監(jiān)管、完善金融機構(gòu)市場化退出機制、防范金融風險的重要舉措。存款保險制度，顧名思義，就是為了避免金融機構(gòu)的系統(tǒng)性風險，保護存款人的合法權(quán)益，這等于在金融安全網(wǎng)上再給存款人系上免費“安全帶”，不僅讓存款人無后顧之憂，也讓監(jiān)管層亦無后顧之憂，以維護金融穩(wěn)定，促進金融改革進入深水區(qū)。

長期以來，我國雖然沒有建立顯性的存款保險制度，但政府一直以來都在實行“隱性的存款保險制度”，無論是剝離商業(yè)銀行不良貸款還是向銀行注資，任何金融機構(gòu)出現(xiàn)風險，最終都由政府來“埋單”，中央銀行和地方政府承擔退出機構(gòu)的債務清償。這種隱性存款保險制度的最大缺陷是，隔斷了金融機構(gòu)資金運用收益和資金籌集成本之間的制衡關(guān)系，蘊含著金融風險和財政風險。因此在我國深入推進經(jīng)濟體制、金融體制改革過程中，建立存款保險制度是十分必要的。

目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度，這樣的制度安排在金融危機時期發(fā)揮了重要穩(wěn)定作用。我國商業(yè)銀行向央行繳納的存款準備金，事實上也承載著“隱性”存款保險的職能，在存款銀行發(fā)生支付困難時，可以此作為抵押獲取央行的再貸款支持，這部分存款準備金不能用于繳存銀行日常的支付。在存款銀行發(fā)生支付危機時，最終可以提用這部分存款準備金。而強制性存款保險制度能保證存款保險基金的資金來源充足，確保風險較高和風險較低的銀行都能夠被吸納到這個體系，進而提升公眾對于該制度的信心。國際金融機構(gòu)的實踐表明，存款保險制度在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎性制度安排。從這個意義上說，我國建立、實施存款保險制度是與國際通行做法接軌。可以預期，存款保險制度將為我國的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型帶來巨大的影響，同時也將是利率市場化的有力補充。

針對此背景本刊特開設存款保險制度專題，深入分析國外存款保險制度，取其精華去其糟粕，望能夠?qū)ξ覈婵畋ｋU制度正式地貫徹及實施助一臂之力。同時，也深入剖析了將要實施的存款保險制度對我國商業(yè)銀行可能產(chǎn)生的影響，從長遠看，引入存保制度有利于打破銀行“大而不能倒”以及不能容忍違約事件的現(xiàn)狀，倒逼銀行業(yè)改革。