小法人體制下大平臺(tái)建設(shè)的著力點(diǎn)

謝玉潔

2003年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，開(kāi)始以法人為單位的信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，由此產(chǎn)生了不同產(chǎn)權(quán)形式和組織形式的眾多市、縣小法人。以縣為單位的統(tǒng)一“小法人”制度的建成，為鞏固農(nóng)村支農(nóng)主力軍作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社自身快速發(fā)展發(fā)揮了積極的作用，卻也存在一些阻礙發(fā)展的困難和問(wèn)題，需要依托“大平臺(tái)”的視角和方法，整合系統(tǒng)資源加以疏導(dǎo)和解決，確保農(nóng)村信用社新一輪改革發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

一、正確認(rèn)識(shí)農(nóng)信社“小法人”體制的優(yōu)勢(shì)和困惑

“小法人”體制與現(xiàn)行股份制大銀行的總分行制相比，具有天然優(yōu)勢(shì)。一是服務(wù)定位更加明確。實(shí)踐證明，縣域法人具有區(qū)域性、社區(qū)性、反應(yīng)快的特性，與農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”和社區(qū)的市場(chǎng)定位非常匹配。二是區(qū)域經(jīng)濟(jì)融合度高。我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)差異較大，湖南境內(nèi)湘中、湘東、湘西地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度也各不相同，縣域法人決策鏈條短、反應(yīng)快，方便實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)和分級(jí)授權(quán)管理，提高經(jīng)營(yíng)管理效率；方便定制與地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)配套的金融產(chǎn)品，有利于發(fā)揮服務(wù)的針對(duì)性。三是與地方政府相關(guān)性緊密。在我國(guó)目前以縣（區(qū)）建制的行政區(qū)劃?rùn)C(jī)制的前提下，信用社以縣為單位統(tǒng)一法人，能以最快的速度接收政策并加以傳導(dǎo)落實(shí)，同時(shí)獲得政府財(cái)稅政策優(yōu)惠、工作配合等各項(xiàng)扶持，實(shí)現(xiàn)互惠互利。

享受政策紅利的同時(shí)，“小法人”也面臨許多挑戰(zhàn)和矛盾。

1、社區(qū)型銀行定位和開(kāi)放性客戶(hù)需求的矛盾。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的興起，城鄉(xiāng)一體化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐的加快，國(guó)家“十二五”規(guī)劃提出要提高居民消費(fèi)能力，特別是黨的十八大指出了全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)要求，縣域性、社區(qū)性經(jīng)濟(jì)與外部經(jīng)濟(jì)日益接軌，農(nóng)民跨區(qū)域流動(dòng)和農(nóng)業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)越來(lái)越明顯。同時(shí)，從湖南政府發(fā)展規(guī)劃看，正在發(fā)展特色縣域經(jīng)濟(jì)，打造特色產(chǎn)業(yè)鏈，加快城鎮(zhèn)一體化進(jìn)程，金融需求領(lǐng)域日益多樣，客戶(hù)需求層次日益多元，無(wú)不考驗(yàn)農(nóng)信社的金融產(chǎn)品、服務(wù)供給能力。

2、單個(gè)小法人和大市場(chǎng)對(duì)接的矛盾。當(dāng)前，縣域內(nèi)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，農(nóng)信社不再處于壟斷地位，除工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有和招商、郵政儲(chǔ)蓄等股份制商業(yè)銀行外，村鎮(zhèn)銀行也不可小覷，而各類(lèi)投資公司、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司也參與到銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)之中，民間借貸、非法集資和高利貸暗潮洶涌?？h級(jí)法人分散經(jīng)營(yíng)，管理成本高，難以發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，受人才、信息、技術(shù)、管理等多方面因素限制，在產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展、科技開(kāi)發(fā)、宏觀(guān)政策把握等方面效率低，競(jìng)爭(zhēng)能力弱。要捍衛(wèi)和爭(zhēng)奪金融陣地，考驗(yàn)的是農(nóng)村信用社“小法人”的勇氣和智慧。

3、獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)防范的矛盾。銀行業(yè)本是經(jīng)營(yíng)貨幣的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受自然災(zāi)害、物價(jià)水平、政策波動(dòng)、信用環(huán)境等因素的影響也較大，農(nóng)村金融表現(xiàn)出天然的脆弱性?？h級(jí)聯(lián)社自身規(guī)模小，管理水平和自身約束能力偏低，容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，縣級(jí)法人獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，無(wú)法統(tǒng)籌解決一些限制發(fā)展的歷史財(cái)務(wù)包袱。一旦風(fēng)險(xiǎn)聚集到一定水平，“小法人”自身將無(wú)法承擔(dān)和消化，風(fēng)險(xiǎn)管控的壓力較大。

二、現(xiàn)行“小法人”體制需要“大平臺(tái)”的引導(dǎo)和支撐

1、建設(shè)“大平臺(tái)”符合金融監(jiān)管和國(guó)家政策要求。進(jìn)入農(nóng)信社改革深水區(qū)，關(guān)于省聯(lián)社的職能定位和體制改革的討論一直紛紛擾擾。2012年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《省級(jí)聯(lián)社加強(qiáng)法人治理的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求省級(jí)聯(lián)社加快職能轉(zhuǎn)變。2014年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》，要求在穩(wěn)定縣域法人地位、維護(hù)體系完整、堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的前提下，進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，積極穩(wěn)妥組建農(nóng)村商業(yè)銀行，培育合格的市場(chǎng)主體，更好地發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。可見(jiàn)，政策層面暫不支持把農(nóng)信社“小法人”做大，組建省級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行或省級(jí)控股公司的作法尚不成熟。在當(dāng)前穩(wěn)定縣域原則總體不變的情況下，發(fā)揮“小法人”的體制優(yōu)勢(shì)，就是要進(jìn)一步明確省聯(lián)社的職能定位，逐漸淡出行政管理職能，強(qiáng)化服務(wù)功能，優(yōu)化協(xié)調(diào)指導(dǎo)，效率更優(yōu)地為全省農(nóng)村信用社提供中后臺(tái)支撐，整合放大服務(wù)“三農(nóng)”的能力。

2、建設(shè)“大平臺(tái)”是支持“三農(nóng)”發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)宗旨和社會(huì)職責(zé)。但城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的趨勢(shì)給農(nóng)村金融特別是“先天不足”的農(nóng)村信用社帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。通過(guò)省聯(lián)社功能平臺(tái)，能加快金融科技創(chuàng)新和現(xiàn)代金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的普及，滿(mǎn)足鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民多層次的信貸需求和與日俱增的結(jié)算、代理、咨詢(xún)及電子銀行等科技含量高的一攬子金融需求；能突破城鄉(xiāng)資金組織障礙和農(nóng)村有效抵押擔(dān)保政策障礙，彌補(bǔ)單個(gè)法人行社支農(nóng)后勁不足、水平受限的問(wèn)題；能構(gòu)建更加穩(wěn)固的銀證合作關(guān)系，解決“小法人”獨(dú)立解決不了的問(wèn)題，為信用社營(yíng)造更加良好的外部發(fā)展環(huán)境，保障支農(nóng)服務(wù)。

3、建設(shè)“大平臺(tái)”是發(fā)展現(xiàn)代金融企業(yè)的內(nèi)在要求。在尊重法人主體地位的前提下，加強(qiáng)省聯(lián)社“大平臺(tái)”建設(shè)有利于穩(wěn)步推進(jìn)股份制商業(yè)銀行改革，推進(jìn)法人治理結(jié)構(gòu)改革，從組織形式上加快農(nóng)信社向現(xiàn)代企業(yè)制度的過(guò)渡；有利于強(qiáng)化管理，統(tǒng)一基本管理制度，推進(jìn)管理手段的信息化和科學(xué)化，促進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的養(yǎng)成；有利于統(tǒng)籌資源，在爭(zhēng)取政策扶持、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)、企業(yè)文化打造等方面形成品牌優(yōu)勢(shì)，更好地促進(jìn)農(nóng)村信用社整體協(xié)調(diào)發(fā)展，真正構(gòu)建資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營(yíng)運(yùn)安全、服務(wù)良好、效率良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。

三、省級(jí)聯(lián)社推進(jìn)“大平臺(tái)”建設(shè)的新思維

1、產(chǎn)品研發(fā)平臺(tái)重在“機(jī)制”建設(shè)。當(dāng)前，金融市場(chǎng)充斥著大量同質(zhì)、單一和低附加值的產(chǎn)品、服務(wù)。要占據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，就必須保持金融產(chǎn)品生機(jī)活力，持續(xù)開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路、富有特色的產(chǎn)品、服務(wù)，并高效推廣應(yīng)用。省級(jí)聯(lián)社產(chǎn)品研發(fā)平臺(tái)的構(gòu)建可基于兩個(gè)基本思路：一是根據(jù)業(yè)務(wù)部門(mén)需求單獨(dú)立項(xiàng)，成立項(xiàng)目研發(fā)小組，進(jìn)行系統(tǒng)開(kāi)發(fā)。二是成立專(zhuān)門(mén)研發(fā)部門(mén)，本著客戶(hù)需求導(dǎo)向的開(kāi)發(fā)原則，集合業(yè)務(wù)、科技、宣傳各條線(xiàn)的專(zhuān)業(yè)人力資源，進(jìn)行產(chǎn)品需求調(diào)研、整理、立項(xiàng)、開(kāi)發(fā)、宣傳、推廣、考評(píng)、重檢、改良等系列工作流程，跨部門(mén)、跨區(qū)域作業(yè)，最大限度解決資源內(nèi)耗問(wèn)題，使產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程化，產(chǎn)品推廣直接化，產(chǎn)品使用簡(jiǎn)單化，解放“小法人”后臺(tái)手腳用于前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)，使新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)“輕松”上線(xiàn)。

2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估平臺(tái)重在“合規(guī)”理念。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，核心是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)和收益的權(quán)衡獲取風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)。從百年銀行英國(guó)巴林銀行倒閉到中行開(kāi)平巨額資金盜竊案，違規(guī)操作的慘痛代價(jià)讓各家銀行和監(jiān)管部門(mén)倍加重視風(fēng)險(xiǎn)管控能力。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估既是行業(yè)管理的要求，也是給予“小法人”風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)和技術(shù)支持的重要手段。省級(jí)聯(lián)社的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估平臺(tái)就是要基于合規(guī)操作要求，以《巴塞爾資本協(xié)議》信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)為核心，對(duì)涵蓋各個(gè)業(yè)務(wù)單位、各個(gè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品、各個(gè)員工等風(fēng)險(xiǎn)因素的全過(guò)程，進(jìn)行全面有效地識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制。當(dāng)前，重點(diǎn)要做好風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)和全員風(fēng)險(xiǎn)管理文化的建設(shè)、培育等基礎(chǔ)性工作，促使法人行社積極度量風(fēng)險(xiǎn)、科學(xué)管理風(fēng)險(xiǎn)、合理承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)與之相匹配的安全、可靠的收益回報(bào)。

3、科技網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)重在“智能”發(fā)展。實(shí)踐證明，業(yè)務(wù)與科技越融合互動(dòng)發(fā)展，就越具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。然而，當(dāng)今信息技術(shù)發(fā)展日新月異，云計(jì)算、云存儲(chǔ)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)已經(jīng)逐漸滲透到包括金融業(yè)在內(nèi)的各行各業(yè)?？萍寂d社將是農(nóng)村信用社必須長(zhǎng)期堅(jiān)持的基本發(fā)展方略。省級(jí)聯(lián)社的科技網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)深度融合業(yè)務(wù)產(chǎn)品，和智能信息技術(shù)協(xié)同發(fā)展。要著力提高生產(chǎn)運(yùn)維自動(dòng)化程度，構(gòu)建更加安全穩(wěn)定的信息系統(tǒng)運(yùn)行平臺(tái)；要加快新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，支持系列金融創(chuàng)新；要完善標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)用框架體系，提升系統(tǒng)決策分析能力；要深入實(shí)施安全技術(shù)措施，建立全面覆蓋的信息安全防護(hù)體系，為各級(jí)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)規(guī)?；?、綜合化和管理精細(xì)化、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展提供關(guān)鍵技術(shù)支撐。

4、支付結(jié)算平臺(tái)重在“綜合”服務(wù)。以湖南為例，1997至2004年期間，全省農(nóng)信社各項(xiàng)存款年均增速為1133%，低于當(dāng)時(shí)湖南省金融機(jī)構(gòu)平均增速低657個(gè)百分點(diǎn)。立足省聯(lián)社開(kāi)發(fā)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，全省農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)先后對(duì)接人民銀行大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了資金跨行和系統(tǒng)內(nèi)全國(guó)通存通兌。2005至2013年的9年間，湖南省農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款年均遞增1947%，年均增速反高出同行業(yè)006個(gè)百分點(diǎn)。實(shí)踐證明，支付條件的極大改善促使業(yè)務(wù)快速發(fā)展。但當(dāng)前支付需求多樣化、支付工具電子化、支付機(jī)構(gòu)多元化、支付行為全天候的新趨勢(shì)也表明，傳統(tǒng)的存、貸、匯已不能滿(mǎn)足客戶(hù)和分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需求。新型支付結(jié)算平臺(tái)，應(yīng)基于人行、農(nóng)信銀支付系統(tǒng)固有的優(yōu)勢(shì)，在做好傳統(tǒng)清算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，著力打造一個(gè)開(kāi)放、共享的金融超市，融合網(wǎng)上銀行、中間業(yè)務(wù)等一攬子綜合產(chǎn)品和服務(wù)，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，供“小法人”機(jī)構(gòu)接入，供客戶(hù)選擇。

5、電子銀行平臺(tái)重在“營(yíng)銷(xiāo)”主題。電子銀行是利用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，采用電子支付渠道為客戶(hù)提供常規(guī)金融服務(wù)和網(wǎng)上支付等新興理財(cái)服務(wù)。當(dāng)前，各大銀行均把電子銀行作為轉(zhuǎn)型發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展的載體，例如，工商銀行上線(xiàn)“融e購(gòu)”探索電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼。面對(duì)激烈的外部競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，省級(jí)聯(lián)社電子銀行平臺(tái)建設(shè)要圍繞營(yíng)銷(xiāo)主題，逐個(gè)突破安全、法律、監(jiān)管、流程及客戶(hù)觀(guān)念等難題，基于手機(jī)銀行、電話(huà)銀行、自助銀行等平臺(tái)深入挖掘微信銀行等其他渠道分銷(xiāo)，改進(jìn)界面展現(xiàn)和客戶(hù)交互形式；基于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，向綜合金融營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)型，提升農(nóng)信社信息化服務(wù)質(zhì)量和檔次，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)能力。

6、資金融通平臺(tái)重在接軌“市場(chǎng)”。資金融通平臺(tái)，既是農(nóng)村信用社調(diào)劑資金余缺的“水庫(kù)”，也是富余資金增值的“酵素”。省級(jí)聯(lián)社資金融通平臺(tái)應(yīng)著力于市場(chǎng)，即比照“公平、公開(kāi)、公正”的市場(chǎng)交易原則，建立自由撮合買(mǎi)賣(mài)價(jià)格的機(jī)制，提高資金經(jīng)營(yíng)的和管理的積極性，也便于掌握全系統(tǒng)資金余缺狀況，充分發(fā)揮資金營(yíng)運(yùn)效益。即按照資金“流動(dòng)性、安全性、效益性”的原則進(jìn)行市場(chǎng)分析和預(yù)測(cè)，強(qiáng)化對(duì)行社資金業(yè)務(wù)的輔導(dǎo)，調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)在資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)比重，保障資金安全，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化和資產(chǎn)負(fù)債組合最優(yōu)化，最終實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益最大化。

7、教育培訓(xùn)平臺(tái)重在“職業(yè)”規(guī)劃。銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。2006年，中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)成立，首次針對(duì)銀行職員提出了職業(yè)化培養(yǎng)概念。省級(jí)聯(lián)社教育培訓(xùn)平臺(tái)旨在為法人行社提供專(zhuān)業(yè)化、正規(guī)化、秩序化的培訓(xùn)指導(dǎo)和服務(wù)。教學(xué)體系從建立培訓(xùn)教材、師資隊(duì)伍、培訓(xùn)學(xué)校、培訓(xùn)機(jī)制逐步發(fā)展為涵蓋培訓(xùn)管理、教育研發(fā)、服務(wù)支持和在線(xiàn)培訓(xùn)“四位一體”的系統(tǒng)性工程。教學(xué)方式從領(lǐng)導(dǎo)力培養(yǎng)、專(zhuān)業(yè)條線(xiàn)培訓(xùn)、新員工入職等一對(duì)多面授發(fā)展到在線(xiàn)學(xué)習(xí)、在線(xiàn)考試、遠(yuǎn)程視頻教學(xué)，為全省農(nóng)信社干部職工職業(yè)規(guī)劃持續(xù)供氧。

8、公關(guān)協(xié)調(diào)平臺(tái)重在“統(tǒng)一”發(fā)聲。今年年初，江蘇射陽(yáng)農(nóng)商行遭遇集中支付風(fēng)波。3月24日，部分儲(chǔ)戶(hù)受“農(nóng)商行倒閉”謠言蠱惑，集中到慶豐分理處取款，后迅速波及附近幾家網(wǎng)點(diǎn)。射陽(yáng)農(nóng)商行雖靠前處置卻無(wú)法招架源源不斷的取款人流。關(guān)鍵時(shí)刻，江蘇省聯(lián)社安排科技、結(jié)算部門(mén)給予系統(tǒng)技術(shù)支持，與當(dāng)?shù)厝诵姓{(diào)撥庫(kù)款徹夜保兌付，又通過(guò)政府聯(lián)系主流媒體予以正面報(bào)道，縣長(zhǎng)親自發(fā)表電視講話(huà)，迅速澄清了事實(shí)。48小時(shí)后，風(fēng)波得以平息。我們看到，面對(duì)此類(lèi)突發(fā)事件，省聯(lián)社充分發(fā)揮內(nèi)外協(xié)調(diào)、上下聯(lián)絡(luò)、統(tǒng)一輿論的危機(jī)公關(guān)作用，營(yíng)造了好的輿論環(huán)境，避免了事態(tài)惡化，維護(hù)了金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)形象。適用到日常經(jīng)營(yíng)中，省級(jí)聯(lián)社的公關(guān)協(xié)調(diào)平臺(tái)，對(duì)于爭(zhēng)取各級(jí)黨政支持，建立與省直部門(mén)溝通對(duì)話(huà)機(jī)制，爭(zhēng)取業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)；對(duì)于提供法律服務(wù)，維護(hù)農(nóng)信社權(quán)益同樣具有不可或缺的重要作用。

9、企業(yè)文化平臺(tái)重在“理念”培養(yǎng)。農(nóng)信社既要傳承過(guò)去的“草根”文化、“家傳”文化，發(fā)揚(yáng)艱苦創(chuàng)業(yè)、質(zhì)樸、奉獻(xiàn)的精神，也要立足省聯(lián)社平臺(tái)開(kāi)創(chuàng)全省統(tǒng)一企業(yè)文化體系。具體而言，要摒棄一些不合時(shí)宜的“親情”文化，培育符合現(xiàn)代金融企業(yè)理念的使命、愿景和價(jià)值觀(guān)，打造外觀(guān)統(tǒng)一的標(biāo)識(shí)識(shí)別系統(tǒng)，建立文明規(guī)范的組織行為體系，開(kāi)展形式多樣的文化交流和品牌形象宣傳活動(dòng)，樹(shù)立湖南農(nóng)信百年老店招牌。