集中連片特困區(qū)的金融支持效率研究

提 要 金融機(jī)構(gòu)通過(guò)加大信貸投入支持集中連片特困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展？熏讓集中連片特困地區(qū)的群眾與全國(guó)各族人民同步步入小康社會(huì)是其義不容辭的社會(huì)責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)如何更有效率的支持集中連片特困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)亟待解決的問(wèn)題，文章以羅霄山片區(qū)吉安片區(qū)為例，從分析金融支持扶貧開(kāi)存在的主要問(wèn)題入手，對(duì)新時(shí)期金融支持扶貧開(kāi)發(fā)金融效率進(jìn)行實(shí)證分析，以期為羅霄山片區(qū)乃至全國(guó)集中連片貧困地區(qū)的扶貧開(kāi)發(fā)事業(yè)提供參考。

關(guān)鍵詞 金融扶貧；集中連片地區(qū)；信貸支持；效率研究

作者簡(jiǎn)介馮振中（1982—），男，中國(guó)人民銀行吉安市中心支行科員，經(jīng)濟(jì)法碩士，經(jīng)濟(jì)師，研究方向?yàn)榻鹑谄栈葜贫取^(qū)域金融穩(wěn)定、金融監(jiān)管法律研究。江西吉安 343000

一、引言

《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要2011-2020年》將羅霄山區(qū)、六盤山區(qū)、秦巴山區(qū)等14個(gè)連片特困地區(qū)作為今后10年國(guó)家扶貧攻堅(jiān)主戰(zhàn)場(chǎng)。作為14個(gè)連片特困地區(qū)之一的羅霄山連片特困地區(qū)，地處羅霄山脈中南段及其與南嶺、武夷山連接地區(qū)，范圍包括江西、湖南兩省24個(gè)縣（市、區(qū)），其中在江西吉安轄內(nèi)有井岡山市、遂川縣、永新縣和萬(wàn)安縣四個(gè)縣（市）。四縣（市）的國(guó)土面積8688平方公里，總?cè)丝?55萬(wàn)人，其中農(nóng)村人口128萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?2.58%。按照國(guó)家年人均純收入2300元的貧困標(biāo)準(zhǔn)，截至2013年末，四縣（市）尚有貧困人口31萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?0%（見(jiàn)表1）。貧困人口主要分布在農(nóng)村、深山地區(qū)和地質(zhì)災(zāi)害頻發(fā)區(qū)，點(diǎn)多面廣，交通不便，信息閉塞，脫貧難度較大，扶貧開(kāi)發(fā)工作任重道遠(yuǎn)。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心？熏在持集中連片特困扶貧開(kāi)發(fā)中承擔(dān)著義不容辭的責(zé)任。文章以羅霄山片區(qū)吉安轄內(nèi)井岡山市、遂川縣、永新縣和萬(wàn)安縣四縣（市）為例，從分析金融支持扶貧開(kāi)發(fā)基本情況、存在的主要問(wèn)題入手，對(duì)新時(shí)期金融支持扶貧開(kāi)發(fā)金融效率進(jìn)行實(shí)證分析，以期為羅霄山片區(qū)乃至全國(guó)集中連片貧困地區(qū)的扶貧開(kāi)發(fā)事業(yè)提供參考。

二、文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)對(duì)集中連片金融扶貧效率的研究大多停留在定性分析方面，定量分析的文獻(xiàn)非常少。國(guó)內(nèi)學(xué)者沈軍（2006）認(rèn)為金融效率包括微觀金融效率、金融滲透率和金融適應(yīng)率。中國(guó)金融效率低下的主要原因是金融資源的缺失，金融發(fā)展應(yīng)當(dāng)走效率導(dǎo)向型之路。辛念軍（2006）認(rèn)為中國(guó)高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與低金融效率并存，以犧牲金融效率來(lái)?yè)Q取經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的模式不可持續(xù)。周國(guó)富、胡慧敏（2007）認(rèn)為金融效率主要是金融資源的配置效率，包括宏觀金融效率和微觀金融效率兩個(gè)方面，并構(gòu)建了中國(guó)的金融效率評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。谷洪波、王文濤（2007）認(rèn)為中國(guó)農(nóng)村金融效率配置效率低下的原因是農(nóng)村金融中的需求抑制和供給抑制。農(nóng)村金融市場(chǎng)中廣泛存在的信息不對(duì)稱引起的道德風(fēng)險(xiǎn)使得農(nóng)村金融支持力度不夠。谷慎（2006）認(rèn)為造成中國(guó)農(nóng)村金融資源配置效率低下的原因是農(nóng)村金融制度的有效供給不足，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置的帕累托條件不滿足，創(chuàng)新農(nóng)村金融制度是提高效率的關(guān)鍵。

三、吉安片區(qū)金融支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效率與全國(guó)金融支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)比較實(shí)證分析

為了更好的從實(shí)證角度研究羅霄山脈集中連片地區(qū)（吉安片區(qū)）金融支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效率，文章以羅霄山脈集中連片地區(qū)（吉安片區(qū)）人民幣貸款對(duì)支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效率為主要分析點(diǎn)進(jìn)行研究。之所以選擇羅霄山脈集中連片地區(qū)（吉安片區(qū)）人民幣貸款對(duì)支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效率來(lái)分析金融支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效率，主要是因?yàn)樵诹_霄山脈集中連片地區(qū)（吉安片區(qū)），信貸是推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的最重要的因素，也是最好量化的因素。通過(guò)全國(guó)人民幣貸款支持GDP增長(zhǎng)效率（見(jiàn)表2）與羅霄山脈集中連片地區(qū)（吉安片區(qū)）人民幣貸款支持GDP增長(zhǎng)效率（見(jiàn)表3）進(jìn)行比較分析，從中找出金融在支持羅霄山脈集中連片地區(qū)（吉安片區(qū)）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效率方面存在的問(wèn)題，為以后改進(jìn)和完善金融支持羅霄山脈集中連片地區(qū)（吉安片區(qū)）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效率政策方面提供參考。

四、金融支持集中連片特困區(qū)效率偏低的主要原因

（一）銀行資金逐利性，影響金融供給效率

追逐利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)效益最大化是銀行作為企業(yè)的本性使然，效益的好壞也直接關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展，這就客觀上要求銀行將服務(wù)重點(diǎn)集中在實(shí)力較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)效益較好的企業(yè)和行業(yè)。而扶貧開(kāi)發(fā)的目標(biāo)和重點(diǎn)是發(fā)展能力脆弱的貧困人口，講求的是公益性，與銀行的“喜好”背相徑庭。前些年國(guó)有銀行“洗腳進(jìn)城”便是一個(gè)實(shí)證，銀行的“嫌貧愛(ài)富”一度造成城鄉(xiāng)金融供給嚴(yán)重失衡。以四縣（市）為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)農(nóng)村地區(qū)平均每萬(wàn)人擁有實(shí)體金融網(wǎng)點(diǎn)僅0.7個(gè)，不及城鎮(zhèn)四分之一，有25%的鄉(xiāng)村僅擁有離行式金融自助點(diǎn)、金融便民點(diǎn)等虛擬金融網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，上級(jí)行對(duì)信貸嚴(yán)格管理考核機(jī)制也讓縣級(jí)行很無(wú)奈。如農(nóng)行明確規(guī)定惠農(nóng)卡農(nóng)戶聯(lián)保貸款不良率不得超過(guò)2%，否則予以“停牌”處理。據(jù)調(diào)查，目前吉安轄內(nèi)有3家縣級(jí)農(nóng)行因農(nóng)戶小額貸款不良率觸及“紅線”而遭遇業(yè)務(wù)“停牌”。在國(guó)家新一輪扶貧開(kāi)發(fā)攻堅(jiān)戰(zhàn)中，要讓銀行再次“脫鞋下鄉(xiāng)”，將大量資金投入到見(jiàn)效慢、收益低的農(nóng)村貧困地區(qū)，與其經(jīng)營(yíng)效益最大化的目標(biāo)存在明顯沖突，弱化了其支持扶貧開(kāi)發(fā)的積極性。

（二）保障機(jī)制缺陷性，影響金融創(chuàng)新效率

貸款追償難，信用環(huán)境不健全，導(dǎo)致銀行往往是“贏了官司輸了錢”，影響了金融產(chǎn)品創(chuàng)新，如2009年井岡山市廈坪鎮(zhèn)一兔子養(yǎng)殖戶以房產(chǎn)作抵押向中國(guó)銀行井岡山市支行申請(qǐng)貸款20萬(wàn)元，此筆貸款是該行開(kāi)辦的首筆涉農(nóng)貸款。2010年該養(yǎng)殖戶因經(jīng)營(yíng)不善，到期無(wú)力償還貸款，中行向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾崞鹪V訟并勝訴，但由于種種原因至今尚未收回該筆貸款，導(dǎo)致該行上級(jí)部門中止了其開(kāi)辦農(nóng)戶貸款的權(quán)限。在這種殘缺的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制下，銀行往往獨(dú)自承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)支持扶貧開(kāi)發(fā)項(xiàng)目顧慮較大。

（三）激勵(lì)措施滯后性，影響金融的配置效率

近年來(lái)，國(guó)家先后出臺(tái)了《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要2011-2020年》、《羅霄山片區(qū)發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)規(guī)劃（2011-2020）》等，地方政府也相應(yīng)出臺(tái)了扶貧開(kāi)發(fā)規(guī)劃和政策，前瞻性地對(duì)新一階段扶貧開(kāi)發(fā)提出了更高目標(biāo)和更高要求。據(jù)了解，新一輪扶貧攻堅(jiān)中，四縣（市）預(yù)計(jì)扶貧開(kāi)發(fā)總投資160億元，需銀行配套投入信貸資金70億元。為了調(diào)動(dòng)銀行資金，國(guó)家及地方政府也陸續(xù)出臺(tái)了一些扶持金融發(fā)展政策，但總體而言相對(duì)籠統(tǒng)且難以落實(shí)到位，尤其是地方政府出臺(tái)的信貸投放激勵(lì)措施往往因財(cái)力不足而無(wú)法兌現(xiàn)。眾所周知，扶貧開(kāi)發(fā)投資周期長(zhǎng)、收益見(jiàn)效慢、服務(wù)對(duì)象廣，如果激勵(lì)扶持措施遲遲到不了位，則難以調(diào)動(dòng)銀行參與扶貧開(kāi)發(fā)的積極性。

五、政策建議

（一）提高金融政策支持效率。一是出臺(tái)差別金融政策。建議國(guó)家針對(duì)集中連片扶貧地區(qū)專門做出“差別化”的金融政策安排，盡快出臺(tái)專門的扶貧信貸政策，在支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、差別存款準(zhǔn)備金、貸款規(guī)模調(diào)控等方面給予適當(dāng)傾斜，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)支持扶貧開(kāi)發(fā)的能力。二是加大信貸“窗口”指導(dǎo)力度。人民銀行可考慮專門出臺(tái)金融支持扶貧開(kāi)發(fā)指導(dǎo)意見(jiàn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大扶貧開(kāi)發(fā)的信貸投入力度。三是加大優(yōu)惠政策激勵(lì)力度。建立金融支持扶貧開(kāi)發(fā)激勵(lì)機(jī)制，出臺(tái)扶貧開(kāi)發(fā)金融創(chuàng)新專項(xiàng)激勵(lì)制度，對(duì)符合創(chuàng)新條件、為扶貧開(kāi)發(fā)做出重要貢獻(xiàn)的金融創(chuàng)新項(xiàng)目給予激勵(lì)政策等，同時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)用于扶貧開(kāi)發(fā)貸款的營(yíng)業(yè)收入實(shí)行減、免營(yíng)業(yè)稅。四是適當(dāng)授予基層行業(yè)務(wù)權(quán)限。建議金融機(jī)構(gòu)總部改進(jìn)現(xiàn)有的管理和考核方式，給縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)馁J款審批權(quán)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限，并在扶貧開(kāi)發(fā)方面出臺(tái)信貸傾斜政策，增加基層分支機(jī)構(gòu)支持扶貧開(kāi)發(fā)工作的動(dòng)力和活力。

（二）提高扶貧資金供給效率。建議整合專業(yè)扶貧、行業(yè)扶貧、社會(huì)扶貧的力量，將中央、省、市安排給縣（市）的財(cái)政扶貧資金、以工代賑資金、少數(shù)民族發(fā)展資金、科技扶貧資金、林業(yè)扶貧資金等資源進(jìn)行集合？熏發(fā)揮扶貧資金“四兩撥千斤”的杠桿作用，撬動(dòng)銀行信貸資金這塊“巨石”，以其乘數(shù)效應(yīng)來(lái)滿足扶貧開(kāi)發(fā)巨額的資金需求。比如，遂川縣1：8的貸款模式值得借鑒。2009年，遂川縣財(cái)政局、扶貧辦、國(guó)稅局、地稅局、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等單位在全省率先推出了“村級(jí)產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助基金擔(dān)保+農(nóng)業(yè)信貸+政府貼息”信貸新產(chǎn)品（又稱1：8貸款），并選擇信用基礎(chǔ)好、產(chǎn)業(yè)有特點(diǎn)的珠田鄉(xiāng)黃壙村、草林鎮(zhèn)冠溪村、大汾鎮(zhèn)紅太陽(yáng)社區(qū)、堆前鎮(zhèn)鄢背村進(jìn)行試點(diǎn)推廣，銀行按互助社所募集擔(dān)?；鸬?倍比例發(fā)放貸款，且在額度內(nèi)可以進(jìn)行“二次融資”、“三次融資”，極大地支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)民增收。截至2014年6月末，4個(gè)試點(diǎn)村已吸收社員436戶，籌集擔(dān)?；?70萬(wàn)元，其中扶貧辦撥入資金40萬(wàn)元，累放貸款3500余萬(wàn)元，支持了428戶農(nóng)戶發(fā)展金桔種植、農(nóng)產(chǎn)品加工、生豬養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)，戶均實(shí)現(xiàn)增收5000余元。

（三）提高金融風(fēng)險(xiǎn)保障效率。一是修訂完善有關(guān)物權(quán)法律法規(guī)。建議修訂《物權(quán)法》等法規(guī)，或出臺(tái)相關(guān)司法解釋，允許農(nóng)村集體土地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)充當(dāng)貸款抵押物，以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)按照依法自愿有償原則，在不改變土地集體所有性質(zhì)、不改變土地用途和不損害農(nóng)民土地承包權(quán)益的前提下，探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，使土地真正成為農(nóng)民的“聚寶盆”。二是建立健全信用擔(dān)保體系。在現(xiàn)有擔(dān)保公司和中小企業(yè)擔(dān)保中心的基礎(chǔ)上建立農(nóng)村信用擔(dān)保基金，采取“財(cái)政拿一點(diǎn)、群眾籌一點(diǎn)、社會(huì)捐一點(diǎn)、市場(chǎng)運(yùn)作補(bǔ)一點(diǎn)”的辦法籌集資金，專門用于解決貧困地區(qū)企業(yè)、產(chǎn)業(yè)和貧困人口的擔(dān)保需求。三是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，同時(shí)加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村保費(fèi)的補(bǔ)貼力度？熏提高農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。四是推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)借鑒孟加拉格萊珉銀行對(duì)借款人進(jìn)行培訓(xùn)考核的經(jīng)驗(yàn)做法，培育農(nóng)民借款人的信用意識(shí)，深入開(kāi)展“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶”建設(shè)？熏為金融支持扶貧開(kāi)發(fā)營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

（四）提高金融產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)效率。產(chǎn)業(yè)是實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)發(fā)展的基石，產(chǎn)業(yè)扶貧是扶貧開(kāi)發(fā)的關(guān)鍵。各金融機(jī)構(gòu)要把支持特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，作為金融支持扶貧開(kāi)發(fā)的首要任務(wù)，支持特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)做強(qiáng)、做大、做優(yōu)，帶動(dòng)貧困人口就業(yè)增收。一是支持生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。旅游業(yè)是一個(gè)綜合性產(chǎn)業(yè)，吸納就業(yè)的能力非常強(qiáng)。有研究表明，旅游業(yè)可帶動(dòng)建筑、通信、住宿、娛樂(lè)、餐飲等30多個(gè)行業(yè)的發(fā)展，旅游業(yè)每創(chuàng)造1元錢收入，可間接創(chuàng)造7元錢社會(huì)財(cái)富；旅游業(yè)直接增加1個(gè)就業(yè)崗位，可間接帶動(dòng)7個(gè)人就業(yè)。本文為例的四縣（市）均屬革命老區(qū)，擁有豐富的紅色旅游資源和美麗的自然景觀，發(fā)展“吃、住、行、游、購(gòu)、娛、閑、悟”為一體的生態(tài)旅游大有可為，金融應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)，為農(nóng)戶發(fā)展觀光農(nóng)業(yè)、農(nóng)家樂(lè)、休閑農(nóng)莊等生態(tài)旅游提供信貸支持和旅游保險(xiǎn)支持。二是支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。井岡山市有“兩茶（茶油、茶葉）一竹（毛竹）”、果蔬、花卉苗木和特色養(yǎng)殖，遂川縣有“三寶”（金桔、板鴨和狗牯腦茶）和茶油種植，永新縣有桑蠶工程、林產(chǎn)加工，萬(wàn)安縣有富硒米種植加工、水產(chǎn)養(yǎng)殖等區(qū)域特色農(nóng)業(yè)。金融應(yīng)加大特色農(nóng)業(yè)的支持力度，助其盡早實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，做強(qiáng)品牌，提高經(jīng)濟(jì)效益，以產(chǎn)業(yè)化為紐帶吸收廣大農(nóng)民參與，幫其脫貧致富。

責(zé)任編輯：李佳佳

五、政策建議

（一）提高金融政策支持效率。一是出臺(tái)差別金融政策。建議國(guó)家針對(duì)集中連片扶貧地區(qū)專門做出“差別化”的金融政策安排，盡快出臺(tái)專門的扶貧信貸政策，在支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、差別存款準(zhǔn)備金、貸款規(guī)模調(diào)控等方面給予適當(dāng)傾斜，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)支持扶貧開(kāi)發(fā)的能力。二是加大信貸“窗口”指導(dǎo)力度。人民銀行可考慮專門出臺(tái)金融支持扶貧開(kāi)發(fā)指導(dǎo)意見(jiàn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大扶貧開(kāi)發(fā)的信貸投入力度。三是加大優(yōu)惠政策激勵(lì)力度。建立金融支持扶貧開(kāi)發(fā)激勵(lì)機(jī)制，出臺(tái)扶貧開(kāi)發(fā)金融創(chuàng)新專項(xiàng)激勵(lì)制度，對(duì)符合創(chuàng)新條件、為扶貧開(kāi)發(fā)做出重要貢獻(xiàn)的金融創(chuàng)新項(xiàng)目給予激勵(lì)政策等，同時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)用于扶貧開(kāi)發(fā)貸款的營(yíng)業(yè)收入實(shí)行減、免營(yíng)業(yè)稅。四是適當(dāng)授予基層行業(yè)務(wù)權(quán)限。建議金融機(jī)構(gòu)總部改進(jìn)現(xiàn)有的管理和考核方式，給縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)馁J款審批權(quán)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限，并在扶貧開(kāi)發(fā)方面出臺(tái)信貸傾斜政策，增加基層分支機(jī)構(gòu)支持扶貧開(kāi)發(fā)工作的動(dòng)力和活力。

（二）提高扶貧資金供給效率。建議整合專業(yè)扶貧、行業(yè)扶貧、社會(huì)扶貧的力量，將中央、省、市安排給縣（市）的財(cái)政扶貧資金、以工代賑資金、少數(shù)民族發(fā)展資金、科技扶貧資金、林業(yè)扶貧資金等資源進(jìn)行集合？熏發(fā)揮扶貧資金“四兩撥千斤”的杠桿作用，撬動(dòng)銀行信貸資金這塊“巨石”，以其乘數(shù)效應(yīng)來(lái)滿足扶貧開(kāi)發(fā)巨額的資金需求。比如，遂川縣1：8的貸款模式值得借鑒。2009年，遂川縣財(cái)政局、扶貧辦、國(guó)稅局、地稅局、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等單位在全省率先推出了“村級(jí)產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助基金擔(dān)保+農(nóng)業(yè)信貸+政府貼息”信貸新產(chǎn)品（又稱1：8貸款），并選擇信用基礎(chǔ)好、產(chǎn)業(yè)有特點(diǎn)的珠田鄉(xiāng)黃壙村、草林鎮(zhèn)冠溪村、大汾鎮(zhèn)紅太陽(yáng)社區(qū)、堆前鎮(zhèn)鄢背村進(jìn)行試點(diǎn)推廣，銀行按互助社所募集擔(dān)保基金的8倍比例發(fā)放貸款，且在額度內(nèi)可以進(jìn)行“二次融資”、“三次融資”，極大地支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)民增收。截至2014年6月末，4個(gè)試點(diǎn)村已吸收社員436戶，籌集擔(dān)保基金270萬(wàn)元，其中扶貧辦撥入資金40萬(wàn)元，累放貸款3500余萬(wàn)元，支持了428戶農(nóng)戶發(fā)展金桔種植、農(nóng)產(chǎn)品加工、生豬養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)，戶均實(shí)現(xiàn)增收5000余元。

（三）提高金融風(fēng)險(xiǎn)保障效率。一是修訂完善有關(guān)物權(quán)法律法規(guī)。建議修訂《物權(quán)法》等法規(guī)，或出臺(tái)相關(guān)司法解釋，允許農(nóng)村集體土地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)充當(dāng)貸款抵押物，以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)按照依法自愿有償原則，在不改變土地集體所有性質(zhì)、不改變土地用途和不損害農(nóng)民土地承包權(quán)益的前提下，探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，使土地真正成為農(nóng)民的“聚寶盆”。二是建立健全信用擔(dān)保體系。在現(xiàn)有擔(dān)保公司和中小企業(yè)擔(dān)保中心的基礎(chǔ)上建立農(nóng)村信用擔(dān)保基金，采取“財(cái)政拿一點(diǎn)、群眾籌一點(diǎn)、社會(huì)捐一點(diǎn)、市場(chǎng)運(yùn)作補(bǔ)一點(diǎn)”的辦法籌集資金，專門用于解決貧困地區(qū)企業(yè)、產(chǎn)業(yè)和貧困人口的擔(dān)保需求。三是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，同時(shí)加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村保費(fèi)的補(bǔ)貼力度？熏提高農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。四是推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)借鑒孟加拉格萊珉銀行對(duì)借款人進(jìn)行培訓(xùn)考核的經(jīng)驗(yàn)做法，培育農(nóng)民借款人的信用意識(shí)，深入開(kāi)展“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶”建設(shè)？熏為金融支持扶貧開(kāi)發(fā)營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

（四）提高金融產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)效率。產(chǎn)業(yè)是實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)發(fā)展的基石，產(chǎn)業(yè)扶貧是扶貧開(kāi)發(fā)的關(guān)鍵。各金融機(jī)構(gòu)要把支持特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，作為金融支持扶貧開(kāi)發(fā)的首要任務(wù)，支持特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)做強(qiáng)、做大、做優(yōu)，帶動(dòng)貧困人口就業(yè)增收。一是支持生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。旅游業(yè)是一個(gè)綜合性產(chǎn)業(yè)，吸納就業(yè)的能力非常強(qiáng)。有研究表明，旅游業(yè)可帶動(dòng)建筑、通信、住宿、娛樂(lè)、餐飲等30多個(gè)行業(yè)的發(fā)展，旅游業(yè)每創(chuàng)造1元錢收入，可間接創(chuàng)造7元錢社會(huì)財(cái)富；旅游業(yè)直接增加1個(gè)就業(yè)崗位，可間接帶動(dòng)7個(gè)人就業(yè)。本文為例的四縣（市）均屬革命老區(qū)，擁有豐富的紅色旅游資源和美麗的自然景觀，發(fā)展“吃、住、行、游、購(gòu)、娛、閑、悟”為一體的生態(tài)旅游大有可為，金融應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)，為農(nóng)戶發(fā)展觀光農(nóng)業(yè)、農(nóng)家樂(lè)、休閑農(nóng)莊等生態(tài)旅游提供信貸支持和旅游保險(xiǎn)支持。二是支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。井岡山市有“兩茶（茶油、茶葉）一竹（毛竹）”、果蔬、花卉苗木和特色養(yǎng)殖，遂川縣有“三寶”（金桔、板鴨和狗牯腦茶）和茶油種植，永新縣有桑蠶工程、林產(chǎn)加工，萬(wàn)安縣有富硒米種植加工、水產(chǎn)養(yǎng)殖等區(qū)域特色農(nóng)業(yè)。金融應(yīng)加大特色農(nóng)業(yè)的支持力度，助其盡早實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，做強(qiáng)品牌，提高經(jīng)濟(jì)效益，以產(chǎn)業(yè)化為紐帶吸收廣大農(nóng)民參與，幫其脫貧致富。

責(zé)任編輯：李佳佳

五、政策建議

（一）提高金融政策支持效率。一是出臺(tái)差別金融政策。建議國(guó)家針對(duì)集中連片扶貧地區(qū)專門做出“差別化”的金融政策安排，盡快出臺(tái)專門的扶貧信貸政策，在支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、差別存款準(zhǔn)備金、貸款規(guī)模調(diào)控等方面給予適當(dāng)傾斜，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)支持扶貧開(kāi)發(fā)的能力。二是加大信貸“窗口”指導(dǎo)力度。人民銀行可考慮專門出臺(tái)金融支持扶貧開(kāi)發(fā)指導(dǎo)意見(jiàn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大扶貧開(kāi)發(fā)的信貸投入力度。三是加大優(yōu)惠政策激勵(lì)力度。建立金融支持扶貧開(kāi)發(fā)激勵(lì)機(jī)制，出臺(tái)扶貧開(kāi)發(fā)金融創(chuàng)新專項(xiàng)激勵(lì)制度，對(duì)符合創(chuàng)新條件、為扶貧開(kāi)發(fā)做出重要貢獻(xiàn)的金融創(chuàng)新項(xiàng)目給予激勵(lì)政策等，同時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)用于扶貧開(kāi)發(fā)貸款的營(yíng)業(yè)收入實(shí)行減、免營(yíng)業(yè)稅。四是適當(dāng)授予基層行業(yè)務(wù)權(quán)限。建議金融機(jī)構(gòu)總部改進(jìn)現(xiàn)有的管理和考核方式，給縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)馁J款審批權(quán)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限，并在扶貧開(kāi)發(fā)方面出臺(tái)信貸傾斜政策，增加基層分支機(jī)構(gòu)支持扶貧開(kāi)發(fā)工作的動(dòng)力和活力。

（二）提高扶貧資金供給效率。建議整合專業(yè)扶貧、行業(yè)扶貧、社會(huì)扶貧的力量，將中央、省、市安排給縣（市）的財(cái)政扶貧資金、以工代賑資金、少數(shù)民族發(fā)展資金、科技扶貧資金、林業(yè)扶貧資金等資源進(jìn)行集合？熏發(fā)揮扶貧資金“四兩撥千斤”的杠桿作用，撬動(dòng)銀行信貸資金這塊“巨石”，以其乘數(shù)效應(yīng)來(lái)滿足扶貧開(kāi)發(fā)巨額的資金需求。比如，遂川縣1：8的貸款模式值得借鑒。2009年，遂川縣財(cái)政局、扶貧辦、國(guó)稅局、地稅局、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等單位在全省率先推出了“村級(jí)產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助基金擔(dān)保+農(nóng)業(yè)信貸+政府貼息”信貸新產(chǎn)品（又稱1：8貸款），并選擇信用基礎(chǔ)好、產(chǎn)業(yè)有特點(diǎn)的珠田鄉(xiāng)黃壙村、草林鎮(zhèn)冠溪村、大汾鎮(zhèn)紅太陽(yáng)社區(qū)、堆前鎮(zhèn)鄢背村進(jìn)行試點(diǎn)推廣，銀行按互助社所募集擔(dān)?；鸬?倍比例發(fā)放貸款，且在額度內(nèi)可以進(jìn)行“二次融資”、“三次融資”，極大地支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)民增收。截至2014年6月末，4個(gè)試點(diǎn)村已吸收社員436戶，籌集擔(dān)?；?70萬(wàn)元，其中扶貧辦撥入資金40萬(wàn)元，累放貸款3500余萬(wàn)元，支持了428戶農(nóng)戶發(fā)展金桔種植、農(nóng)產(chǎn)品加工、生豬養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)，戶均實(shí)現(xiàn)增收5000余元。

（三）提高金融風(fēng)險(xiǎn)保障效率。一是修訂完善有關(guān)物權(quán)法律法規(guī)。建議修訂《物權(quán)法》等法規(guī)，或出臺(tái)相關(guān)司法解釋，允許農(nóng)村集體土地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)充當(dāng)貸款抵押物，以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)按照依法自愿有償原則，在不改變土地集體所有性質(zhì)、不改變土地用途和不損害農(nóng)民土地承包權(quán)益的前提下，探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，使土地真正成為農(nóng)民的“聚寶盆”。二是建立健全信用擔(dān)保體系。在現(xiàn)有擔(dān)保公司和中小企業(yè)擔(dān)保中心的基礎(chǔ)上建立農(nóng)村信用擔(dān)?；?，采取“財(cái)政拿一點(diǎn)、群眾籌一點(diǎn)、社會(huì)捐一點(diǎn)、市場(chǎng)運(yùn)作補(bǔ)一點(diǎn)”的辦法籌集資金，專門用于解決貧困地區(qū)企業(yè)、產(chǎn)業(yè)和貧困人口的擔(dān)保需求。三是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，同時(shí)加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村保費(fèi)的補(bǔ)貼力度？熏提高農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。四是推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)借鑒孟加拉格萊珉銀行對(duì)借款人進(jìn)行培訓(xùn)考核的經(jīng)驗(yàn)做法，培育農(nóng)民借款人的信用意識(shí)，深入開(kāi)展“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶”建設(shè)？熏為金融支持扶貧開(kāi)發(fā)營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

（四）提高金融產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)效率。產(chǎn)業(yè)是實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)發(fā)展的基石，產(chǎn)業(yè)扶貧是扶貧開(kāi)發(fā)的關(guān)鍵。各金融機(jī)構(gòu)要把支持特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，作為金融支持扶貧開(kāi)發(fā)的首要任務(wù)，支持特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)做強(qiáng)、做大、做優(yōu)，帶動(dòng)貧困人口就業(yè)增收。一是支持生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。旅游業(yè)是一個(gè)綜合性產(chǎn)業(yè)，吸納就業(yè)的能力非常強(qiáng)。有研究表明，旅游業(yè)可帶動(dòng)建筑、通信、住宿、娛樂(lè)、餐飲等30多個(gè)行業(yè)的發(fā)展，旅游業(yè)每創(chuàng)造1元錢收入，可間接創(chuàng)造7元錢社會(huì)財(cái)富；旅游業(yè)直接增加1個(gè)就業(yè)崗位，可間接帶動(dòng)7個(gè)人就業(yè)。本文為例的四縣（市）均屬革命老區(qū)，擁有豐富的紅色旅游資源和美麗的自然景觀，發(fā)展“吃、住、行、游、購(gòu)、娛、閑、悟”為一體的生態(tài)旅游大有可為，金融應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)，為農(nóng)戶發(fā)展觀光農(nóng)業(yè)、農(nóng)家樂(lè)、休閑農(nóng)莊等生態(tài)旅游提供信貸支持和旅游保險(xiǎn)支持。二是支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。井岡山市有“兩茶（茶油、茶葉）一竹（毛竹）”、果蔬、花卉苗木和特色養(yǎng)殖，遂川縣有“三寶”（金桔、板鴨和狗牯腦茶）和茶油種植，永新縣有桑蠶工程、林產(chǎn)加工，萬(wàn)安縣有富硒米種植加工、水產(chǎn)養(yǎng)殖等區(qū)域特色農(nóng)業(yè)。金融應(yīng)加大特色農(nóng)業(yè)的支持力度，助其盡早實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，做強(qiáng)品牌，提高經(jīng)濟(jì)效益，以產(chǎn)業(yè)化為紐帶吸收廣大農(nóng)民參與，幫其脫貧致富。

責(zé)任編輯：李佳佳