我國農村小額信貸發(fā)展困境及路徑選擇

張雁

【摘 要】隨著我國社會主義現(xiàn)代化進程的不斷加快與社會生產力水平的不斷提高，近年來，我國的貸款行業(yè)發(fā)展迅速，且為我國國民經(jīng)濟的增長做出了較大的貢獻。作為貸款行業(yè)中的重要組成部分，小額貸款不僅可以幫助人們緩解當前的經(jīng)濟壓力，同時對于促進整個貸款行業(yè)的發(fā)展也具有重要的作用。本文通過對小額貸款的特點進行研究，并結合我國農村小額貸款的效益分析，為小額貸款在我國農村中的發(fā)展提出了合理的意見和建議。

【關鍵詞】農村小額信貸；發(fā)展困境；路徑選擇

就現(xiàn)階段而言，與城市相比，我國對農村地區(qū)的經(jīng)濟投入和扶貧政策相對較少，對于支持農村發(fā)展的資金來源渠道比較單一，束縛了農村的經(jīng)濟發(fā)展。小額貸款作為促進農村地區(qū)，特別是農村貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和貨幣流通的主要手段，對于促進我國農村經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用。本文通過對我國農村小額貸款發(fā)展困境進行分析，并結合相關問題，為小額貸款在我國農村的發(fā)展出路提出了合理的意見和建議。

一、小額貸款的定義與特點

1.小額貸款定義

所謂小額貸款是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其貸款對象通常是個體商戶、小業(yè)主或小作坊等。小額貸款的含義主要有兩點，首先，小額貸款是以貧困或中低水平的收入群體為目標客戶，并為其提供符合自身償還能力的小額度貸款。其次，小額貸款公司通過向特定的目標客戶提供特定的金融產品或金融服務，從而使其自身達到財務自立和經(jīng)濟持續(xù)性發(fā)展的目標，這也是小額貸款公司與一般的政府捐助機構在扶貧方面的主要差異。

2.小額貸款特點

（1）貸款對象多為貧困戶

小額貸款的最主要特點是貸款對象多為貧困戶，由于部分貧困人群生活貧困，但卻具有改善生活現(xiàn)狀的強烈意愿，但在實際的生產過程中，通常因為缺少進行生產所需要的資金，束縛了其生產能力和相關的勞動能力，而小額貸款對貧困戶的資金支持有效地改善了其目前的生產、生活狀況。

（2）貸款主要用于生產而非消費

與消費貸款相比，小額貸款主要是通過向特定用戶提供其生產所需要的資金，進而幫助其提高生產效益與其自身的生活水平。因此，小額貸款的社會作用對象為生產，而非消費。

（3）貸款額度較小、期限短

缺少相關的資產償還能力證明是貧困用戶難易獲得一般商業(yè)貸款的重要原因。由于小額貸款不具備在貸款人違約后處置其有價資產的相關權利，因此，小額貸款一般采用分期還款的償還模式進行資金的逐步回收。另一方面，由于小額貸款需要信貸用戶每周或每月償還其自身的債務，因此償還期限較短，利于農村資金流通的同時，也減少了企業(yè)自身的經(jīng)濟積累。

二、我國農村小額貸款的發(fā)展

改革開放后，我國農村開始實行小額貸款的信貸模式，國家相關部門通過借鑒國外經(jīng)驗，逐步進行我國農村小額貸款模式的自我摸索工作，從改革開放至今我國農村小額貸款的發(fā)展主要經(jīng)歷了三個階段。第一階段為1978-1996年的自我摸索階段，在該階段中，主要借鑒相關國際經(jīng)驗解決我國農村自身小額貸款過程中出現(xiàn)的問題。第二階段為1996-2000年農村小額貸款的定點推廣階段，在該階段中，農村小額信貸工作初步形成了以非政府性的營利組織為貸款主體的多元化發(fā)展趨勢。第三則是2000年至今，農村小額貸款已進入了大力發(fā)展階段，我國多數(shù)農村根據(jù)國家的相關貸款政策開始盡心小額的信貸活動，在增加農村社會生產力的同時，也為促進國民經(jīng)濟的增長做出了較大貢獻。

三、我國農村小額貸款的效益分析

1.小額貸款的經(jīng)濟效益

小額信貸通過向特定的貧困戶或需要扶持的個體商戶提供相應的資金支持，不僅可以幫助人民擺脫貧困，同時也有效地促進了我國的經(jīng)濟發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，僅2012年一年，我國主要金融機構在農村的貸款投資已達到了14.53萬億元，而其中小額貸款投資所占的比率達到86%，相較于改革開放初期，我國農村貸款的投資比率提高了將近40個百分點，隨著小額貸款在整個農村貸款比例中的迅速增長，我國的經(jīng)濟建設工作在近年來取得了較大的進展。對農村貧困戶而言，其通過小額貸款不僅解決了當下生產的資金短缺問題，同時對于將貸款資金應用于農業(yè)生產過程中所產生的經(jīng)濟效益也大幅度增長，提高了農民整體生活水平的同時，也從整體上促進了我國的經(jīng)濟發(fā)展。

2.小額貸款的社會效益

與經(jīng)濟效益相比，小額貸款為農村所帶來的社會效益更加明顯。一方面，小額貸款經(jīng)濟發(fā)展模式的引進不僅有效解決了農村的貧困問題，同時也消除了農村社會中的諸多不穩(wěn)定因素，從而為我國農村的生產與發(fā)展提供了相對穩(wěn)定的社會環(huán)境。另一方面，小額貸款經(jīng)濟模式的引進通過提高農民的經(jīng)濟收入水平，從而有效地改善了農民的生活狀況。首先，農民在進行貸款前通過對具有較大發(fā)展前景的項目進行分析，其次，在獲得相關的信貸資金后，通過將其投入發(fā)展前景良好的項目中，進而創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟效益。

四、我國農村小額信貸發(fā)展過程中存在的問題

1.信貸資金供需失衡

信貸資金供需失衡是現(xiàn)階段我國農村小額貸款在發(fā)展中存在的主要問題。隨著社會主義現(xiàn)代化進程的不斷加快與國家近年來不斷加強對我國農村建設的重視程度，使得農村也開始大規(guī)模發(fā)展第二和第三產業(yè)，而就目前我國農村小額貸款公司的發(fā)展情況看來，其所提供的信貸資金可以較好地滿足我國的農業(yè)生產工作，但對于二、三產業(yè)的發(fā)展，由于受到資金的限制，使得我國小額貸款公司并不能像除了農業(yè)外的農村二、三產業(yè)的發(fā)展提供足夠的資金支持，從而出現(xiàn)了資金的需求量超過了資金供應量的情況，對我國農村的經(jīng)濟發(fā)展產生了較大阻力。

2.農村小額信貸的載體不足

作為我國農村小額貸款發(fā)展過程中的另一難題，小額信貸的載體不足不僅對我國的農業(yè)生產產生較大的不利影響，同時也對我國農民生活水平的提高產生了較大的阻力。首先，我國農村小額貸款的發(fā)放主體主要是農村信用社等正式的金融機構，而對于專業(yè)性較強的民間信貸組織則發(fā)展較為緩慢，因此信貸載體的缺乏嚴重阻礙了我國農村小額貸款的發(fā)展。其次，對于已經(jīng)形成的、具有一定規(guī)模的民間貸款組織由于未得到國家相應的利率、資金和政策支持，在進行農村的貸款工作時一般都抱有謹慎的態(tài)度。綜上可知，信貸載體的不足對于我國農村小額貸款的發(fā)展也造成了較大的不良影響。

3.貸款的資金使用率較低

就現(xiàn)階段我國農民而言，在獲得相應的信貸資金后，對于將該筆資金投入到何種項目中才能獲得最大的收益其并不明確，因此通常出現(xiàn)相關資金無法得到有效利用的情況。另一方面，對于部分發(fā)展前景較好的農業(yè)項目，由于卻法相關的生產時間經(jīng)驗，雖然知道該項目可以為其帶來較大的收益，但是卻缺少項目運行的具體措施，在增加了項目開發(fā)難度的同時，也大幅度降低了小額貸款資金的使用鋁。

五、解決農村小額信貸問題的相關途徑

1.加強多元化信息載體的建設

在小額信貸應用于農村建設的過程中，雖然信貸載體包括了農村合作社和民間營利性組織等各種多元化的資金載體，但在小額貸款中，仍需要以政府主導的政策性信貸模式下的金融機構為主體，進而開展對農村小額貸款的具體工作。一方面，國家相關部門應該加強銀行與信用社小額信貸業(yè)務在農村的開展力度，從政策的角度出發(fā)加強小額貸款的多元化信息載體建設。另一方面，國家也需要通過下達相應的政策鼓勵城鄉(xiāng)合作社、小額信貸基金組織等信貸機構在我國農村的投建，從而加強小額信貸在全國范圍內的農村推廣力度，促進我國農村經(jīng)濟的整體發(fā)展。

2.加強農村小額貸款的風險控制

由于我國農業(yè)生產受環(huán)境因素影響嚴重，且具有較高的不穩(wěn)定性，這使得我國大多數(shù)的金融機構對農戶信貸業(yè)務的開展望而卻步，這種投資的非自愿性不僅影響了相關金融機構對農村建設的支持力度，同時對于我國的農業(yè)生產和發(fā)展也產生了較大的阻力。另一方面，對于順利開展相關農村信貸業(yè)務的金融機構而言，由于其對相關項目在進行資金投入后所獲得的效益并不能進行準確的判斷，如果項目發(fā)展良好則可以促進企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展，但若在資金投入后項目并未達到預期的發(fā)展效果，則將會為相關金融機構帶來較大的財產風險，因此，必須加強農村小額貸款的風險控制，從而為小額貸款工作的開展提供穩(wěn)定的環(huán)境。另一方面，農戶與相關部門主體也應該采取有效的措施，從而避免在貸款過程中可能產生的風險，例如相關信貸機構應該建立健全的信貸分先評估機制，對申請貸款的農戶的經(jīng)濟背景進行詳細了解，從而將貸款中可能產生的各種風險控制在貸款工作的初期階段，又或者信貸機構可以通過加強對農村小額貸款風險預警機制的實施力度，從而有效地避免在貸款業(yè)務進行過程中可能產生的各種風險。

3.實現(xiàn)農村小額貸款的可持續(xù)發(fā)展

隨著我國現(xiàn)代化進程的加快與生產力水平的不斷提高，我國農村中的青年勞動力大多數(shù)都轉入城鎮(zhèn)中去實現(xiàn)自身的夢想，這使得包括勞動力在內的我國農村資金嚴重外流，而對于農村現(xiàn)有的相關資源，由于利用程度較低，造成了資源的嚴重浪費，嚴重阻礙了農村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。而較低的資源利用率使得相關農戶在進行小額貸款申請時，缺少了相應資金償還能力的證明，不僅為其自身貸款造成較大的不便，對于小額貸款整體在我過農村的發(fā)展也產生了較大的阻力，因此，在今后的農村小額貸款工作過程中，國家相關部門必須結合相關的法律法規(guī)，并結合我國農村小額貸款中存在的問題，采取有效的措施合理引導資金回流，并促進我國城鎮(zhèn)的共同發(fā)展。另一方面，相關部門也需要加強對農村小額貸款的金融生態(tài)保護宣傳力度，從而實現(xiàn)小額貸款的市場協(xié)調性，從根本上促進我國農村小額貸款工作的可持續(xù)發(fā)展。

六、結論

本文通過對小額貸款的含義和特點進行闡述，并結合小額貸款為我國農村帶來的經(jīng)濟和社會效益，從信貸資金供需失衡、農村小額信貸的載體不足和貸款的資金使用率較低等方面出發(fā)分析了我國農村小額貸款發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，并針對上述問題從加強多元化信息載體建設、加強農村小額貸款風險控制以及實現(xiàn)農村小額貸款經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展等角度為解決農村小額信貸問題提出了可行的意見和建議。可見，未來加強我國農村小額貸款的發(fā)展力度對于促進我國農村的經(jīng)濟和社會發(fā)展具有重要的歷史作用和現(xiàn)實意義。

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