唐寧：普惠金融的CBD之旅

“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品?！边@是《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中明確提出的。

今年5月，我和同事們一起迎來了宜信的8周歲生日。

8年前，我們在北京朝陽SOHO現(xiàn)代城C座一個百十平米的辦公室里，從為大學(xué)畢業(yè)生提供培訓(xùn)借款開始，踏上了普惠金融的創(chuàng)新之路。

現(xiàn)在，宜信已經(jīng)發(fā)展成為在全國有幾百家網(wǎng)點、萬余名普惠金融家、數(shù)千名財富管家，全球最大的P2P公司，是中國領(lǐng)先的普惠金融和財富管理機構(gòu)。

8年前，為了幫助一群參加職業(yè)培訓(xùn)的大學(xué)畢業(yè)生借到錢，繳納一兩萬元的培訓(xùn)費，我遍訪中外資銀行，告訴銀行家們這一群體既有守信的意愿，又有守信的能力，是良好的借款人。可最終沒有一家銀行愿意為這群人提供服務(wù)，于是我就做了一件當時沒人敢想的事情，把自己的錢拿出來借給100多位學(xué)員。更為神奇的是，他們居然都還款了，沒有一個違約。后來，越來越多的同事、合作伙伴開始認同P2P，以出借人身份參與進來，這便是宜信普惠金融事業(yè)的開始。我就是要將國外先進的理念和模式引進中國，通過助農(nóng)、助學(xué)、助工、助商，幫助高成長群體實現(xiàn)信用的價值，助力建設(shè)中國的社會誠信體系。

現(xiàn)在宜信的P2P平臺已經(jīng)為超過百萬名客戶提供多樣化、個性化的借款撮合，有效幫助小微企業(yè)主、工薪階層、農(nóng)民、大學(xué)生實現(xiàn)了脫貧、致富、發(fā)展的夢想。

8年前，理財者通過宜信P2P平臺，小額分散地直接投資于上述高成長性人群，獲得年平均超過10%的利息回報，資產(chǎn)得以保值增值。

現(xiàn)在，宜信財富已經(jīng)為超過十幾萬可投資資產(chǎn)在60萬元到600萬元之間的大眾富裕階層提供多樣化的資產(chǎn)配置，除了傳統(tǒng)的保險、基金、私募股權(quán)、公益理財?shù)龋诵牌脚_還提供非常領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)定向出借理財服務(wù)，充分滿足理財者個性化的需求。

不管是普惠金融事業(yè)還是財富管理事業(yè)，宜信最核心的服務(wù)優(yōu)勢是出色的風險控制技術(shù)和信用管理能力，這是我們?yōu)楦叱砷L性客戶和大眾富裕階層客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基石。

說起中國人群和中國人的信用價值，我一直覺得，我們有幾千年的文化積淀，我們應(yīng)該有著非常好的社會誠信體系建設(shè)基礎(chǔ)。雖然說在過去幾十年里，由于經(jīng)濟社會的發(fā)展和轉(zhuǎn)軌，帶來了一些對于短期利益的關(guān)注。但是我覺得，隨著社會不斷進步，經(jīng)濟不斷發(fā)展，整個社會通過信用的方式進行商業(yè)互動一定是大勢所趨。宜信長達8年的信用管理實踐也印證了我當初的判斷。

宜信剛剛成立的時候，我們就提出了“人人有信用，信用有價值”的理念，當時社會上很多人都不相信我們能做成。我和幾個同事到公司樓下的北京CBD大街上去問行人，是否愿意通過無抵押的方式，把錢借給陌生的人。結(jié)果10個人里有9個都說“這事兒不靠譜”、“腦子進水了”。但是我們沒有因此動搖。

我們的公益項目“宜農(nóng)貸”，參考借鑒了尤努斯教授（2006年度諾貝爾和平獎得主）在孟加拉推行的“五戶聯(lián)?！蹦Ｊ?，結(jié)合中國鄉(xiāng)村實際情況，與十幾家地方性小額信貸助農(nóng)組織合作，在最貧困的農(nóng)村，一起用“五戶聯(lián)?！睅椭毨мr(nóng)村婦女獲取一兩千元小額信用資金，還款情況非常好。我們的城市信貸和農(nóng)村商貸項目，主要面向城市里的小微企業(yè)主、兼職創(chuàng)業(yè)的工薪階層和經(jīng)濟上活躍的農(nóng)戶，整體的風險幾年下來能控制在2-3%的水平，這就用實踐證實了“絕大部分中國人的信用是客觀存在的”，而且也能夠通過一種創(chuàng)新的模式，幫助他把這個價值能夠釋放出來。

8年來，宜信已經(jīng)在全國120多個城市和50多個中西部農(nóng)村地區(qū)建立起強大的全國協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并通過互聯(lián)網(wǎng)和信貸技術(shù)創(chuàng)新，致力于為客戶提供多產(chǎn)品、多服務(wù)、多渠道的普惠金融與財富管理服務(wù)。2010年，國際頂級創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)KPCB對宜信進行了千萬美元級的戰(zhàn)略投資。2011年，IDG資本和摩根士丹利亞洲投資基金（MSPEA）與宜信公司達成戰(zhàn)略合作。這兩家機構(gòu)攜手KPCB聯(lián)合向宜信注資數(shù)千萬美元，并將他們在過去多年投資金融與高科技等行業(yè)、幫助不同階段企業(yè)成長的成功經(jīng)驗帶進宜信，助力普惠金融和財富管理在中國的發(fā)展。

宜信的成功和發(fā)展，說明了中國人是有信用的。另外一個角度，有上百萬的客戶在8年之內(nèi)，選擇宜信的服務(wù)，也說明我們所作的工作“靠譜兒”，也是符合社會發(fā)展需求的。

我們充分考慮到的是客戶的需求，這既包括對于借款人信用能力的評估，也對出借人收益和本金安全負責。我們的出借人，出于資產(chǎn)配置的需求，拿出一部分資產(chǎn)來投入到支持實體經(jīng)濟和高成長性人群發(fā)展創(chuàng)業(yè)上來，而我們的借款人，通過自己的努力和勞動，能夠把投資者的這種投入，以一種“商業(yè)化、可持續(xù)”的模式，回報給出借人，這何嘗不是一種市場經(jīng)濟環(huán)境下“講誠信”的體現(xiàn)？

通過這種誠信的實踐，我們一步步使得社會財富得以發(fā)展壯大，理財者和借款人乃至我們這個行業(yè)的從業(yè)者，則共同成為了社會誠信體系建設(shè)成果的建設(shè)者和受益人。

在許多人看來，金融創(chuàng)新很難，高深莫測，正是如此，宜信人才濟濟，吸引了無數(shù)優(yōu)秀人才投身于此項工作。8年前和我一起奠定宜信事業(yè)基礎(chǔ)的幾位同事，大都擁有輝煌的職業(yè)履歷和豐富的管理經(jīng)驗，如今他們都已經(jīng)成為宜信的主要管理者，在各個核心崗位工作。大批的行業(yè)牛人和互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)專家、風險專家等也紛紛加入到宜信的事業(yè)中來，其中不乏來自微軟、HULU、FICO、澳大利亞聯(lián)邦銀行、安永、高盛、花旗等知名企業(yè)的“大海龜”，當然，這其中也有曾在中信證券等國內(nèi)機構(gòu)擔任要職的“大土鱉”。

除了金融創(chuàng)新事業(yè)本身的吸引力之外，北京市朝陽區(qū)對人才的重視、對創(chuàng)業(yè)的扶持也是同事們愿意長期留在宜信、并且和我一起長期將公司總部設(shè)在北京CBD的重要原因。2014年1月，我很榮幸地被朝陽區(qū)委、區(qū)政府認定為“北京市朝陽區(qū)2013海外高層次人才（創(chuàng)業(yè)類）”，政府對宜信金融創(chuàng)新事業(yè)的肯定和支持是我?guī)ьI(lǐng)宜信公司不斷前行的動力！

宜信8周年，揚帆再起航。感謝時代給予宜信人的機遇，我們將帶著對風險的深深敬畏，對信用中國的美好憧憬，對客戶、對社會、對每一位事業(yè)伙伴的責任，一起踏上新征程！

唐寧，1973年出生，宜信創(chuàng)始人及CEO，1992年就讀于北京大學(xué)數(shù)學(xué)系，后赴美學(xué)習(xí)經(jīng)濟學(xué)。學(xué)成后在華爾街DLJ投資銀行從事金融、電信、媒體及高科技類企業(yè)的上市、發(fā)債和并購業(yè)務(wù)。2000年回國，加入亞信集團并任戰(zhàn)略投資和兼并收購總監(jiān)。同時擔任中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會副主任委員、工信部中小企業(yè)政策咨詢團專家、清華大學(xué)MBA企業(yè)家導(dǎo)師、北京大學(xué)MBA校友導(dǎo)師、上海財經(jīng)大學(xué)商學(xué)院客座教授等。2011年榮獲年度全球微型金融領(lǐng)軍人物提名獎，2013年榮獲新浪網(wǎng)“互聯(lián)網(wǎng)金融年度人物”。

2013年入選北京市朝陽區(qū)“鳳凰計劃”海外高層次人才。