家庭農場貸款融資擔保機制探究*

賀州學院經濟與管理學院 江維國

貸款融資是經營主體為滿足自身生產經營的需要，與金融機構以契約形式，借入一定數額的資金，約定期限還本付息的融資方式。貸款按保障方式可分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現，擔保貸款又分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款三種。從本質上講，貸款都存在擔保問題，只是擔保方式有物和非物的區(qū)別。家庭農場作為一種新型的農業(yè)經營主體，是近些年來我國農村經濟改革的最大亮點，為相對沉悶的農村經濟注入了強勁的活力。家庭農場經營，促進了農村生產要素的合理配置和有效利用，必將加快我國傳統(tǒng)農業(yè)向現代農業(yè)轉變的步伐。但我國家庭農場尚處于起步階段，發(fā)展之路并非全是坦途，在實際過程中還存在諸多難題與困境。對于家庭農場而言，由于經營規(guī)模較大，無論是大面積的農業(yè)生產所需要的種子、化肥、農藥，還是灌溉、收割、運輸、倉儲，抑或所需要雇傭的農業(yè)勞動力，都需要大量的資金。農業(yè)的弱質性和低收益特征制約了農場自我造血功能的提升速度；農村經濟中的金融供給機制相對僵化，使家庭農場的輸血之道也困難重重。家庭農場對貸款融資的強烈需求與農村金融支持弱化之間的結構性矛盾也就在所難免了。因而，為家庭農場發(fā)展構建一個強有力的金融支持體系，顯得尤為迫切和重要，而有效的貸款融資擔保機制是家庭農場金融支持體系穩(wěn)定運行的內在基石。

一、貸款融資與家庭農場經營

對家庭農場而言，主體是家庭，本質是農業(yè)，農場則是規(guī)模。這里的家庭特指農民家庭、農業(yè)指廣義的農業(yè)，規(guī)模強調的是綜合規(guī)模。

（一）貸款融資與家庭農場創(chuàng)設 家庭農場的創(chuàng)設，意味著大量啟動資金的投入。土地流轉、農機具購置、基礎設施修建、農藥化肥種子的購買、農產品加工運輸、市場營銷等諸多環(huán)節(jié)的投入資金，都是在家庭農場創(chuàng)設之初就應該具備的。我國的家庭農場絕大部分是由原來的種養(yǎng)大戶升級而來，少數是在政策利好的誘導下全新創(chuàng)設的。種養(yǎng)大戶經過多年的打拼，自身有一定的資金積累。但種養(yǎng)大戶與農場畢竟是不同層次的經營主體，創(chuàng)設家庭農場資金門檻的要求相對更高。種養(yǎng)大戶能否成功升級為家庭農場，實現質的突破，外來資金的支持成為了關鍵因素。而貸款往往是外來資金的主要源泉。對于全新創(chuàng)設的家庭農場而言，能否獲得外來資金的支援，更是直接決定了創(chuàng)設的成敗。因而，從家庭農場創(chuàng)設的角度來看，貨款融資對家庭農場的創(chuàng)設起著至關重要的作用。這是由家庭農場的主體——農民家庭經濟積累的有限性所決定的。

（二）貸款融資與家庭農場經營 家庭農場經營的范圍主要是在農業(yè)領域，經營中所面臨的各種環(huán)境也是由農業(yè)的特征所決定。農業(yè)是一個周期性、風險性非常明顯，且具有一定公共產品性質的產業(yè)。與此相對應，農業(yè)投入資金也具有風險性、周期性的特點。農業(yè)資金是指社會各投資主體投入農業(yè)的各種貨幣資金。家庭農場資金則是指家庭農場經營者在一定時期內，為了農場的創(chuàng)設、經營與發(fā)展所投入的各種資金。我國家庭農場尚處在發(fā)展初期，自身的資金積累相當薄弱，抵抗風險的能力極為低下，面臨的不確定性因素較多。在家庭農場經營過程中，季節(jié)性的正常生產投入、臨時性的抗自然災害投入以及反市場價格波動的投入都可能超越家庭農場所能承受的極限，使農場面臨現資金周轉不靈、陷入經營困境的局面。因而，貸款融資對解決家庭農場經營中所面臨的各種周期性和偶發(fā)性資金困境、穩(wěn)定家庭農場的經營顯得極為重要。

（三）貸款融資與家庭農場發(fā)展 追求發(fā)展，向更高平臺邁進，是任何經營主體的經營目標。經營主體的快速發(fā)展往往需要資金的強力支持。家庭農場的發(fā)展，是指家庭農場經營土地規(guī)模的擴大或生產項目的增加或產業(yè)鏈的延伸，也意味著對先進生產技術、專業(yè)農業(yè)人才、農業(yè)機械以及銷售渠道擴張需求的成倍增加，具有綜合性擴張的特點。這種增長也伴隨著資金需求急劇放大。同時，家庭農場發(fā)展后的日常經營中，也難以擺脫農業(yè)弱質性所伴隨的高風險性，以及由此產生的資金需求的不確定性。家庭農場的發(fā)展過程需要大量增量資金的保駕護航，發(fā)展后的經營同樣離不開持續(xù)投入的資金。如果單純依靠家庭農場自身的積累則根本無法滿足農場擴張對資金的巨大需求?！俺砷L的煩惱”將會制約家庭農場的長遠發(fā)展。貸款融資無疑會對家庭農場的發(fā)展起到雪中送碳般的助推作用，會讓農場的發(fā)展之路走得更穩(wěn)更快。

二、貸款融資與家庭農場的擔保困境

近年來，各地雖實行了一些支持家庭農場發(fā)展的金融措施，但沒有改變家庭農場融資難的整體局面。家庭農場融資難很重要的原因在于沒有抵押和擔保。

（一）貸款的高風險與低回報 農業(yè)生產承受著與生俱來的自然和市場雙重風險，也對國民經濟有著巨大的外部效應，這就決定了農業(yè)生產中的投入與回報的不確定性和低于社會平均利潤率的必然性。以農業(yè)為本質的家庭農場，經營中的投入與產出也同樣具有上述特征。與一般工商企業(yè)的貸款相比，涉農貸款的風險和貸款的單位成本更高，這降低了金融機構發(fā)放涉農貸款的預期收益。而商業(yè)銀行經營的安全性、流動性和盈利性“三性”原則，決定了商業(yè)銀行經營的最終目標是在保證其資產安全性與流動性的前提下，來實現利潤最大化。我國大多數農村地區(qū)相對偏遠，農民思想較為封閉和狹隘，逃廢債現象嚴重。農民信用意識差、組織化程度低、農村信用體系不完善等諸多不利的社會經濟條件，使得金融機構面臨較大信用風險，農村地區(qū)是信用缺失的重災區(qū)。農業(yè)生產的本質弱性和農村金融生態(tài)環(huán)境脆弱，導致涉農貸款面臨著雙重的收益和風險“背離”，嚴重挫傷了金融機構放貸的積極性。

（二）擔保物缺少與擔保機構缺位 擔保物是指抵押作為貸款交易保證的資產。貸款機構為保證貸款的安全性，往往要求借貸方提供相應的物品擔保。家庭農場的主要資產包括土地經營權、大型農機具、水利工程機械、農業(yè)基礎設施、加工廠設備、農副產品以及其它農用裝備和自住房等。家庭農場的土地多是流轉和租用，所擁有的財產沒有權利證書，擁有的固定資產不多，且大部分不屬于金融機構認可的范圍，無法通過資產抵押或金融機構所要求的其他合法抵押方式獲得貸款，使得大量的融資需求難以得到滿足。擔保機構是指為貸款人辦理資信證明并為其提供擔保的一種投資擔保機構。目前，我國的擔保機構主要集中于城市，且大多為有專門服務對象的政策性機構，極少有專門針對家庭農場展開服務的擔保機構。因而，貸款風險損失只能由金融機構自身承擔，風險準備金分攤機制尚未形成，致使金融機構面對家庭農場的貸款請求，總以種種理由拒絕。

（三）法律障礙與擔保機制僵化 家庭農場的概念無論在認定標準，還是注冊方法，以及經營范圍上，目前都尚不明確，家庭農場的“法定身份”亟待確認。農村土地流轉存在法律障礙，如《農村土地承包法》一方面為穩(wěn)定土地承包關系，把土地承包經營權視為物權，專節(jié)規(guī)定其可以流轉；另一方面，又考慮到我國絕大多數農村的農民在較長時期內還得依靠賴以生存的土地，因此，又對其流轉設立種種限制。因為上述原因，家庭農場財產組合中價值最高的土地使用權、承包經營權無法成為擔保物。擔保機制由借貸方、擔保物、擔保中介、放貸方及擔保制度構成。有效擔保物不夠，意味可貸金額較小；擔保機構缺位，降低了放貸方的積極性；加上毫無創(chuàng)新的擔保規(guī)則，幾乎封閉了家庭農場的貸款空間。在各種不利因素的交錯作用下，家庭農場面臨著一個極為僵化的擔保機制。

三、家庭農場貸款融資的擔保機制

要建立有效的家庭農場款融資擔保機制，首先應該給家庭農場一個合法地位。政府有關部門應盡快出臺相關制度規(guī)定，明確家庭農場的經營主體、市場主體和法律主體地位。

（一）信用貸款 信用貸款是指完全根據借款人的信用，即借款人的品德和財務狀況而發(fā)放的貸款。信用貸款手續(xù)簡單，借貸雙方交易成本較低，也比較符合家庭農場經營中的短、急資金需求較多偏好。要增加家庭農場信用貸款的可獲得性，應該從兩方面下功夫。家庭農場經營者自身要增強守信意識和道德操守，要自覺地遵守法律法規(guī)準則，避免貸款中道德風險和逆向選擇，解除貸款方的后顧之憂。貸款方應通過調查摸底、經濟建檔、信用評定等措施，盡快探索出一套符合家庭農場貸款需求特征的“陽光信貸”模式，為農業(yè)這個弱質產業(yè)和家庭農場這個新型經營主體提供信用貸款發(fā)揮積極作用。

（二）票據貼現 票據貼現是指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據的方式發(fā)放的貸款。貼現工具主要有商業(yè)票據、銀行承兌票據或短期債券，貼現對象為銀行或貼現公司。票據貼現可以減少放貸方的信息搜尋和信息處理成本，降低信貸風險，也從而間接降低了借貸方的融資成本。票據貼現是對農村金融市場的現有借貸模式的補充和優(yōu)化。家庭農場在因資本金規(guī)模不夠、無法找到合適擔保人或無法提供有效擔保物而難以獲得貸款時，要充分利用無需擔保、不受資產規(guī)模限制的票據貼現融資工具。金融機構則應通過加強窗口指導、靈活增加貼現額度、豐富票據品種等途徑為家庭農場融資開辟新渠道。

（三）擔保貸款 擔保貸款是指由借款人或第三方依法提供擔保而獲得的貸款。擔保包括保證責任、財產抵押、財產質押，因此，擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款和質押貸款。擔保貸款中，擔保機構所起的積極的橋梁作用是不容忽視的。政府要從擔保機構設立、業(yè)務開展和風險補償等方面入手，加大針對家庭農場擔保機構的扶持和引導，盡快填補農村領域擔保機構的空缺。個別地區(qū)已經出現的，以政府為主體推動，由地方財政和企業(yè)聯合出資的擔保公司以及由相關主管部門牽頭成立的會員制型互助擔保機構，是一種新型擔保主體，在農村地區(qū)有較強的適應性，值得各方積極借鑒、集成創(chuàng)新和大力推廣。

（1）保證貸款。保證貸款是指按《擔保法》規(guī)定的保證方式，以第三方作為保證人承諾在借款人不能償還借款時，按約定承擔一定保證責任或連帶責任而取得的貸款。保證貸款因連帶責任而具有雙重的信用保證，體現了一種多變的信用關系。從橫向角度看，家庭農場之間可以以協會的形式，通過日常業(yè)務的合作，促進相互了解，建立起直線型的經濟利益紐帶關系，形成以農場為主體的“合作經濟組織”，在需要貸款時，可以互為擔保。從縱向角度看，家庭農場既應與種子、化肥、農機具等供應商，也應與農副產品需求商建立良好合作關系，打造“公司+家庭農場”模式的利益共同體，在需要貸款時能有保證人選擇提供。

（2）抵押貸款。抵押貸款是指按《擔保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三方的財產作為抵押物而取得的貸款。抵押貸款是盤活固定資產，提高資產利用效率的有效途徑。家庭農場抵押貸款問題的解決，一方面需要政府以補充家庭農場有效擔保物為著眼點，與時俱進修改《擔保法》等相關法律,以法律創(chuàng)新促成制度激勵；另一方面也需要金融機構的積極配合，努力探索新的擔保物種和新的擔保方式。例如，中國農業(yè)銀行發(fā)布的《中國農業(yè)銀行專業(yè)大戶（家庭農場）貸款管理辦法（試行）》，創(chuàng)新了農機具抵押、農副產品抵押、林權抵押、農村新型產權抵押等抵押貸款方式，開啟了解決家庭農場抵押貸款難的破冰之旅。其它金融機構也應盡快跟上并積極創(chuàng)新，打破家庭農場因抵押物制約而難以貸款融資的僵局。

（3）質押貸款。質押貸款是指按《擔保法》規(guī)定的質押方式，以借款人或第三方的動產或財產權利作為質押物而取得的貸款。但根據我國《擔保法》的相關規(guī)定，大多數家庭農場幾乎沒有可供質押的財產。部分地區(qū)個別金融機構針對家庭農場開通了農業(yè)訂單質押，但基本局限在糧油棉等傳統(tǒng)農作物上，并未覆蓋蔬菜、水產、畜牧、瓜果等經濟作物以及養(yǎng)殖產業(yè)。政府應該通過相關鼓勵政策，推動金融機構為家庭農場辦理權利質押；金融機構應拓寬家庭農場質押物范圍，將農場應收賬款、倉單、訂單、專利權、注冊商標專用權、農業(yè)保險保單等納入可質押體系，共同為家庭農場開創(chuàng)一條通暢的質押貸款渠道。

［1］郭伊楠：《家庭農場融資問題研究》，《南方金融》2013年第3 期。

［2］臧凱波：《我國家庭農場發(fā)展存在的障礙及應對策略》，《農村經濟與科技》2013年第7 期。

［3］萬芹：《家庭農場融資問題研究》，《財政監(jiān)督》2013年第6 期。

［4］蒲應：《美國農業(yè)信貸基本條款——可供中國借鑒的經驗》，《世界農業(yè)》2008年第9 期。

［5］謝欣：《家庭農場發(fā)展中的金融支持》，《銀行家》2013年第6 期。

［6］何芊杉、李秀閣、張倩等：《新生代農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中貸款難問題的研究》，《財經界（學術）》2012年第1 期。