欠發(fā)達(dá)地區(qū)新型農(nóng)村金融組織發(fā)展問題研究

王淑珍

摘 要：本文對酒泉市近年來新型農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié)，對其在發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行了分析，提出：堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位不動搖；加大扶持力度；增強(qiáng)金融監(jiān)管的有效性；健全資金供給機(jī)制；加強(qiáng)自身風(fēng)險控制機(jī)制和組織建設(shè)等建設(shè)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；新型農(nóng)村金融組織

中圖分類號：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B文章編號：1674-0017-2014(5)-0081-03

金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的理論與實(shí)踐表明，一個高度發(fā)展、結(jié)構(gòu)完善的金融體系能夠?qū)崿F(xiàn)資源的最優(yōu)配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長（Levine，2008）。為從根本上解決農(nóng)村金融供需矛盾，近幾年，中央一號文件曾多次提出：“加快發(fā)展新型農(nóng)村金融組織和地區(qū)性中小銀行，大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù)”，銀監(jiān)會也曾多次出臺指導(dǎo)意見，鼓勵民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)。在國家的積極倡導(dǎo)和政策的大力支持下，我國新型農(nóng)村金融組織獲得了較大發(fā)展。

一、新型農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀

（一）新型農(nóng)村金融組織發(fā)展基本情況

自2008年新型農(nóng)村金融組織在酒泉市試點(diǎn)推廣以來，由于切合了市場需要，無論在機(jī)構(gòu)數(shù)量還是整體實(shí)力方面都實(shí)現(xiàn)了跨越式的轉(zhuǎn)變和發(fā)展。截至2013年12月末，酒泉市已組建新型農(nóng)村金融組織40家，其中村鎮(zhèn)銀行3家、小額貸款公司39家，貸款總額達(dá)10.83億元，成為酒泉市農(nóng)村金融中不可缺少的重要力量。尤其是小額貸款公司遍地開花，機(jī)構(gòu)數(shù)量出現(xiàn)了“井噴式”的增長。截止2013年12月末，酒泉市小額貸款公司已迅速增加至39家，占全省的比重達(dá)10.38%，注冊資本金累計(jì)達(dá)14.9億元，成為甘肅省僅次于蘭州市小額貸款公司發(fā)展最快、最多的地（市）。

（二）新型農(nóng)村金融組織運(yùn)作績效分析

1、資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L，財(cái)務(wù)績效不斷改善

（1）新型農(nóng)村金融組織的資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益快速增長。酒泉市新型農(nóng)村金融組織的資產(chǎn)規(guī)模從2009年的0.72億元逐年增長，2013年達(dá)到16.94億元，與2009年相比增長了22.59倍；負(fù)債規(guī)模從2009年的0.39億元增加到2013年的1.54億元，與2009年相比，增長了2.98倍；所有者權(quán)益從2009年的0.33億元增長到2013年的15.39億元，五年間增長了45.61倍。（如表1）

（2）新型農(nóng)村金融組織的財(cái)務(wù)績效不斷改善。從總體上看，新型農(nóng)村金融組織的資產(chǎn)質(zhì)量較好，資本充足，盈利能力不斷改善。一是資產(chǎn)質(zhì)量較好且資本充足。盡管新型農(nóng)村金融組織的不良貸款率隨著貸款規(guī)模的擴(kuò)大呈現(xiàn)逐年上升趨勢，但始終保持在較低水平（1%以內(nèi)），低于全市金融機(jī)構(gòu)不良貸款率。二是盈利能力逐年改善。新型農(nóng)村金融組織稅后利潤從2009年的183萬元逐年提高，2013達(dá)到1819萬元；權(quán)益報(bào)酬率從2009年的8.57%逐年提高，到2013年達(dá)到13.69%，資產(chǎn)利潤率從2010年的1.44%逐年提高，2013年達(dá)到2.36%。（如表2）

2、信貸規(guī)?？焖僭鲩L，緩解了部分農(nóng)戶和中小企業(yè)的信貸需求

（1）信貸規(guī)?？焖僭鲩L。新型農(nóng)村金融組織的存款規(guī)模從2009年的0.36億元增長到2013年的1.2億元 ，五年間增長了3.02倍。貸款規(guī)模從2009年的0.6億元逐年增長，到2013年達(dá)到10.83億元，與2008年相比，增長17.05倍。

（2）對農(nóng)戶和中小企業(yè)的貸款占比較高。數(shù)據(jù)顯示：2009年到2013年的五年間，新型農(nóng)村金融組織的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款占其全部貸款總額的比重在40%-70%之間，最低的一年是2013年，這一占比為41.56（如表3）。

二、新型農(nóng)村金融組織發(fā)展中存在的問題

（一）過度商業(yè)化運(yùn)作，偏離“三農(nóng)”市場定位

（1）偏離“三農(nóng)”市場定位，背離政策初衷。服務(wù)“三農(nóng)”是新型農(nóng)村金融組織的根本宗旨，但由于新型農(nóng)村金融組織是“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束”的獨(dú)立企業(yè)法人，而農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然條件和市場條件的影響較大，實(shí)踐中各新型農(nóng)村金融組織發(fā)起人或出資人把實(shí)現(xiàn)利潤最大化作為自身發(fā)展目標(biāo)，在利益的驅(qū)使下逐漸偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，出現(xiàn)信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。

（2）對農(nóng)村信貸支持偏小，對農(nóng)戶和小企業(yè)的貸款占比有下降趨勢。表3顯示：2008年至2013年的六年間，新型農(nóng)村金融對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的貸款占比呈逐年下降趨勢，其中：農(nóng)戶貸款占比自2008年的70.02%降至2013年的36.4%；農(nóng)村企業(yè)貸款占比自2008年的6.96%降至2013年的2.92% 。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)占比的下降一定程度上反映新型農(nóng)村金融組織的支農(nóng)功能逐年弱化。

（3）過度商業(yè)化運(yùn)作，貸款利率普遍偏高。農(nóng)戶和小微企業(yè)作為小額貸款公司的主要服務(wù)對象，理應(yīng)予以必要的扶持。但小額貸款公司僅為自身生存發(fā)展考慮，普遍執(zhí)行著較高貸款利率。據(jù)了解，酒泉市小額貸款公司的貸款利率最高達(dá)24%，最低時也達(dá)6%；這與小額貸款公司的服務(wù)宗旨明顯相悖。并且小額貸款公司的高投資回報(bào)率，極易吸引大量熱錢介入，使這項(xiàng)以扶持弱勢群體為宗旨的非營利性行業(yè)逐漸變成私人資本主導(dǎo)的高回報(bào)行業(yè)。

（二）分布不均衡，“嫌貧愛富”的動機(jī)明顯

（1）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢，農(nóng)村資金互助社止步不前。截至2013年12月底，酒泉市新型農(nóng)村金融組織貸款余額為10.83億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的2.32%。在新型農(nóng)村金融組織中，小額貸款公司發(fā)展較快，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展相對緩慢，農(nóng)村資金互助社發(fā)展根本基本停滯。表4顯示，自2009年酒泉市第一家小額貸款公司成立起，五年時間里小貸公司呈現(xiàn)爆炸式增長態(tài)勢，截至2013年12月末，酒泉市共成立小額貸款公司39家，年均增長速度達(dá)到139.68%，而村鎮(zhèn)銀行自始至終只有1家，農(nóng)村資金互助尚處于空白。

（2）區(qū)域布局和城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。有關(guān)專家認(rèn)為中國農(nóng)村金融不缺大血管缺的是毛細(xì)血管，即能夠有效在村一級在基層提供金融服務(wù)的多元化金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融改革最重要的就是要制造一個很好的毛細(xì)血管系統(tǒng)。由此新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)似乎應(yīng)當(dāng)設(shè)立在村或鎮(zhèn)一級，因?yàn)榇彐?zhèn)與縣城相比，金融服務(wù)更顯空白，設(shè)在村鎮(zhèn)一級也更加靠近農(nóng)戶，在為農(nóng)民服務(wù)時地緣上更有優(yōu)勢。而據(jù)調(diào)查，酒泉市新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多設(shè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣域，而偏遠(yuǎn)及經(jīng)濟(jì)落后的縣域基本是“無人問津”。

（三）貸款高位運(yùn)行，流動性風(fēng)險凸現(xiàn)

對于信貸行業(yè)而言，資金規(guī)模是其發(fā)展和盈利的一個重要條件。而據(jù)調(diào)查，酒泉市新型農(nóng)村金融組織普遍面臨資金短缺問題，使機(jī)構(gòu)規(guī)模無法擴(kuò)大，持續(xù)性難以保證，具體表現(xiàn)在：

（1）存款增長快于貸款增長。以酒泉市村鎮(zhèn)銀行為例，存貸比從2008年的92.31%逐年提高，2010年達(dá)到158.99%，2011年略有降低，為153.38%；2013年降至64.01%。導(dǎo)致其存貸比偏高的直接原因是存款增長快于貸款增長。調(diào)查顯示，村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模從2008年的2381萬元，逐年增長，2013年達(dá)到12035萬元，與2008年相比，增長了4.05倍。而貸款規(guī)模從2008年的2198萬元增長到2013年的7704萬元，與2008年相比，僅增長了2.5倍。

（2）貸款發(fā)放超過負(fù)荷。從酒泉市已成立的39家小額貸款公司來看，截止2013年12月末，全轄39家小額貸款公司貸款余額占資本金總額的比率平均在70%以上，多數(shù)小額貸款公司這一比重已超過90%。如果在民間融資需求量巨大，而貸出去的資金短期內(nèi)無法全部收回的情況下，小額貸款公司的超負(fù)荷發(fā)放貸款必然使資金陷入短缺的困境。

三、對策建議

（一）堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位不動搖

新型農(nóng)村金融組織應(yīng)充分認(rèn)識到支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展是踐行自身使命和履行社會責(zé)任的需要，隨著城市金融市場競爭的白熱化，開辟個貸和農(nóng)村市場是小額貸款公司未來發(fā)展的必然選擇。在貸款投放中，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”原則，走與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不同的差異化競爭之路，堅(jiān)持把市場定位于“三農(nóng)”和縣域小企業(yè)，充分發(fā)揮自身貸款靈活、成本較低的比較優(yōu)勢，積極開發(fā)各種適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需要的金融產(chǎn)品，從而形成一個優(yōu)勢互補(bǔ)、競爭有序的農(nóng)村金融供給市場。

（二）加大政策扶持力度

開展農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險大、成本高、收益少，完全依靠市場機(jī)制實(shí)現(xiàn)金融對“三農(nóng)”的充分服務(wù)是不可有的。因此，政府應(yīng)在扶持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展上發(fā)揮積極作用，對發(fā)放涉農(nóng)貸款達(dá)到一定比例的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予獎勵，鼓勵其加大對“三農(nóng)”的信貸資金投入。此外要建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制，實(shí)行低手續(xù)費(fèi)率或由國家補(bǔ)貼擔(dān)保費(fèi)率的政策化運(yùn)營，最大限度降低貸款擔(dān)保費(fèi)用負(fù)擔(dān)；健全農(nóng)業(yè)保險體系，成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗力因素形成的信貸損失。

（三）增強(qiáng)金融監(jiān)管的有效性

銀監(jiān)等相關(guān)部門要按照審慎監(jiān)管要求對新型農(nóng)村金融組織進(jìn)行持續(xù)、動態(tài)管理，有效消除新型農(nóng)村金融組織風(fēng)險隱患。建立健全針對新型農(nóng)村金融組織的分類監(jiān)管制度。對于經(jīng)營業(yè)務(wù)廣泛的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)堅(jiān)持審慎監(jiān)管；對于只存不貸的小貸公司，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注放貸主體的業(yè)務(wù)特征和真實(shí)利率水平；對于農(nóng)村資金互助社，應(yīng)賦予更多的自主權(quán)，完善其互助、獨(dú)立特性，探索建立以自律管理為基礎(chǔ)、銀監(jiān)機(jī)構(gòu)管理為主體、地方政府風(fēng)險處置為保障、社會監(jiān)督為補(bǔ)充的分工協(xié)作、相互配合的監(jiān)督管理體系。

（四）健全資金供給機(jī)制

一是建立自我造血機(jī)制，逐步緩解資本金先天不足的窘境。新型農(nóng)村金融組織的資金要達(dá)到一個動態(tài)平衡，在資金流出的同時能有足夠的資金補(bǔ)足，單靠外界的幫助是很難持續(xù)的，這就勢必要求新型農(nóng)村金融組織建立自己的造血機(jī)制。二是引入批發(fā)性金融機(jī)制。通過引入批發(fā)性金融機(jī)制，在國家開發(fā)銀行等批發(fā)性金融機(jī)構(gòu)與小額貸款公司之間建立垂直聯(lián)接的合作關(guān)系，一方面解決了新型農(nóng)村金融組織的資金難題，一方面拓寬了大型銀行資金使用渠道，擴(kuò)大了服務(wù)面。

（五）加強(qiáng)自身風(fēng)險控制機(jī)制和組織建設(shè)

首先，建立健全組織機(jī)構(gòu)，對相關(guān)職位實(shí)行嚴(yán)格的職責(zé)分離，在一定程度上降低新型農(nóng)村金融組織的內(nèi)部控制風(fēng)險。此外，健全信貸風(fēng)險控制機(jī)制。在國際上，商業(yè)化小額信貸一般都有小組聯(lián)保、分批貸放、分期償還機(jī)制。因此建議小額貸款公司借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)，在提高資金的安全性和使用效率同時，注意分散貸款風(fēng)險，將貸款客戶的行業(yè)分布以及提供業(yè)務(wù)的種類適當(dāng)多元化，避免貸款行業(yè)和貸款客戶的過度集中。

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The Study on the Development of New Type of Rural Financial Organizations in

Less Developed Areas

——A Case of Jiuquan City in Gansu Province

WANG Shuzhen

(Jiuquan Municipal Sub-branch PBC, Jiuquan Gansu 735000)

Abstract:The paper summarizes the development situation of new type of rural financial organizations in Jiuquan city in recent years, analyzes the existing problems in the process of the development. The paper puts forward insisting on the market positioning of serving for agriculture, rural areas and farmers, increase the intensity of support, enhancing the effectiveness of financial supervision, perfecting capital supply mechanism, and strengthening the construction of their own risk control mechanism and organization, etc.

Keywords: rural finance; new type of rural financial organization

責(zé)任編輯、校對：楊振峰