科學引領銀行業(yè)改革發(fā)展新常態(tài)

■ 李 虎

一、準確認識新常態(tài)下銀行業(yè)監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)

（一）地方經(jīng)濟加快發(fā)展愿望強烈，對引領銀行業(yè)提升服務實體經(jīng)濟能力提出更高要求。盡管我國經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)進入高速增長轉(zhuǎn)向中高速增長的新常態(tài)，但仍處于重要戰(zhàn)略機遇期，經(jīng)濟發(fā)展總體向好的基本面沒有改變。特別是中央將繼續(xù)實施積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，必將有力地促進經(jīng)濟穩(wěn)中有進、穩(wěn)中向好。對江西省而言，發(fā)展不足是基本省情，經(jīng)濟總量小、人均水平低仍然是當前和今后一個時期面臨的主要矛盾，必須堅定不移地加快發(fā)展，盡快做大經(jīng)濟總量。全省經(jīng)濟工作會議確定了2015年經(jīng)濟增長主要預期目標，這對銀行業(yè)而言既是發(fā)展機遇，也帶來更大壓力，考驗著服務支撐和監(jiān)管適應能力。反觀江西銀行業(yè)，金融總量偏小、機構體系不完善、融資結(jié)構不合理仍是面臨的突出問題。作為監(jiān)管者，應當認真思考如何推動銀行業(yè)盡快做大規(guī)模、做強實力；引領銀行業(yè)進一步找準切入點，提升服務實體經(jīng)濟的質(zhì)量和水平；指導銀行業(yè)妥善處理好支持經(jīng)濟發(fā)展升級與有效防范風險的關系，實現(xiàn)經(jīng)濟金融穩(wěn)健和諧發(fā)展目標。

（二）新一輪改革穩(wěn)步推進，對指導銀行業(yè)加快改革轉(zhuǎn)型提出更高要求。2014年以來，在各級監(jiān)管部門的統(tǒng)籌部署和積極推動下，全省銀行業(yè)改革實現(xiàn)了穩(wěn)步開局，公司治理、業(yè)務治理、風險治理、行業(yè)治理體系以及各類銀行業(yè)機構改革進展順利，取得了階段性初步成效。今后一個時期，銀行業(yè)改革任務仍然十分繁重，面臨的壓力和挑戰(zhàn)不容忽視。全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議部署了關于擴大民間資本進入銀行業(yè)、推動銀行業(yè)務管理架構改革、推行銀行監(jiān)管體系改革、完善銀行業(yè)服務設施建設等四方面改革重點。全省經(jīng)濟工作會議也明確提出2015年銀行業(yè)改革任務。全面深化改革不僅是解決當前銀行業(yè)突出問題的緊迫任務，也是事關銀行業(yè)長遠發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。監(jiān)管部門要積極適應全面深化改革的新常態(tài)，引領銀行業(yè)加快新一輪改革，努力向改革要動力、向改革要活力、向改革要紅利。妥善處理好推改革、促發(fā)展與防風險之間的關系，既要堅持把握銀行業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律，審慎穩(wěn)妥地推進各項改革，防止急躁冒進，又要實現(xiàn)改革方案設計和基層探索之間的良性互動、有機結(jié)合，防止貽誤時機。

（三）銀行業(yè)風險呈現(xiàn)積聚態(tài)勢，對守牢風險防控底線提出更高要求。受經(jīng)濟下行等多重因素影響，我省銀行業(yè)在總體保持穩(wěn)健運行的同時，面臨的結(jié)構性風險持續(xù)累積，傳染性、隱蔽性、突發(fā)性上升，處置難度加大。主要表現(xiàn)在：一是部分行業(yè)和地區(qū)信用風險加速暴露。光伏、鋼貿(mào)、銅、煤貿(mào)等地方支柱產(chǎn)業(yè)及商品融資風險持續(xù)發(fā)酵，擔保圈風險顯現(xiàn)。二是融資平臺和房地產(chǎn)貸款面臨結(jié)構性風險隱患。盡管相關風險整體可控，但隨著房地產(chǎn)市場持續(xù)降溫，可能導致貸款質(zhì)量向下遷徙，貸款風險由預期轉(zhuǎn)為現(xiàn)實的可能性增加。三是信托業(yè)務兌付風險防控面臨考驗，部分敏感地區(qū)及行業(yè)信托項目兌付風險增加。四是民間借貸、非法集資風險向銀行轉(zhuǎn)嫁壓力加大，一些參與民間融資的企業(yè)資金鏈斷裂。此外，銀行業(yè)案件反彈壓力依然較大；信息化條件下的市場風險、流動性風險更具不確定性。如何有效應對更加錯綜復雜的各類風險，切實守牢風險底線，對于各級監(jiān)管部門是一種巨大的考驗。

（四）銀行業(yè)法治建設持續(xù)深化，對提高依法監(jiān)管能力和水平提出更高要求。依法治理金融，實現(xiàn)銀行業(yè)運行和監(jiān)管的法治化是依法治國方略的重要組成部分，也是深化銀行業(yè)改革、加快銀行業(yè)發(fā)展的必然要求。近年來，寬管制、嚴監(jiān)管已經(jīng)成為我國銀行業(yè)監(jiān)管的共識和趨勢，銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)制將發(fā)生深刻變化，依法監(jiān)管的邊界將更加清晰。在更加尊重市場規(guī)律、督促銀行業(yè)機構自覺肩負起防控風險主體責任的同時，客觀要求監(jiān)管部門也要履行好監(jiān)督責任，實現(xiàn)監(jiān)管的權責對等，切實提升監(jiān)管能力和有效性。今后，監(jiān)管問責的力度將進一步加大。隨著社會法治觀念的不斷提升和消費者維權意識的逐步強化，監(jiān)管部門的執(zhí)法風險也在逐漸增大。各級監(jiān)管部門必須牢固樹立法治思維，切實增強法治觀念，以強烈的使命意識和責任擔當，全面提高依法行政、依法監(jiān)管水平。

二、努力做好2015年江西銀行業(yè)監(jiān)管工作

（一）強化引領，著力增強服務實體經(jīng)濟質(zhì)效

引領銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟，是監(jiān)管部門的重要職責和使命。要督促銀行業(yè)機構找準支持方向，提升服務質(zhì)量，推動實體經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。一是助推經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級發(fā)展。指導銀行業(yè)機構積極爭取信貸規(guī)模，做好戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進裝備制造業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)以及傳統(tǒng)優(yōu)勢與特色產(chǎn)業(yè)的信貸支持。大力發(fā)放消費信貸，助力居民消費升級。以獲批生態(tài)文明先行示范區(qū)為契機，積極推進綠色信貸，加大對綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟的支持。充分發(fā)揮信托、資產(chǎn)管理、財務公司作用，提供針對性強、附加值高的金融服務，促進產(chǎn)業(yè)和金融的有機結(jié)合。二是積極策應區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略。積極融入中部崛起、“一帶一路”、長江經(jīng)濟帶等國家戰(zhàn)略。突出抓好贛南等原中央蘇區(qū)振興發(fā)展的金融支持，持續(xù)加大對蘇區(qū)發(fā)展的信貸投放，確保蘇區(qū)貸款投放增速不低于全省貸款平均增速，構筑區(qū)域性金融政策高地和金融協(xié)作平臺。三是切實完善小微、“三農(nóng)”金融服務機制。推動小微金融服務不良貸款容忍度、盡職免責、續(xù)貸、清理收費等政策落地，加強與有關部門的協(xié)調(diào)配合，持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)金融服務的外部環(huán)境。在穩(wěn)步擴大農(nóng)村“兩權”抵押試點范圍的同時，突出抓好農(nóng)村金融服務“三大工程”實施成效的考核評估。通過努力，確保實現(xiàn)小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款增速高于全部貸款平均水平目標。

（二）統(tǒng)籌部署，持續(xù)推進普惠金融體系建設

讓金融改革和發(fā)展的成果更多、更好、更快地惠及所有人群、所有地區(qū)，是監(jiān)管部門義不容辭的社會責任。一是進一步豐富省內(nèi)銀行業(yè)機構體系。實現(xiàn)匯豐、東亞銀行南昌分行順利開業(yè)，抓好廣發(fā)、平安銀行入贛設立分行的溝通協(xié)調(diào)，填補股份制銀行在各設區(qū)市的“空白點”。加快村鎮(zhèn)銀行設立步伐，贛南等原中央蘇區(qū)縣域要率先實現(xiàn)“全覆蓋”。二是進一步提升基礎金融服務覆蓋面。引導中小銀行下沉機構、服務、資金，通過在縣域、社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村設立便民網(wǎng)點、開展定時定點服務、布設自助終端等多種形式提供基礎金融服務。分市、縣推動“村村通”工程，力爭用2年左右時間完成，打通農(nóng)村基礎金融服務的“最后一公里”。三是進一步踐行為民監(jiān)管各項要求。督促引導銀行業(yè)機構改進特殊群體金融服務，健全無障礙服務機制。實現(xiàn)金融知識宣傳的常態(tài)化，積極開展送知識、送信息、送服務等多種活動。健全消費者權益保護工作體系，嚴格落實銀行業(yè)機構主體責任，持續(xù)加強收費行為治理，著力完善投訴處理機制。

（三）突出重點，切實加快銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型進程

牢牢抓住激發(fā)市場活力和增強審慎經(jīng)營能力這個核心，不斷把全省銀行業(yè)改革引向深入，實現(xiàn)改革的提速、提質(zhì)、提效。一是深化金融組織體系改革。積極配合省政府穩(wěn)步推進江西銀行組建進程，確保組建期間相關城商行的穩(wěn)健運行。加強對裕民銀行籌建的政策指導，爭取列入第二批民營銀行試點范圍。推動江西省聯(lián)社盡快完成換屆，加快推進全省農(nóng)村合作金融機構改革，力爭2年內(nèi)完成改制農(nóng)商行工作。加大籌建指導力度，爭取南昌銀行主發(fā)起金融租賃公司、江西高速集團設立財務公司年內(nèi)開業(yè)，積極探索消費金融公司試點可行性。二是加快法人機構戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。積極引導法人銀行業(yè)機構加強負債和資產(chǎn)業(yè)務創(chuàng)新。督促法人城商行加快業(yè)務結(jié)構調(diào)整，逐步向資本占用低的業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展。持續(xù)推進農(nóng)村中小金融機構四級社的達標升級。督促信托公司加快非標資金池業(yè)務清理，支持財務公司拓展服務功能，提高集團資金集中管理水平。三是推動銀行業(yè)務管理架構改革。加大機構事業(yè)部改革力度，探索對投資、衍生品交易等業(yè)務實行專營部門模式，指導條件成熟的法人銀行對理財、信用卡、私人銀行等業(yè)務板塊進行子公司改革試點。對設立村鎮(zhèn)銀行超過一定數(shù)量的發(fā)起行，允許設立村鎮(zhèn)銀行管理服務子公司。四是引導行業(yè)治理體系改革。指導推動銀行業(yè)協(xié)會立足行業(yè)服務平臺，主動承擔適合由社會組織提供的集約服務職能。立足行業(yè)自律組織，針對反映突出的融資難融資貴、貸款附加條件、消費者保護不足等行業(yè)性問題，逐步建立解決問題的長效機制。立足行業(yè)整體代表，通過打擊逃廢金融債務，改善銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境，維護銀行業(yè)合法權益。

（四）守牢底線，有效防控重點領域風險

既要督促轄內(nèi)銀行業(yè)機構落實好風險防控的主體責任，又要切實承擔起屬地風險的監(jiān)管責任，進一步增強識別風險的前瞻性，不斷強化應對措施的針對性，全面提高風險防控的有效性。一是深入開展銀行業(yè)風險專項排查。抓好三項專項排查：大額信用風險、擔保圈風險、重點行業(yè)和企業(yè)風險排查；押品風險清理排查；案件風險排查。通過排查，切實做到情況心中有數(shù)，防控有的放矢。在此基礎上，督促抓好薄弱環(huán)節(jié)和漏洞整改，切實消除風險隱患和案件苗頭。二是嚴密盯防行業(yè)及客戶信用風險。抓緊建立健全重點行業(yè)及客戶的常態(tài)性分析監(jiān)測機制，認真研究落實預防性穩(wěn)控措施。構建“機構在前，協(xié)會在中，監(jiān)管在后”的協(xié)調(diào)處置機制，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會防控多頭授信過度授信、銀團貸款聯(lián)合管理機制和債權人聯(lián)席會議積極作用。抓好抵質(zhì)押物風險管理，定期進行押品估值和壓力測試，相應采取補充抵押、增加擔保等措施。充分利用財稅政策及時核銷不良，通過對符合條件的企業(yè)收回再貸、展期續(xù)貸、并購重組等方式爭取重組不良，借助金融資產(chǎn)管理公司等渠道探索轉(zhuǎn)化不良，防止風險集聚和后延。三是持續(xù)布控融資平臺及房地產(chǎn)貸款風險。逐戶監(jiān)測平臺貸款風險變化，加強平臺債務清理、甄別的引導和督促。加強對重點企業(yè)、重點地區(qū)、重點機構房地產(chǎn)貸款風險的分析監(jiān)測，防范個別企業(yè)資金鏈斷裂可能產(chǎn)生的風險傳染。四是始終保持案件防控高壓態(tài)勢。督促銀行業(yè)機構有效落實案防工作主體責任，進一步健全完善案防工作體系。嚴格落實員工管理責任制，防范因被處罰人員“帶病”跨機構、跨地區(qū)流動引發(fā)案件風險。著力提升案防工作精細化水平，堅決守住不發(fā)生大案要案的底線。五是切實防范外部金融風險輸入傳染。前移風險防控關口，加大排查力度，切實防止銀行案件與外部風險相互勾連、外部風險向銀行體系傳染滲透。此外，要采取有效措施綜合防控流動性風險、信息科技風險、信托兌付風險和聲譽風險。

（五）多措并舉，著力提升依法監(jiān)管能力和有效性

監(jiān)管權力源自法律授權，必須依法履行監(jiān)管職責，完善監(jiān)管方式方法，切實提高銀行業(yè)監(jiān)管有效性，為銀行業(yè)審慎經(jīng)營保駕護航。一是全面提高依法行政、依法監(jiān)管水平。各級監(jiān)管部門、監(jiān)管干部要牢固樹立法治思維，以強烈的使命意識和責任擔當，全面提高依法行政、依法監(jiān)管水平。對于有法不依、執(zhí)法不嚴問題，要建立執(zhí)法追究機制和責任倒查機制。督促銀行機構自覺堅守法律底線，合規(guī)開展業(yè)務，從源頭上避免法律風險。二是持續(xù)推進銀行業(yè)監(jiān)管改革。按照法人監(jiān)管、屬地監(jiān)管、透明監(jiān)管的原則，在強化事中事后監(jiān)管的基礎上，進一步推進簡政放權。著力優(yōu)化監(jiān)管工作流程，探索建立權力清單、責任清單和負面清單，合理劃分監(jiān)管職權和責任，優(yōu)化監(jiān)管流程和監(jiān)管資源配置，進一步落實屬地監(jiān)管職責，提高監(jiān)管工作效率。三是不斷創(chuàng)新監(jiān)管方式，提高監(jiān)管效能。進一步轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，加強對改進監(jiān)管手段的研究探索，切實提升整體監(jiān)管質(zhì)效。重點是提升市場準入實效，在加大簡政放權力度的基礎上，牢牢把握準入工作的導向性，實行事前審核與事后評價并重，探索建立準入工作跟蹤評價的常態(tài)化機制。提升現(xiàn)場檢查實效，建立完善現(xiàn)場檢查質(zhì)量控制、過程監(jiān)督和效果評估制度，統(tǒng)籌加大交叉檢查、集成檢查力度，切實做到敢抓、敢管、敢糾，見人、見錢、見效，增強現(xiàn)場檢查的威懾力。提升非現(xiàn)場監(jiān)管實效，落實銀行機構數(shù)據(jù)質(zhì)量第一責任，繼續(xù)推進良好標準評估及后續(xù)整改。深入挖掘監(jiān)管信息系統(tǒng)價值，努力提升風險識別和預警水平。全面加強EAST系統(tǒng)在現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管、統(tǒng)計分析、案件防控等領域的應用。高度重視調(diào)查研究，加強各項監(jiān)管手段的統(tǒng)籌運用，發(fā)揮好聯(lián)席會議和協(xié)調(diào)機制作用，切實增強監(jiān)管合力。