農業(yè)保險存在的問題及對策建議

陳波

摘 要：該文簡述、分析了農業(yè)保險存在的主要問題，并提出破解農業(yè)保險困境的對策建議。主要包括：進一步完善法律法規(guī)建設，因地制宜加大農業(yè)保險補貼，農業(yè)保險模式實行多樣化等。

關鍵詞：農業(yè)保險；問題；對策建議

中圖分類號 F842.6 文獻標識碼 A 文章編號 1007-7731（2014）21-12-02

農業(yè)是國民經濟的基礎。不僅提供人類生存的必需品，也是以農產品加工企業(yè)的原料來源。因此，農業(yè)在國民經濟中占有重要地位，是關系國家安全的重要因素。

農業(yè)生產與氣候密切相關。我國地理特征復雜，各地地理環(huán)境差異極大，氣候變化無常，經常出現不同程度的自然災害。特別是進入20世紀后，伴隨著科技進步，人類對自然地理環(huán)境的影響也越來越大，對氣候也造成了重大影響，如全球氣候的變暖。受異常氣候影響，農作物受災的種植面積每年都會發(fā)生，特別是劇烈的氣候變化，如持續(xù)干旱、暴雨等。雖然，目前的氣象科技進步能加大預警措施，但也只能是減少而不能杜絕災害帶來的損失。

在我國小康社會的建設中，“三農”問題是最為重要的問題，涉及到我國的絕大多數人民的利益。在許多地方，部分農民剛剛走出貧困，但是一場突如其來的自然災害卻將其重新推入貧窮的困境，甚至使已步入小康的家庭跌入貧困的地步。為使農民的利益得到保護，建立農業(yè)保險是必須實施的。農業(yè)保險是為保護農業(yè)生產者的利益而制定的一個保險品種，農業(yè)保險對于農民的自然災害防范，減少損失有一定的保障作用，也是我國現代化建設進程中能否實現小康社會的重要保證。

1 當前我國農業(yè)保險存在的問題

農業(yè)保險對于農民的利益保護具有十分重要的意義。即能夠保證農業(yè)生產受到了災害，通過保險的方式給予農民以補償，從而減少農民的損失。但是在廣大農村，不管是農民參加保險的自覺性、投保比例，還是對農業(yè)損失給予的賠償卻不理想，農業(yè)保險依然存在著很多問題。

1.1 商業(yè)保險公司意愿不強 農業(yè)生產有其獨特的特性，如農作物生長期一般少則幾個月，多則1～10a以上（如林木等經濟作物），在生長期內，面臨的自然災害幾率高，對于災害發(fā)生的可能性無法預測。另外，我國的地理位置與氣候環(huán)境也較復雜，自然災害的發(fā)生容易多變，也決定了農業(yè)生產中面臨的風險多，是一個高風險的產業(yè)。保險公司是企業(yè)，企業(yè)的目的就是為了贏利，農業(yè)保險并不是一個高收益的險種，在收益較低的情況下，農業(yè)保險的低收入有時不能維持對農業(yè)保險的支出，從而使商業(yè)保險公司對于農業(yè)保險的經營意愿不強。保險公司在對農業(yè)保險的宣傳、促銷力度上投入的精力與財力都很有限，很大程度上保險公司對于農業(yè)保險的宣傳更依靠的是政府行為，是政府在幫助保險公司宣傳農業(yè)保險的重要性。從保險公司的角度來說，農業(yè)保險處于低收益狀態(tài)，甚至在部分地方由于自然災害影響，出現了入不敷出的現象，在高賠低賺的風險下保險公司對農業(yè)保險的冷處理也是情理之中。

1.2 政府的支持力度不大 農業(yè)保險是一個高賠償的險種，如果純粹靠商業(yè)運作，其發(fā)展將面臨著多重困難。在保費的投入上，如果僅僅依靠農民自身去投保，保險公司通過商業(yè)運作的方式顯然不足以推進農業(yè)保險的進步。我國從21世紀開始，不斷加大了對農業(yè)的投入，不僅逐步取消了農業(yè)稅收，還加大了對農業(yè)的投入，但力度不大對農民種糧給予了各種優(yōu)惠政策與補貼，因而，從農民能夠旱澇保收出發(fā)，政府在對農業(yè)保險的投入上，也應該加大支持力度。

1.3 農民的保險意識較為淡薄 農民自然經濟意識強，風險的意識比較淡薄。尤其在部分落后地區(qū)，農民自身的溫飽問題尚未得到根本性解決，更不愿去參保。部分農民雖然能夠認識到農業(yè)保險的作用，但分不清農業(yè)保險的擁有范圍和界定，連帶作物索賠與受災索賠的問題時有發(fā)生，同時也有部分農民出于其他目的，無理無故索賠，也困擾著保險公司的經營工作，嚴重的影響了農業(yè)保險業(yè)務的開展。

1.4 保險專業(yè)的人才少且業(yè)務素質低 由于受經濟發(fā)展的不平衡影響，人才資源主要集中于城市，而留守在農村或主動去農村工作的人才較少。在農業(yè)保險的業(yè)務中，不僅需要既對“三農”問題非常了解的業(yè)務人員，還需要懂得保險的人才。從事農業(yè)保險的人員還得會進行宣傳教育，能夠在國家保險政策的范圍內向農民講解清楚保險的內涵。當前從事于農業(yè)保險業(yè)務的人員，尤其是專業(yè)人才是少之又少。再加上業(yè)務工作繁重，沒法接受業(yè)務培訓，因而為農民服務的水平不高。

1.5 法律的依據還需加強 1982年，為保障農業(yè)生產的順利進行，根據農業(yè)生產的需要，我國逐步恢復了農業(yè)保險業(yè)務。此后，相關的法律工作者根據實際農業(yè)保險經營中的實際情況，探索保險中存在的問題，積極尋求對策，逐步完善農業(yè)保險的法律法規(guī)，將部分農業(yè)保險的內容體現于《保險法》以及《農業(yè)法》中，2012年10月24日國務院第222次常務會議通過《農業(yè)保險條例》。此條例的頒布告別了我國農業(yè)保險無法可依的局面，為我國農業(yè)生產新局面的開創(chuàng)、農民旱澇保收成為了可能?！掇r業(yè)保險條例》雖然對于騙取保費作了一些規(guī)定，但是由于農業(yè)生產具有復雜性，在理賠中認證困難，在一定程度上，道德是農業(yè)保險的底線，特別是《農業(yè)保險條例》未正式實施前，保險達不到其預定的目標。

2 加強農業(yè)保險的對策建議

在我國的現代化建設中，特別是“三農”問題上，農業(yè)保險的范圍逐步擴大，為我國的經濟建設作出了巨大貢獻。在美好鄉(xiāng)村的建設中，農業(yè)保險不可或缺。農業(yè)保險雖然是收益不大的險種，但是對于我國的小康社會建設卻非常重要，在未來仍需要進一步加強與細化。

2.1 進一步完善法律建設 《農業(yè)保險條例》的頒布，標志著我國告別了農業(yè)保險無法可依的尷尬境地。條例共33條，從立法的目的、農業(yè)保險合同、經營規(guī)則、法律責任等方面做了一些具體規(guī)定，但是整體來看，該《條例》對于具體的如補貼機制、道德風險防范、災害勘測定損以及經營者、政府與保險公司三者之間的關系處理依然存在著不明晰的地方，這些需要各地有關部門根據《條例》來進一步細化。對于保險法律的進一步完善，可以借鑒于國外的一些做法，如美國1938年就頒布了《聯邦農作物保險法》，經過70多年的實際運作，各方面都比較成熟，如對農作物保險的性質、開展辦法、經辦機構、投保范圍等都做了明確規(guī)定。根據我國目前的經濟發(fā)展現狀和各地方的特色，各地的立法機構應盡快制定出符合地方實際情況的農業(yè)保險實施細則，從保險的經營者、政府與保險公司3方的共同利益出發(fā)，明確出農業(yè)保險投保的范圍、各自的責任；在法律上進一步落實補貼機制，而不是靠政府臨時性的會議決定；在道德風險防范中，可將農業(yè)保險與給農民的福利聯系起來，如與農業(yè)的各項補貼政策掛鉤，在騙保問題上事先預防，降低保險公司的經營風險，保護保險公司的正當利益。endprint

2.2 因地制宜加大農業(yè)保險補貼 我國地域遼闊，各地經濟發(fā)展參差，各地政府要因地制宜，根據各自地區(qū)的農業(yè)生產、經濟發(fā)展、財政收入等相關狀況制定出符合當地發(fā)展的政策扶持措施。政府對農業(yè)保險給予財政支持，歸納目前的主要做法有：一是在落后地區(qū)直接為農業(yè)生產投保，農業(yè)保險費用直接由政府買單。這種做法的好處在于落后地區(qū)農民無力購買保險時能從根本上解決好農民買不起保險從而不愿購買保險的狀況。但是，由于這些地區(qū)本身就經濟落后，政府對此要投入巨額的財政資金恐怕有困難，為此，國家財政要給予大力的支持。此種措施的實施，也可以在經濟較好的地區(qū)對貧困戶實行，為貧困戶購買農業(yè)保險也是扶貧的一種手段；二是政府與農業(yè)生產者按一定比例繳納保險費。這種方式應該在我國的廣大地區(qū)實行，農民交納少量的保險費用能獲得較大的風險保障，不僅減輕了農民的負擔，也在一定程度上培育出農民的生產安全意識。各地區(qū)可以根據財力狀況，選擇合適的分繳比例，從而達到既定的目標，增強農民的保險意識。三是政府對保險公司實施優(yōu)惠稅收政策或補貼。保險公司是企業(yè)，為了使保險公司長期處于盈利狀態(tài)，政府在農業(yè)保險上要給予一定的扶持，如提供農業(yè)保險的費用補貼和稅收優(yōu)惠政策。同時，為防范保險公司將非農業(yè)的業(yè)務納入農業(yè)保險的范圍，從而擴大了免除營業(yè)稅與所得稅的基數，為此，要加強對保險公司的業(yè)務監(jiān)督，將農業(yè)保險業(yè)務與其他業(yè)務加以嚴格區(qū)分，確保該繳的繳，該免的免。

2.3 保險經營模式實行多樣化 《農業(yè)保險條例》規(guī)定“農業(yè)保險實行政府引導、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則”。在農業(yè)經營保險中，可實行多樣化的模式：一是鑒于目前省份缺乏專門農業(yè)保險公司的實際情況，可以由政府出面，指定1～2個保險公司負責境內所有農業(yè)保險的經營，明確投保范圍與經營補貼方式，而不是對已有利的就開展農業(yè)保險，無利時就撒手不管。二是保險公司要有創(chuàng)新意識，在農業(yè)保險的產品、服務、渠道上創(chuàng)新，實現“零”距離對接。根據投保農作物生長特點，推出農民們喜歡的保險品種。

3 結語

我國在農業(yè)保險上實行的是自愿原則，而非強制性的。自改革開放以來，我國的農村居民的文化水平得到了長足提高，但是受傳統(tǒng)的思想影響，對農業(yè)保險的認同還不是很高。為此，要加大宣傳，根據各地居民易于接受的方式進行宣傳與引導，并通過一些當地農業(yè)保險受益的典型事例來增強農民投保的意愿，提高他們對農業(yè)保險的投保積極性。 （責編：徐煥斗）endprint