商業(yè)銀行適度規(guī)模分析研究

課題組

摘 要：本文使用規(guī)范分析和實(shí)證分析相結(jié)合的方法，通過(guò)分析2009－2012年我國(guó)商業(yè)銀行規(guī)模的現(xiàn)狀，探討了目前銀行業(yè)發(fā)展中表現(xiàn)出的突出特征，將我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變遷與經(jīng)濟(jì)體制改革的整體進(jìn)程聯(lián)系起來(lái)，辯證分析困擾商業(yè)銀行的規(guī)模與競(jìng)爭(zhēng)的“兩難選擇”。從金融穩(wěn)定角度探討如何處理好規(guī)模與結(jié)構(gòu)、效益等各方面關(guān)系，提出了兼顧壟斷與競(jìng)爭(zhēng)的平衡，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，并提出改善銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融穩(wěn)定

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào)：1674-0017-2014(5)-0040-07

一、引言

隨著我國(guó)金融體制改革的深化，股份制銀行的誕生，外資銀行的涌入，金融業(yè)面臨的形勢(shì)更加復(fù)雜多變，我國(guó)銀行在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)也積聚了相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力是金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，效率則是核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，提升商業(yè)銀行的效率是推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)健康發(fā)展、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基石。

銀行規(guī)模會(huì)直接影響銀行的效率，銀行規(guī)模并非越大越好，會(huì)受到宏觀調(diào)控、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、管理體制、金融創(chuàng)新等因素的制約。銀行規(guī)模擴(kuò)大并非等同于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。當(dāng)銀行規(guī)模擴(kuò)大到一定程度后，就會(huì)隨之出現(xiàn)種種規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象，如微觀體現(xiàn)在人均利潤(rùn)降低、費(fèi)用成本上升；宏觀上表現(xiàn)在可能導(dǎo)致金融壟斷產(chǎn)生，金融風(fēng)險(xiǎn)的多米諾骨牌效應(yīng)擴(kuò)大，對(duì)金融體系的穩(wěn)定造成負(fù)面影響，導(dǎo)致全民福利的凈損失。研究商業(yè)銀行適度規(guī)模有助于對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的規(guī)模狀況做出客觀評(píng)價(jià)，確定其戰(zhàn)略定位，對(duì)于構(gòu)建我國(guó)現(xiàn)代金融體系、提升我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力具有重要、深遠(yuǎn)的意義。

二、國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

（一）國(guó)外理論綜述

Alhedeff（1954）最早按照存款規(guī)模將銀行劃分為不同組別，用單位成本（即每千元貸款和證券的總經(jīng)營(yíng)成本）來(lái)衡量銀行的規(guī)模，考察分析了加利福尼亞州銀行在1939－1953年期間的規(guī)模經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，得出最早的結(jié)論：銀行業(yè)存在遞增的產(chǎn)出規(guī)模效率和遞減的成本規(guī)模效率。Horvitz（1963）在Alhedeff的分析基礎(chǔ)上，按照分支制和單元制的組織結(jié)構(gòu)以及存款的定活期比例情況，把銀行劃分為3個(gè)組別，對(duì)1949－1960年美國(guó)的所有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析，他發(fā)現(xiàn)：“銀行存款一旦達(dá)到500萬(wàn)美元這個(gè)相當(dāng)小的規(guī)模，再進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)展不會(huì)帶來(lái)任何程度成本的降低，直到它達(dá)到5億美元的巨大規(guī)模為止。”Asbton（1998）對(duì)英國(guó)銀行業(yè)的實(shí)證研究證明，規(guī)模較小的銀行，其規(guī)模報(bào)酬遞增現(xiàn)象比較明顯，而總資產(chǎn)在50億英鎊以上的銀行出現(xiàn)了規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。Jason Allen和Ying Liu（2005）以澳大利亞最大的6家銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)為研究對(duì)象，發(fā)現(xiàn)這幾家銀行都存在著規(guī)模經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象，得出：技術(shù)與監(jiān)管政策的變化會(huì)嚴(yán)重影響銀行的成本結(jié)構(gòu)。

Tseng（1999）以美國(guó)加利福尼亞銀行業(yè)為研究對(duì)象，驗(yàn)證得到：1989－1991年加州銀行業(yè)存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，1991－1994年存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，并且貸款成本對(duì)銀行總成本有明顯的影響作用。Cetorelli和Gambera（2001）研究了銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)銀行集團(tuán)的發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期產(chǎn)出增長(zhǎng)之間存在正向相關(guān)關(guān)系。銀行通過(guò)向年輕、有實(shí)力的企業(yè)提供便利快捷的信貸，不斷實(shí)現(xiàn)集中化發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)了更加需要外部融資的產(chǎn)業(yè)部門(mén)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但是，集中度太高的銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)又有抑制作用，而且這種抑制作用表現(xiàn)在對(duì)所有行業(yè)和企業(yè)都有一定程度的影響。Misra和Das（2005）系統(tǒng)研究了印度的銀行業(yè)，認(rèn)為印度的大銀行未較好利用規(guī)模效應(yīng)，資產(chǎn)的擴(kuò)張并未帶來(lái)利潤(rùn)的明顯提高。James Menulty（2005）深入探討了1995－2001年美國(guó)的銀行業(yè)狀況，按照銀行規(guī)模大小劃分了三類(lèi)：小銀行(資產(chǎn)小于1億)、中等銀行(1億美元至l0億美元)、大銀行(大于10億美元)，研究表明大銀行的效益最好，大銀行的效益和小銀行的效益之間差距非常大?？傊S著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步，銀行的最佳經(jīng)濟(jì)規(guī)模在不斷地?cái)U(kuò)大。

（二）國(guó)內(nèi)理論綜述

1、認(rèn)為我國(guó)銀行業(yè)規(guī)模適度的觀點(diǎn)。杜莉、王鋒、齊樹(shù)天（2003）通過(guò)投入產(chǎn)出分析方法，研究表明，1994－1999年我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)存在規(guī)模適度的現(xiàn)象。陳東領(lǐng)（2005）對(duì)我國(guó)2001年商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行了面板分析，并且對(duì)比研究了各商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)程度，認(rèn)為在2001年整個(gè)銀行業(yè)普遍存在規(guī)模適度的現(xiàn)象。

2、認(rèn)為目前我國(guó)銀行業(yè)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的觀點(diǎn)。于窿春和鞠源（1999）對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行使用了兩個(gè)核心指標(biāo)進(jìn)行分析，即經(jīng)營(yíng)效率指標(biāo)和成本費(fèi)用指標(biāo)，研究發(fā)現(xiàn)，在盈利能力和經(jīng)營(yíng)績(jī)效方面，新型商業(yè)銀行明顯高于四大國(guó)有銀行；而從成本費(fèi)用指標(biāo)上看，國(guó)有商業(yè)銀行不存在因?yàn)橐?guī)模優(yōu)勢(shì)而使成本降低的現(xiàn)象。許傳椹等（2002）運(yùn)用了超越對(duì)數(shù)成本函數(shù)法，分析表明，國(guó)有商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期不良資產(chǎn)的積累等問(wèn)題，普遍存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)性的特點(diǎn)。秦宛順、歐陽(yáng)俊(2002)使用了博弈經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法，模擬出古諾模型，研究發(fā)現(xiàn)，如果銀行所有權(quán)和控制權(quán)分離，那么管理者的費(fèi)用與規(guī)模偏好都會(huì)導(dǎo)致銀行的效率損失；國(guó)有商業(yè)銀行存在著規(guī)模和配置無(wú)效。

3、其他諸觀點(diǎn)綜述。林毅夫、姜燁（2008）通過(guò)研究我國(guó)1985－2002年28個(gè)省、市、自治區(qū)的數(shù)據(jù)，構(gòu)建了截面模型，深入探討了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系。研究表明：在剔除其他影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素下，銀行集中度越高，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生負(fù)面影響就越顯著；銀行業(yè)結(jié)構(gòu)越分散的地區(qū)，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平就越高；非國(guó)有企業(yè)占比越高的地區(qū)，降低銀行集中度，能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。提出政策建議為：依照我國(guó)現(xiàn)階段國(guó)情，應(yīng)該大力發(fā)展中小銀行，以此達(dá)到促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升社會(huì)總體福利的目的。陸岷峰、張惠（2011）構(gòu)建了中國(guó)商業(yè)銀行飽和度評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，使用了金融密集度、經(jīng)濟(jì)配比度、監(jiān)管效能度、財(cái)務(wù)連續(xù)度、國(guó)際參照度5個(gè)維度作為一級(jí)指標(biāo)，其中經(jīng)濟(jì)配比度使用了M/GDP、通貨膨脹率、GDP增長(zhǎng)率3個(gè)衡量指標(biāo)。評(píng)價(jià)得出，當(dāng)前中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展是一種短期的局部飽和；但經(jīng)濟(jì)周期性衰退會(huì)引發(fā)部分金融機(jī)構(gòu)退出與倒閉的風(fēng)險(xiǎn)依舊較大，商業(yè)銀行規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)處于可控邊界內(nèi)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行適度規(guī)模一般分析

（一）商業(yè)銀行規(guī)?，F(xiàn)狀分析

為深入探討我國(guó)商業(yè)銀行規(guī)模問(wèn)題，本文選定了四大國(guó)有行和交通銀行、民生銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行8家銀行作為研究樣本，通過(guò)橫向和縱向的比較分析方法，系統(tǒng)闡述了2009－2012年這8家銀行規(guī)模變動(dòng)情況。

數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)證券網(wǎng)披露的各銀行2009－2012年會(huì)計(jì)年報(bào)、中國(guó)人民銀行網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)年報(bào)、證監(jiān)會(huì)網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)報(bào)告。

1、機(jī)構(gòu)和人員規(guī)模。2009－2012年各銀行在人員方面都呈現(xiàn)出增長(zhǎng)的趨勢(shì)。其中，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行人員平均增長(zhǎng)率分別為：3.12%、1.49%、4.78%、5.63%，交通銀行、民生銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行人員平均增長(zhǎng)率分別為：6.10%、29.53%、14.31%、17.25%。在機(jī)構(gòu)數(shù)量方面，2011年和2012年農(nóng)行和交通銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量有所下降，民生銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行的機(jī)構(gòu)平均增長(zhǎng)率為17.39%、12.13%、13.42%（見(jiàn)表1）。

2、資產(chǎn)和資本規(guī)模。資產(chǎn)規(guī)模通常是反映商業(yè)銀行規(guī)模的重要指標(biāo)。2009－2012年商業(yè)銀行總體均呈現(xiàn)擴(kuò)張的趨勢(shì)。8家銀行中資產(chǎn)增速最快的是民生銀行，達(dá)31.39%；增速最慢的是建設(shè)銀行，為13.24%。

自《巴塞爾協(xié)議》出臺(tái)以來(lái)，資本也是衡量銀行規(guī)模的重要指標(biāo)，英國(guó)的《銀行家》雜志就是根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模以及資本的大小對(duì)世界各銀行進(jìn)行排名。2009－2012年這8家銀行的一級(jí)資本總額呈現(xiàn)出逐年遞增的態(tài)勢(shì)。據(jù)《銀行家》2012年排名來(lái)看，中國(guó)工商銀行位于第二名，一級(jí)資本為160.646億美元，增速14.72%，僅次于美國(guó)銀行和摩根大通銀行。建設(shè)銀行排名第六，中國(guó)銀行排名第九，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行排名第十。就資本規(guī)模而言，四大國(guó)有商業(yè)銀行已步入世界大銀行之列。股份制銀行一級(jí)資本遠(yuǎn)低于四大國(guó)有行，2012年交通銀行一級(jí)資本379.92億元，僅為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的50.56%，其他股份制銀行更是遠(yuǎn)低于這一水平。

3、業(yè)務(wù)規(guī)模。一般而言，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)分為負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及表外業(yè)務(wù)。針對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模，本文從存款、貸款和中間業(yè)務(wù)占銷(xiāo)售收入比重3個(gè)方面衡量。

2009－2012年國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行的存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模均在不斷擴(kuò)大。截止2012年，中國(guó)工商銀行的存款和貸款均是最多的；民生銀行的平均存款增長(zhǎng)率和貸款增長(zhǎng)率均為最高，分別是19.61%和19.67%；中國(guó)銀行的平均存款增長(zhǎng)率和貸款增長(zhǎng)率均為最低，分別是11.26%和11.85%。此外，國(guó)有商業(yè)銀行平均存款、貸款分別是股份制商業(yè)銀行存款、貸款的1.15倍和3.90倍，國(guó)有商業(yè)銀行明顯高于股份制銀行的平均水平。

銀行的中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入，商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用信息、技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或者較少運(yùn)用銀行的資金，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。2009－2012年，中國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比排名為第一，年平均占比達(dá)30.46%；建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)占營(yíng)業(yè)收入的比重減小幅度較明顯，從2009年的33.5%降低到2012年的20.29%。民生銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行的這一占比卻在不斷遞增，說(shuō)明目前股份制商業(yè)銀行將“調(diào)結(jié)構(gòu)”作為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要部署，實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，注重中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)占比日益攀升。

4、盈利水平。盈利水平是反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的重要指標(biāo)。本課題主要從人均創(chuàng)利潤(rùn)、機(jī)構(gòu)平均創(chuàng)利潤(rùn)、資產(chǎn)利潤(rùn)率和收入成本率4個(gè)方面來(lái)分析8家銀行的盈利水平。

從表4可知，盡管四大國(guó)有商業(yè)銀行的人均創(chuàng)利潤(rùn)和機(jī)構(gòu)平均創(chuàng)利潤(rùn)在2009－2012年都逐年提高，但仍普遍低于股份制商業(yè)銀行。其中，農(nóng)業(yè)銀行的人均創(chuàng)利潤(rùn)和機(jī)構(gòu)平均創(chuàng)利潤(rùn)均是最低。股份制商業(yè)銀行的人均創(chuàng)利潤(rùn)的平均值是四大國(guó)有商業(yè)銀行的1.66倍；股份制商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)創(chuàng)利潤(rùn)的平均值是四大國(guó)有商業(yè)銀行的3.54倍。這說(shuō)明國(guó)有商業(yè)銀行的人員規(guī)模優(yōu)勢(shì)和機(jī)構(gòu)規(guī)模優(yōu)勢(shì)沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)。

資產(chǎn)利潤(rùn)率是指企業(yè)在一定時(shí)期內(nèi)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)與同期資產(chǎn)平均占用額的比率，整體反映了資產(chǎn)的利用效率。銀行作為金融企業(yè)具有獨(dú)特性，它的資產(chǎn)利潤(rùn)率通常都偏低，平均在3％以下。在2009－2012年，四大國(guó)有商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤(rùn)率分別為1.09%、1.19%、1.30%和1.32%，四大股份制銀行平均資產(chǎn)利潤(rùn)率分別為0.97%、1.08%、1.28%和1.31%，說(shuō)明我國(guó)銀行均呈現(xiàn)出微中有升的態(tài)勢(shì)，其國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)利用效率略高于股份制商業(yè)銀行。

成本收入比是銀行業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用與營(yíng)業(yè)收入的比率，反映銀行每一單位收入需要支出多少成本，該比率越低說(shuō)明銀行單位收入的成本越低，銀行獲得收入的能力越強(qiáng)。2009－2012年8家銀行的收入成本率均在下降，股份制商業(yè)銀行平均成本收入比為35.33%，高于國(guó)有商業(yè)銀行2.05個(gè)百分點(diǎn)。說(shuō)明隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我國(guó)商業(yè)銀行獲利能力在提升，國(guó)有商業(yè)銀行獲取收入能力略高于股份制銀行。

5、資金運(yùn)用和資產(chǎn)質(zhì)量。2009－2012年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的存貸比在8家銀行中最低，但不良貸款率卻在8家銀行中最高?？傮w來(lái)看：四大國(guó)有商業(yè)銀行存貸比較股份制商業(yè)銀行低，股份制商業(yè)銀行的存貸比均在70%以上，四大國(guó)有商業(yè)銀行只有中國(guó)銀行的存貸比在70%以上。說(shuō)明股份制商業(yè)銀行資金運(yùn)用率較高，金融規(guī)模效應(yīng)較強(qiáng)；四大國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款率比股份制商業(yè)銀行高，反映出國(guó)有商業(yè)銀行不僅資金運(yùn)用效率低，而且資產(chǎn)質(zhì)量也較差。

（二）基于商業(yè)銀行規(guī)模集中度分析

1、規(guī)模份額整體分析。從表7可知，工商銀行的市場(chǎng)份額最高，其存款占比、貸款占比均位居8家銀行之首。2012年末，四大國(guó)有商業(yè)銀行存款市場(chǎng)份額為49.07%，與2009年相比下降4.39個(gè)百分點(diǎn)；貸款份額為47.02%，較2009年下降2.01個(gè)百分點(diǎn)；四家股份制商業(yè)銀行存款份額為11.25%，占比上升了0.53個(gè)百分點(diǎn)；貸款份額為12.44%，占比上升0.52個(gè)百分點(diǎn)。總體來(lái)看，2009－2012年國(guó)有商業(yè)銀行存、貸款比重變化幅度不大，雖然其比重略微降低，但其市場(chǎng)份額仍然很大，其市場(chǎng)主導(dǎo)地位短期內(nèi)仍不可動(dòng)搖。

2、市場(chǎng)集中率指數(shù)(CRn)。市場(chǎng)集中率指數(shù)（CRn）是指某一行業(yè)中排名前n家的企業(yè)相關(guān)衡量指標(biāo)在這一行業(yè)中所占比重。一般情況下，CRn值越高，說(shuō)明行業(yè)壟斷性越高。其計(jì)算式為：

CR■=■

其中：n為企業(yè)個(gè)數(shù)，q是居于市場(chǎng)第i個(gè)企業(yè)的產(chǎn)出值，Q是市場(chǎng)中全部企業(yè)的產(chǎn)出值。

傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)組織理論里面評(píng)價(jià)一個(gè)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)壟斷競(jìng)爭(zhēng)程度通常采用了貝恩法，將市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)分成了六類(lèi)，分別是：寡占I型、寡占Ⅱ型、寡占Ⅲ型、寡占Ⅳ型、寡占Ⅴ型、競(jìng)爭(zhēng)型。劉宗華在《中國(guó)銀行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)研究》一書(shū)中，賦予n取值為4和8，具體分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)見(jiàn)表8。

根據(jù)前文提到的市場(chǎng)集中率指數(shù)計(jì)算方法，分別取n=4和n=8，得到表9。

根據(jù)劉宗華的判定方法，當(dāng)n=4時(shí)，2009－2012年資產(chǎn)市場(chǎng)集中度位于寡占Ⅳ型，存款市場(chǎng)集中度、貸款市場(chǎng)集中度正在經(jīng)歷寡占Ⅲ型向寡占Ⅳ型轉(zhuǎn)變的過(guò)程。當(dāng)n=8時(shí)，資本市場(chǎng)集中度、存款市場(chǎng)集中度和貸款市場(chǎng)集中度均處于寡占Ⅳ型的區(qū)間內(nèi)。

分析結(jié)果顯示：我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)份額上占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，由于先天資源稟賦上的不均等，股份制商業(yè)銀行較難與四大國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。從市場(chǎng)份額的走勢(shì)來(lái)看，四大國(guó)有商業(yè)銀行的總體占有率呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì)。這說(shuō)明隨著市場(chǎng)改革的深化，國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)久以來(lái)的壟斷地位正在逐步被打破，股份制商業(yè)銀行在與國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中不斷發(fā)展，優(yōu)勢(shì)日漸凸顯。

3、赫芬達(dá)爾一赫希曼指數(shù)(HHI)。赫芬達(dá)爾一赫希曼指數(shù)（HHI）是市場(chǎng)中所有企業(yè)市場(chǎng)份額的平方和,取值范圍在(0，10000)區(qū)間，當(dāng)HHI=0時(shí)，說(shuō)明市場(chǎng)中有無(wú)數(shù)競(jìng)爭(zhēng)者，每個(gè)競(jìng)爭(zhēng)者所占據(jù)的市場(chǎng)份額非常微?。籋HI指數(shù)越大，市場(chǎng)的壟斷程度越高，當(dāng)HHI=10000，說(shuō)明此市場(chǎng)是完全壟斷市場(chǎng)，而且市場(chǎng)中只有一個(gè)企業(yè)。也就是說(shuō)，在HHI指數(shù)高的市場(chǎng)里，占領(lǐng)導(dǎo)地位的銀行有相當(dāng)大的市場(chǎng)份額；在HHI指數(shù)低的市場(chǎng)里，銀行的市場(chǎng)份額較為分散。該指數(shù)綜合反映了企業(yè)數(shù)量和規(guī)模的程度。其計(jì)算公式為：

HHI=■（Mai）2

其中，Mai表示第i家銀行的市場(chǎng)份額乘以100的平方，n表示市場(chǎng)中所有銀行的數(shù)目。

從橫向來(lái)看，我國(guó)存款HHI大于貸款HHI，而且差距在逐年遞增，存款市場(chǎng)的集中度高于貸款市場(chǎng)?？v向來(lái)看，資產(chǎn)HHI、存款HHI和貸款HHI都在逐年下降。數(shù)據(jù)顯示，目前的市場(chǎng)趨向于競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。

（三）結(jié)論

綜上所述，國(guó)有商業(yè)銀行一直以來(lái)在我國(guó)金融市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位，其人員與機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)額、資本額都遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于股份制商業(yè)銀行，但從其人均創(chuàng)利率和機(jī)構(gòu)創(chuàng)利率指標(biāo)來(lái)看卻遠(yuǎn)低于股份制商業(yè)銀行；國(guó)有商業(yè)銀行的存貸比低于股份制商業(yè)銀行，但不良貸款率卻高于股份制商業(yè)銀行。這也暴露出國(guó)有商業(yè)銀行呈現(xiàn)出機(jī)構(gòu)龐大、人員冗余、資源浪費(fèi)的現(xiàn)狀，致使其經(jīng)營(yíng)效率較低。說(shuō)明：銀行龐大的規(guī)模并不一定能提高盈利水平及資產(chǎn)質(zhì)量。

根據(jù)市場(chǎng)集中度分析來(lái)看，四大國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)模集中度盡管在逐年降低，但2012年，資產(chǎn)、存款、貸款仍都處于寡占Ⅳ型，說(shuō)明四大國(guó)有股份制商業(yè)銀行仍在市場(chǎng)上占據(jù)一定的壟斷地位，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)仍然不足。不過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位正在逐年下降，市場(chǎng)份額在逐步縮小，股份制商業(yè)銀行已成為金融市場(chǎng)的一支重要力量，已經(jīng)能夠與四大國(guó)有商業(yè)銀行展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，逐漸占有了國(guó)有商業(yè)銀行的部分市場(chǎng)，為向規(guī)模經(jīng)濟(jì)過(guò)渡做出了最基本的鋪墊。這也是金融改革和發(fā)展的必然結(jié)果。

本文的不足之處在于：本文是根據(jù)2009－2012年各銀行的會(huì)計(jì)年報(bào)進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)比，通過(guò)CRn指數(shù)和HHI指數(shù)研究了目前我國(guó)市場(chǎng)銀行業(yè)規(guī)?，F(xiàn)狀，借鑒以往文獻(xiàn)的基礎(chǔ)，得出目前銀行還未充分實(shí)現(xiàn)適度規(guī)模，但對(duì)于適度規(guī)模界限、最佳規(guī)模未過(guò)多闡述。而且，由于時(shí)間關(guān)系，本文的數(shù)據(jù)選自2009年全球金融危機(jī)爆發(fā)后的時(shí)間段，對(duì)于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)外政治格局等非經(jīng)濟(jì)因素未進(jìn)行框定。此外，受數(shù)據(jù)限制，本文未納入外資銀行、城市商業(yè)銀行等中小規(guī)模銀行等，所得到的結(jié)論也許只能反映規(guī)模較大的銀行的基本狀況，未能得出我國(guó)銀行業(yè)體制改革的一般規(guī)律。

四、建議

（一）強(qiáng)化監(jiān)管，完善金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

縱觀世界金融業(yè)規(guī)模擴(kuò)張格局，健全、規(guī)范金融市場(chǎng)條件下商業(yè)銀行的行為的前提條件是首先建立與之相適應(yīng)的有效市場(chǎng)環(huán)境。應(yīng)繼續(xù)完善相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)一步放開(kāi)商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，完善我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制；強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理，加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，幫助商業(yè)銀行形成市場(chǎng)化的外部環(huán)境和內(nèi)部控制機(jī)制。

（二）深化改革，推動(dòng)民營(yíng)資本建立區(qū)域中小銀行

目前，中國(guó)中小微企業(yè)發(fā)展資金缺口較大，貸款難的問(wèn)題較為突出。由于規(guī)模大、集中度高的大型銀行，信貸權(quán)限較為集中，基層機(jī)構(gòu)缺乏決策權(quán)，對(duì)地方中小微企業(yè)支持力度較弱。因此，應(yīng)引導(dǎo)區(qū)域中小金融機(jī)構(gòu)突出特色，憑借地域優(yōu)勢(shì)和低成本優(yōu)勢(shì)，立足服務(wù)“三農(nóng)”和社區(qū)，開(kāi)展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)鼓勵(lì)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立區(qū)域中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，有效解決小微企業(yè)、個(gè)體工商戶融資難問(wèn)題。

（三）改善經(jīng)營(yíng)，提升商業(yè)銀行管理水平

應(yīng)借鑒西方國(guó)家實(shí)施銀行再造的經(jīng)驗(yàn)，重新設(shè)計(jì)優(yōu)化我國(guó)各商業(yè)銀行的管理模式和業(yè)務(wù)流程，推行作業(yè)成本制度；通過(guò)資產(chǎn)、債務(wù)重組，有效改善商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)；對(duì)于金融機(jī)構(gòu)密集度大、競(jìng)爭(zhēng)性較強(qiáng)的地區(qū)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)適度整合資源，分支網(wǎng)點(diǎn)建立之前做好調(diào)研工作，擺脫區(qū)域規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的負(fù)面效應(yīng)；進(jìn)一步明確其市場(chǎng)定位，打造核心品牌，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）合理布局，有效避免商業(yè)銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)

我國(guó)商業(yè)銀行分布不均勻，大中城市、商業(yè)街區(qū)機(jī)構(gòu)密集、飽和，而廣大農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)不足。部分商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)盲目以增設(shè)機(jī)構(gòu)作為競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，為爭(zhēng)奪區(qū)域內(nèi)有限金融資源提高存款利率、理財(cái)產(chǎn)品收益率，為爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶而采取壓低貸款利率、貸款壘大戶等手段，引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)，忽視了風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)引導(dǎo)中小商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念與思路，理性設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，適當(dāng)裁減大中城市機(jī)構(gòu)飽和區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，避免商業(yè)銀行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

（五）管控規(guī)模，實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行向集約型管理轉(zhuǎn)變

國(guó)有商業(yè)銀行出現(xiàn)了規(guī)模龐大、資源浪費(fèi)、經(jīng)營(yíng)效率較低的狀況。要積極引導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行由粗放型擴(kuò)張向集約型管理轉(zhuǎn)變，避免機(jī)構(gòu)規(guī)模過(guò)于龐大、管理權(quán)限過(guò)分集中、管理能力不足、基層機(jī)構(gòu)缺乏能動(dòng)性等問(wèn)題；要使國(guó)有商業(yè)銀行保持合理的適度規(guī)模，充分調(diào)動(dòng)基層機(jī)構(gòu)的活力，提高其盈利水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

參考文獻(xiàn)

[1]劉艷.基于銀行體系穩(wěn)定角度的商業(yè)銀行適度規(guī)模研究[J].華北金融,2013,(12):48-51。

[2]馬愛(ài)平.我國(guó)商業(yè)銀行適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)探[J].福建經(jīng)濟(jì),2001,(1):22-23。

[3]陶羽.商業(yè)銀行適度規(guī)模問(wèn)題探尋[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì),2004,(9):84-85。

[4]王曉.趙慧芳河南省商業(yè)銀行適度規(guī)模問(wèn)題探析[J].金融理論與實(shí)踐,2011,(2):109-112。

[5]謝朝華.基于DEA方法的我國(guó)商業(yè)銀行適度規(guī)模的實(shí)證研究[J].金融理論與實(shí)踐,2007,(3):45-48。

The Analysis on the Moderate Scale of Commercial Banks

——Based on the Angle of Financial System Stability

Research Group

Abstract:Through using normative analysis and empirical analysis, the paper analyzes the present situation of the scale of Chinas commercial banks in from 2009 to 2012, discusses the prominent features revealed in the development of the banking industry at present, combines market structure changes of commercial banks and the whole process of the economic system reform, dialectically analyzes the dilemma of the scale and of the competition which commercial banks are concerned about. From the perspectives of financial stability, the paper discusses how to handle the relationship among the scale, the structure and the profitability, points out balancing the monopoly and competition and realizing the sustainable development of commercial banks, and finally puts forward policy suggestions on improving banks scale economy.

Keywords: commercial banks; financial stability

責(zé)任編輯、校對(duì)：楊振峰

HHI=■（Mai）2

其中，Mai表示第i家銀行的市場(chǎng)份額乘以100的平方，n表示市場(chǎng)中所有銀行的數(shù)目。

從橫向來(lái)看，我國(guó)存款HHI大于貸款HHI，而且差距在逐年遞增，存款市場(chǎng)的集中度高于貸款市場(chǎng)?？v向來(lái)看，資產(chǎn)HHI、存款HHI和貸款HHI都在逐年下降。數(shù)據(jù)顯示，目前的市場(chǎng)趨向于競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。

（三）結(jié)論

綜上所述，國(guó)有商業(yè)銀行一直以來(lái)在我國(guó)金融市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位，其人員與機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)額、資本額都遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于股份制商業(yè)銀行，但從其人均創(chuàng)利率和機(jī)構(gòu)創(chuàng)利率指標(biāo)來(lái)看卻遠(yuǎn)低于股份制商業(yè)銀行；國(guó)有商業(yè)銀行的存貸比低于股份制商業(yè)銀行，但不良貸款率卻高于股份制商業(yè)銀行。這也暴露出國(guó)有商業(yè)銀行呈現(xiàn)出機(jī)構(gòu)龐大、人員冗余、資源浪費(fèi)的現(xiàn)狀，致使其經(jīng)營(yíng)效率較低。說(shuō)明：銀行龐大的規(guī)模并不一定能提高盈利水平及資產(chǎn)質(zhì)量。

根據(jù)市場(chǎng)集中度分析來(lái)看，四大國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)模集中度盡管在逐年降低，但2012年，資產(chǎn)、存款、貸款仍都處于寡占Ⅳ型，說(shuō)明四大國(guó)有股份制商業(yè)銀行仍在市場(chǎng)上占據(jù)一定的壟斷地位，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)仍然不足。不過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位正在逐年下降，市場(chǎng)份額在逐步縮小，股份制商業(yè)銀行已成為金融市場(chǎng)的一支重要力量，已經(jīng)能夠與四大國(guó)有商業(yè)銀行展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，逐漸占有了國(guó)有商業(yè)銀行的部分市場(chǎng)，為向規(guī)模經(jīng)濟(jì)過(guò)渡做出了最基本的鋪墊。這也是金融改革和發(fā)展的必然結(jié)果。

本文的不足之處在于：本文是根據(jù)2009－2012年各銀行的會(huì)計(jì)年報(bào)進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)比，通過(guò)CRn指數(shù)和HHI指數(shù)研究了目前我國(guó)市場(chǎng)銀行業(yè)規(guī)?，F(xiàn)狀，借鑒以往文獻(xiàn)的基礎(chǔ)，得出目前銀行還未充分實(shí)現(xiàn)適度規(guī)模，但對(duì)于適度規(guī)模界限、最佳規(guī)模未過(guò)多闡述。而且，由于時(shí)間關(guān)系，本文的數(shù)據(jù)選自2009年全球金融危機(jī)爆發(fā)后的時(shí)間段，對(duì)于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)外政治格局等非經(jīng)濟(jì)因素未進(jìn)行框定。此外，受數(shù)據(jù)限制，本文未納入外資銀行、城市商業(yè)銀行等中小規(guī)模銀行等，所得到的結(jié)論也許只能反映規(guī)模較大的銀行的基本狀況，未能得出我國(guó)銀行業(yè)體制改革的一般規(guī)律。

四、建議

（一）強(qiáng)化監(jiān)管，完善金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

縱觀世界金融業(yè)規(guī)模擴(kuò)張格局，健全、規(guī)范金融市場(chǎng)條件下商業(yè)銀行的行為的前提條件是首先建立與之相適應(yīng)的有效市場(chǎng)環(huán)境。應(yīng)繼續(xù)完善相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)一步放開(kāi)商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，完善我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制；強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理，加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，幫助商業(yè)銀行形成市場(chǎng)化的外部環(huán)境和內(nèi)部控制機(jī)制。

（二）深化改革，推動(dòng)民營(yíng)資本建立區(qū)域中小銀行

目前，中國(guó)中小微企業(yè)發(fā)展資金缺口較大，貸款難的問(wèn)題較為突出。由于規(guī)模大、集中度高的大型銀行，信貸權(quán)限較為集中，基層機(jī)構(gòu)缺乏決策權(quán)，對(duì)地方中小微企業(yè)支持力度較弱。因此，應(yīng)引導(dǎo)區(qū)域中小金融機(jī)構(gòu)突出特色，憑借地域優(yōu)勢(shì)和低成本優(yōu)勢(shì)，立足服務(wù)“三農(nóng)”和社區(qū)，開(kāi)展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)鼓勵(lì)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立區(qū)域中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，有效解決小微企業(yè)、個(gè)體工商戶融資難問(wèn)題。

（三）改善經(jīng)營(yíng)，提升商業(yè)銀行管理水平

應(yīng)借鑒西方國(guó)家實(shí)施銀行再造的經(jīng)驗(yàn)，重新設(shè)計(jì)優(yōu)化我國(guó)各商業(yè)銀行的管理模式和業(yè)務(wù)流程，推行作業(yè)成本制度；通過(guò)資產(chǎn)、債務(wù)重組，有效改善商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)；對(duì)于金融機(jī)構(gòu)密集度大、競(jìng)爭(zhēng)性較強(qiáng)的地區(qū)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)適度整合資源，分支網(wǎng)點(diǎn)建立之前做好調(diào)研工作，擺脫區(qū)域規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的負(fù)面效應(yīng)；進(jìn)一步明確其市場(chǎng)定位，打造核心品牌，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）合理布局，有效避免商業(yè)銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)

我國(guó)商業(yè)銀行分布不均勻，大中城市、商業(yè)街區(qū)機(jī)構(gòu)密集、飽和，而廣大農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)不足。部分商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)盲目以增設(shè)機(jī)構(gòu)作為競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，為爭(zhēng)奪區(qū)域內(nèi)有限金融資源提高存款利率、理財(cái)產(chǎn)品收益率，為爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶而采取壓低貸款利率、貸款壘大戶等手段，引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)，忽視了風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)引導(dǎo)中小商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念與思路，理性設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，適當(dāng)裁減大中城市機(jī)構(gòu)飽和區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，避免商業(yè)銀行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

（五）管控規(guī)模，實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行向集約型管理轉(zhuǎn)變

國(guó)有商業(yè)銀行出現(xiàn)了規(guī)模龐大、資源浪費(fèi)、經(jīng)營(yíng)效率較低的狀況。要積極引導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行由粗放型擴(kuò)張向集約型管理轉(zhuǎn)變，避免機(jī)構(gòu)規(guī)模過(guò)于龐大、管理權(quán)限過(guò)分集中、管理能力不足、基層機(jī)構(gòu)缺乏能動(dòng)性等問(wèn)題；要使國(guó)有商業(yè)銀行保持合理的適度規(guī)模，充分調(diào)動(dòng)基層機(jī)構(gòu)的活力，提高其盈利水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

參考文獻(xiàn)

[1]劉艷.基于銀行體系穩(wěn)定角度的商業(yè)銀行適度規(guī)模研究[J].華北金融,2013,(12):48-51。

[2]馬愛(ài)平.我國(guó)商業(yè)銀行適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)探[J].福建經(jīng)濟(jì),2001,(1):22-23。

[3]陶羽.商業(yè)銀行適度規(guī)模問(wèn)題探尋[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì),2004,(9):84-85。

[4]王曉.趙慧芳河南省商業(yè)銀行適度規(guī)模問(wèn)題探析[J].金融理論與實(shí)踐,2011,(2):109-112。

[5]謝朝華.基于DEA方法的我國(guó)商業(yè)銀行適度規(guī)模的實(shí)證研究[J].金融理論與實(shí)踐,2007,(3):45-48。

The Analysis on the Moderate Scale of Commercial Banks

——Based on the Angle of Financial System Stability

Research Group

Abstract:Through using normative analysis and empirical analysis, the paper analyzes the present situation of the scale of Chinas commercial banks in from 2009 to 2012, discusses the prominent features revealed in the development of the banking industry at present, combines market structure changes of commercial banks and the whole process of the economic system reform, dialectically analyzes the dilemma of the scale and of the competition which commercial banks are concerned about. From the perspectives of financial stability, the paper discusses how to handle the relationship among the scale, the structure and the profitability, points out balancing the monopoly and competition and realizing the sustainable development of commercial banks, and finally puts forward policy suggestions on improving banks scale economy.

Keywords: commercial banks; financial stability

責(zé)任編輯、校對(duì)：楊振峰

HHI=■（Mai）2

其中，Mai表示第i家銀行的市場(chǎng)份額乘以100的平方，n表示市場(chǎng)中所有銀行的數(shù)目。

從橫向來(lái)看，我國(guó)存款HHI大于貸款HHI，而且差距在逐年遞增，存款市場(chǎng)的集中度高于貸款市場(chǎng)。縱向來(lái)看，資產(chǎn)HHI、存款HHI和貸款HHI都在逐年下降。數(shù)據(jù)顯示，目前的市場(chǎng)趨向于競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。

（三）結(jié)論

綜上所述，國(guó)有商業(yè)銀行一直以來(lái)在我國(guó)金融市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位，其人員與機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)額、資本額都遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于股份制商業(yè)銀行，但從其人均創(chuàng)利率和機(jī)構(gòu)創(chuàng)利率指標(biāo)來(lái)看卻遠(yuǎn)低于股份制商業(yè)銀行；國(guó)有商業(yè)銀行的存貸比低于股份制商業(yè)銀行，但不良貸款率卻高于股份制商業(yè)銀行。這也暴露出國(guó)有商業(yè)銀行呈現(xiàn)出機(jī)構(gòu)龐大、人員冗余、資源浪費(fèi)的現(xiàn)狀，致使其經(jīng)營(yíng)效率較低。說(shuō)明：銀行龐大的規(guī)模并不一定能提高盈利水平及資產(chǎn)質(zhì)量。

根據(jù)市場(chǎng)集中度分析來(lái)看，四大國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)模集中度盡管在逐年降低，但2012年，資產(chǎn)、存款、貸款仍都處于寡占Ⅳ型，說(shuō)明四大國(guó)有股份制商業(yè)銀行仍在市場(chǎng)上占據(jù)一定的壟斷地位，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)仍然不足。不過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位正在逐年下降，市場(chǎng)份額在逐步縮小，股份制商業(yè)銀行已成為金融市場(chǎng)的一支重要力量，已經(jīng)能夠與四大國(guó)有商業(yè)銀行展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，逐漸占有了國(guó)有商業(yè)銀行的部分市場(chǎng)，為向規(guī)模經(jīng)濟(jì)過(guò)渡做出了最基本的鋪墊。這也是金融改革和發(fā)展的必然結(jié)果。

本文的不足之處在于：本文是根據(jù)2009－2012年各銀行的會(huì)計(jì)年報(bào)進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)比，通過(guò)CRn指數(shù)和HHI指數(shù)研究了目前我國(guó)市場(chǎng)銀行業(yè)規(guī)?，F(xiàn)狀，借鑒以往文獻(xiàn)的基礎(chǔ)，得出目前銀行還未充分實(shí)現(xiàn)適度規(guī)模，但對(duì)于適度規(guī)模界限、最佳規(guī)模未過(guò)多闡述。而且，由于時(shí)間關(guān)系，本文的數(shù)據(jù)選自2009年全球金融危機(jī)爆發(fā)后的時(shí)間段，對(duì)于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)外政治格局等非經(jīng)濟(jì)因素未進(jìn)行框定。此外，受數(shù)據(jù)限制，本文未納入外資銀行、城市商業(yè)銀行等中小規(guī)模銀行等，所得到的結(jié)論也許只能反映規(guī)模較大的銀行的基本狀況，未能得出我國(guó)銀行業(yè)體制改革的一般規(guī)律。

四、建議

（一）強(qiáng)化監(jiān)管，完善金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

縱觀世界金融業(yè)規(guī)模擴(kuò)張格局，健全、規(guī)范金融市場(chǎng)條件下商業(yè)銀行的行為的前提條件是首先建立與之相適應(yīng)的有效市場(chǎng)環(huán)境。應(yīng)繼續(xù)完善相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)一步放開(kāi)商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，完善我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制；強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理，加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，幫助商業(yè)銀行形成市場(chǎng)化的外部環(huán)境和內(nèi)部控制機(jī)制。

（二）深化改革，推動(dòng)民營(yíng)資本建立區(qū)域中小銀行

目前，中國(guó)中小微企業(yè)發(fā)展資金缺口較大，貸款難的問(wèn)題較為突出。由于規(guī)模大、集中度高的大型銀行，信貸權(quán)限較為集中，基層機(jī)構(gòu)缺乏決策權(quán)，對(duì)地方中小微企業(yè)支持力度較弱。因此，應(yīng)引導(dǎo)區(qū)域中小金融機(jī)構(gòu)突出特色，憑借地域優(yōu)勢(shì)和低成本優(yōu)勢(shì)，立足服務(wù)“三農(nóng)”和社區(qū)，開(kāi)展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)鼓勵(lì)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立區(qū)域中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，有效解決小微企業(yè)、個(gè)體工商戶融資難問(wèn)題。

（三）改善經(jīng)營(yíng)，提升商業(yè)銀行管理水平

應(yīng)借鑒西方國(guó)家實(shí)施銀行再造的經(jīng)驗(yàn)，重新設(shè)計(jì)優(yōu)化我國(guó)各商業(yè)銀行的管理模式和業(yè)務(wù)流程，推行作業(yè)成本制度；通過(guò)資產(chǎn)、債務(wù)重組，有效改善商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)；對(duì)于金融機(jī)構(gòu)密集度大、競(jìng)爭(zhēng)性較強(qiáng)的地區(qū)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)適度整合資源，分支網(wǎng)點(diǎn)建立之前做好調(diào)研工作，擺脫區(qū)域規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的負(fù)面效應(yīng)；進(jìn)一步明確其市場(chǎng)定位，打造核心品牌，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）合理布局，有效避免商業(yè)銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)

我國(guó)商業(yè)銀行分布不均勻，大中城市、商業(yè)街區(qū)機(jī)構(gòu)密集、飽和，而廣大農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)不足。部分商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)盲目以增設(shè)機(jī)構(gòu)作為競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，為爭(zhēng)奪區(qū)域內(nèi)有限金融資源提高存款利率、理財(cái)產(chǎn)品收益率，為爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶而采取壓低貸款利率、貸款壘大戶等手段，引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)，忽視了風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)引導(dǎo)中小商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念與思路，理性設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，適當(dāng)裁減大中城市機(jī)構(gòu)飽和區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，避免商業(yè)銀行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

（五）管控規(guī)模，實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行向集約型管理轉(zhuǎn)變

國(guó)有商業(yè)銀行出現(xiàn)了規(guī)模龐大、資源浪費(fèi)、經(jīng)營(yíng)效率較低的狀況。要積極引導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行由粗放型擴(kuò)張向集約型管理轉(zhuǎn)變，避免機(jī)構(gòu)規(guī)模過(guò)于龐大、管理權(quán)限過(guò)分集中、管理能力不足、基層機(jī)構(gòu)缺乏能動(dòng)性等問(wèn)題；要使國(guó)有商業(yè)銀行保持合理的適度規(guī)模，充分調(diào)動(dòng)基層機(jī)構(gòu)的活力，提高其盈利水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

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The Analysis on the Moderate Scale of Commercial Banks

——Based on the Angle of Financial System Stability

Research Group

Abstract:Through using normative analysis and empirical analysis, the paper analyzes the present situation of the scale of Chinas commercial banks in from 2009 to 2012, discusses the prominent features revealed in the development of the banking industry at present, combines market structure changes of commercial banks and the whole process of the economic system reform, dialectically analyzes the dilemma of the scale and of the competition which commercial banks are concerned about. From the perspectives of financial stability, the paper discusses how to handle the relationship among the scale, the structure and the profitability, points out balancing the monopoly and competition and realizing the sustainable development of commercial banks, and finally puts forward policy suggestions on improving banks scale economy.

Keywords: commercial banks; financial stability

責(zé)任編輯、校對(duì)：楊振峰