我國臺灣地區(qū)微型保險研究與借鑒

■ 鄭曉玲，朱 栩

一、微型保險概述

微型保險是針對經(jīng)濟(jì)弱勢民眾所安排的保險計劃，希望藉由小額保費(fèi)支出，保障弱勢民眾不致因發(fā)生死亡或殘廢等保險事故而使其家庭或個人頓時陷入生活困境中。

微型保險主要是由商業(yè)保險，以較低廉的保險費(fèi)，提供經(jīng)濟(jì)弱勢者基本的人身保險保障，以填補(bǔ)政府社會保險或社會救助機(jī)制不足的缺口。以身故或喪葬費(fèi)用及完全殘廢為給付條件之人壽保險，可確保家庭經(jīng)濟(jì)生活之安定。該險以較低的保險費(fèi)，提供經(jīng)濟(jì)弱勢族群基本保障，為肩負(fù)家庭經(jīng)濟(jì)重任者，滿足其基本保險需求。

近年來，在國際金融領(lǐng)域各國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都將金融服務(wù)的普惠性（Financial inclusion）作為政策目標(biāo)，讓社會中每一個消費(fèi)者都能夠持續(xù)獲得適合自己需求并且負(fù)擔(dān)得起的金融服務(wù)，其中以經(jīng)濟(jì)弱勢民眾為服務(wù)對象的微型保險被認(rèn)為是實現(xiàn)這一目標(biāo)的有效途徑之一。由于難以獲得有關(guān)風(fēng)險預(yù)防所必需的知識和資源，經(jīng)濟(jì)弱勢民眾易受諸多風(fēng)險的影響，微型保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域則是保險行業(yè)遵循市場規(guī)律和承擔(dān)社會責(zé)任的一種理想結(jié)合，在許多國家及地區(qū)早已有成功推廣實例，我國臺灣地區(qū)（以下簡稱臺灣地區(qū)）自2009年始亦推出了微型保單。

臺灣地區(qū)微型保險之目的主要是提供經(jīng)濟(jì)弱勢者基本程度的人身保險保障，以填補(bǔ)政府社會保險或社會救助機(jī)制不足的缺口，其微型保險制度的設(shè)計是以配合經(jīng)濟(jì)弱勢者的需求為最主要的考慮，具有以經(jīng)濟(jì)弱勢者為承保對象，保險金額低、保費(fèi)低廉，保障期間較短、保障內(nèi)容簡單，以個人保險、集體投?；驁F(tuán)體保險方式承作等特色；此外，還采取了一些相關(guān)措施以推動微型保險的發(fā)展，其經(jīng)驗值得借鑒。

二、臺灣地區(qū)微型保險制度及現(xiàn)行商品規(guī)定

臺灣地區(qū)的微型保險是保險業(yè)為經(jīng)濟(jì)弱勢者或特定身份者提供特定風(fēng)險基本保障的保險商品。其中，經(jīng)濟(jì)弱勢者或特定身份者，指符合下列條件之一者：無配偶且全年綜合所得在新臺幣三十五萬元以下者；屬于夫妻二人之全年綜合所得在新臺幣七十萬元以下家庭之家庭成員；具有原住民身份法規(guī)定之原住民身分，或具有合法立案之原住民相關(guān)人民團(tuán)體或機(jī)構(gòu)成員身份或為各該團(tuán)體或機(jī)構(gòu)服務(wù)對象；具有合法立案的漁民相關(guān)人民團(tuán)體或機(jī)構(gòu)成員身份，或持有漁船船員手冊的臺灣地區(qū)漁業(yè)從業(yè)人或取得臺灣地區(qū)永久居留證的外籍漁業(yè)從業(yè)人；依農(nóng)民健康保險條例投保農(nóng)民健康保險之被保險人；為合法立案之社會福利慈善團(tuán)體或機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象；屬于臺灣“內(nèi)政部”工作所得補(bǔ)助方案實施對象家庭的家庭成員；屬于特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭或符合社會救助法規(guī)定低收入戶或中低收入戶之家庭成員；符合身心障礙者權(quán)益保障法定義之身心障礙者，或具有合法立案之身心障礙者相關(guān)人民團(tuán)體或機(jī)構(gòu)成員身份或為各該團(tuán)體或機(jī)構(gòu)服務(wù)對象；其他經(jīng)主管機(jī)關(guān)認(rèn)可之經(jīng)濟(jì)弱勢者或特定身份者。此外，保險業(yè)者也可以視國民所得、城鄉(xiāng)發(fā)展、實際經(jīng)濟(jì)狀況、社會保險及安全制度、現(xiàn)有承保客戶所得分布及核保作業(yè)等因素，于報主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)后增加經(jīng)濟(jì)弱勢者的范圍，以擴(kuò)大本業(yè)務(wù)的承保對象。

目前臺灣地區(qū)已有設(shè)計微型保險的壽險公司主要有臺銀人壽、臺灣人壽、國泰人壽、南山人壽、新光人壽、富邦人壽、國寶人壽、三商美邦、遠(yuǎn)雄人壽、全球人壽等?？v觀臺灣地區(qū)微型保險的發(fā)展，其在微型保險的制度及現(xiàn)行商品規(guī)定等以下幾個方面的經(jīng)驗，值得內(nèi)地借鑒：

（一）基本以經(jīng)濟(jì)弱勢者或特定身份者為承保對象，以收入標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)及身份等要件作為界定微型保險范圍的主要標(biāo)準(zhǔn)

臺灣地區(qū)基本上是以收入標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)及身份等要件作為界定微型保險承保對象的主要標(biāo)準(zhǔn)，其中經(jīng)濟(jì)弱勢者或特定身份者，必須符合規(guī)定的十大條件之一。例如三商美邦人壽微型傷害保險規(guī)定“依農(nóng)民健康保險條例投保農(nóng)民健康保險之被保險人”為承保對象。

（二）微型保險的商品種類及保險期間，為一年期的傳統(tǒng)型定期壽險及傷害保險

臺灣地區(qū)微型保險商品的種類限定為一年期的傳統(tǒng)型定期壽險及傷害保險及以醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)正本理賠方式辦理的一年期實支實付型傷害醫(yī)療保險；因微型保險商品的承保對象為經(jīng)濟(jì)弱勢民眾，故微型保險商品的設(shè)計內(nèi)容不含生存或滿期給付之設(shè)計，可使保費(fèi)大幅降低。

以職業(yè)等級一級的被保險人投保30萬元保險金額為例，南山人壽一年期微型傷害保險每年保險費(fèi)僅需180元、南山人壽集體投保型微型傷害保險每年保險費(fèi)僅需194元，即可擁有一整年的意外傷害保障。

（三）微型保險的投保方式，采取個人保險、集體投保或團(tuán)體保險方式為之

經(jīng)濟(jì)弱勢者或特定身分者受限于生活費(fèi)用水平及謀生技能等因素，可能散居在人口密度較低或偏遠(yuǎn)地區(qū)，在信息接受條件較差的情況下，一般商業(yè)保險的投保與營銷模式可能無法完全適用在微型保險的推廣上，保險業(yè)者在后續(xù)服務(wù)上也會耗費(fèi)較多成本，為了降低保險成本及較易接近微型保險潛在保戶，微型保險可以采取個人保險、集體投?；驁F(tuán)體保險方式為之，使得經(jīng)濟(jì)弱勢者更有機(jī)會成為微型保險的保障對象。

但是，臺銀人壽、國泰人壽、南山人壽、三商美邦、國泰人壽等保險公司在實務(wù)中采用“集體投?！狈绞匠斜Ｎ⑿捅ｋU時，有一些特殊的規(guī)定：例如臺銀人壽國泰人壽簡單愛微型傷害保險以 “集體投?！狈绞睫k理，通過代理投保單位進(jìn)行集體投保，投保人與被保險人為同一人，且須達(dá)5人以上；三商美邦人壽微型傷害保險集體投保（最低5人），由代理投保單位代理投保人簽約；國泰人壽微型傷害保險限“集體投保”，由代理投保單位代理投保人簽約。以上“代理投保單位”均系指代理投保人訂立本契約且符合一定條件者，即代理投保單位與該險承保對象（經(jīng)濟(jì)弱勢投保人）間需具有以下連結(jié)關(guān)系之一：雇主與其員工關(guān)系；依法成立的合法合作社、協(xié)會、職業(yè)工會、聯(lián)合團(tuán)體或聯(lián)盟與其成員關(guān)系，依法設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)或放款機(jī)構(gòu)與其債務(wù)人關(guān)系，依法設(shè)立的學(xué)校與其學(xué)生關(guān)系，合法立案的社會福利慈善團(tuán)體或機(jī)構(gòu)與其服務(wù)對象關(guān)系，鄉(xiāng)鎮(zhèn)市公所與其戶籍居民關(guān)系，合法立案的宗教團(tuán)體與其成員或該團(tuán)體服務(wù)對象關(guān)系，凡非屬以上所列而具有法人資格之團(tuán)體與其會員或成員關(guān)系；代理投保單位需具備法人資格及成立至少二年以上（公私立學(xué)校與鄉(xiāng)鎮(zhèn)市公所不受成立二年以上限制）。南山人壽集體投保型微型傷害保險采取“集體投?！钡姆绞?，即通過代理投保單位集合5個人以上進(jìn)行投保，其中的“代理投保單位”系指依法設(shè)立的學(xué)校、直轄市政府、縣（市）政府、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、市）公所、區(qū)公所、村（里）辦公或具有法人人格且成立至少兩年以上，與南山人壽簽訂微型保險合約書后代理投保人訂立該契約。

（四）保險費(fèi)由投保人支付予保險公司，無政府補(bǔ)助或其他機(jī)構(gòu)代為支付

微型保險是配合政府積極照顧弱勢族群人口之政策，希望藉由微型保險的推動，來鼓勵經(jīng)濟(jì)弱勢民眾強(qiáng)化自身的基本保障。其商品特色為低保額、低保費(fèi)、保障內(nèi)容簡單易懂，但性質(zhì)仍屬于商業(yè)型保險，所以保險費(fèi)由投保人自行支付予保險公司，而非仰賴政府補(bǔ)貼補(bǔ)充保險費(fèi)支出。

（五）在保險專業(yè)網(wǎng)站上設(shè)立微型保險專區(qū)，拓展客戶了解微型保險觀念或各公司商品信息的管道

臺灣地區(qū)在保險專業(yè)網(wǎng)站上設(shè)立微型保險專區(qū)及時公開相關(guān)信息資料，拓展客戶了解微型保險觀念或各公司商品信息的管道，主要有臺灣“行政院金融監(jiān)督管理委員會保險局”網(wǎng)站“保險商品審查”項下的“微型保險專區(qū)”之“微型保險疑問與解答”，財團(tuán)法人保險事業(yè)發(fā)展中心網(wǎng)站“保險資料庫”項下的“保險商品查詢”，臺灣人壽保險商業(yè)同業(yè)公會網(wǎng)站“微型保險專區(qū)”，臺灣產(chǎn)物保險商業(yè)同業(yè)公會網(wǎng)站“微型保險專區(qū)”，各保險公司網(wǎng)站設(shè)置的微型保險專區(qū)。這些保險專業(yè)網(wǎng)站上的微型保險相關(guān)資料內(nèi)容詳細(xì)、便于查詢，例如臺灣人壽保險商業(yè)同業(yè)公會在其網(wǎng)站上設(shè)立的“微型保險商品專區(qū)”，用表格的形式列出了微型保險的特色、微型保險的定義及范圍、微型保險的商品種類及保險期間、微型保險的投保方式，并且表中有目前已有設(shè)計微型保險的公司可鏈接臺銀人壽、臺灣人壽、國泰人壽、南山人壽、新光人壽、富邦人壽、國寶人壽、三商美邦、遠(yuǎn)雄人壽、全球人壽等壽險公司的“微型保險商品專區(qū)”網(wǎng)址，只要點擊一下某公司的名稱便可以進(jìn)入該壽險公司的網(wǎng)站，此外還有可鏈接至臺灣“行政院金融監(jiān)督管理委員會保險局”之微型保險專區(qū)，包括微型保險對社會福利團(tuán)體之疑問與解答、微型保險對保險業(yè)之疑問與解答、微型保險對民眾之疑問與解答等內(nèi)容，極大地方便了民眾瀏覽、查閱微型保險商品相關(guān)事宜。

臺灣地區(qū)各壽險公司在其網(wǎng)站上的 “微型保險商品”欄目明示了微型保險商品名稱、商品功能及保障內(nèi)容、投保規(guī)定、行銷通路與咨詢服務(wù)等信息，方便消費(fèi)者查詢和投保；此外，還公開提示辦理微型保險投保時的有關(guān)注意事項，防范操作風(fēng)險，避免引起糾紛。例如臺銀人壽在其網(wǎng)站上列出了 “本保險商品詳細(xì)內(nèi)容請詳閱保單條款。本商品為保險商品，依保險法及相關(guān)規(guī)定受人身保險安定基金之保障；本商品非銀行存款，無受存款保險之保障。人壽保險之死亡給付及年金保險之確定年金給付于被保險人死亡后給付于指定受益人者，依保險法第一百十二條規(guī)定不得作為被保險人的遺產(chǎn)，惟如涉有規(guī)避遺產(chǎn)稅等稅捐情事者，稽征機(jī)關(guān)仍得依據(jù)有關(guān)稅法規(guī)定或稅捐稽征法第十二條之一所定實質(zhì)課稅原則辦理，相關(guān)實務(wù)案例請參考該公司網(wǎng)站首頁專區(qū)。消費(fèi)者于購買本商品前，應(yīng)詳閱各種銷售文件內(nèi)容，如要詳細(xì)了解本商品之附加費(fèi)用或其他相關(guān)信息（包含該公司信息公開說明文件），請洽該公司業(yè)務(wù)員、服務(wù)中心的免付費(fèi)服務(wù)及申訴電話或網(wǎng)站，以保障消費(fèi)者的權(quán)益”等注意事項。

（六）臺灣“金融監(jiān)督管理委員會”助弱勢擴(kuò)大微型保險范圍，保險公司推出優(yōu)惠項目吸引消費(fèi)者

為了幫助國內(nèi)經(jīng)濟(jì)弱勢族群獲得基本的傷害險與壽險保障，2009年以來臺灣 “金融監(jiān)督管理委員會”一直都在大力推動微型保險，藉此鼓勵經(jīng)濟(jì)弱勢、身心障礙民眾強(qiáng)化自身保障，然而臺灣地區(qū)自2009年推出的微型保單迄今累計只有5.6萬人投保，與當(dāng)初300萬人符合投保資格相比，投保率僅1.9%；同時，由于微型保險是介于商業(yè)保險與社會保險間的機(jī)制，主要由保險公司“回饋”社會，以較便宜的保費(fèi)、給予社會經(jīng)濟(jì)弱勢族群一定的保障，降低政府社會福利的支出，臺灣地區(qū)雖然已有17家產(chǎn)、壽險公司推出微型保單，但多是一年期壽險及一年期的傷害險，壽險一年保費(fèi)僅600～800元，傷害險亦即意外險，一年保費(fèi)僅160～200多元，因保費(fèi)是一般正常族群的4～6成，故微型保險保額上限也設(shè)定30萬元，以控管承保風(fēng)險。綜上原因，臺灣“金融監(jiān)督管理委員會”已啟動強(qiáng)化微型保險行動，除了增加擴(kuò)保族群、擴(kuò)大保額外，也給保險公司“誘因”，希望提高微型保單的投保人數(shù)。最近臺灣“金融監(jiān)督管理委員會”希望再進(jìn)一步提升微型保險的投保率，初步與業(yè)者溝通，在原有9大可投保族群中增加“農(nóng)民”類別；原本年收入必須在25萬元以下才能投保，也提高到年收入35萬元以下即可投保；微型保單的最高投保上限，計劃從30萬元提高到50萬元；為提高保險業(yè)者的承作意愿，未來微型保單推動有功的公司，在臺灣地區(qū)外投資額度、外幣保單、人民幣保單再保比率都可望有額外獎勵。

臺灣地區(qū)保險公司也推出了一些微型保險優(yōu)惠項目吸引消費(fèi)者，例如2010年5月20日臺灣人壽推出第一張核準(zhǔn)制微型保險商品“大愛微型傷害保險”，以“視覺障礙”、“聽覺機(jī)能障礙”、“聲音機(jī)能或語言機(jī)能障礙”、“肢體障礙”或“顏面損傷”等五類族群與上述五類多重障礙者為投保對象。臺灣“衛(wèi)生福利部”統(tǒng)計出至2013年底全臺領(lǐng)有身心障礙證明（手冊）者為112萬5千人，較2012年增加 8千人，為了能真正鼓勵身障者強(qiáng)化自身保障，臺灣人壽2014年8月4日至2014年10月27日舉辦保戶投?；顒樱彩峭侗！按髳畚⑿蛡ΡｋU”的被保險人可獲得一個抽獎序號（每一被保險人限得一個抽獎序號），即可參加7～11禮券200元摸彩活動，獎項總計50名，得獎人名單公布于臺灣人壽官網(wǎng)。

為推動“大愛微型傷害保險”，臺灣人壽除配合主管機(jī)關(guān)相關(guān)推廣政策外，亦于官網(wǎng)設(shè)置“微型商品專區(qū)”，并持續(xù)透過集團(tuán)公益平臺“文向教育基金會”與社福團(tuán)體接洽，由公司團(tuán)體保險單位提供商品說明服務(wù)；還針對全臺業(yè)務(wù)同仁也進(jìn)行相關(guān)教育訓(xùn)練與各單位巡回說明，希望藉由臺灣人壽業(yè)務(wù)人員長期深耕服務(wù)客戶，發(fā)揮無私奉獻(xiàn)精神，真正幫助有需要的身障民眾。

三、未來我國大陸地區(qū)開辦微型保險業(yè)務(wù)的建議

世界銀行“扶貧協(xié)商小組”認(rèn)為，窮人需要多樣化的金融服務(wù)，不僅需要貸款服務(wù)，還需要儲蓄和保險等金融服務(wù)。而微型保險可為低保額、低保費(fèi)、內(nèi)容簡單之保險，提供經(jīng)濟(jì)弱勢民眾基本死殘保障，避免遭受突發(fā)事故對家庭經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重沖擊。世界銀行（2009）認(rèn)為中國持久性貧困已經(jīng)大幅度降低，暫時性貧困成為新挑戰(zhàn)。因此，中國的反貧困策略必須隨著貧困類型的轉(zhuǎn)變及時進(jìn)行調(diào)整，微型保險對于解決暫時性貧困應(yīng)是一個有效策略。

2006年《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》里指出，保險業(yè)在促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會、造福人民等方面發(fā)揮了重要作用。2014年10月17日是國務(wù)院確定的首個中國扶貧日，而創(chuàng)新扶貧開發(fā)方式，發(fā)展微型保險，發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理功能，有助于健全和完善經(jīng)濟(jì)弱勢民眾風(fēng)險管理制度，可改變過去主要依靠政府進(jìn)行扶貧救災(zāi)保障的狀況，初步形成政府、市場、家庭、個人多層次共擔(dān)風(fēng)險的保障體系，從而降低風(fēng)險、提高經(jīng)濟(jì)弱勢民眾的保障水平，進(jìn)而促進(jìn)社會公平正義，保障經(jīng)濟(jì)弱勢民眾安居樂業(yè)，創(chuàng)造和諧穩(wěn)定的社會環(huán)境，為實現(xiàn)國家長治久安打下堅實基礎(chǔ)。建議保險公司借鑒本文前述臺灣地區(qū)辦理微型保險業(yè)務(wù)已有的經(jīng)驗，采取以下措施開辦微型保險：

（一）限制微型保險的投保對象資格。以經(jīng)濟(jì)弱勢者為承保對象，可投保的對象以收入標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)及身份等要件作為界定的主要標(biāo)準(zhǔn)。

（二）微型保險的商品種類及保險期間，以一年期的傳統(tǒng)型定期壽險及傷害保險為宜。微型保險的商品設(shè)計，需考慮到保險總價低（保額目前以5萬為限），保費(fèi)金額低，保障期間較短（定為1年），保障內(nèi)容簡單（只開放定期壽險與意外險）。

（三）以個人保險、集體投保或團(tuán)體保險方式承作，并簡化投保手續(xù)。個人投保，即民眾自行與保險公司接洽簽約。集體投保，即符合投保資格的民眾可通過參加的協(xié)會、職業(yè)工會、社福團(tuán)體、宗教團(tuán)體、所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委會，由組織代理民眾與保險公司簽約，投保人與被保險人仍為投保民眾；采用集體投保的方式，通常保單費(fèi)率可較低一些。通過團(tuán)體組織向保險公司投保，投保人為團(tuán)體負(fù)責(zé)人，被保險人為團(tuán)體成員，團(tuán)體成員皆須符合投保對象資格限制。同時，借鑒臺灣地區(qū)保險公司的網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、ATM自動柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)經(jīng)驗，增添自動柜員機(jī)ATM自動轉(zhuǎn)賬扣款、劃撥、自行繳費(fèi)等方式，讓投保人在向保險公司申請辦理微型保險業(yè)務(wù)時，除臨柜外，亦可利用自動柜員機(jī)或網(wǎng)絡(luò)ATM上網(wǎng)辦理該項業(yè)務(wù)，以獲得更簡便迅速之服務(wù)。

（四）保險費(fèi)由投保人支付予保險公司，無政府補(bǔ)助或其他機(jī)構(gòu)代為支付。微型保險為商業(yè)保險，保費(fèi)以自付為原則，無政府補(bǔ)助。

（五）在保險專業(yè)網(wǎng)站上設(shè)立微型保險專區(qū)及時公開信息，拓寬營銷渠道。保險行業(yè)協(xié)會在網(wǎng)站上及時更新各壽險公司微型保險的有關(guān)信息，供消費(fèi)者查詢各壽險公司的保單借款利率。細(xì)化微型保險的相關(guān)條文，并在其網(wǎng)站上公之于眾。提示客戶辦理微型保險時的有關(guān)注意事項，防范操作風(fēng)險；提醒客戶申請前查詢各壽險公司微型保險注意事項，詳閱微型保險條款，避免引起糾紛。

（六）推出優(yōu)惠項目，并借鑒臺灣人壽“微型商品專區(qū)”項下的“微型保險感人小故事”和富邦人壽“微型壽險專區(qū)”項下的“微型保單小故事”等成效顯著的專案，吸引消費(fèi)者投保等。

[1]臺灣人壽保險商業(yè)同業(yè)公會.微型保險專區(qū)[EB ／OL]．http://www.lia-roc.org.tw/．

[2]臺銀人壽、臺灣人壽、國泰人壽、南山人壽、新光人壽、富邦人壽、國寶人壽、三商美邦、遠(yuǎn)雄人壽、全球人壽等.微型保險專區(qū)[EB／OL]．http://www.lia-roc.org.tw/index_m981201.htm．