大勢(shì)所趨

姚國(guó)敬++馬賀芳

摘要：近兩年來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，本文認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略、大力發(fā)展服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新和布局互聯(lián)網(wǎng)金融。目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到政策的暫時(shí)保護(hù)，但若要使服務(wù)水平真正得到提高，必須向互聯(lián)網(wǎng)金融邁進(jìn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型 應(yīng)對(duì)策略

0 引言

從天弘基金和支付寶的成功合作開始，近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，在貨幣基金領(lǐng)域通過互聯(lián)網(wǎng)銷售出去的余額已經(jīng)占了整體貨幣基金規(guī)模的很大一部分，余額寶更是成為國(guó)內(nèi)目前最大規(guī)模的貨幣基金，在證券營(yíng)銷和保險(xiǎn)營(yíng)銷方面，金融業(yè)的一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正在被互聯(lián)網(wǎng)迅速擠占。在這樣的大背景下，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融的利與弊，及其對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊與挑戰(zhàn)，找出目前我們銀行互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融脫媒的產(chǎn)物，狹義上講包括第三方支付平臺(tái)模式、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式，依靠便利的支付手段、對(duì)大數(shù)據(jù)的深度挖掘、云計(jì)算以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式。從其本質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融融合了互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的各自優(yōu)點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有開放、分享、民主化、個(gè)性化、分布式協(xié)作等特色優(yōu)勢(shì)，這是傳統(tǒng)金融企業(yè)所不具備的。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是把“雙刃劍”，最近兩年多以來，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可謂如火如荼，與此同時(shí)也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來“鯰魚效應(yīng)”。綜合考慮這種影響有利也有弊，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。

2.1給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來有力的沖擊 互聯(lián)網(wǎng)的自身屬性就決定了其進(jìn)入金融業(yè)后的便捷、靈活、自由的特點(diǎn)。在支付領(lǐng)域，一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷業(yè)務(wù)正在被互聯(lián)網(wǎng)逐步蠶食，更為嚴(yán)重的互聯(lián)網(wǎng)借貸的發(fā)展，擠占了不少銀行的存貸款利潤(rùn)。

2.2 商業(yè)銀行部分業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)巨頭搶占分?jǐn)?在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，不管是對(duì)于作為新秀的百度，還是蓄謀已久的阿里，亦或是動(dòng)作并不太多的騰訊，都面臨著極大的機(jī)會(huì)。阿里小貸是目前國(guó)內(nèi)最著名的網(wǎng)絡(luò)貸款之一，還有以余額寶理財(cái)為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)理財(cái)平臺(tái)，已大大分割了銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響

2.3.1 經(jīng)營(yíng)模式受到挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融一是利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員辦理業(yè)務(wù)，二是搜集信息人工錄入。而互聯(lián)網(wǎng)金融利用“云計(jì)算”將信息扁平化，大大提高了數(shù)據(jù)時(shí)效性。

2.3.2 利潤(rùn)增幅大幅下滑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，貨幣基金市場(chǎng)快速發(fā)展，擠壓了傳統(tǒng)銀行的利差收入。多數(shù)研究機(jī)構(gòu)對(duì)2013年銀行業(yè)利潤(rùn)均做出“利潤(rùn)增幅明顯低于上一年度”的預(yù)期。例如：工行2013年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2630億元，較上年增長(zhǎng)10.2%，較2012年凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)14.5%大幅下滑。

2.3.3 “去中介化”大大提高了辦事效率。通過互聯(lián)網(wǎng)的真實(shí)交易記錄，一些企業(yè)開發(fā)的貸款審批程序，不需要人工審核，在符合貸款條件的情況下，實(shí)現(xiàn)了貸款的高效下放。舉個(gè)例子來說，淘寶店的一個(gè)信譽(yù)良好的店主，憑借交易記錄，動(dòng)動(dòng)手指就辦好了以往繁冗的貸款業(yè)務(wù)。

2.4 商業(yè)銀行探索網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)新模式 互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)火熱讓傳統(tǒng)的商業(yè)銀行開始關(guān)注自身的業(yè)務(wù)變革，并開始逐漸重視自身互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷平臺(tái)，例如民生銀行的微信銀行、直銷銀行，就是很具代表性的例子。民生銀行通過在客戶借記卡的基礎(chǔ)上，可以根據(jù)客戶的具體需要，開通電子銀行賬戶，而電子銀行賬戶可以方便客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，使用方便，退出靈活，同時(shí)也提高了客戶資金收益。還有建行的“善融商務(wù)”，交行的“交博匯”實(shí)現(xiàn)了銀行網(wǎng)絡(luò)信貸。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來機(jī)遇

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的“鯰魚效應(yīng)” 從互聯(lián)網(wǎng)自身的屬性及其特點(diǎn)分析，互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)是一種傳播媒介和工具，其價(jià)值的發(fā)揮依賴于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的合理植入并且科學(xué)利用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的“鯰魚效應(yīng)”會(huì)倒逼銀行積極改變傳統(tǒng)價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式進(jìn)而挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融中介理論。正是機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)并存，傳統(tǒng)金融業(yè)只有充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅作用，才會(huì)敢于直面威脅，從拒絕互聯(lián)網(wǎng)向擁抱互聯(lián)網(wǎng)并利用其優(yōu)勢(shì)發(fā)展。

3.2 電子商務(wù)成為各銀行創(chuàng)新的亮點(diǎn)之一 在信息化時(shí)代的今天，電子商務(wù)成為各銀行創(chuàng)新的亮點(diǎn)之一。例如，交行電子支付商戶數(shù)達(dá)到2.2萬戶，較年初增長(zhǎng)176.38%；電子支付交易筆數(shù)5.08億筆，交易金額達(dá)965.91億元，較上年分別增長(zhǎng)62.30%和94.22%。此外，建行“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺(tái)去年累計(jì)成交金額277.82億元；全口徑活躍商戶新增8297戶。截至2013年年末，農(nóng)行特約商戶總數(shù)達(dá)8212戶，全年電子商務(wù)交易金額為8280億元，較上年增長(zhǎng)26.4%。我行的“融e購(gòu)”電子商務(wù)平臺(tái)于2014年1月12日上線，融e購(gòu)商城將工行逸貸產(chǎn)品與網(wǎng)上購(gòu)物結(jié)合起來，訂單高于600元即可在線申請(qǐng)逸貸業(yè)務(wù)，交易業(yè)績(jī)突顯，猛追直上。

3.3 效仿互聯(lián)網(wǎng)金融寶寶應(yīng)運(yùn)而生 商業(yè)銀行類寶寶效仿互聯(lián)網(wǎng)金融寶寶應(yīng)運(yùn)而生，年中臨近，備受關(guān)注的寶寶在久違的6月并沒有讓自己的收益率走高，相反，以余額寶[微博]為代表的互聯(lián)網(wǎng)寶寶收益率普遍破5。相反，銀行類的寶寶收益率目前還相對(duì)堅(jiān)挺，雖然背后都是貨幣基金，但銀行類寶寶優(yōu)勢(shì)逐漸顯現(xiàn)。

4 互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代傳統(tǒng)銀行業(yè)的未來發(fā)展策略

本文通過梳理現(xiàn)階段一些做出創(chuàng)新的傳統(tǒng)金融企業(yè)的變革，未來傳統(tǒng)銀行的發(fā)展具體措施如下：

4.1 建設(shè)“智慧型”網(wǎng)絡(luò)銀行加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型 傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，最大的缺點(diǎn)在于客戶等待時(shí)間較長(zhǎng)，一些業(yè)務(wù)在柜臺(tái)辦理時(shí)間很長(zhǎng)，讓排隊(duì)等待的客戶很著急。從柜員的工作強(qiáng)度來看，銀行的大量人工辦理業(yè)務(wù)，顯得比較繁瑣，程序不夠簡(jiǎn)化，一些可以通過網(wǎng)上銀行自主辦理的業(yè)務(wù)，占用了不少柜臺(tái)時(shí)間。這就需要商業(yè)銀行加大“智慧型”網(wǎng)絡(luò)銀行的開發(fā)力度，推動(dòng)從業(yè)人員提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并且參與客戶體驗(yàn)，通過有效的調(diào)研分析，將客戶的真實(shí)需求反應(yīng)出來。利用互聯(lián)網(wǎng)及時(shí)、便捷、高效的特點(diǎn)，提升網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平，客戶的一些業(yè)務(wù)可以通過提前預(yù)約的方式，讓銀行工作人員上門解決。endprint

4.2 客戶管理互聯(lián)網(wǎng)化建設(shè)全球客戶服務(wù)體系 擺脫低技術(shù)含量的客戶管理和營(yíng)銷方式，及粗放式的外延增長(zhǎng)模式，利用“金融”+“數(shù)據(jù)挖掘”，借用互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)以及基于數(shù)據(jù)挖掘的業(yè)務(wù)模式應(yīng)用于金融服務(wù)，有效解決客戶信息分散的問題，建立智能化客戶信息系統(tǒng)，信息管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)，建設(shè)全球客戶服務(wù)體系。

4.3 積極研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品提供全場(chǎng)景支付解決方案 搭建總分行分工合作的立體式產(chǎn)品研發(fā)體系，基于統(tǒng)一架構(gòu)、統(tǒng)一平臺(tái)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的集中處理模式提高服務(wù)能力，同時(shí)賦予分行一定的外圍系統(tǒng)和移動(dòng)終端產(chǎn)品開發(fā)權(quán)限，提供客戶及市場(chǎng)需求的快速響應(yīng)能力。深挖“移動(dòng)”特性，在手機(jī)等各類移動(dòng)終端集成移動(dòng)銀行、遠(yuǎn)程支付、近程支付、LBS等應(yīng)用，打造隨時(shí)隨地的全場(chǎng)景移動(dòng)金融服務(wù)。在實(shí)現(xiàn)移動(dòng)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)全面覆蓋的同時(shí)，加快移動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新，如利用PUSH技術(shù)實(shí)現(xiàn)信用卡月結(jié)賬單、還款提醒、投資理財(cái)資訊收益明細(xì)等內(nèi)容的精準(zhǔn)推動(dòng)；結(jié)合GPS定位或影像傳感技術(shù)為客戶實(shí)時(shí)提供周邊餐飲、酒店、購(gòu)物等優(yōu)惠信息、銀行網(wǎng)點(diǎn)信息、ATM機(jī)位置及其可提供取現(xiàn)金額信息等；在手機(jī)等各類移動(dòng)終端集成遠(yuǎn)、近場(chǎng)支付功能，提供全場(chǎng)景支付解決方案。

4.4 建立持久有效的風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng) 風(fēng)險(xiǎn)控制是金融永恒的主題，互聯(lián)網(wǎng)金融的“虛擬性”為風(fēng)險(xiǎn)控制帶來難題，如商業(yè)模式不穩(wěn)定，網(wǎng)絡(luò)不安全，客戶信息泄露，系統(tǒng)不穩(wěn)定，網(wǎng)絡(luò)洗錢等。因此，銀行在向互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中應(yīng)著力建立有效的風(fēng)控系統(tǒng)，借助信息技術(shù)應(yīng)用提升外部風(fēng)險(xiǎn)防控手段，做好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中信息安全防護(hù)工作，強(qiáng)化客戶和賬號(hào)信息保護(hù)，不斷提升電子銀行信息系統(tǒng)的安全防御能力，建立持久有效的風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)。

4.5 建立科學(xué)有效的運(yùn)營(yíng)體系，確保運(yùn)營(yíng)靈活化 首先，建立集中化運(yùn)營(yíng)體系，確保國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)靈活化；其次，建立全天候7*24小時(shí)、全球化運(yùn)營(yíng)體系，確保國(guó)際業(yè)務(wù)靈活化；第三，加大互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套支撐，確保運(yùn)營(yíng)靈活化，提高運(yùn)營(yíng)效果。第四，探索設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)輕型營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以服務(wù)客戶體驗(yàn)為主要目的，大量的金融業(yè)務(wù)可以在互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)完成。提升信息安全，金融數(shù)據(jù)涉及客戶的直接財(cái)產(chǎn)，也是銀行必須重視的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，所以必須加大互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)安全的投入力度，切實(shí)保障客戶的電子信息數(shù)據(jù)安全。

4.6 綜合管理自動(dòng)化，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高整體反應(yīng)速度 首先，加快推進(jìn)數(shù)字化辦公，完善內(nèi)部通信平臺(tái)和信息發(fā)布平臺(tái)。其次，實(shí)現(xiàn)工作流程的自動(dòng)化，解決信息內(nèi)部流轉(zhuǎn)過程的實(shí)施監(jiān)控、跟蹤，解決多崗位、多部門之間的協(xié)同工作，實(shí)現(xiàn)高效率協(xié)作。第三，實(shí)現(xiàn)文檔管理的自動(dòng)化。第四，改善會(huì)議管理、物品管理等日常事務(wù)性處理流程，實(shí)現(xiàn)輔助辦公自動(dòng)化；支持多分支機(jī)構(gòu)、跨地域的辦公模式和移動(dòng)辦公。第五，加快人力、財(cái)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、在線化流程建設(shè)，優(yōu)化管理組織架構(gòu)，提高申請(qǐng)、審批、執(zhí)行效率；實(shí)現(xiàn)信息集成處理，實(shí)現(xiàn)辦公自動(dòng)化系統(tǒng)與各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成。例如目前我行的信用卡錄入工作已實(shí)現(xiàn)分散掃描，集中錄入，確保了信用卡發(fā)卡的時(shí)效性。

4.7 金融模式開放化 首先，加快開放式金融應(yīng)用平臺(tái)建設(shè)。建立自己的社會(huì)化的金融社區(qū)，承載銀行與企業(yè)，企業(yè)與企業(yè)，銀行與客戶，企業(yè)與客戶之間的關(guān)系互動(dòng)，建立安全可信的社會(huì)化電子商務(wù)生態(tài)。其次，積極加入其他商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，建立跨界合作機(jī)制。以支付結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)為賣點(diǎn)，融入電子商務(wù)企業(yè)、第三方支付平臺(tái)、手機(jī)操作系統(tǒng)開發(fā)商、電信運(yùn)營(yíng)商等跨業(yè)商業(yè)生態(tài)圈建設(shè)，介入平臺(tái)架構(gòu)體系設(shè)計(jì)，商討平臺(tái)支付協(xié)議、銀行支持系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)接合作，增加通往銀行的業(yè)務(wù)入口。

5 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，已經(jīng)滲透到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)角落，占據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總量半壁江山的銀行業(yè)，在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊的今天，必須重新認(rèn)識(shí)這種潮流和趨勢(shì)，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，學(xué)習(xí)和充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的特色優(yōu)勢(shì)，拓展互聯(lián)網(wǎng)銷售服務(wù)平臺(tái)，提升業(yè)務(wù)的辦理效率。在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)扮演的角色越來越重要，在以信息化帶動(dòng)工業(yè)化的發(fā)展策略下，傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型邁進(jìn)是大勢(shì)所趨。

參考文獻(xiàn)：

[1]北京銀聯(lián)信投資顧問有限責(zé)任公司.互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略.2014（3）：23-38.

[2]唐彬.把互聯(lián)網(wǎng)精神植入傳統(tǒng)金融[J/OL].英大金融，2013-

10-15.

[3]金蘋蘋.互聯(lián)網(wǎng)金融將推進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新[*/OL].新浪網(wǎng)，2014-03-24.

[4]胡吉祥.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券業(yè)的影響[J].中國(guó)金融，2013-

10-25.

[5]洪娟，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究[J].武漢金融，2014（3）.

[6]劉飛.百度金融的路徑選擇[J/OL].華夏時(shí)報(bào)，2013-12-16.

[7]王好強(qiáng).銀行互聯(lián)網(wǎng)金融突起折射轉(zhuǎn)型方向[XOL].金融時(shí)報(bào)，2014-04-03.endprint