農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿的影響因素

趙桂玲　周穩(wěn)海

摘要：根據(jù)農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，通過(guò)選取指標(biāo)并建立二元選擇模型，對(duì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿的因素進(jìn)行了實(shí)證分析。研究結(jié)果表明：農(nóng)戶年齡與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；耕地面積、農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)每年平均損失均與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿呈正相關(guān)關(guān)系；而人們的收入水平對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿的影響不大。綜合研究結(jié)果可知，農(nóng)戶的參保意愿主要取決于農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；投保意愿；二元選擇模型

中圖分類號(hào)： F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A 文章編號(hào)：1002-1302（2014）07-0458-03

收稿日期：2013-10-28

基金項(xiàng)目：國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金（編號(hào)：12BJY034、12BJY053）；河北金融學(xué)院科研基金（編號(hào)：JY201303）。

作者簡(jiǎn)介：趙桂玲（1971—），女，河北獻(xiàn)縣人，碩士，副教授，研究方向?yàn)楸ｋU(xiǎn)、金融。E-mail：jrzgl2004@126.com。自從我國(guó)于1980年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展至今已有30多年的歷史了，但其進(jìn)程并非一帆風(fēng)順。1982—2002年，只有中國(guó)人保和新疆建設(shè)兵團(tuán)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但虧損比較嚴(yán)重，其中1984—2002年的平均賠付率為93.5%，因此這2家保險(xiǎn)公司都消減了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2003年黨的十六屆三中全會(huì)明確提出探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，2003年底，保監(jiān)會(huì)提出了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的5種模式。2004至2008年，《中央一號(hào)文件》連續(xù)5年均對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出要求，2007年中央財(cái)政首次列支21.5億元進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，體現(xiàn)了政府對(duì)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高度重視。2007年8月，河北省開(kāi)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推出小麥、玉米、棉花、能繁母豬、奶牛等5個(gè)保險(xiǎn)品種的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2008年，河北省出臺(tái)《河北省種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼管理辦法》和《河北省養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼管理辦法》，并在全省范圍內(nèi)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼試點(diǎn)，在參保農(nóng)戶承擔(dān)20%保費(fèi)的基礎(chǔ)上，各級(jí)財(cái)政承擔(dān)80%。2011年10月，河北省人民政府印發(fā)《河北省人民政府關(guān)于印發(fā)河北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案的通知》，在原有險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，將水稻、花生、馬鈴薯、大豆、油菜、設(shè)施農(nóng)業(yè)納入財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼品種范疇。2012年10月，河北省財(cái)政廳等5個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于增加森林保險(xiǎn)等保費(fèi)補(bǔ)貼品種有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將森林保險(xiǎn)、甜菜保險(xiǎn)、育肥豬保險(xiǎn)納入財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼品種范疇?？梢?jiàn)在政策的大力支持下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種不斷豐富，2007年至今，河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈現(xiàn)逐年增加的良好勢(shì)頭。

12001—2012年河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況

從表1可以看出，2001—2006年，河北省農(nóng)業(yè)的保費(fèi)收入基本上是逐年減少的，這是由于保險(xiǎn)公司為了追求利潤(rùn)，逐漸收縮如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種微利或虧損的險(xiǎn)種。但是由表中可以看出，保費(fèi)收入從2006年的410萬(wàn)元一下子增加到2007年的7 660萬(wàn)元，增加了近18倍，并在2007年以后呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)；2011年，河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入約7.6億元，賠款支出約1.87億元，賠付率約25%。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增長(zhǎng)勢(shì)頭良好，但是同其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的發(fā)展情況相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后。截至2012年底，河北全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入1286億元，同比增長(zhǎng)69.11%，但是占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的保費(fèi)比重僅為4.87%，可見(jiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有很大的發(fā)展空間。

2影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿的因素假設(shè)

本次調(diào)查選取了5個(gè)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿的微觀因素，其假設(shè)如下。

2.1年收入水平

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種奢侈品，在農(nóng)戶滿足基本的生活需要之后，如果收入還有剩余，才有可能會(huì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。收入水平的高低影響著農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意愿，收入水平越高，農(nóng)戶對(duì)保費(fèi)的支付能力越強(qiáng)，投保意愿將會(huì)增加；反之，收入水平越低，農(nóng)戶對(duì)保費(fèi)的支付能力越弱，投保意愿將會(huì)降低。因此，農(nóng)戶的收入水平不但是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的重要因素之一，而且收入水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿呈正相關(guān)關(guān)系。陳妍等以湖北省農(nóng)戶為例，基于Logistic模型對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響因素進(jìn)行實(shí)證研究[1]；李杰通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查方式對(duì)山西省運(yùn)城市323戶農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿進(jìn)行調(diào)研，都驗(yàn)證了這一假設(shè)[2]。

2.2年齡

年齡對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿的影響有正反2個(gè)方面。年齡對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿的正面影響主要體現(xiàn)在：一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶年齡越大，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)越全面，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的后果越重視，通過(guò)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)；此外，年齡大的人資金積累一般也較多，更有能力購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。年齡對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿的負(fù)面影響主要體現(xiàn)在：一般來(lái)說(shuō)，年齡較小的人在思想上更加開(kāi)放，接受新事物的能力比較強(qiáng)，而年齡較大的人思想比較保守，對(duì)于新生的事物有抵觸，不容易接受；此外，年齡大的人社會(huì)關(guān)系一般也較多，風(fēng)險(xiǎn)處理的方法一般也較多，比如求助于親戚、朋友等?？梢钥闯?，年齡對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿影響的作用方向取決于兩者的合力。

2.3耕地面積

一般來(lái)說(shuō)，耕地面積越大，農(nóng)戶依靠農(nóng)業(yè)取得收入的依賴性越大，因此一旦農(nóng)作物遭受自然災(zāi)害的襲擊，農(nóng)戶將會(huì)遭受嚴(yán)重的損失，甚至顆粒無(wú)收，從而直接威脅到農(nóng)戶的基本生活保障。農(nóng)戶耕地面積越大，農(nóng)作物遭受自然災(zāi)害損失的可能性和損失程度越大，農(nóng)戶就越懼怕風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，因此轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的愿望也就越強(qiáng)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)將會(huì)被這些農(nóng)戶所青睞?？梢钥闯?，農(nóng)戶耕地面積也是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿的因素之一，并與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿呈正相關(guān)關(guān)系。Enjolras等利用2002—2005年在哥斯達(dá)黎加的實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)驗(yàn)證了這一假設(shè)[3]。

2.4農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度

如果農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度不夠，不知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用或者通過(guò)道聽(tīng)途說(shuō)等途徑片面地、被動(dòng)地接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的負(fù)面作用，而不是積極科學(xué)地去了解其正面作用，這可能會(huì)減少對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求；相反，如果農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度較深，認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用，知道當(dāng)農(nóng)業(yè)受到自然災(zāi)害或者意外事故的危害時(shí)，保險(xiǎn)能夠在一定程度上補(bǔ)償農(nóng)民的損失，將更能接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。因此，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿呈正相關(guān)關(guān)系。孫香玉等以淮安市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例，運(yùn)用二元選擇模型對(duì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素進(jìn)行了實(shí)證分析[4-5]；彭可茂等通過(guò)對(duì)廣東省34地農(nóng)戶稻作保險(xiǎn)購(gòu)買行為的調(diào)研，運(yùn)用Tobit模型對(duì)農(nóng)戶水稻保險(xiǎn)支付意愿影響因素進(jìn)行的研究也都驗(yàn)證了這一假設(shè)[6]。

2.5農(nóng)業(yè)生產(chǎn)每年的平均損失

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本功能是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散、補(bǔ)償農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)是自然災(zāi)害，自然災(zāi)害的突發(fā)性、多發(fā)性常常造成農(nóng)民損失慘重甚至顆粒無(wú)收。如果農(nóng)戶在每年的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中平均損失較大，他們會(huì)更加關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，并注重風(fēng)險(xiǎn)管理，使得保險(xiǎn)這一轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具將會(huì)較快被認(rèn)可，從而投保意愿得到加強(qiáng)；相反，如果每年的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中平均損失較小，就可能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)疏于管理或者存在僥幸心理，使得保險(xiǎn)投保意愿減弱。因此，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中每年的平均損失與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意愿呈正相關(guān)關(guān)系。

3模型的建立與數(shù)據(jù)收集與整理

3.1模型的建立

5結(jié)論

根據(jù)以上實(shí)證結(jié)果可以得到的結(jié)論：（1）年齡（X2）與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率隨年齡的增加呈逐步減小的態(tài)勢(shì)。因此保險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷時(shí)，可以根據(jù)年齡對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，將年輕人群作為重點(diǎn)營(yíng)銷對(duì)象，并且積極爭(zhēng)取年老人群。（2）年收入水平（X1）、耕地面積（X3）、農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度（X4）、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)每年平均損失（X5）等4個(gè)變量均與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿成正相關(guān)關(guān)系，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿的作用方向與假設(shè)相一致。其中年收入水平（X1）沒(méi)有通過(guò)檢驗(yàn)，說(shuō)明人們的收入水平對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿影響不大。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度（X4）的系數(shù)最大，說(shuō)明農(nóng)戶的參保意愿主要取決于農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度。因此保險(xiǎn)公司和相關(guān)部門應(yīng)重點(diǎn)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，在農(nóng)戶中普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，讓農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，從而增強(qiáng)農(nóng)戶的參保意識(shí)。

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