我國(guó)典當(dāng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、面臨挑戰(zhàn)與政策建議

■ 王 剛，李佳芮

2014年3月起，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所組織對(duì)北京、上海、江蘇、甘肅、湖南等省市典當(dāng)業(yè)協(xié)會(huì)和代表性企業(yè)進(jìn)行了調(diào)研。本報(bào)告基于調(diào)研了解的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，梳理當(dāng)前典當(dāng)業(yè)面臨的主要挑戰(zhàn)，提出了推進(jìn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的政策建議。

一、典當(dāng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）整體維持上升勢(shì)頭，發(fā)展空間廣闊

據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，2013年全國(guó)典當(dāng)業(yè)累計(jì)發(fā)放當(dāng)金3336億元，同比增長(zhǎng)24.7%。截至2013年底，全國(guó)共有典當(dāng)行6833家，注冊(cè)資本1217億元，從業(yè)人員5.85萬(wàn)人，典當(dāng)余額866億元，同比增長(zhǎng)28.1%①資料來(lái)源：商務(wù)部網(wǎng)站http://ltfzs.mofcom.gov.cn/article/af/201401/20140100467214.shtml。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2013年末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額71.9萬(wàn)億元。典當(dāng)行典當(dāng)余額僅占銀行貸款的1.2‰。。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速轉(zhuǎn)段的背景下，典當(dāng)業(yè)依然保持著相對(duì)較快的發(fā)展，證明實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)以典當(dāng)為代表的小額、短期、快速的融資服務(wù)需求旺盛。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，房地產(chǎn)典當(dāng)占全部業(yè)務(wù)的52.3%，動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)占28.7%，財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)占19%。房地產(chǎn)典當(dāng)占過(guò)半比重造成行業(yè)集中度過(guò)高，未來(lái)樓市價(jià)格波動(dòng)對(duì)典當(dāng)業(yè)的影響值得關(guān)注②值得注意的是，受生產(chǎn)資料業(yè)務(wù)（鋼材質(zhì)押為主）大幅度下滑的拖累，我國(guó)典當(dāng)業(yè)的重鎮(zhèn)——上海市在2013年整體業(yè)績(jī)呈現(xiàn)大幅度下滑。典當(dāng)總額從2012年的544.54億元下降到2013年的488.57億元，降幅達(dá)10.3%；業(yè)務(wù)筆數(shù)和相應(yīng)的總費(fèi)收入也出現(xiàn)10%～15%的下降。2014年上半年延續(xù)下滑勢(shì)頭，典當(dāng)總額、業(yè)務(wù)筆數(shù)、收入同比分別下降8.9%、7.19%、10.34%。。

（二）以中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶為主要服務(wù)對(duì)象，發(fā)揮拾遺補(bǔ)缺作用

典當(dāng)企業(yè)辦理業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)便、放款迅速，不少典當(dāng)行能夠?qū)崿F(xiàn)“動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押當(dāng)場(chǎng)發(fā)放當(dāng)金，汽車質(zhì)押1小時(shí)、房地產(chǎn)抵押12小時(shí)發(fā)放當(dāng)金”，上述特點(diǎn)決定了其適合服務(wù)于小微企業(yè)和個(gè)體工商戶小額、短期的融資需求。據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，2012年全國(guó)典當(dāng)業(yè)平均每筆業(yè)務(wù)金額11萬(wàn)元，最低僅50元，平均當(dāng)期50天，近一半業(yè)務(wù)當(dāng)期在30天以內(nèi)，最短當(dāng)期為1天。全國(guó)典當(dāng)行90%的客戶為中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，當(dāng)年提供融資超過(guò)240萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)10%③以典型省份為例，上海市2013年涉及中小微企業(yè)典當(dāng)融資近12萬(wàn)筆，提供貸款約342億元，占典當(dāng)總額的70%。江蘇省2013年典當(dāng)總額303億元，其中投向中小微企業(yè)的達(dá)287億元，占比95%。。與此同時(shí)，典當(dāng)特有的保管、鑒定、評(píng)估、定價(jià)以及救急解難等服務(wù)功能，方便了群眾生活。

（三）息費(fèi)率持續(xù)走低，虧損面擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)績(jī)效下降，風(fēng)險(xiǎn)凸顯

隨著利率市場(chǎng)化改革加速推進(jìn)，銀行信貸結(jié)構(gòu)正積極向小微企業(yè)傾斜，加上小貸公司等類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛，典當(dāng)業(yè)在內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)壓力下，息費(fèi)率持續(xù)走低。以上海為例，息費(fèi)率從2009年的2.67%持續(xù)下降到2013年的2.20%。同期北京典當(dāng)業(yè)息費(fèi)率也從2.5%～2.7%下降到2.3%～2.5%。息費(fèi)率持續(xù)走低是典當(dāng)行壓縮利潤(rùn)以維持市場(chǎng)份額的自保之舉，有助于緩解實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資貴的問(wèn)題，但息費(fèi)率過(guò)低也要引起重視，因?yàn)檫@與典當(dāng)短期、小額融資的特性相違背①一般來(lái)說(shuō)融資數(shù)額、時(shí)間的增減與相應(yīng)息費(fèi)率成反比，即單筆時(shí)間短、數(shù)額小的貸款，相應(yīng)的息費(fèi)率就較高；反之?dāng)?shù)額大、時(shí)間長(zhǎng)的貸款，相應(yīng)的息費(fèi)率就較低。。

圖1 2009～2013年上海典當(dāng)行業(yè)息費(fèi)率水平

同時(shí)，典當(dāng)業(yè)整體經(jīng)營(yíng)效率不高、虧損率上升、逾期絕當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)增加等問(wèn)題需要引起關(guān)注。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年上半年浙江省典當(dāng)業(yè)稅后利潤(rùn)4595萬(wàn)元，同比下降39%，行業(yè)虧損率接近四成②見王曉旭“浙江典當(dāng)企業(yè)近四成虧損”，載《中國(guó)商報(bào)》2014年8月28日第C01版。。以北京市為例，截至2013年8月全市典當(dāng)余額50.07億元，占實(shí)收資本的81.22%，閑置11.58億元。同期虧損企業(yè)數(shù)量114家，增幅超過(guò)盈利企業(yè)。逾期業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額增長(zhǎng)明顯，分別為1487筆和35692.84萬(wàn)元，較上年同期增加153.32%和259.85%。

（四）支持政策尚未落實(shí)

《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》（國(guó)發(fā)[2009]36號(hào)文件）明確要求“發(fā)揮融資租賃、典當(dāng)、信托等融資方式在中小企業(yè)融資中的作用”。上海市《促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展條例》和北京市《關(guān)于貫徹國(guó)務(wù)院進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展若干意見的實(shí)施意見》也都提出“探索融資租賃、典當(dāng)在中小企業(yè)融資中的應(yīng)用模式”，但迄今相關(guān)政策尚未有效落實(shí)，在以下兩個(gè)方面尤為突出：一是規(guī)章、政策限制乃至禁止向典當(dāng)行融資，使典當(dāng)行自身也面臨融資難問(wèn)題，這既給典當(dāng)業(yè)發(fā)展帶來(lái)較大負(fù)面影響，也限制和阻礙了典當(dāng)行服務(wù)小微企業(yè)和廣大居民的能力；二是管理部門對(duì)典當(dāng)業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入和持續(xù)監(jiān)管限制性規(guī)定較多，而對(duì)如何促進(jìn)行業(yè)發(fā)展著力不夠，未能充分體現(xiàn)《典當(dāng)管理辦法》“促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮典當(dāng)行業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用”的原則，不利于更好發(fā)揮典當(dāng)對(duì)中小微企業(yè)和居民濟(jì)危解困、拾遺補(bǔ)缺的作用。

二、面臨的挑戰(zhàn)

（一）公眾的誤解

1.對(duì)高息費(fèi)率的誤解

《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定，典當(dāng)借款成本包括綜合費(fèi)率及借款利息兩部分。以年化收益率來(lái)看，典當(dāng)較之其他融資方式成本的確較高。但收取高息費(fèi)事出有因：一是資金來(lái)源成本高。由于典當(dāng)行“只貸不存”，資金來(lái)源限于股東出資和歷年留存盈余，不能吸收居民和企業(yè)存款，導(dǎo)致成本顯著高于銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)。二是典當(dāng)行系小額借貸機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)品種少，所發(fā)放當(dāng)金具有資金需求急、數(shù)額小、筆數(shù)多等特點(diǎn)，單筆業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本較高。從根本上講，典當(dāng)“利率如此高的原因在于小額借貸的性質(zhì)，而非典當(dāng)商的貪婪”③（美國(guó)）倫德爾卡爾德著，嚴(yán)忠志譯：《融資美國(guó)夢(mèng)：消費(fèi)信貸文化史》，上海人民出版社2007年版，第45頁(yè)。。三是息費(fèi)要覆蓋較高的鑒定評(píng)估、當(dāng)物保管等運(yùn)營(yíng)成本和費(fèi)用，并要維持適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)。最后，評(píng)價(jià)典當(dāng)業(yè)利潤(rùn)率應(yīng)參照同期其他生息資本如銀行的利潤(rùn)率。目前典當(dāng)業(yè)資本利潤(rùn)率僅2.5%左右，遠(yuǎn)低于銀行業(yè)10%的水平。

2.風(fēng)險(xiǎn)屬性界定不準(zhǔn)

典當(dāng)行具有連接資金需求者和使用者的信用中介功能，在這個(gè)意義上具有廣義影子銀行的特征。但基于下列特征，它不會(huì)對(duì)金融穩(wěn)定帶來(lái)重大影響，不屬于狹義影子銀行。一是典當(dāng)行“只貸不存”，不像銀行那樣負(fù)債經(jīng)營(yíng)，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的通知》發(fā)布后，向銀行借款的通道已被關(guān)閉，目前經(jīng)營(yíng)中只能使用股東資金，不存在儲(chǔ)戶擠提的風(fēng)險(xiǎn)；二是當(dāng)期短，且放款有易變現(xiàn)的當(dāng)物為擔(dān)保，貸款和當(dāng)息不能收回的可能性較小，資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配和流動(dòng)性轉(zhuǎn)換問(wèn)題不大；三是規(guī)模有限，截至2013年末，典當(dāng)融資只占銀行貸款余額的1.2‰；四是不承擔(dān)結(jié)算、匯兌功能，無(wú)網(wǎng)絡(luò)外溢風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)別企業(yè)破產(chǎn)倒閉不會(huì)傳導(dǎo)至整個(gè)典當(dāng)業(yè)或金融業(yè)。

（二）競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇

利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)過(guò)程中，銀行的信貸資源逐漸轉(zhuǎn)向利差空間大的中小企業(yè)。典當(dāng)行與銀行和小貸公司的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)利率和服務(wù)有充分的選擇性余地，而典當(dāng)行要發(fā)展新客戶或找回流失客戶必然以降低息費(fèi)為代價(jià)，可能導(dǎo)致成本提高、效益下滑、經(jīng)營(yíng)陷入困境。

（三）唯一融資渠道被關(guān)閉，政策風(fēng)險(xiǎn)凸顯

《典當(dāng)管理辦法》第28條禁止典當(dāng)行通過(guò)轉(zhuǎn)當(dāng)、向股東借款、開展同業(yè)拆借等方式融資，向銀行借款是唯一合法的融資渠道。但銀行近年來(lái)持續(xù)收緊授信，僅少量資本實(shí)力雄厚、股東背景過(guò)硬的典當(dāng)行能從銀行獲得貸款。截至2013年年中，銀行貸款余額僅60億元，不足典當(dāng)業(yè)注冊(cè)資金的6%。2013年5月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的通知》，嚴(yán)禁向典當(dāng)行授信。通知與《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定形成沖突，將典當(dāng)行唯一的融資渠道卡死，使通過(guò)規(guī)范程序獲得貸款的典當(dāng)行遭遇政策性風(fēng)險(xiǎn)，不得不中斷正常業(yè)務(wù)籌資還款。

（四）征信接口阻滯

現(xiàn)階段，由于典當(dāng)行不屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)，不能接入人民銀行征信系統(tǒng)共享信息，典當(dāng)行在當(dāng)金發(fā)放前無(wú)法查詢當(dāng)戶信息，為其控制貸款風(fēng)險(xiǎn)增加了難度，也提高了查驗(yàn)成本，并可能帶來(lái)難以把控的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）法律保障嚴(yán)重滯后

1.有章可循但長(zhǎng)期無(wú)“法”可依

現(xiàn)行 《典當(dāng)管理辦法》（文中簡(jiǎn)稱 《辦法》）系2005年制定，屬行政規(guī)章，效力層級(jí)低于法律和行政法規(guī)，許多內(nèi)容已落后于快速發(fā)展的行業(yè)現(xiàn)實(shí)，難以適應(yīng)典當(dāng)業(yè)持續(xù)發(fā)展的需要。特別是在訴訟案件中，《辦法》規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍、息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)往往不被法院認(rèn)可，給典當(dāng)行帶來(lái)資產(chǎn)縮水甚至敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。雖然2009年商務(wù)部起草了《典當(dāng)行管理?xiàng)l例》并報(bào)送國(guó)務(wù)院法制辦進(jìn)入立法程序。2011年以來(lái)，國(guó)務(wù)院法制辦就《條例》多次征求意見，但迄今仍未出臺(tái)，目前典當(dāng)行開展業(yè)務(wù)仍處于有章可循但無(wú)“法”可依的境地。

2.訴訟周期長(zhǎng)、執(zhí)行難

由于流質(zhì)契約這一兼顧交易安全和效率的制度安排僅適用于當(dāng)物價(jià)值3萬(wàn)元以下的業(yè)務(wù)①《典當(dāng)管理辦法》根據(jù)典當(dāng)標(biāo)的額不同以3萬(wàn)元的當(dāng)物評(píng)估價(jià)為界限，3萬(wàn)元以上的絕當(dāng)物不適用流質(zhì)契約而適用擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先受償?shù)囊?guī)則，3萬(wàn)元以下的絕當(dāng)物，典當(dāng)行可以自行變賣或折價(jià)處理，損溢自負(fù)。，對(duì)多數(shù)典當(dāng)業(yè)務(wù)而言，當(dāng)戶違約后處置絕當(dāng)物仍需通過(guò)訴訟程序。一是立案-審判-執(zhí)行-回款的周期冗長(zhǎng)，且不確定因素多，造成大量人力、物力損耗。二是盡管典當(dāng)行通常都有充足的抵、質(zhì)押物，事前與當(dāng)戶簽定抵押或借款合同，約定違約處置條款，且對(duì)房產(chǎn)抵押等都按規(guī)定登記，但多個(gè)省市的典當(dāng)行反映時(shí)常遭遇執(zhí)行難。

（六）監(jiān)管制度需完善

一是準(zhǔn)入管制過(guò)嚴(yán)。作為競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)，典當(dāng)融資的供求關(guān)系以及行業(yè)生存、發(fā)展應(yīng)由市場(chǎng)發(fā)揮決定性作用，但在目前嚴(yán)格的行政許可、復(fù)雜的申請(qǐng)及審批要求下，典當(dāng)行準(zhǔn)入管制嚴(yán)格，手續(xù)復(fù)雜，市場(chǎng)發(fā)揮作用的機(jī)制受限。二是某些限制性比例要求不符合市場(chǎng)實(shí)際。如規(guī)定單筆房產(chǎn)業(yè)務(wù)不得超過(guò)典當(dāng)行注冊(cè)資本的10%，按照一線城市的房?jī)r(jià)和當(dāng)戶的資金需求，即使注冊(cè)資本5000萬(wàn)元的中等典當(dāng)行，也只能做1～2筆房產(chǎn)典當(dāng)。三是對(duì)市場(chǎng)退出缺乏規(guī)范，在典當(dāng)行以關(guān)閉、破產(chǎn)形式退出市場(chǎng)時(shí)，清算機(jī)構(gòu)因無(wú)法可依而難以操作，不利于保護(hù)當(dāng)戶、債權(quán)人和投資者的利益。四是監(jiān)管機(jī)構(gòu)專業(yè)性有待加強(qiáng)，人員配備不足。《典當(dāng)管理辦法》雖然規(guī)定商務(wù)部門對(duì)典當(dāng)業(yè)實(shí)施監(jiān)管，但未明確各地成立專門機(jī)構(gòu)并配備人員負(fù)責(zé)日常監(jiān)管，導(dǎo)致各級(jí)尤其是地市以下商務(wù)部門監(jiān)管人員力量薄弱、專業(yè)性不強(qiáng)，難以適應(yīng)行業(yè)監(jiān)管需要。五是行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管職能不明確，未能發(fā)揮應(yīng)有作用。目前全國(guó)性典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)尚未成立，商務(wù)部與典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)的職責(zé)劃分不明晰，且在主管部門強(qiáng)勢(shì)監(jiān)管下，行業(yè)協(xié)會(huì)難以發(fā)揮應(yīng)有作用。

三、促進(jìn)典當(dāng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的政策建議

（一）明確功能定位，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)

典當(dāng)是快速實(shí)現(xiàn)小額融資的最高效、便捷的制度安排，與銀行、小貸公司等相比有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，是主流金融體系必要而有益的補(bǔ)充，不會(huì)積聚系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。要解決當(dāng)前行業(yè)面臨的各種挑戰(zhàn)，必須加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)。一是建議主管部門立足典當(dāng)功能，從制度設(shè)計(jì)、行業(yè)發(fā)展、監(jiān)管思路等多個(gè)維度切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，落實(shí)國(guó)務(wù)院的一系列指導(dǎo)意見，把典當(dāng)納入為中小微企業(yè)和個(gè)人服務(wù)的金融體系，明晰長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略和階段性建設(shè)目標(biāo)，為可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。二是圍繞如何更好發(fā)揮典當(dāng)?shù)淖饔猛瞥鲋С终?，為行業(yè)爭(zhēng)取寬松的發(fā)展空間和更公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，更好地為客戶服務(wù)。

（二）加快推進(jìn)立法

立法效率的低下和現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定的滯后、低效與缺失，不僅導(dǎo)致典當(dāng)行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、司法訴訟時(shí)面臨的政策法規(guī)障礙甚多，同時(shí)也給行業(yè)自律和維護(hù)正常經(jīng)營(yíng)秩序帶來(lái)困難，阻礙了行業(yè)健康發(fā)展。建議商務(wù)部會(huì)同國(guó)務(wù)院法制辦加快立法進(jìn)度，盡早出臺(tái)《典當(dāng)業(yè)管理?xiàng)l例》（文中簡(jiǎn)稱《條例》），并為未來(lái)起草《典當(dāng)業(yè)法》積聚共識(shí)、奠定基礎(chǔ)?！稐l例》應(yīng)就如下問(wèn)題作出明確規(guī)定。

1.豐富融資渠道

銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的通知》卡死了典當(dāng)行唯一的合法融資渠道，進(jìn)一步限制了典當(dāng)行的資金杠桿。為滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資需求，緩解融資難、融資貴問(wèn)題，建議《條例》明確規(guī)定典當(dāng)行可向本地市商業(yè)銀行融資，同時(shí)允許典當(dāng)行向自然人股東借款和向同業(yè)拆借來(lái)豐富融資渠道。向自然人股東借款既能方便地解決融資問(wèn)題，又可避免違反我國(guó)禁止企業(yè)間相互借貸的政策，同時(shí)應(yīng)對(duì)借款比例及規(guī)模進(jìn)行必要限制。允許典當(dāng)行開展同業(yè)拆借既能幫助拆入行解決資金需求，又為拆出行閑置資金找到了安全出口，幫助其實(shí)現(xiàn)合理效益，防止資金閑置，有助于提高行業(yè)融資規(guī)模，促進(jìn)良性發(fā)展。同時(shí)應(yīng)對(duì)同業(yè)拆借的范圍、資金用途、期限、利率等予以必要限制。

2.適當(dāng)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍

一是建議《條例》修改《典當(dāng)管理辦法》第26條的規(guī)定，允許典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)動(dòng)產(chǎn)抵押典當(dāng)。目前典當(dāng)行只能經(jīng)營(yíng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)，但對(duì)中小微企業(yè)而言，往往只能以機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)出當(dāng)，一旦質(zhì)押給典當(dāng)行須轉(zhuǎn)移占有，既增加典當(dāng)行維護(hù)、管理成本，又影響設(shè)備的正常使用。鑒于《物權(quán)法》第180條規(guī)定的可抵押財(cái)產(chǎn)中包括動(dòng)產(chǎn)，且動(dòng)產(chǎn)抵押制度已為銀行等金融機(jī)構(gòu)廣泛使用，允許典當(dāng)行開展動(dòng)產(chǎn)抵押既可擴(kuò)大典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)范圍，形成利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，又能擴(kuò)大中小企業(yè)、個(gè)體戶以物為擔(dān)保的融資渠道。二是建議允許符合條件的典當(dāng)行開辦保管箱業(yè)務(wù)。保管業(yè)務(wù)源自典當(dāng)行對(duì)當(dāng)物的保管責(zé)任，屬于資金融通的派生業(yè)務(wù)。為避免業(yè)務(wù)清淡時(shí)庫(kù)房閑置，建議允許典當(dāng)行增加非典當(dāng)?shù)膭?dòng)產(chǎn)保管功能，以提高庫(kù)房利用率，并促進(jìn)保管箱市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)、改善服務(wù)。三是建議修改《典當(dāng)管理辦法》第26條的規(guī)定，允許典當(dāng)行開展非絕當(dāng)物品銷售和舊物收購(gòu)、寄售。寄售功能是典當(dāng)行在歷史發(fā)展中客觀形成的。由于典當(dāng)行發(fā)放貸款必須以物質(zhì)押，要對(duì)當(dāng)物進(jìn)行鑒定、評(píng)估、作價(jià)，故能積累豐富的舊貨業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，而零售、寄售、變賣時(shí)，又主要交易舊貨，因此典當(dāng)行的寄售功能有客觀必然性，能夠加快二手物品和普通商品流通，更有效地滿足客戶需要。

3.完善絕當(dāng)規(guī)則

現(xiàn)行《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定3萬(wàn)元以內(nèi)的絕當(dāng)物適用流質(zhì)契約規(guī)則，出當(dāng)時(shí)評(píng)估價(jià)3萬(wàn)元以上的絕當(dāng)物不適用流質(zhì)契約，只能優(yōu)先受償。該規(guī)定一方面過(guò)于死板，沒有考慮各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡及居民生活水平的差異；另一方面《辦法》出臺(tái)于2005年，十年來(lái)我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)和人民生活水平均有較大提高。建議《條例》將上限提高到20萬(wàn)元，同時(shí)允許經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的省區(qū)市在3萬(wàn)元～20萬(wàn)元之間確定適當(dāng)?shù)木唧w數(shù)額，并規(guī)定每隔5年對(duì)上限重新評(píng)估，必要時(shí)修改。

4.完善息費(fèi)規(guī)定，降低融資成本

典當(dāng)業(yè)當(dāng)前實(shí)行的低利率、高服務(wù)費(fèi)率制度，實(shí)際是以服務(wù)費(fèi)部分代替高利息，掩飾了因成本高而理應(yīng)實(shí)施高利率的事實(shí)，但低利率加高綜合服務(wù)費(fèi)率與直接實(shí)施高利率實(shí)際上異曲同工。根據(jù)經(jīng)營(yíng)實(shí)際和行業(yè)慣例，未來(lái)典當(dāng)業(yè)可堅(jiān)持現(xiàn)行息費(fèi)并存的制度模式，但在收費(fèi)結(jié)構(gòu)上應(yīng)有所調(diào)整，以求名至實(shí)歸?！稐l例》可規(guī)定上限不超過(guò)2分的月利率，同時(shí)取消綜合服務(wù)費(fèi)率，改由典當(dāng)行根據(jù)實(shí)際發(fā)生的服務(wù)如咨詢、評(píng)估鑒定、當(dāng)物保管等據(jù)實(shí)收費(fèi)。《條例》應(yīng)授權(quán)主管部門制定各項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并報(bào)物價(jià)部門核準(zhǔn)。上述調(diào)整既能使典當(dāng)息費(fèi)結(jié)構(gòu)更加清晰，也使息費(fèi)水平有所下降，有助于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。

（三）完善監(jiān)管制度，提高監(jiān)管專業(yè)性

1.推行分級(jí)分類監(jiān)管

綜合考慮典當(dāng)行資本規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理和有無(wú)違法記錄等因素，推行分級(jí)分類監(jiān)管是當(dāng)前監(jiān)管資源有限背景下提高典當(dāng)業(yè)監(jiān)管有效性的必由之路，有助于監(jiān)管部門合理配置資源，提高效率，更好地履行監(jiān)管職責(zé)。當(dāng)前應(yīng)借鑒上海、北京等地經(jīng)驗(yàn)，以典當(dāng)業(yè)分級(jí)分類管理指標(biāo)體系為抓手，推進(jìn)分級(jí)分類監(jiān)管在各地落地。

2.政府監(jiān)管與行業(yè)自律有效結(jié)合

建議主管部門積極推動(dòng)，盡快成立全國(guó)統(tǒng)一的典當(dāng)業(yè)協(xié)會(huì)，并在科學(xué)劃分職責(zé)的基礎(chǔ)上，賦予行業(yè)協(xié)會(huì)必要的自律監(jiān)管職責(zé)，上述應(yīng)在《條例》中予以明確。典當(dāng)業(yè)協(xié)會(huì)除協(xié)助主管部門開展日常監(jiān)管外，在培訓(xùn)、維護(hù)行業(yè)權(quán)益、調(diào)處經(jīng)營(yíng)糾紛和維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序等方面應(yīng)發(fā)揮更大作用。近期協(xié)會(huì)最重要的工作是建立和完善行業(yè)誠(chéng)信體系，綜合運(yùn)用技術(shù)、法律、經(jīng)濟(jì)等手段，打造信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息共享，建立典當(dāng)企業(yè)和典當(dāng)客戶黑名單制度等。其次，積極推動(dòng)實(shí)現(xiàn)與人民銀行征信系統(tǒng)等其他行業(yè)體系的對(duì)接。

（四）找準(zhǔn)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新

1.大力開拓民品業(yè)務(wù)

當(dāng)前多數(shù)典當(dāng)行業(yè)務(wù)集中在房地產(chǎn)抵押融資上，傳統(tǒng)的民品典當(dāng)占比很小，集中度風(fēng)險(xiǎn)較高，而民品業(yè)務(wù)恰是典當(dāng)行具有獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)之所在。對(duì)此一是要在典當(dāng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中強(qiáng)調(diào)民品特色，這是行業(yè)立身之本；二是強(qiáng)調(diào)民品特色不等于拘泥于民品經(jīng)營(yíng)，而是要圍繞民品不斷創(chuàng)新服務(wù)，如民品典當(dāng)與企業(yè)融資相結(jié)合的珠寶加工企業(yè)融資、藝術(shù)品創(chuàng)作、投資與典當(dāng)結(jié)合等①在其他業(yè)務(wù)持續(xù)下滑的形勢(shì)下，2014年上海民品典當(dāng)業(yè)務(wù)逆勢(shì)上漲，同比2013年上半年增長(zhǎng)14.59%，所占比重接近兩成。。

2.借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新商業(yè)模式

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展固然對(duì)典當(dāng)業(yè)造成一定沖擊，但未來(lái)典當(dāng)業(yè)可以借助互聯(lián)網(wǎng)，在融資產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化、絕當(dāng)物品變現(xiàn)、在線預(yù)約典當(dāng)、大數(shù)據(jù)即不良征信記錄等方面尋求突破，創(chuàng)造新的商業(yè)模式。例如，在絕當(dāng)品處理中，典當(dāng)行可以在網(wǎng)上公布絕當(dāng)品資料，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)吸引更多客戶，迅速高效變現(xiàn)。通過(guò)在線預(yù)約典當(dāng)，使典當(dāng)行更合理地安排流程，提高效率。同時(shí)可借助網(wǎng)絡(luò)建立不良征信數(shù)據(jù)庫(kù)，搜集客戶交易記錄，運(yùn)用大數(shù)據(jù)控制典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.鼓勵(lì)開展連鎖經(jīng)營(yíng)

以連鎖經(jīng)營(yíng)模式改造傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)是打破發(fā)展瓶頸、推進(jìn)典當(dāng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑，有利于典當(dāng)行擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、提升管理水平、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。為鼓勵(lì)有實(shí)力且經(jīng)營(yíng)能力、品牌、聲譽(yù)較好的典當(dāng)行發(fā)展?fàn)I業(yè)網(wǎng)絡(luò)以實(shí)現(xiàn)規(guī)?；B鎖經(jīng)營(yíng)，有必要對(duì)典當(dāng)行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、實(shí)行連鎖經(jīng)營(yíng)的管理制度予以完善?！稐l例》應(yīng)當(dāng)規(guī)定，典當(dāng)行符合法律規(guī)定的連鎖經(jīng)營(yíng)條件的，經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，可以實(shí)行連鎖經(jīng)營(yíng)，并明確具體監(jiān)管措施。

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